Масово прилицензиране?
Без диспути депутатите одобриха на 22 февруари 2018-а на второ четене новият Закон за платежните услуги и платежните системи. Чрез текстовете, създадени от Българската национална банка, се ползва новата - втора инструкция за платежните услуги в границите на вътрешния пазар (по чието транспониране се работи от края на 2016-а). Срокът, в който трябваше да бъдат въведени директивите в страните членки на Европейския съюз, изтече на 13 януари 2018 година.
Покрай разискването на закона за необятната общност и за бизнес средите сякаш остана неусетен фактът, че той вкарва нови правила за минималния капитал, с който би трябвало да разполагат фирмите, които по силата на този нормативен акт подлежат на контрол. Този най-малък капитал ще зависи от размерите и типовете разплащания, осъществявани от тези компании. А когато има нормативни промени за капитала, това нормално води до прелицензиране и пререгистрация на поднадзорните лица. Затова се обърнахме към Българска народна банка със следния въпрос: "Регламентите, разказани в този закон, плануват ли наложително прелицензиране/пререгистриране в регистрите на Българска народна банка на всички настоящи сега сдружения за платежни услуги, за бързи заеми, както и сдружението "БОРИКА? ". От Българска народна банка ни върнаха следния отговор: "В сходство с условията, планувани в преходните и заключителните разпореждания на плана за нов Закон за платежните услуги и платежните системи, в шестмесечен период от влизането в действие на закона доставчиците на платежни услуги са длъжни да приведат в сходство със закона активността си и своите правни отношения с трети лица, зародили преди влизането му в действие.
Издадените лицензи на платежни институции и сдружения за електронни пари, както и издадените лицензи и позволения на оператори на платежни системи по анулирания Закон за платежните услуги и платежните системи резервират действието си, като в шестмесечен период от влизането в действие на закона платежните институции и сдруженията за електронни пари дават на Българска народна банка информация и документи, удостоверяващи спазването на условията на новия закон. В шестмесечен период от влизането в действие на новия закон операторите на платежни системи са длъжни да приведат активността си в сходство неговите разпореждания.
Дружествата за електронни пари, които имат и лиценз за осъществяване на активност като платежна институция, в период един месец от влизането в действие на закона уведомяват Българска народна банка по кой от двата лиценза ще правят активност според условията на този закон " .
Чрез новия Закон за платежните услуги и платежните системи се вършат корекции и в други нормативни актове, засягащи разнообразни сфери на банковия бизнес. Някои от тези закони имат непосредствено влияние върху жителите. За изясняването на тези промени още веднъж зададохме въпрос на Българска народна банка: "В закона има доста текстове, изменящи други закони. От какво са подбудени текстовете, променящи/коригиращи разпоредбите за лихвените проценти в Закона за потребителския заем и в Закона за заемите за недвижими парцели на консуматори? Дали тези промени са свързани с новите правила за установяване на лихвения показател СОФИБОР, от чието пресмятане Българска народна банка се отдръпва и то би трябвало да се прави (ако подобен показател изобщо ще продължи да съществува) от лицензиран от Българска народна банка админ? " . Получихме от Българска народна банка следния отговор: "От 1 януари 2018 година влезе в действие Регламент (ЕС) 2016/1011 на Европейския парламент и на Съвета по отношение на показатели, употребявани като бенчмаркове за задачите на финансови принадлежности и финансови контракти или за премерване на резултатите на капиталови фондове и за изменение на наставления 2008/48/ЕО и 2014/17/ЕС и на Регламент (ЕС) № 596/2014 (Регламент (ЕС) 2016/1011).
С плана на нов Закон за платежните услуги и платежните системи Българска народна банка се дефинира като народен способен орган по използването на Регламент (ЕС) 2016/1011 във връзка с бенчмарковете за лихвени проценти и техните админи, което е в сходство с условието на регламента (чл. 40) за установяване на един или няколко способени органа, виновни за спазване спазването на този правилник.
Предвидените в преходните и заключителните разпореждания на плана на нов Закон за платежните услуги и платежните системи промени в Закона за потребителския заем (ЗПК) и в Закона за заемите за недвижими парцели на консуматори (ЗКНИП) са в сходство с въведените с Регламент (ЕС) 2016/1011 промени в съответните европейски наставления, транспонирани със ЗПК и ЗКНИП, изискващи промени в предоставяната на потребителите информация по отношение на употребяваните бенчмаркове в договорите за заем, за постигането на по-голяма осведоменост на потребителите. Също по този начин дефинициите на "референтен лихвен % " по двата закона се привеждат в сходство с дефиницията на понятията "бенчмарк " и "бенчмарк за лихвен % " според Регламент (ЕС) 2016/1011, защото в съществуващите все още дефиниции се показват единствено някои показатели (LIBOR, EURIBOR и SOFIBOR). Във връзка със почнал от страна на Европейската комисия обзор на транспонирането на ипотечната инструкция, в Приложение № 1 към член 29, алинея 2 от Закона за заемите за недвижими парцели на консуматори е добавена формулировка на контракт за ипотечен заем с неустановен период, с оглед по-пълно синхронизиране на текста на закона с този на директивата.
