Могат ли необанките да задържат популярността си и след пандемията
" За какви ни мислите, за банка? ", иронично се пита в реклама на необанката Current в нюйоркското метро. Осмиването продължава с представянето на банковите клонове, неприятното обслужване на клиенти и таксите за овърдрафт като реликви от предишното. Компанията е една от повече от 100 необанки, състезаващи се да раздрусат банкирането на дребно в Америка и нарастнали по мярка и брой през последната година. На 13 август Chime, най-голямата необанка в страната, събра финансиране 25 милиарда $ - почти колкото 13-ата най-голяма банка.
Откъде идват приходите
Както рекламата подсказва, множеството необанки механически не са банки. Те оферират дебитни карти и онлайн банкови услуги посредством атрактивни приложения. Но вместо да получат банков лиценз, който е безценен, лишава време и има доста условия, те нормално договарят партньорство с дребни районни кредитори, които съхраняват депозити на клиенти и ги застраховат. Стартъпите се гордеят със своята скорост: те нормално правят преводите на заплати няколко дни по-бързо от огромните банки и с помощта на улеснена система за инспекция на самоличността отварят сметки за минути, даже за клиенти с неприятна кредитна история.
За разлика от обичайните банки, които печелят пари и от такси за овърдрафт и други артикули, необанките изкарват огромна част от приходите си, в случай че не и всички, от такси за транзакции сред дебитни карти. Регулаторите разрешават дребните банки да таксуват най-малко два пъти по-високи обменни такси спрямо големите; преимуществото се предава на финтех фирмите, които работят с тях. В подмяна партниращите банки усилват запаса от депозити, от който дават заеми.
Пандемията частично изяснява триумфа на необанките. Локдауните накараха клиентите да отварят онлайн банкови сметки от у дома. Бързото превеждане на антикризисни заплащания евентуално също е помогнало. Според източника на данни Apptopia броят на дейните месечни консуматори на приложенията на необанки се е удвоил за интервала сред юли 2019 година и юни 2021 година, до момента в който тези на приложения на обичайните банки леко са се свили. Топ необанките са отчели съвсем 20 млн. изтегляния единствено за първата половина на тази година.
В основата на възхода
В основата на възхода обаче стоят дълготрайни фактори. Много консуматори са били неприятно обслужени от финансовата система, в случай че не и напълно изолирани. (Фед пресмята, че през 2018 година един от петима възрастни не са употребили банкови услуги или те са били незадоволителни.) По-големите необанки се стремят да оказват помощ на живеещите от заплата до заплата; други се концентрират върху избрани групи като мигранти. Освен обществените цели това има смисъл и от позиция на бизнеса, изяснява Макс Фльотото от консултанта McKinsey. Джаред Фишър от необанката Dave се надява, че един път влезнали в системата, клиентите ще се научат да употребяват по-изгодни услуги. За тази цел неговата компания оказва помощ на клиентите си да намират работа на повикване.
Оптимистите споделят, че настоящите банки мъчно ще се състезават с необанките, имайки поради тежкия развой на модернизиране на технологиите и потребителско обслужване, както и риска от канибализиране на бизнеса, основаващ се на такси. Освен това акционерите на банките са по-малко склонни към нововъведения от рисковите капиталисти, споделя Скот Галоуей от New York University.
Капитал - брой 34
Но кандидатите също срещат трудности. Бизнес, основан на транзакционни такси, е вероятен единствено в случай че разноските се поддържат ниски, а количествата високи. На всички необанки им се постанова да жертват средства, с цел да получат доверието на избягващите обичайните банки, както и да изкушат клиентите им посредством безвъзмездни бонуси, само че изключително тежко е за дребните, които преследват стеснен пазарен сегмент. С изключение на Chime малко компании работят на облага. Проучвания демонстрират, че неголяма част от клиентите на банки се отнасят към финтех фирмите като към своя съществена банка. В същото време колоси като Гугъл и Walmart също навлизат в областта на цифровите финанси.
