Ниските лихви не са основният фактор за ръста на сделките с имоти
Диана Митева, ръководител на Управителния съвет на Асоциацията на банките в България, пред Money.bg
Госпожо Митева, дано стартираме с това, което най-вече вълнува жителите и дребните и междинни предприятия - лихвите. Може ли да се чака в кратковременен проект (в рамките на една година) увеличение на лихвите по обособените към този момент предоставени групи банкови заеми, както и по новото кредитиране?
Определено решенията на водещите централни банки, от ранга на Федералния запас на Съединени американски щати (Фед), Европейската централна банка (ЕЦБ) и Английската централна банка (АЦБ), да отдръпват тласъците, които предоставиха, с цел да поддържат стопанската система и финансовите пазари след тежките удари на пандемията от COVID-19, ще стоят в основата на определянето на равнищата на лихвените проценти.
Например, при започване на ноември Фед разгласи, че стартира последователно да понижава размера на своята стратегия за изкупуване на активи, за да бъде прекъсната доникъде на 2022г. Това би могло през втората половина на 2022г. или през 2023г. да докара до покачване на лихвените проценти.
В еврозоната на последната си конференция през октомври ръководителят на Управителния съвет на ЕЦБ - госпожа Кристин Лагард, даде да се разбере, че не трябва да се чака покачване на лихвените проценти в еврозоната преди края на 2023г.
Във Англия също при започване на ноември АЦБ остави главния лихвен % неизменен.
В този подтекст, лихвените проценти се чака да останат ниски и даже негативни, в еврозоната още няколко години. Банките, естествено, се преценяват с дейностите на централните банки, само че те носят, както позитиви, по този начин и негативи. На първо място, в България, да вземем за пример, лихвените проценти по заемите са на историческо ниско равнище, което е позитивно за бизнеса и семействата. На второ място, лихвените проценти в страната са измежду най-високите в еврозоната, където към този момент няколко години доминират негативни лихвени проценти за депозити, както на компании, по този начин и на жители. В този подтекст, банките в България печелят все по-малко от своята съществена активност, обвързвана с даване на заеми и привличане на депозити.
Българска народна банка разгласи, че поради растежа на жилищните заеми от октомври 2022г. ще усили антицикличния буфер. Моля, коментирайте развиването на пазара на парцели и на жилищни заеми и вероятностите му, съгласно вас, за идващите 12 месеца?
В средата на септември 2021г., според законовите си пълномощия, Управителният съвет на Българска народна банка взе решение да усили равнището на антицикличния финансов буфер, използван към кредитни рискови експозиции в Република България, за банките на 1%, който да влезе в действие от 1 октомври 2022г.
Както е известно, при взимането на сходни решения, Българска народна банка проучва, освен стойностите на публично признати референтни знаци, само че, също по този начин и на спомагателни знаци, фокусирани върху кредитния пазар, задлъжнялостта, пазара на недвижими парцели, както и общото положение на икономическата среда.
Дама заменя Петър Андронов отпред на банките в България
Мениджърът напуща ОББ поради покачване в KBC
Донякъде това решение беше предстоящо от банковата общественост, защото решенията за понижаване, опазване или увеличение на равнището на антицикличния буфер се оповестяват 12 месеца преди влизането им в действие. Спомняте си, че част от признатия през първото тримесечие на 2020г. от Българска народна банка пакет от ограничения за банковия браншове, по отношение на пандемията от COVID-19, включваше анулиране на плануваните за 2020г. и 2021г. нараствания на антицикличния финансов буфер. По този метод, за интервала до края на третото тримесечие на 2022г. нивото на антицикличния буфер се резервира на настоящото равнище от 0,5%.
Смятам, че, както и до момента, банките няма да изпитат никакви усложнения да покрият равнището на този буфер. В поддръжка на това са и последните данни на Българска народна банка, съгласно които в края на юни 2021г. капиталът, който надвишава минималните и наложителните финансови условия, както и избраните буфери, възлиза на 5 милиарда лева за банковата система.
Що се отнася до развиването на пазара на парцели, бих споделила, че ниските лихвени проценти по жилищните заеми не са първостепенният фактор за търсенето на парцели. Върху този пазар въздействат дават отражение и фактори, които имат по-скоро дълготраен темперамент и не се въздействат от цикъла на цените на жилищата в избран миг. Необходимостта от първо жилище за млади фамилии, да вземем за пример, последователното възобновяване на стопанската система, растежът на приходите през последните години, предстоящото нормализиране на пазара на труда и упованията за повишаване на заетостта въздействат в допълнение върху търсенето на жилища.