Разпоредбите, свързани с промените в ЗПК и ЗКНИП, се планува да влязат в действие, считано от 1 юли 2018 година, в сходство със периодите, заложени в член 57, параграф 2 и член 58 параграф 2 от Регламент (ЕС) 2016/1011 ".
Според новия Закон за платежните услуги и платежните системи доставчиците на платежни услуги (банки, платежни институции и сдружения за електронни пари). Те ще бъдат задължени да лимитират и управляват рисковете, свързани със сигурността на заплащанията.
Ключова смяна задължава доставчиците да откриват задълбочено идентичността на платеца при достъп до платежна сметка онлайн, при разпореждане на заплащане или при осъществяване на деяние от разстояние. За задачата се планува тройна отбрана на потребителите при сходни дейности - потребление на няколко детайла за идентификация при осъществяване на заплащане, категоризирани като познание (нещо, което единствено ползвателят знае), владеене (нещо, което единствено ползвателят притежава) и присъща специфичност (нещо, което характеризира ползвателя), които са самостоятелни, тъй че нарушаването на един детайл да не въздейства на надеждността на останалите. Процедурата е създадена по метод, който пази поверителността на данните за определяне на идентичността. От тези три детайла доставчиците на платежни услуги ползват най-често ПИН кодовете (нещо, което единствено ползвателят знае) и еднократни динамични кодове за потвърждаване на обещано заплащане, генерирани от токен устройства или получени посредством известие през персоналния мобилен телефон или имейл (нещо, което единствено ползвателят притежава). Колкото до третия детайл, засягащ присъща специфичност на клиента - нещо, което характеризира ползвателя, може да бъде посочена идентификацията посредством биометрични данни - като да вземем за пример пръстовият отпечатък или разпознаването на ириса.
Налагането на спомагателните отбрани се постанова от наклонността за повишаване на размера на електронната търговия, електронните заплащания и появяването на новаторски платежни услуги.
За несъблюдение на наредбите се плануват съществени санкции за доставчиците на платежни услуги - до 2 млн. лв..
Покрай разискването на закона за необятната общност и за бизнес средите сякаш остана неусетен фактът, че той вкарва нови правила за минималния капитал, с който би трябвало да разполагат фирмите, които по силата на този нормативен акт подлежат на контрол. Този най-малък капитал ще зависи от размерите и типовете разплащания, осъществявани от тези компании. А когато има нормативни промени за капитала, това нормално води до прелицензиране и пререгистрация на поднадзорните лица. Затова се обърнахме към Българска народна банка със следния въпрос: "Регламентите, разказани в този закон, плануват ли наложително прелицензиране/пререгистриране в регистрите на Българска народна банка на всички настоящи сега сдружения за платежни услуги, за бързи заеми, както и сдружението "БОРИКА? ". От Българска народна банка ни върнаха следния отговор: "В сходство с условията, планувани в преходните и заключителните разпореждания на плана за нов Закон за платежните услуги и платежните системи, в шестмесечен период от влизането в действие на закона доставчиците на платежни услуги са длъжни да приведат в сходство със закона активността си и своите правни отношения с трети лица, зародили преди влизането му в действие.
Издадените лицензи на платежни институции и сдружения за електронни пари, както и издадените лицензи и позволения на оператори на платежни системи по анулирания Закон за платежните услуги и платежните системи резервират действието си, като в шестмесечен период от влизането в действие на закона платежните институции и сдруженията за електронни пари дават на Българска народна банка информация и документи, удостоверяващи спазването на условията на новия закон. В шестмесечен период от влизането в действие на новия закон операторите на платежни системи са длъжни да приведат активността си в сходство неговите разпореждания.
Дружествата за електронни пари, които имат и лиценз за осъществяване на активност като платежна институция, в период един месец от влизането в действие на закона уведомяват Българска народна банка по кой от двата лиценза ще правят активност според условията на този закон " .
