При отсрочване на заем вноската се вдига заради дължимите лихви
Съветвам хората да изберат вид, в който те се погасяват в края на периода на заема, споделя кредитният съветник Тихомир Тошев
- Г-н Ще оказват помощ ли ограниченията за разсрочване на заеми на хората, изпаднали в затруднено състояние поради изключителното състояние около COVID-19?
- Идеята на тези ограничения е следната: Ако някой е останал без работа или е без приходи за избран интервал поради рецесията и сега не може да заплаща вноските по заема си, може да го разсрочи. Банките оферират 5-6 разновидността и всеки може да избере най-подходящият. Вноските могат да се разсрочат оптимално за 6 месеца. Още първоначално беше казано – няма да има опрощаване на заемите, това не се планува и на никое място в Европа. Но индивидът, останал без приход, може до 6 месеца да не заплаща никаква вноска, без това да се отрази на кредитната му история. Естествено, лихвите за този интервал остават дължими. При някои банки те се разсрочват върху всички последващи вноски по заема, при други могат да се разсрочат върху 60 месеца, а в трети случаи - да се изтеглят за последните 12 месеца от периода на заема - т.е. да се платят примерно след 15-20 година при ипотеките.
- Кой от разновидностите е най-изгоден съгласно Вас?
- Чухме консултантка, която споделя: Най-изгодно е да изберете да плащате единствено рента, да не плащате главница. Само че в случай че заемът ви е първоначално, лихвените заплащания са доста огромни. По принцип анюитетните вноски са такива, че първоначално плащате повече рента, по-малко главница, след това към средата на заема съотношението се изравнява и към края към този момент плащате главно главница. Ако човек е останал без работа, не виждам по какъв начин при вноска от 800 лв., ще продължи да заплаща примерно 500-600 лв. по лихвите. Аз бих посъветвал хората да изберат този вид, в който лихвата се разсрочва в крайните вноски. Защото тази рецесия стартира доста тежко, само че упованията са в границите на 1,5-2 година да излезем от нея и да се възстановим. Т.е. по-късно време в случай че нещата се развият добре при вас, може да извършите предварително погасяване по главницата, с което ще изчистите и част от лихвата и тя няма да се заплаща.
- Ще имаме ли оскъпяване на заема при разсрочване, както се чуха мнения?
- Няма оскъпяване на заема, тъй като никой не подвига лихвата. Тя обаче остава дължима за интервала, за който сте избрали да не плащате. И би трябвало да се заплати. Главницата не се трансформира, само че срокът на заема се удъжава с месеците, в които няма да плащате. Защото в случай че срокът остане същият, неплатената главница би трябвало да се капитализира в общото обвързване и да се преизчисли целият погасителен прлан. И тогава ще ви скочи повече месечната вноска. Затова положителният вид е да се удължи срокът на заема - в случай че избирате три месеца да не плащате, с три месеца да се удължи срокът на издължаване на заема. Няма в допълнение оскъпяване, само че на хората им наподобява оскъпяване това разсрочване на лихвата, която не са платили в интервала на отсрочката. Моят съвет е подобен: Който получава приходи, да продължи да обслужва заема си обикновено. Който е останал без приходи е добре да се възползва от тези ограничения, тъй като до 6 месеца може да не внася нищо. Лихвата, която не е платена за интервала, се разпределя върху останалите вноски и това доста леко ги покачва.
- Нека разбираем с образец: Имам заем от 10 000 лв., който е за 10 година и изтича на 1 май 2028 година Плащам вноска от 200 лева на месец. Решавам да го разсроча за оптималния период от 6 месеца. Какво демонстрират сметките?