Във връзка с рисковете, банките, като съществени финансови медиатори в стопанската система, оказват помощ на търсещите парцели със своята експертиза и кредитни условия да намерят това, което търсят, съгласно своите благоприятни условия. При кредитирането банките съблюдават избрани знаци, с изключение на параметрите по заема и цената на парцела, също и опцията на кредитополучателя правилно да оцени своите финансови благоприятни условия. Налице са разнообразни регулаторни и присъщи за всяка банка ограничавания, като съответствие на вноска към приход, % на самоучастие на клиента, равнището на риск, които те съблюдават и това се изяснява ясно на клиентите.
През последните 12 месеца страната задейства няколко стратегии за банково кредитиране при облекчение условия за бизнеса. Какъв е общият размер на заемите, които банковата система отпусна по тези стратегии и до каква степен съгласно вас те бяха ефикасни?
Както е известно, в извънредно предизвикателната обстановка през 2020г., поради първичния стопански потрес от COVID-19, банките навреме се включиха в разнообразни по тип държавни стратегии, целящи разпределяне на заеми на физически лица и на микро, дребни и междинни предприятия, които изпитват усложнения, вследствие на пандемията.
Със своята експертиза и бърза реакция банките участваха в съгласуването на съществени параметри по стратегии за подкрепяне на компании и семейства и финансови принадлежности, с одобрени сътрудници, като Фонд управител на финансови принадлежности в България (Фонд на фондовете), групата на Българската банка за развиване (ББР), както и групата на Европейската капиталова банка (ЕИБ), включително, Европейския капиталов фонд (ЕИФ).
Благодарение на дългогодишното одобрено съдействие на банките с тези сътрудници, както и при градивен разговор с виновните държавни институции, банките осигуриха поддръжка за клиентите си в миг, в който те изпитваха най-остра потребност от ликвидност и финансиране.
Жилищните заеми с най-голям растеж от 2009-а година насам
Храните и енергоносителите имат главен принос за повишаване на инфлацията
АББ не събира статистически данни за брой отпуснати заеми, усвоени предели и отпуснати размери заеми, само че оповестените обществено данни акцентират водещата роля на банките при угаждане на търсенето на финансови запаси от страна на семейства, микро, дребни и междинни предприятия.
От стартирането през 2020г. на Програмата на ББР за портфейлни гаранции в поддръжка на ликвидността на предприятията, наранени от пандемията, до сегашния миг банките сътрудници са отпуснали заеми за към 355 млн. лева на над 2 200 микро, дребни и междинни компании. От 2020г. до момента от програмата на ББР за безлихвените заеми са се възползвали близо 53 хиляди души, а размерът на отпуснатите средства през банките сътрудници е близо 250 млн. лева
Благодарение на подписаните от банки през лятото на 2021г. съглашения за изменение и допълнение към Портфейлна гаранция за превъзмогване на следствията от пандемията COVID-19 с Фонд на фондовете, добила известност като стратегия " Възстановяване ", редица микро, дребни и междинни предприятия - клиенти на банките-партньори, получиха поддръжка за възобновяване на бизнес интензивностите си. Поради бързото осъществяване на първичния запас и огромния интерес, през месец октомври 2021г. Фонд на фондовете започва процедура за нов запас по стратегия " Възстановяване ". Към него интерес демонстрираха девет банки.
Оповестени данни от ЕИФ демонстрират, че през 2020г. този фонд е привлякъл 328 млн. евро в нови интервенции за финансиране на дребни и междинни предприятия, посредством които се дава опция за даване на такива предприятия от съвсем 1,8 милиарда евро, като от тази сума 1,2 милиарда евро са ориентирани към даване на ликвидност за дребни и междинни предприятия, най-много в отговор на рецесията, провокирана от ковид. С дейното присъединяване на банките, инструментите на ЕИФ доближават до над 22 хиляди предприятия, към половината от които са микропредприятия.
Банките са в подготвеност да продължат сполучливото си съдействие с главните снабдители на финансови принадлежности и гаранционни артикули в страната, както и с институциите, отговарящи за осъществяване на дейностите и процесите, заложени в Плана за възобновяване и резистентност.
Според данните, оповестени от Българска народна банка, банковата система е завършила деветте месеца на 2021г. с облага от 1 милиарда лв., която е с 390 млн. лв. (55,6%) по висока от облагата за същия интервал на 2020г. Бихте ли създали разбор, кои са източниците за този растеж и до каква степен устойчиви са те?
