Наболели проблеми на задължителните застраховки, изискващи спешна намеса на държавата
В обществото понастоящем се организира развълнуван спор по отношение на устоите и действието на една от най-важните наложителни застраховки, Гражданската отговорност на автомобилистите.
Важно е да се знае, че наложителното обезпечаване е обезпечаване по закон или интернационален контракт, утвърден и влезнал в действие в Република България. Това съобщи Крум Крумов, изпълнителен шеф на ЗД " Булинс " АД, дълготраен чиновник на осигурителен контрол.
Задължителното обезпечаване е детайл на обществената функционалност на страната, чрез който се обезщетяват групи от хора, изложени на огромни или характерни опасности. За задачата страната дефинира наложителните застраховки със закон, както и общите и специфичните условия по тях в законов или подзаконов нормативен акт.
Необходимо е да се подчертае, че страната със закон /в случая Кодекса за застраховането/ прави наложителното обезпечаване част от застрахователната активността и задължава застрахователите да подписват тези застраховки без право на отвод. Застрахователите могат да селектират пазарни сегменти или да отхвърлят подписване на застраховка единствено посредством цената. Тук е редно да изброим типовете наложителни застраховки:
- наложителна застраховка „ Злополука “ – покрива рисковете от трайна нетрудоспособност и гибел, разследване от акцидент, компенсацията е лимитирано за краткотрайна нетрудоспособност в % от застрахователната сума, а при гибел – не повече от 7-кратния размер на работната заплата по трудово правно отношение, без значение от броя на родственици, наследници и близки на застрахования.
наложителна застраховка „ Злополука на пасажерите в средствата за публичен транспорт “ - покрива рисковете от трайна нетрудоспособност и гибел, разследване от акцидент на пасажерите в средствата за публичен транспорт /без водача/. Действието на застраховката е лимитирано със закон – единствено на територията на България и е избрана минимална застрахователна сума от 50 000 лева, която съставлява сумата която ще се изплати при гибел на застрахования, без значение от броя на неговите родственици, наследници и близки.
- наложителни застраховки по раздел Обща гражданска отговорност – това са другите типове наложителни застраховки по публични действия и браншове в стопанската система, избрани със закон и регламентирани в подзаконови нормативни документи, където са избрани техните минимални застрахователни суми /лимити/. За изясненост можем да отбележим, че такива наложителни застраховки са тези на туроператорите, на строителите, на архитектите, на лекарите, на стоматолозите и други. При тях покритите опасности са разследване от недобросъвестно осъществяване на служебните им отговорности, довели до вреди на техни клиенти. Обезщетението по тях се дефинира от съда по отношение на нанесените вреди на съответния застрахован, при следните предели - минималната застрахователна сума при наложително обезпечаване на „ Гражданска отговорност “ е в размер 500 000 лева на застрахователно събитие и 2 000 000 лева за всички застрахователни събития за период една година, в случай че със закон не е несъмнено друго.
наложителни застраховки Гражданска отговорност на автомобилистите – покрива рисковете от трайна неработоспособност и гибел, вследствие от пътно-транспортно произшествие с моторно транспортно средство. За задачите на определянето на минималните предели на отговорност, във връзка със сключването на наложителни презасраховатени контракти по застраховка Гражданска отговорност на автомобилистите, са избрани общоевропейски лимити- за неимуществени и имуществени вреди в резултат на телесно увреждане или гибел 10 000 000 лева за всяко събитие, без значение от броя на потърпевшите лица, а за вреди на имущество (вещи) – 2 000 000 лева за всяко събитие, без значение от броя на повредените лица. С обсъжданите сега промени в КЗ следва актуализирането на минималните размери на застрахователната сума по наложителна застраховка „ Гражданска отговорност “ на автомобилистите, като досегашният размер за имуществени или неимуществени вреди в резултат на телесно увреждане или гибел се планува да се усили на 10 420 000 лева, а досегашният размер от 2 000 000 лева за вреди, породени на имущество - да се усили на 2 100 000 лева Необходимо е да се подчертае че тези минимални размери са механически и се употребяват основно при определянето и изплащането на застрахователни компенсации по презастрахователни контракти.
От всички планувани в Кодекса на застраховането наложителни застраховки Гражданската отговорност на автомобилистите е с най-голяма обществена значителност и въздействие върху стопанската система на страната. Посредством Гражданската отговорност на автомобилистите българските жители имат опцията да се възползват от свободата на придвижване в Евросъюза, като притежаването на застрахователната лавица е еднакво на притежаването на документ „ Зелена карта”, даваща безконтролен достъп до страните от системата „ Зелена карта”. По тази застраховка в последно време обаче се натрупаха редица проблеми и несъответствия, които би трябвало незабавно и отговорно да бъдат адресирани.