- Срокът за привършване ще се удължи до 1 ноември 2028 година Ако приемем, че неплатената рента за шестте месеца пролонгация е жестоко към 500 лв., тази сума ще се разпредели на всички оставащи вноски. Ако оставащият период е 8 година, по 12 месеца са 96 вноски. Така месечната вноска би се покачила с към 5,50 лева И за идващите 8 година ще плащате с 5,50 лева повече на месец. Това е единствено единият от разновидностите, банката ще ви предложи още няколко. Но в случай че след 2 година рецесията е отминала, приходите ви са се повишили, вие получите 5000 лв. бонус и решите с него предварително да погасите част от заема, действително огромна част от лихвените ви заплащания ще се понижат. Затова споделям, че не е хубаво в този момент да се счита тази рента, изключително при ипотечните заеми, които са за 20-25 г. Да, първите месеци ще плащате тази рента, само че след това може с предварително заплащане да я изчистите. Предсрочното погасяване е постоянно върху главницата и банката преизчислява остатъка с много по-ниски лихви. Предсрочното погасяване на дребни суми по главницата е доста практикувано през последните години. Добре е да го вършиме постоянно когато имате опция. Когато извършите предварително погасяване, разновидностите са два: единият е да се понижи срокът на заема, а другият – да се понижи месечната вноска. По-добрият избор е да се понижава срокът. Така вие запазвате същата вноска – примерно тя остава 200 лв.. Но поради погасената предварително главница съотношението в тези 200 лв. се трансформира съществено – към този момент погасявате доста повече главница и по-малко рента.
- След оповестяването на изключителното състояние на 13 март и предстоящите ограничения на банките доста хора стопираха да заплащат вноските по заемите си. Върви ли наказателна рента по тези забавени заплащания?
- Много от хората, които първи останаха без приходи, незабавно се обадиха в своите банки и обясниха затрудненото си състояние. Тогава банките им дадоха отсрочвания, макар че ограниченията още не бяха оповестени. Затова най-важният съвет е: Когато изпаднете в затруднено състояние, без значение дали има рецесия или не - свържете се с банката и обяснете каква е обстановката. Защото банките имат принадлежности, с които да поддържат затруднените си клиенти когато и да е. На банката задачата не е да ви вземе парцела или да ви запорира заплатата. Няколко банки пуснаха реклами по малкия екран, че оферират облекчения доста преди да бъдат оповестени ограниченията. Не всички го оповестиха публично, само че всички го правеха. Аз считам, че хората, които са се обадили и са споделили, че са в усложнение, не са потърпевши с наказателни лихви. Но допускам, че и на тези, които не са се обадили, също не са се начислявали наказателни лихви. Защото на всички беше ясно, че навлизаме в икономическа рецесия с растеж на безработицата и понижаване на приходите.
- С оповестяването на изключителното състояние бяха спрени всевъзможни правосъдни осъществявания. Обаче в случай че то хипотетично бъде вдигнато на 13 май и не всички са съумели да си договорят отлагане на отговорностите, има ли заплаха от 14 май да се възобновят правосъдни каузи?
- Мисля, че от страна на банките няма да има подобен случай. При бързите заеми обаче може да се случи, тъй като там няма общо обвързване и при тях не важат ограниченията
- Срокът за подаване на заявление за отлагане е до 22 юни. Ако по-късно има случаи на останали без работа – какво ще вършат те?
- Най-вероятно, в случай че усложненията не престават, този период ще бъде продължен, както е допустимо и ограниченията да бъдат удължени. Засега упованията са, че в края на май, началото на юни ще бъде вдигнато изключителното състояние, ще стартира връщане към някаква нормалност.
- Има ли интерес измежду хората да разсрочват заемите си?
- От клиентите, които се свързаха с нас, към 5% желаят да се възползват от тези ограничения. Сроковете, които избират, най-често са сред 2 и 4 месеца. Засега хората не желаят да скачат на максимчалния период, тъй като към момента има оптимизъм и очакване, че изключителното състояние ще се вдигне и ще се възстановят приходите. Съветвам хората да търсят баланс – да не натрупват доста разсрочени вноски, с цел да не се натрупат и доста неплатени лихви. Ако изберат отсрочката да е 2 месеца, а виждат, че не могат да се оправят и по-късно, няма проблем да я удължат с още 4.