Преди всичко, положението на стопанската система и нейното последователно възобновяване след тежките месеци на пандемията продължава да е определящо за активността и резултатите на банковия бранш. По-конкретно, въздействие върху финансовия резултат на банковата система оказват увеличеното кредитиране, размерът на чистия лихвен приход и чистия приход от такси и комисиони, в резултат на нарасналата бизнес интензивност, ниските лихвени проценти, разноските за обезценки и начислени хранителни запаси, ръководството на качеството на кредитния портфейл.
Търсенето на жилищни заеми стигна пик за последните 11 години
В същото време банките разхлабват стандартите си за разпределяне на заеми за нов дом, демонстрира обзор на Българска народна банка
По-ниските разноски за фондове за преструктуриране и схемата за гарантиране на депозитите, както и някои еднократни резултати при обособени банки, като получени дивиденти от дъщерни сдружения на банки, също оказват въздействие върху общата облага на системата. Както е известно, при присъединението на България към Единния контролен механизъм в националния фонд за преструктуриране на банки имаше разполагаем по-голям запас, събиран през годините от банките, от нужната вноска, която се прави към европейския фонд. Ето за какво, вноските за 2021г., както и за идващите няколко години, евентуално ще могат да се вършат от националния фонд, без да се събират вноски от банките.
Същевременно, в хода на пандемията, когато несигурността беше висока, кредитирането се забави, само че не спадна доста. Това обаче докара до по-ниски доходи от лихви и такси и комисиони за банките. Това породи спомагателни провокации пред равнището на чистия лихвен марж, което понижава през последните години, както и заради съществуването на ниски и негативни лихвени проценти. Заради консервативната политика и заради внимателната оценка на риска през 2020г., банките заделиха авансово голям размер хранителни запаси и направиха основни обезценки, които през 2021г. са в доста по-малки размери.
Както неведнъж е отбелязвано, пандемията форсира процесите по дигитализацията на банковите услуги, които текат доста отпреди това в банките, само че тя се случва по-ускорено в този момент и с помощта на смяната в потребностите на клиентите. Внедряването на подобен вид услуги и обезпечаването на тяхната оптималната сигурност и надеждност коства на банките обилни средства. В този ред на мисли, дигитализацията върви ръка за ръка с кибер сигурността, в която банките влагат доста вложения, с цел да се усещат клиентите им сигурни и предпазени.
От статистиката се вижда, че приходите от такси и комисиони, както брутните, по този начин и чистите, заемат вси по-голям дял в общите доходи на банковата система. Доколко това се дължи на увеличени обороти на заплащанията и до какъв брой на увеличение на таксите и комисионите за тези заплащания?
Благодарение на възобновяване на икономическата интензивност, през второто и третото тримесечие на 2021г. чистият приход от такси и комисиони на банките регистрира растеж. При сравненията следва да се имат поради внезапните спадове, както на чистия приход от такси и комисиони, по този начин и на чистия лихвен приход, през съответните тримесечия на 2020г. поради отслабената икономическа интензивност, в резултат на подхванатите ограничения в страната за ограничение разпространяването на ковид. От една страна в резултатите за 2021г. е налице резултатът на по-ниската база, поради регистрираните спадове през предходната година. От друга страна, с усъвършенстваните вероятности пред стопанската система, нарастват и оборотите при заплащанията. Не на последно място, фактор са и нарасналите цени за някои банкови услуги, само че и съществуването на ниски цени по други.
Банковите услуги нарастват, заради непрекъснатата нужда банките да правят от ден на ден усъвършенствания и нововъведения. Чрез тях банките, освен приспособяват активността си към новите действителности и развиването на технологиите и публичните потребности, само че и отговорят на условията за прецизно съблюдаване на всички съществуващи законови и други регулации и правила.
Сделките с парцели в София пораснаха с 20%
Отчита се леко закъснение по отношение на предходното тримесечие, само че на годишна база растежът е ясно изразен
Факт е, че банките са доста по-регулирани от останалите финансови медиатори, в това число от " дребни играчи ", навлизащи на финансовия пазар, което е причина за съществуването на неравнопоставеност. Не е реалистично да се чака сигурността и надеждността, която банките обичайно и безкомпромисно обезпечават, да се подсигурява при цените на услуги, предоставяни от различни небанкови финансови институции, които не обезпечават същата степен на сигурност, нито равнище на отбрана на своите клиенти.
Банките оферират доста по-евтини услуги на своите клиенти посредством своите сигурни решения за електронно и мобилно банкиране. През последните години, освен поради пандемията, те се трансформират в желан от клиентите прийом за банкиране, защото това отразява и самата смяна в потребностите на клиентите и желанията им за връзка.