Трябва да се подчертае, че застрахователите извършващи активност по застраховка Гражданска отговорност на автомобилистите наложително подписват презастрахователни безлимитни контракти за ограничение на опасности, проявяващи се в чужбина и характеризиращи се с дребна периодичност и високи стойности. До преди една година самозадържането по тези контракти беше от порядъка на 250-300 хиляди евро, т.е. застрахователите заплащат до размера на самозадържането, а презастрахователите поемат останалата част от компенсациите над този предел. По този метод застрахователите получаваха против избрана цена презастрахователна отбрана и лимитираха риска си по огромните вреди, както в страхата, по този начин и в чужбина. От предходната година, след разбор на вредите и наклонността за повишението им презастрахователите в синхрон и единомислещо покачиха самозадържането на 500- 700 хиляди евро, при скок на цената от над 100%. След публикуването на решението на Върховен касационен съд и анализирайки опцията за предявяването към тях на лавина от вреди в границите на петгодишния давностен период, те оповестиха че подвигат самозадържането на 1 млн. евро и още веднъж повишиха цената по договорите. Нещо повече, съгласно презастрахователите тълкувателното решение на Върховен касационен съд не е законодателна смяна и за всички нови искания,свързани с разширения кръг лица с право на обезщетение при гибел в ПТП, по към този момент затворени вреди, няма да се заплати и стотинка. Това значи, че презастрахователите излизат от създалата се вътрешна неустановеност на пазара и отхвърлят да вземат участие в бъдещите компенсации вътре в страната.Тази реакция на презастрахователите внезапно утежни обстановката за застрахователите – лишени от съответна презастрахователна отбрана, при висока цена на презастрахователните контракти и липса на покритие за затворените и отначало отворени вреди, неизбежно ще докара до неспособност за посрещане на бъдещите разноски по вреди. Наложи се бързо преизчисление на рисковете и преоценкана компенсации, изразени в застрахователно-технически запаси, които следваше да се дозаделят. Тези планове бяха показани на регулатора и беше алармирано за заплахите, пред които е изправен небанковия финансов бранш. Не последва съответна реакция и секторът, базирайки се на новите си планове, стартира гладко повишение на цената по наложителната автомобилна застраховка Гражданска отговорност.
Необходимо е да се знае, че компенсациите по наложителната застраховка Гражданска отговорност на автомобилистите се дефинират по непринуден ред от застрахователя посредством съглашение с увредените/пострадалите лица или по правосъден ред. Присъжданите досега компенсации по наложителната Гражданско отделение се свежда до установяване по правосъден ред на неимуществени компенсации за породени болки и премеждия на правоимащите лица. Нито едно дело не е завършило с отсъждане на имуществени компенсации за претърпени имуществени вреди и пропуснати изгоди. Защо? Защото те са обосновани, писмено обвързани и измерими, за разлика от неимуществените, които се преценят от съда „ по правдивост “. Така присъжданите от съдилищата компенсации „ по правдивост “ се трансфораха през годините в цена на болката и страданията на околните и роднините на починалите при ПТП. Никой обаче не сподели, че зад справедливостта на компенсациите се крият заплащания, пропорционални на броя на наследниците на съответния умрял и че болките и страданията за средностатистическия потърпевш български жител са десетки пъти по-„ евтини” от тези на други български жители (често с различен етнос и по предписание с ниска грамотност). Такива потърпевши са ”златна мина” за стеснен кръг юристи, издирващи и авансиращи значими суми във воденето на каузи от името на потърпевшите, а след това получаващи лъвския къс от компенсациите. Къде е справедливостта?
Създаде се порочна процедура, която бързо се трансформира в опасност за застраховането при новата действителност, основана от решението на Върховен касационен съд за кръга на лицата с право на обезщетение при гибел в ПТП. Браншът посредством Асоциацията на българските застрахователи сигнализира законодателната и изпълнителната власт, изясни казуса, поддържа го с планове и получи поддръжка за реакция в създалата се обстановка. Предвид импортираните към този момент на първо четене промени в Кодекса за застраховането, новопредложените и разисквани текстове за промени се наложи да бъдат импортирани в Народно събрание посредством ръководителя на комисията по бюджет и финанси сред двете четения, където още веднъж да бъдат подложена на полемики. Заинтересовани страни обявихав медиите, че се прави нещо неправилно, на мрачно и подмолно, а прикрит остана фактът, че страната е открила величествен проблем с контролираната от нея наложителна застраховка на база проверими статистически планове и прогнозии е подхванала корекции в специфичните условия по застраховката.