- Г-н Ще оказват помощ ли ограниченията за разсрочване на заеми на хората, изпаднали в затруднено състояние поради изключителното състояние около COVID-19?
- Идеята на тези ограничения е следната: Ако някой е останал без работа или е без приходи за избран интервал поради рецесията и сега не може да заплаща вноските по заема си, може да го разсрочи. Банките оферират 5-6 разновидността и всеки може да избере най-подходящият. Вноските могат да се разсрочат оптимално за 6 месеца. Още първоначално беше казано – няма да има опрощаване на заемите, това не се планува и на никое място в Европа. Но индивидът, останал без приход, може до 6 месеца да не заплаща никаква вноска, без това да се отрази на кредитната му история. Естествено, лихвите за този интервал остават дължими. При някои банки те се разсрочват върху всички последващи вноски по заема, при други могат да се разсрочат върху 60 месеца, а в трети случаи - да се изтеглят за последните 12 месеца от периода на заема - т.е. да се платят примерно след 15-20 година при ипотеките.
- Кой от разновидностите е най-изгоден съгласно Вас?
- Чухме консултантка, която споделя: Най-изгодно е да изберете да плащате единствено рента, да не плащате главница. Само че в случай че заемът ви е първоначално, лихвените заплащания са доста огромни. По принцип анюитетните вноски са такива, че първоначално плащате повече рента, по-малко главница, след това към средата на заема съотношението се изравнява и към края към този момент плащате главно главница. Ако човек е останал без работа, не виждам по какъв начин при вноска от 800 лв., ще продължи да заплаща примерно 500-600 лв. по лихвите. Аз бих посъветвал хората да изберат този вид, в който лихвата се разсрочва в крайните вноски. Защото тази рецесия стартира доста тежко, само че упованията са в границите на 1,5-2 година да излезем от нея и да се възстановим. Т.е. по-късно време в случай че нещата се развият добре при вас, може да извършите предварително погасяване по главницата, с което ще изчистите и част от лихвата и тя няма да се заплаща.
- Ще имаме ли оскъпяване на заема при разсрочване, както се чуха мнения?
- Няма оскъпяване на заема, тъй като никой не подвига лихвата. Тя обаче остава дължима за интервала, за който сте избрали да не плащате. И би трябвало да се заплати. Главницата не се трансформира, само че срокът на заема се удъжава с месеците, в които няма да плащате. Защото в случай че срокът остане същият, неплатената главница би трябвало да се капитализира в общото обвързване и да се преизчисли целият погасителен прлан. И тогава ще ви скочи повече месечната вноска. Затова положителният вид е да се удължи срокът на заема - в случай че избирате три месеца да не плащате, с три месеца да се удължи срокът на издължаване на заема. Няма в допълнение оскъпяване, само че на хората им наподобява оскъпяване това разсрочване на лихвата, която не са платили в интервала на отсрочката. Моят съвет е подобен: Който получава приходи, да продължи да обслужва заема си обикновено. Който е останал без приходи е добре да се възползва от тези ограничения, тъй като до 6 месеца може да не внася нищо. Лихвата, която не е платена за интервала, се разпределя върху останалите вноски и това доста леко ги покачва.
- Нека разбираем с образец: Имам заем от 10 000 лв., който е за 10 година и изтича на 1 май 2028 година Плащам вноска от 200 лева на месец. Решавам да го разсроча за оптималния период от 6 месеца. Какво демонстрират сметките?