Много необанки са осъзнали, че в случай че желаят да реализират устойчиви облаги, би трябвало да стартират да дават заеми, споделя Джеф Тийсен от консултантската компания Bain. Някои компании издават кредитни карти и други дългови артикули, изправяйки се против обичайните банки. Така те рискуват да бъдат погълнати от предшествениците си, а могат в последна сметка и сами да получат банков лиценз.
2021, The Economist Newspaper Limited. All rights reserved
Откъде идват приходите
Както рекламата подсказва, множеството необанки механически не са банки. Те оферират дебитни карти и онлайн банкови услуги посредством атрактивни приложения. Но вместо да получат банков лиценз, който е безценен, лишава време и има доста условия, те нормално договарят партньорство с дребни районни кредитори, които съхраняват депозити на клиенти и ги застраховат. Стартъпите се гордеят със своята скорост: те нормално правят преводите на заплати няколко дни по-бързо от огромните банки и с помощта на улеснена система за инспекция на самоличността отварят сметки за минути, даже за клиенти с неприятна кредитна история.
За разлика от обичайните банки, които печелят пари и от такси за овърдрафт и други артикули, необанките изкарват огромна част от приходите си, в случай че не и всички, от такси за транзакции сред дебитни карти. Регулаторите разрешават дребните банки да таксуват най-малко два пъти по-високи обменни такси спрямо големите; преимуществото се предава на финтех фирмите, които работят с тях. В подмяна партниращите банки усилват запаса от депозити, от който дават заеми.
Пандемията частично изяснява триумфа на необанките. Локдауните накараха клиентите да отварят онлайн банкови сметки от у дома. Бързото превеждане на антикризисни заплащания евентуално също е помогнало. Според източника на данни Apptopia броят на дейните месечни консуматори на приложенията на необанки се е удвоил за интервала сред юли 2019 година и юни 2021 година, до момента в който тези на приложения на обичайните банки леко са се свили. Топ необанките са отчели съвсем 20 млн. изтегляния единствено за първата половина на тази година.
В основата на възхода
В основата на възхода обаче стоят дълготрайни фактори. Много консуматори са били неприятно обслужени от финансовата система, в случай че не и напълно изолирани. (Фед пресмята, че през 2018 година един от петима възрастни не са употребили банкови услуги или те са били незадоволителни.) По-големите необанки се стремят да оказват помощ на живеещите от заплата до заплата; други се концентрират върху избрани групи като мигранти. Освен обществените цели това има смисъл и от позиция на бизнеса, изяснява Макс Фльотото от консултанта McKinsey. Джаред Фишър от необанката Dave се надява, че един път влезнали в системата, клиентите ще се научат да употребяват по-изгодни услуги. За тази цел неговата компания оказва помощ на клиентите си да намират работа на повикване.
Оптимистите споделят, че настоящите банки мъчно ще се състезават с необанките, имайки поради тежкия развой на модернизиране на технологиите и потребителско обслужване, както и риска от канибализиране на бизнеса, основаващ се на такси. Освен това акционерите на банките са по-малко склонни към нововъведения от рисковите капиталисти, споделя Скот Галоуей от New York University.
Капитал - брой 34
Но кандидатите също срещат трудности. Бизнес, основан на транзакционни такси, е вероятен единствено в случай че разноските се поддържат ниски, а количествата високи. На всички необанки им се постанова да жертват средства, с цел да получат доверието на избягващите обичайните банки, както и да изкушат клиентите им посредством безвъзмездни бонуси, само че изключително тежко е за дребните, които преследват стеснен пазарен сегмент. С изключение на Chime малко компании работят на облага. Проучвания демонстрират, че неголяма част от клиентите на банки се отнасят към финтех фирмите като към своя съществена банка. В същото време колоси като Гугъл и Walmart също навлизат в областта на цифровите финанси.
Много необанки са осъзнали, че в случай че желаят да реализират устойчиви облаги, би трябвало да стартират да дават заеми, споделя Джеф Тийсен от консултантската компания Bain. Някои компании издават кредитни карти и други дългови артикули, изправяйки се против обичайните банки. Така те рискуват да бъдат погълнати от предшествениците си, а могат в последна сметка и сами да получат банков лиценз.
2021, The Economist Newspaper Limited. All rights reserved
Източник: capital.bg
КОМЕНТАРИ