За множеството български водачи наложителната " Гражданска отговорност " не е застраховка, а по-скоро такса „ шофиране”, чиято стойност е неизменима през последните 4-5 години. Затова нарасналата цена тази година и заплахата от предстоящоголямо повишаване провокира остри публични реакции. Те немогат да бъдат потушени с експертни пояснения, тъй като заради неналичието на съответни промени, съобразени с действителната статистика за развиването на вредите и най-нискитеза Европейски Съюз приходи у нас се стигна до изострен дисбаланс - високи европейски компенсации, от време на време надхвърлящи средноевропейските, при извънредно ниска застрахователна награда. Вследствие на това -систематичен негативен механически резултат по застраховката и опити за компенсирането му за сметка на другите застраховки в портфейлите на застрахователите. Резултатът е финансови загуби и проблеми с финансовото условие на застрахователите. Държавата посредством нейните способени органи неуспя да регистрира и овладее тези трендове и да поправя навреме основаните от нея условия по застраховката Гражданска отговорност на автомобилистите, което наложи секторът да повдигне остро въпроса, с цел да оцелее. Тази спешна реакцияя трансформира в мишенана офанзиви на малобройна алчна клика, печелеща баснословно на гърба на потърпевшите. Перфидната офанзива развява лозунга за неморалността на лимитите на неимуществените компенсации, заобикаляйки обстоятелствата, че такива има съвсем на всички места в Европа, както и че ще бъдат добавяни имуществени компенсации. А справедливостта изисква идентичното отнасяне на всички потърпевши и починали - както на тези, които са вследствие на произшествия, по този начин и на всички други от трудови злополуки, ловни излети или битови произшествия.
От казаното по горе и видно че би трябвало да се предефинират всички наложителни застраховки и лимитите към тях, а особено за наложителната застраховка „ Гражданска отговорност на автомобилистите, би трябвало да се обърне философията и от автомобила към лидера. В противоположен случай препоръчаната разпоредба за „ бонус – малус “ система остава безмислена и неприложима.
Важно е да се знае, че наложителното обезпечаване е обезпечаване по закон или интернационален контракт, утвърден и влезнал в действие в Република България. Това съобщи Крум Крумов, изпълнителен шеф на ЗД " Булинс " АД, дълготраен чиновник на осигурителен контрол.
Задължителното обезпечаване е детайл на обществената функционалност на страната, чрез който се обезщетяват групи от хора, изложени на огромни или характерни опасности. За задачата страната дефинира наложителните застраховки със закон, както и общите и специфичните условия по тях в законов или подзаконов нормативен акт.
Необходимо е да се подчертае, че страната със закон /в случая Кодекса за застраховането/ прави наложителното обезпечаване част от застрахователната активността и задължава застрахователите да подписват тези застраховки без право на отвод. Застрахователите могат да селектират пазарни сегменти или да отхвърлят подписване на застраховка единствено посредством цената. Тук е редно да изброим типовете наложителни застраховки:
- наложителна застраховка „ Злополука “ – покрива рисковете от трайна нетрудоспособност и гибел, разследване от акцидент, компенсацията е лимитирано за краткотрайна нетрудоспособност в % от застрахователната сума, а при гибел – не повече от 7-кратния размер на работната заплата по трудово правно отношение, без значение от броя на родственици, наследници и близки на застрахования.
наложителна застраховка „ Злополука на пасажерите в средствата за публичен транспорт “ - покрива рисковете от трайна нетрудоспособност и гибел, разследване от акцидент на пасажерите в средствата за публичен транспорт /без водача/. Действието на застраховката е лимитирано със закон – единствено на територията на България и е избрана минимална застрахователна сума от 50 000 лева, която съставлява сумата която ще се изплати при гибел на застрахования, без значение от броя на неговите родственици, наследници и близки.