Чрез новия Закон за платежните услуги и платежните системи се вършат корекции и в други нормативни актове, засягащи разнообразни сфери на банковия бизнес. Някои от тези закони имат непосредствено влияние върху жителите. За изясняването на тези промени още веднъж зададохме въпрос на Българска народна банка: "В закона има доста текстове, изменящи други закони. От какво са подбудени текстовете, променящи/коригиращи разпоредбите за лихвените проценти в Закона за потребителския заем и в Закона за заемите за недвижими парцели на консуматори? Дали тези промени са свързани с новите правила за установяване на лихвения показател СОФИБОР, от чието пресмятане Българска народна банка се отдръпва и то би трябвало да се прави (ако подобен показател изобщо ще продължи да съществува) от лицензиран от Българска народна банка админ? " . Получихме от Българска народна банка следния отговор: "От 1 януари 2018 година влезе в действие Регламент (ЕС) 2016/1011 на Европейския парламент и на Съвета по отношение на показатели, употребявани като бенчмаркове за задачите на финансови принадлежности и финансови контракти или за премерване на резултатите на капиталови фондове и за изменение на наставления 2008/48/ЕО и 2014/17/ЕС и на Регламент (ЕС) № 596/2014 (Регламент (ЕС) 2016/1011).
С плана на нов Закон за платежните услуги и платежните системи Българска народна банка се дефинира като народен способен орган по използването на Регламент (ЕС) 2016/1011 във връзка с бенчмарковете за лихвени проценти и техните админи, което е в сходство с условието на регламента (чл. 40) за установяване на един или няколко способени органа, виновни за спазване спазването на този правилник.
Предвидените в преходните и заключителните разпореждания на плана на нов Закон за платежните услуги и платежните системи промени в Закона за потребителския заем (ЗПК) и в Закона за заемите за недвижими парцели на консуматори (ЗКНИП) са в сходство с въведените с Регламент (ЕС) 2016/1011 промени в съответните европейски наставления, транспонирани със ЗПК и ЗКНИП, изискващи промени в предоставяната на потребителите информация по отношение на употребяваните бенчмаркове в договорите за заем, за постигането на по-голяма осведоменост на потребителите. Също по този начин дефинициите на "референтен лихвен % " по двата закона се привеждат в сходство с дефиницията на понятията "бенчмарк " и "бенчмарк за лихвен % " според Регламент (ЕС) 2016/1011, защото в съществуващите все още дефиниции се показват единствено някои показатели (LIBOR, EURIBOR и SOFIBOR). Във връзка със почнал от страна на Европейската комисия обзор на транспонирането на ипотечната инструкция, в Приложение № 1 към член 29, алинея 2 от Закона за заемите за недвижими парцели на консуматори е добавена формулировка на контракт за ипотечен заем с неустановен период, с оглед по-пълно синхронизиране на текста на закона с този на директивата.
Разпоредбите, свързани с промените в ЗПК и ЗКНИП, се планува да влязат в действие, считано от 1 юли 2018 година, в сходство със периодите, заложени в член 57, параграф 2 и член 58 параграф 2 от Регламент (ЕС) 2016/1011 ".
Според новия Закон за платежните услуги и платежните системи доставчиците на платежни услуги (банки, платежни институции и сдружения за електронни пари). Те ще бъдат задължени да лимитират и управляват рисковете, свързани със сигурността на заплащанията.
Ключова смяна задължава доставчиците да откриват задълбочено идентичността на платеца при достъп до платежна сметка онлайн, при разпореждане на заплащане или при осъществяване на деяние от разстояние. За задачата се планува тройна отбрана на потребителите при сходни дейности - потребление на няколко детайла за идентификация при осъществяване на заплащане, категоризирани като познание (нещо, което единствено ползвателят знае), владеене (нещо, което единствено ползвателят притежава) и присъща специфичност (нещо, което характеризира ползвателя), които са самостоятелни, тъй че нарушаването на един детайл да не въздейства на надеждността на останалите. Процедурата е създадена по метод, който пази поверителността на данните за определяне на идентичността. От тези три детайла доставчиците на платежни услуги ползват най-често ПИН кодовете (нещо, което единствено ползвателят знае) и еднократни динамични кодове за потвърждаване на обещано заплащане, генерирани от токен устройства или получени посредством известие през персоналния мобилен телефон или имейл (нещо, което единствено ползвателят притежава). Колкото до третия детайл, засягащ присъща специфичност на клиента - нещо, което характеризира ползвателя, може да бъде посочена идентификацията посредством биометрични данни - като да вземем за пример пръстовият отпечатък или разпознаването на ириса.
Налагането на спомагателните отбрани се постанова от наклонността за повишаване на размера на електронната търговия, електронните заплащания и появяването на новаторски платежни услуги.
За несъблюдение на наредбите се плануват съществени санкции за доставчиците на платежни услуги - до 2 млн. лв..
Източник: banker.bg
КОМЕНТАРИ