Що се отнася до каузи на чистия приход от такси и комисиони към общия чист действен приход на банковата система, в края на юни 2021г. той възлиза на 28,4%, което е под междинното равнище за Европейски Съюз от 31,6%, съгласно данните на Единния банков орган (ЕБО). Спрямо края на 2020г. повишаването на каузи е с 1 пр.п., при нарастване с 1,1 пр.п. на приблизително европейското равнище. Наблюдавайки трендовете в динамичност за последните години се вижда, че повишаването на каузи на чистия приход от такси и комисиони към общия чист действен приход на банковата система в България значително следва и увеличението на междинния дял в Европейски Съюз, само че равнището за България остава под междинното за Европейски Съюз.
Българска народна банка показва, че за едногодишен интервал разноските на банките за обезценки на проблематични заеми понижават с 227 млн. лв. или с 36,2 %. В същия миг, за този едногодишен интервал от време, брутният размер на необслужваните заеми се е свил с три пъти по ниски темпове - сред 10% и 12% надлежно. Какво е обяснението изобщо за понижението на разноските за амортизация и на по-бързото им (като процент) стесняване по отношение на спада на необслужваните заеми?
Както към този момент разясних, общият финансов резултат на системата не се дължи единствено на един фактор. По-ниските разноски за обезценки, обаче, са един от главните фактори. Поради водената консервативна политика във връзка с провизирането на евентуални опасности, заради нарасналата неустановеност през 2020г., само че и поради съществуването на регулации и счетоводни стандарти, които го изискват, банките осъществиха основни обезценки през предходната година. Между другото, такава бе реакцията на банките, освен в България, само че и в Европа. Затова и огромни европейски банкови групи регистрират доста по-добри финансови резултати в хода на 2021г., както демонстрираха последните оповестени доклади.
Влияние върху обезценките изиграва и направеният от АББ Ред за отлагане и споразумяване на изискуеми отговорности към банки и дъщерните им сдружения, който беше признат координиран с банките и признат от Българска народна банка. Чрез неговото приемане и използване беше съхранен потенциалът на банките за разпределяне на нови заеми. Предостави се опция на банките, при удобно регулаторно отнасяне, да предложат облекчения на кредитополучателите по обслужването на техните заеми. За някои клиенти интервалът на деяние на отсрочването към момента не е завършил, за други е завършил, трети са се отказали непринудено. При всички случаи, за тези клиенти, които изпитват нужда от спомагателна еластичност, банките договарят самостоятелно съответните благоприятни условия за преструктуриране на потребителските отговорности, съгласно самостоятелните им политики и практики. В тези случаи, би трябвало да подчертаем, заемите се класифицират и регистрират в сходство с настоящата обща надзорна рамка.
Като приказваме за кредитиране и риск бихте ли споделили, съгласно вас, какъв резултат ще има европейската зелена договорка върху цената на кредите за бизнеса, риска в кредитирането, финансовите индикатори и финансовите резултати на банките?
Т. нар. " Зелена договорка " е многоаспектен план на Европейска комисия с дълготрайни резултати. Доколкото банките не вземат участие директно във взимането на решения, разисквания по отношение на слагането на избрани цели и периоди е чисто политически развой, а тяхната задача още веднъж ще е обвързвана с водещата им роля на финансов медиатор за стопанската система и насочването на средства към трансформиращи се бизнеси.
За банките зеленият преход и развиването на зелените технологии има два аспекта. Първият аспект е, че банките виждат, по какъв начин се трансформират банковите клиенти, които трансформират своята активност в цифров, зелен и резистентен бизнес. Вторият е степента на внедряване на зелените технологии и нововъведения в самите банки.
По отношение на първия аспект, банките показват подготвеност за оказване на поддръжка за трансформирането на фирмите към по-иновативни услуги и цифрови процеси, както и на клиентите си, като цяло, с цел да се приспособяват към новата действителност и да премислят методите за предпазване и вложение на техните средства.
Що се отнася до втория аспект, от голяма помощ за банките, което значително зависи от способените органи, би било решаването на провокациите, свързани с публикуването на данни и достъпа до тях, хармонизиране на стандартите и минимизирането на административната тежест. Всяко положително взаимоотношение би асъдействало и за свеждането на разноските, които банките също ще следва да извършат в стадия на зеления преход, до допустим най-малко, защото зеленият преход е обвързван,не единствено с огромни по размер обществени запаси, само че и с значително разноски, които частният бранш би трябвало да извърши.