- Срокът за привършване ще се удължи до 1 ноември 2028 година Ако приемем, че неплатената рента за шестте месеца пролонгация е жестоко към 500 лв., тази сума ще се разпредели на всички оставащи вноски. Ако оставащият период е 8 година, по 12 месеца са 96 вноски. Така месечната вноска би се покачила с към 5,50 лева И за идващите 8 година ще плащате с 5,50 лева повече на месец. Това е единствено единият от разновидностите, банката ще ви предложи още няколко. Но в случай че след 2 година рецесията е отминала, приходите ви са се повишили, вие получите 5000 лв. бонус и решите с него предварително да погасите част от заема, действително огромна част от лихвените ви заплащания ще се понижат. Затова споделям, че не е хубаво в този момент да се счита тази рента, изключително при ипотечните заеми, които са за 20-25 г. Да, първите месеци ще плащате тази рента, само че след това може с предварително заплащане да я изчистите. Предсрочното погасяване е постоянно върху главницата и банката преизчислява остатъка с много по-ниски лихви. Предсрочното погасяване на дребни суми по главницата е доста практикувано през последните години. Добре е да го вършиме постоянно когато имате опция. Когато извършите предварително погасяване, разновидностите са два: единият е да се понижи срокът на заема, а другият – да се понижи месечната вноска. По-добрият избор е да се понижава срокът. Така вие запазвате същата вноска – примерно тя остава 200 лв.. Но поради погасената предварително главница съотношението в тези 200 лв. се трансформира съществено – към този момент погасявате доста повече главница и по-малко рента.
- След оповестяването на изключителното състояние на 13 март и предстоящите ограничения на банките доста хора стопираха да заплащат вноските по заемите си. Върви ли наказателна рента по тези забавени заплащания?
- Много от хората, които първи останаха без приходи, незабавно се обадиха в своите банки и обясниха затрудненото си състояние. Тогава банките им дадоха отсрочвания, макар че ограниченията още не бяха оповестени. Затова най-важният съвет е: Когато изпаднете в затруднено състояние, без значение дали има рецесия или не - свържете се с банката и обяснете каква е обстановката. Защото банките имат принадлежности, с които да поддържат затруднените си клиенти когато и да е. На банката задачата не е да ви вземе парцела или да ви запорира заплатата. Няколко банки пуснаха реклами по малкия екран, че оферират облекчения доста преди да бъдат оповестени ограниченията. Не всички го оповестиха публично, само че всички го правеха. Аз считам, че хората, които са се обадили и са споделили, че са в усложнение, не са потърпевши с наказателни лихви. Но допускам, че и на тези, които не са се обадили, също не са се начислявали наказателни лихви. Защото на всички беше ясно, че навлизаме в икономическа рецесия с растеж на безработицата и понижаване на приходите.
- С оповестяването на изключителното състояние бяха спрени всевъзможни правосъдни осъществявания. Обаче в случай че то хипотетично бъде вдигнато на 13 май и не всички са съумели да си договорят отлагане на отговорностите, има ли заплаха от 14 май да се възобновят правосъдни каузи?
- Мисля, че от страна на банките няма да има подобен случай. При бързите заеми обаче може да се случи, тъй като там няма общо обвързване и при тях не важат ограниченията
- Срокът за подаване на заявление за отлагане е до 22 юни. Ако по-късно има случаи на останали без работа – какво ще вършат те?
- Най-вероятно, в случай че усложненията не престават, този период ще бъде продължен, както е допустимо и ограниченията да бъдат удължени. Засега упованията са, че в края на май, началото на юни ще бъде вдигнато изключителното състояние, ще стартира връщане към някаква нормалност.
- Има ли интерес измежду хората да разсрочват заемите си?
- От клиентите, които се свързаха с нас, към 5% желаят да се възползват от тези ограничения. Сроковете, които избират, най-често са сред 2 и 4 месеца. Засега хората не желаят да скачат на максимчалния период, тъй като към момента има оптимизъм и очакване, че изключителното състояние ще се вдигне и ще се възстановят приходите. Съветвам хората да търсят баланс – да не натрупват доста разсрочени вноски, с цел да не се натрупат и доста неплатени лихви. Ако изберат отсрочката да е 2 месеца, а виждат, че не могат да се оправят и по-късно, няма проблем да я удължат с още 4.
Източник: standartnews.com
КОМЕНТАРИ