- наложителни застраховки по раздел Обща гражданска отговорност – това са другите типове наложителни застраховки по публични действия и браншове в стопанската система, избрани със закон и регламентирани в подзаконови нормативни документи, където са избрани техните минимални застрахователни суми /лимити/. За изясненост можем да отбележим, че такива наложителни застраховки са тези на туроператорите, на строителите, на архитектите, на лекарите, на стоматолозите и други. При тях покритите опасности са разследване от недобросъвестно осъществяване на служебните им отговорности, довели до вреди на техни клиенти. Обезщетението по тях се дефинира от съда по отношение на нанесените вреди на съответния застрахован, при следните предели - минималната застрахователна сума при наложително обезпечаване на „ Гражданска отговорност “ е в размер 500 000 лева на застрахователно събитие и 2 000 000 лева за всички застрахователни събития за период една година, в случай че със закон не е несъмнено друго.
наложителни застраховки Гражданска отговорност на автомобилистите – покрива рисковете от трайна неработоспособност и гибел, вследствие от пътно-транспортно произшествие с моторно транспортно средство. За задачите на определянето на минималните предели на отговорност, във връзка със сключването на наложителни презасраховатени контракти по застраховка Гражданска отговорност на автомобилистите, са избрани общоевропейски лимити- за неимуществени и имуществени вреди в резултат на телесно увреждане или гибел 10 000 000 лева за всяко събитие, без значение от броя на потърпевшите лица, а за вреди на имущество (вещи) – 2 000 000 лева за всяко събитие, без значение от броя на повредените лица. С обсъжданите сега промени в КЗ следва актуализирането на минималните размери на застрахователната сума по наложителна застраховка „ Гражданска отговорност “ на автомобилистите, като досегашният размер за имуществени или неимуществени вреди в резултат на телесно увреждане или гибел се планува да се усили на 10 420 000 лева, а досегашният размер от 2 000 000 лева за вреди, породени на имущество - да се усили на 2 100 000 лева Необходимо е да се подчертае че тези минимални размери са механически и се употребяват основно при определянето и изплащането на застрахователни компенсации по презастрахователни контракти.
От всички планувани в Кодекса на застраховането наложителни застраховки Гражданската отговорност на автомобилистите е с най-голяма обществена значителност и въздействие върху стопанската система на страната. Посредством Гражданската отговорност на автомобилистите българските жители имат опцията да се възползват от свободата на придвижване в Евросъюза, като притежаването на застрахователната лавица е еднакво на притежаването на документ „ Зелена карта”, даваща безконтролен достъп до страните от системата „ Зелена карта”. По тази застраховка в последно време обаче се натрупаха редица проблеми и несъответствия, които би трябвало незабавно и отговорно да бъдат адресирани.
Трябва да се подчертае, че застрахователите извършващи активност по застраховка Гражданска отговорност на автомобилистите наложително подписват презастрахователни безлимитни контракти за ограничение на опасности, проявяващи се в чужбина и характеризиращи се с дребна периодичност и високи стойности. До преди една година самозадържането по тези контракти беше от порядъка на 250-300 хиляди евро, т.е. застрахователите заплащат до размера на самозадържането, а презастрахователите поемат останалата част от компенсациите над този предел. По този метод застрахователите получаваха против избрана цена презастрахователна отбрана и лимитираха риска си по огромните вреди, както в страхата, по този начин и в чужбина. От предходната година, след разбор на вредите и наклонността за повишението им презастрахователите в синхрон и единомислещо покачиха самозадържането на 500- 700 хиляди евро, при скок на цената от над 100%. След публикуването на решението на Върховен касационен съд и анализирайки опцията за предявяването към тях на лавина от вреди в границите на петгодишния давностен период, те оповестиха че подвигат самозадържането на 1 млн. евро и още веднъж повишиха цената по договорите. Нещо повече, съгласно презастрахователите тълкувателното решение на Върховен касационен съд не е законодателна смяна и за всички нови искания,свързани с разширения кръг лица с право на обезщетение при гибел в ПТП, по към този момент затворени вреди, няма да се заплати и стотинка. Това значи, че презастрахователите излизат от създалата се вътрешна неустановеност на пазара и отхвърлят да вземат участие в бъдещите компенсации вътре в страната.Тази реакция на презастрахователите внезапно утежни обстановката за застрахователите – лишени от съответна презастрахователна отбрана, при висока цена на презастрахователните контракти и липса на покритие за затворените и отначало отворени вреди, неизбежно ще докара до неспособност за посрещане на бъдещите разноски по вреди. Наложи се бързо преизчисление на рисковете и преоценкана компенсации, изразени в застрахователно-технически запаси, които следваше да се дозаделят. Тези планове бяха показани на регулатора и беше алармирано за заплахите, пред които е изправен небанковия финансов бранш. Не последва съответна реакция и секторът, базирайки се на новите си планове, стартира гладко повишение на цената по наложителната автомобилна застраховка Гражданска отговорност.