Госпожо Митева, дано стартираме с това, което най-вече вълнува жителите и дребните и междинни предприятия - лихвите. Може ли да се чака в кратковременен проект (в рамките на една година) увеличение на лихвите по обособените към този момент предоставени групи банкови заеми, както и по новото кредитиране?
Определено решенията на водещите централни банки, от ранга на Федералния запас на Съединени американски щати (Фед), Европейската централна банка (ЕЦБ) и Английската централна банка (АЦБ), да отдръпват тласъците, които предоставиха, с цел да поддържат стопанската система и финансовите пазари след тежките удари на пандемията от COVID-19, ще стоят в основата на определянето на равнищата на лихвените проценти.
Например, при започване на ноември Фед разгласи, че стартира последователно да понижава размера на своята стратегия за изкупуване на активи, за да бъде прекъсната доникъде на 2022г. Това би могло през втората половина на 2022г. или през 2023г. да докара до покачване на лихвените проценти.
В еврозоната на последната си конференция през октомври ръководителят на Управителния съвет на ЕЦБ - госпожа Кристин Лагард, даде да се разбере, че не трябва да се чака покачване на лихвените проценти в еврозоната преди края на 2023г.
Във Англия също при започване на ноември АЦБ остави главния лихвен % неизменен.
В този подтекст, лихвените проценти се чака да останат ниски и даже негативни, в еврозоната още няколко години. Банките, естествено, се преценяват с дейностите на централните банки, само че те носят, както позитиви, по този начин и негативи. На първо място, в България, да вземем за пример, лихвените проценти по заемите са на историческо ниско равнище, което е позитивно за бизнеса и семействата. На второ място, лихвените проценти в страната са измежду най-високите в еврозоната, където към този момент няколко години доминират негативни лихвени проценти за депозити, както на компании, по този начин и на жители. В този подтекст, банките в България печелят все по-малко от своята съществена активност, обвързвана с даване на заеми и привличане на депозити.
Българска народна банка разгласи, че поради растежа на жилищните заеми от октомври 2022г. ще усили антицикличния буфер. Моля, коментирайте развиването на пазара на парцели и на жилищни заеми и вероятностите му, съгласно вас, за идващите 12 месеца?
В средата на септември 2021г., според законовите си пълномощия, Управителният съвет на Българска народна банка взе решение да усили равнището на антицикличния финансов буфер, използван към кредитни рискови експозиции в Република България, за банките на 1%, който да влезе в действие от 1 октомври 2022г.
Както е известно, при взимането на сходни решения, Българска народна банка проучва, освен стойностите на публично признати референтни знаци, само че, също по този начин и на спомагателни знаци, фокусирани върху кредитния пазар, задлъжнялостта, пазара на недвижими парцели, както и общото положение на икономическата среда.
Дама заменя Петър Андронов отпред на банките в България
Мениджърът напуща ОББ поради покачване в KBC
Донякъде това решение беше предстоящо от банковата общественост, защото решенията за понижаване, опазване или увеличение на равнището на антицикличния буфер се оповестяват 12 месеца преди влизането им в действие. Спомняте си, че част от признатия през първото тримесечие на 2020г. от Българска народна банка пакет от ограничения за банковия браншове, по отношение на пандемията от COVID-19, включваше анулиране на плануваните за 2020г. и 2021г. нараствания на антицикличния финансов буфер. По този метод, за интервала до края на третото тримесечие на 2022г. нивото на антицикличния буфер се резервира на настоящото равнище от 0,5%.
Смятам, че, както и до момента, банките няма да изпитат никакви усложнения да покрият равнището на този буфер. В поддръжка на това са и последните данни на Българска народна банка, съгласно които в края на юни 2021г. капиталът, който надвишава минималните и наложителните финансови условия, както и избраните буфери, възлиза на 5 милиарда лева за банковата система.
Що се отнася до развиването на пазара на парцели, бих споделила, че ниските лихвени проценти по жилищните заеми не са първостепенният фактор за търсенето на парцели. Върху този пазар въздействат дават отражение и фактори, които имат по-скоро дълготраен темперамент и не се въздействат от цикъла на цените на жилищата в избран миг. Необходимостта от първо жилище за млади фамилии, да вземем за пример, последователното възобновяване на стопанската система, растежът на приходите през последните години, предстоящото нормализиране на пазара на труда и упованията за повишаване на заетостта въздействат в допълнение върху търсенето на жилища.
Във връзка с рисковете, банките, като съществени финансови медиатори в стопанската система, оказват помощ на търсещите парцели със своята експертиза и кредитни условия да намерят това, което търсят, съгласно своите благоприятни условия. При кредитирането банките съблюдават избрани знаци, с изключение на параметрите по заема и цената на парцела, също и опцията на кредитополучателя правилно да оцени своите финансови благоприятни условия. Налице са разнообразни регулаторни и присъщи за всяка банка ограничавания, като съответствие на вноска към приход, % на самоучастие на клиента, равнището на риск, които те съблюдават и това се изяснява ясно на клиентите.
През последните 12 месеца страната задейства няколко стратегии за банково кредитиране при облекчение условия за бизнеса. Какъв е общият размер на заемите, които банковата система отпусна по тези стратегии и до каква степен съгласно вас те бяха ефикасни?
Както е известно, в извънредно предизвикателната обстановка през 2020г., поради първичния стопански потрес от COVID-19, банките навреме се включиха в разнообразни по тип държавни стратегии, целящи разпределяне на заеми на физически лица и на микро, дребни и междинни предприятия, които изпитват усложнения, вследствие на пандемията.
Със своята експертиза и бърза реакция банките участваха в съгласуването на съществени параметри по стратегии за подкрепяне на компании и семейства и финансови принадлежности, с одобрени сътрудници, като Фонд управител на финансови принадлежности в България (Фонд на фондовете), групата на Българската банка за развиване (ББР), както и групата на Европейската капиталова банка (ЕИБ), включително, Европейския капиталов фонд (ЕИФ).
Благодарение на дългогодишното одобрено съдействие на банките с тези сътрудници, както и при градивен разговор с виновните държавни институции, банките осигуриха поддръжка за клиентите си в миг, в който те изпитваха най-остра потребност от ликвидност и финансиране.
Жилищните заеми с най-голям растеж от 2009-а година насам
Храните и енергоносителите имат главен принос за повишаване на инфлацията
АББ не събира статистически данни за брой отпуснати заеми, усвоени предели и отпуснати размери заеми, само че оповестените обществено данни акцентират водещата роля на банките при угаждане на търсенето на финансови запаси от страна на семейства, микро, дребни и междинни предприятия.
От стартирането през 2020г. на Програмата на ББР за портфейлни гаранции в поддръжка на ликвидността на предприятията, наранени от пандемията, до сегашния миг банките сътрудници са отпуснали заеми за към 355 млн. лева на над 2 200 микро, дребни и междинни компании. От 2020г. до момента от програмата на ББР за безлихвените заеми са се възползвали близо 53 хиляди души, а размерът на отпуснатите средства през банките сътрудници е близо 250 млн. лева
Благодарение на подписаните от банки през лятото на 2021г. съглашения за изменение и допълнение към Портфейлна гаранция за превъзмогване на следствията от пандемията COVID-19 с Фонд на фондовете, добила известност като стратегия " Възстановяване ", редица микро, дребни и междинни предприятия - клиенти на банките-партньори, получиха поддръжка за възобновяване на бизнес интензивностите си. Поради бързото осъществяване на първичния запас и огромния интерес, през месец октомври 2021г. Фонд на фондовете започва процедура за нов запас по стратегия " Възстановяване ". Към него интерес демонстрираха девет банки.
Оповестени данни от ЕИФ демонстрират, че през 2020г. този фонд е привлякъл 328 млн. евро в нови интервенции за финансиране на дребни и междинни предприятия, посредством които се дава опция за даване на такива предприятия от съвсем 1,8 милиарда евро, като от тази сума 1,2 милиарда евро са ориентирани към даване на ликвидност за дребни и междинни предприятия, най-много в отговор на рецесията, провокирана от ковид. С дейното присъединяване на банките, инструментите на ЕИФ доближават до над 22 хиляди предприятия, към половината от които са микропредприятия.
Банките са в подготвеност да продължат сполучливото си съдействие с главните снабдители на финансови принадлежности и гаранционни артикули в страната, както и с институциите, отговарящи за осъществяване на дейностите и процесите, заложени в Плана за възобновяване и резистентност.
Според данните, оповестени от Българска народна банка, банковата система е завършила деветте месеца на 2021г. с облага от 1 милиарда лв., която е с 390 млн. лв. (55,6%) по висока от облагата за същия интервал на 2020г. Бихте ли създали разбор, кои са източниците за този растеж и до каква степен устойчиви са те?