Необходимо е да се знае, че компенсациите по наложителната застраховка Гражданска отговорност на автомобилистите се дефинират по непринуден ред от застрахователя посредством съглашение с увредените/пострадалите лица или по правосъден ред. Присъжданите досега компенсации по наложителната Гражданско отделение се свежда до установяване по правосъден ред на неимуществени компенсации за породени болки и премеждия на правоимащите лица. Нито едно дело не е завършило с отсъждане на имуществени компенсации за претърпени имуществени вреди и пропуснати изгоди. Защо? Защото те са обосновани, писмено обвързани и измерими, за разлика от неимуществените, които се преценят от съда „ по правдивост “. Така присъжданите от съдилищата компенсации „ по правдивост “ се трансфораха през годините в цена на болката и страданията на околните и роднините на починалите при ПТП. Никой обаче не сподели, че зад справедливостта на компенсациите се крият заплащания, пропорционални на броя на наследниците на съответния умрял и че болките и страданията за средностатистическия потърпевш български жител са десетки пъти по-„ евтини” от тези на други български жители (често с различен етнос и по предписание с ниска грамотност). Такива потърпевши са ”златна мина” за стеснен кръг юристи, издирващи и авансиращи значими суми във воденето на каузи от името на потърпевшите, а след това получаващи лъвския къс от компенсациите. Къде е справедливостта?
Създаде се порочна процедура, която бързо се трансформира в опасност за застраховането при новата действителност, основана от решението на Върховен касационен съд за кръга на лицата с право на обезщетение при гибел в ПТП. Браншът посредством Асоциацията на българските застрахователи сигнализира законодателната и изпълнителната власт, изясни казуса, поддържа го с планове и получи поддръжка за реакция в създалата се обстановка. Предвид импортираните към този момент на първо четене промени в Кодекса за застраховането, новопредложените и разисквани текстове за промени се наложи да бъдат импортирани в Народно събрание посредством ръководителя на комисията по бюджет и финанси сред двете четения, където още веднъж да бъдат подложена на полемики. Заинтересовани страни обявихав медиите, че се прави нещо неправилно, на мрачно и подмолно, а прикрит остана фактът, че страната е открила величествен проблем с контролираната от нея наложителна застраховка на база проверими статистически планове и прогнозии е подхванала корекции в специфичните условия по застраховката.
За множеството български водачи наложителната " Гражданска отговорност " не е застраховка, а по-скоро такса „ шофиране”, чиято стойност е неизменима през последните 4-5 години. Затова нарасналата цена тази година и заплахата от предстоящоголямо повишаване провокира остри публични реакции. Те немогат да бъдат потушени с експертни пояснения, тъй като заради неналичието на съответни промени, съобразени с действителната статистика за развиването на вредите и най-нискитеза Европейски Съюз приходи у нас се стигна до изострен дисбаланс - високи европейски компенсации, от време на време надхвърлящи средноевропейските, при извънредно ниска застрахователна награда. Вследствие на това -систематичен негативен механически резултат по застраховката и опити за компенсирането му за сметка на другите застраховки в портфейлите на застрахователите. Резултатът е финансови загуби и проблеми с финансовото условие на застрахователите. Държавата посредством нейните способени органи неуспя да регистрира и овладее тези трендове и да поправя навреме основаните от нея условия по застраховката Гражданска отговорност на автомобилистите, което наложи секторът да повдигне остро въпроса, с цел да оцелее. Тази спешна реакцияя трансформира в мишенана офанзиви на малобройна алчна клика, печелеща баснословно на гърба на потърпевшите. Перфидната офанзива развява лозунга за неморалността на лимитите на неимуществените компенсации, заобикаляйки обстоятелствата, че такива има съвсем на всички места в Европа, както и че ще бъдат добавяни имуществени компенсации. А справедливостта изисква идентичното отнасяне на всички потърпевши и починали - както на тези, които са вследствие на произшествия, по този начин и на всички други от трудови злополуки, ловни излети или битови произшествия.
От казаното по горе и видно че би трябвало да се предефинират всички наложителни застраховки и лимитите към тях, а особено за наложителната застраховка „ Гражданска отговорност на автомобилистите, би трябвало да се обърне философията и от автомобила към лидера. В противоположен случай препоръчаната разпоредба за „ бонус – малус “ система остава безмислена и неприложима.
Източник: frognews.bg
КОМЕНТАРИ