Преди всичко, положението на стопанската система и нейното последователно възобновяване след тежките месеци на пандемията продължава да е определящо за активността и резултатите на банковия бранш. По-конкретно, въздействие върху финансовия резултат на банковата система оказват увеличеното кредитиране, размерът на чистия лихвен приход и чистия приход от такси и комисиони, в резултат на нарасналата бизнес интензивност, ниските лихвени проценти, разноските за обезценки и начислени хранителни запаси, ръководството на качеството на кредитния портфейл.
Търсенето на жилищни заеми стигна пик за последните 11 години
В същото време банките разхлабват стандартите си за разпределяне на заеми за нов дом, демонстрира обзор на Българска народна банка
По-ниските разноски за фондове за преструктуриране и схемата за гарантиране на депозитите, както и някои еднократни резултати при обособени банки, като получени дивиденти от дъщерни сдружения на банки, също оказват въздействие върху общата облага на системата. Както е известно, при присъединението на България към Единния контролен механизъм в националния фонд за преструктуриране на банки имаше разполагаем по-голям запас, събиран през годините от банките, от нужната вноска, която се прави към европейския фонд. Ето за какво, вноските за 2021г., както и за идващите няколко години, евентуално ще могат да се вършат от националния фонд, без да се събират вноски от банките.
Същевременно, в хода на пандемията, когато несигурността беше висока, кредитирането се забави, само че не спадна доста. Това обаче докара до по-ниски доходи от лихви и такси и комисиони за банките. Това породи спомагателни провокации пред равнището на чистия лихвен марж, което понижава през последните години, както и заради съществуването на ниски и негативни лихвени проценти. Заради консервативната политика и заради внимателната оценка на риска през 2020г., банките заделиха авансово голям размер хранителни запаси и направиха основни обезценки, които през 2021г. са в доста по-малки размери.
Както неведнъж е отбелязвано, пандемията форсира процесите по дигитализацията на банковите услуги, които текат доста отпреди това в банките, само че тя се случва по-ускорено в този момент и с помощта на смяната в потребностите на клиентите. Внедряването на подобен вид услуги и обезпечаването на тяхната оптималната сигурност и надеждност коства на банките обилни средства. В този ред на мисли, дигитализацията върви ръка за ръка с кибер сигурността, в която банките влагат доста вложения, с цел да се усещат клиентите им сигурни и предпазени.
От статистиката се вижда, че приходите от такси и комисиони, както брутните, по този начин и чистите, заемат вси по-голям дял в общите доходи на банковата система. Доколко това се дължи на увеличени обороти на заплащанията и до какъв брой на увеличение на таксите и комисионите за тези заплащания?
Благодарение на възобновяване на икономическата интензивност, през второто и третото тримесечие на 2021г. чистият приход от такси и комисиони на банките регистрира растеж. При сравненията следва да се имат поради внезапните спадове, както на чистия приход от такси и комисиони, по този начин и на чистия лихвен приход, през съответните тримесечия на 2020г. поради отслабената икономическа интензивност, в резултат на подхванатите ограничения в страната за ограничение разпространяването на ковид. От една страна в резултатите за 2021г. е налице резултатът на по-ниската база, поради регистрираните спадове през предходната година. От друга страна, с усъвършенстваните вероятности пред стопанската система, нарастват и оборотите при заплащанията. Не на последно място, фактор са и нарасналите цени за някои банкови услуги, само че и съществуването на ниски цени по други.
Банковите услуги нарастват, заради непрекъснатата нужда банките да правят от ден на ден усъвършенствания и нововъведения. Чрез тях банките, освен приспособяват активността си към новите действителности и развиването на технологиите и публичните потребности, само че и отговорят на условията за прецизно съблюдаване на всички съществуващи законови и други регулации и правила.
Сделките с парцели в София пораснаха с 20%
Отчита се леко закъснение по отношение на предходното тримесечие, само че на годишна база растежът е ясно изразен
Факт е, че банките са доста по-регулирани от останалите финансови медиатори, в това число от " дребни играчи ", навлизащи на финансовия пазар, което е причина за съществуването на неравнопоставеност. Не е реалистично да се чака сигурността и надеждността, която банките обичайно и безкомпромисно обезпечават, да се подсигурява при цените на услуги, предоставяни от различни небанкови финансови институции, които не обезпечават същата степен на сигурност, нито равнище на отбрана на своите клиенти.
Банките оферират доста по-евтини услуги на своите клиенти посредством своите сигурни решения за електронно и мобилно банкиране. През последните години, освен поради пандемията, те се трансформират в желан от клиентите прийом за банкиране, защото това отразява и самата смяна в потребностите на клиентите и желанията им за връзка.
Що се отнася до каузи на чистия приход от такси и комисиони към общия чист действен приход на банковата система, в края на юни 2021г. той възлиза на 28,4%, което е под междинното равнище за Европейски Съюз от 31,6%, съгласно данните на Единния банков орган (ЕБО). Спрямо края на 2020г. повишаването на каузи е с 1 пр.п., при нарастване с 1,1 пр.п. на приблизително европейското равнище. Наблюдавайки трендовете в динамичност за последните години се вижда, че повишаването на каузи на чистия приход от такси и комисиони към общия чист действен приход на банковата система в България значително следва и увеличението на междинния дял в Европейски Съюз, само че равнището за България остава под междинното за Европейски Съюз.
Българска народна банка показва, че за едногодишен интервал разноските на банките за обезценки на проблематични заеми понижават с 227 млн. лв. или с 36,2 %. В същия миг, за този едногодишен интервал от време, брутният размер на необслужваните заеми се е свил с три пъти по ниски темпове - сред 10% и 12% надлежно. Какво е обяснението изобщо за понижението на разноските за амортизация и на по-бързото им (като процент) стесняване по отношение на спада на необслужваните заеми?
Както към този момент разясних, общият финансов резултат на системата не се дължи единствено на един фактор. По-ниските разноски за обезценки, обаче, са един от главните фактори. Поради водената консервативна политика във връзка с провизирането на евентуални опасности, заради нарасналата неустановеност през 2020г., само че и поради съществуването на регулации и счетоводни стандарти, които го изискват, банките осъществиха основни обезценки през предходната година. Между другото, такава бе реакцията на банките, освен в България, само че и в Европа. Затова и огромни европейски банкови групи регистрират доста по-добри финансови резултати в хода на 2021г., както демонстрираха последните оповестени доклади.
Влияние върху обезценките изиграва и направеният от АББ Ред за отлагане и споразумяване на изискуеми отговорности към банки и дъщерните им сдружения, който беше признат координиран с банките и признат от Българска народна банка. Чрез неговото приемане и използване беше съхранен потенциалът на банките за разпределяне на нови заеми. Предостави се опция на банките, при удобно регулаторно отнасяне, да предложат облекчения на кредитополучателите по обслужването на техните заеми. За някои клиенти интервалът на деяние на отсрочването към момента не е завършил, за други е завършил, трети са се отказали непринудено. При всички случаи, за тези клиенти, които изпитват нужда от спомагателна еластичност, банките договарят самостоятелно съответните благоприятни условия за преструктуриране на потребителските отговорности, съгласно самостоятелните им политики и практики. В тези случаи, би трябвало да подчертаем, заемите се класифицират и регистрират в сходство с настоящата обща надзорна рамка.
Като приказваме за кредитиране и риск бихте ли споделили, съгласно вас, какъв резултат ще има европейската зелена договорка върху цената на кредите за бизнеса, риска в кредитирането, финансовите индикатори и финансовите резултати на банките?
Т. нар. " Зелена договорка " е многоаспектен план на Европейска комисия с дълготрайни резултати. Доколкото банките не вземат участие директно във взимането на решения, разисквания по отношение на слагането на избрани цели и периоди е чисто политически развой, а тяхната задача още веднъж ще е обвързвана с водещата им роля на финансов медиатор за стопанската система и насочването на средства към трансформиращи се бизнеси.
За банките зеленият преход и развиването на зелените технологии има два аспекта. Първият аспект е, че банките виждат, по какъв начин се трансформират банковите клиенти, които трансформират своята активност в цифров, зелен и резистентен бизнес. Вторият е степента на внедряване на зелените технологии и нововъведения в самите банки.
По отношение на първия аспект, банките показват подготвеност за оказване на поддръжка за трансформирането на фирмите към по-иновативни услуги и цифрови процеси, както и на клиентите си, като цяло, с цел да се приспособяват към новата действителност и да премислят методите за предпазване и вложение на техните средства.
Що се отнася до втория аспект, от голяма помощ за банките, което значително зависи от способените органи, би било решаването на провокациите, свързани с публикуването на данни и достъпа до тях, хармонизиране на стандартите и минимизирането на административната тежест. Всяко положително взаимоотношение би асъдействало и за свеждането на разноските, които банките също ще следва да извършат в стадия на зеления преход, до допустим най-малко, защото зеленият преход е обвързван,не единствено с огромни по размер обществени запаси, само че и с значително разноски, които частният бранш би трябвало да извърши.
Източник: money.bg
КОМЕНТАРИ