БНБ наложи нови стандарти за кредитиране и управление на риска
Банките ще би трябвало да се преценяват с нови условия, когато отпускат заеми, ръководят риска и реализират мониторинг на претендентите за заем. Това ще се случи след 30 юни 2021 година. Насоките за даването и наблюдението на заеми, издадени от Европейския банков орган, бяха признати от Управителният съвет на Българска народна банка на 21 юли т.г. В тази връзка главният въпрос e: какво да вършат банките в този момент?
"С Насоките се дефинират условия към институциите за използване на надеждни правила, процеси и механизми за вътрешно ръководство при отпущането на заеми, както и през целия витален цикъл на кредитните покупко-продажби. Тези насоки се ползват във връзка с практиките, политиките, процесите и процедурите за ръководство на риска при даване и наблюдаване на заеми във връзка с обслужваните експозиции и тяхното консолидиране както в цялостната рамка за ръководство, по този начин и в рамката за ръководство на риска ", се показва в известието на Българска народна банка.
Окончателният отчет на ЕБО се разгръща на 75 страници, в които детайлно са разказани условията към банките. Ключови за кредитните институции се явяват разделите, отдадени на ръководство, просвета, политики и предел на кредитния риск. Както и за оценката на кредитоспособността, на процедурите по даване на заеми, ценообразуването, оценката на недвижимо и движимо имущество и рамката за мониторинг на заемите.
Разбира се, основната цел на новите регулации е понижаване на равнището на необслужваните заеми в цяла Европа. Също по този начин концепцията на ЕБО е да бъдат въведени нови стандарти при кредитирането, посредством които да се подсигурява справедливото отношение към потребителите. Оптималната цел пък е повишение на стабилността и устойчивостта на банките на Стария континент.
По отношение на неприятните заеми у нас се следи повишаване. Данните към средата на юни демонстрират, че необслужваните и преструктурирани заеми се усилват със 127.6 млн. лева, като те доближават 5.31 милиарда лв..
Трябва да се каже, че насоките на ЕБО обгръщат някои от най-разпространените заеми - потребителските заеми, заемите за микро- и дребни предприятия, както и за междинни и огромни предприятия. Има и обособени насоки за имотните заеми.
За да не изпадаме в непотребни детайлности, може да обобщим, че ЕБО чака от банките да проектират отначало процесите си по разпределяне на заеми, от самото подписване на контракт с клиента през мониторинга до края на виталния цикъл на заема.
Издаването на насоките на ЕБО закъсня с няколко месеца. Затова експертите споделят, че в случай че не друго, икономическият спад, породен от COVID-19, прави качеството на активите в кредитните портфейли в по-голям приоритет от всеки път.
"Този обстоен нов набор от регулации ще има далечни последствия за банките. Насоките са с взор към бъдещето, имат самодеен метод и слагат акцент върху мониторинга на качеството на заемите през целия витален цикъл на заема. Това ще има доста въздействие върху организацията на данните, технологиите, методологията, хората, ръководството и процесите в банките. След време те ще окажат осезателен резултат и върху взаимоотношенията с клиенти и комерсиалните практики на кредитиране ", разясняват от интернационалната одиторска компания KPMG.
Още по-важното е, че освен ЕБО ускорява условията при отпущането на заеми. Миналата година Европейската централната банка дефинира подобряването на стандартите за кредитиране като собствен контролен приоритет. Освен това ЕЦБ възнамерява да извърши по-подробен разбор на евентуалните рискови заеми, като се акцентира изключително върху качеството на активите в области като търговски недвижими парцели, жилищни недвижими парцели и финансиране с ливъридж.
Българските банки повече от всеки път би трябвало да се преценяват с посланията и проектите на ЕЦБ, тъй като след приемането на страната ни в механизма ERM II и Банковия съюз от 1 октомври точно Европейската централна банка ще дава отговор за директния контрол на значимите институции в България и общите процедури за всички следени субекти, както и за надзора върху по-малко значимите институции.
Междувременно ЕЦБ ще извърши оценка, с цел да дефинира кои банки дават отговор на критериите да бъдат класифицирани като значими институции. А и Банковият контрол на ЕЦБ и Българската национална банка към този момент приготвят равномерен преход към новия контролен режим.
Забавяне в кредитната интензивност
Последните данни на Българска народна банка демонстрират затихваща наклонност при кредитирането. Общо кредитните портфейли на банките се свиват със 133 млн. лева за месец до 58.7 милиарда лева в края на май. Спадът се дължи най-много на фирмените заеми, които понижават със 154 млн. лв.. В два следващи месеца бе регистрирано стесняване и на потребителските заеми. При жилищните пък продължава да се регистрира растеж от 55 млн. лева, само че темпът се забавя по отношение на същия интервал на 2019 година средномесечно ипотечните портфейли на банковата система нарастваха с съвсем 114 млн. лв..
Все отново би трябвало да се има поради, че през идващите месеци евентуално данните за кредитирането ще получат лек подтик поради почналите стратегии за безлихвени заеми за семействата и оборотното финансиране за дребни и междинни предприятия през ББР, както и други антикризисни схеми.
"С Насоките се дефинират условия към институциите за използване на надеждни правила, процеси и механизми за вътрешно ръководство при отпущането на заеми, както и през целия витален цикъл на кредитните покупко-продажби. Тези насоки се ползват във връзка с практиките, политиките, процесите и процедурите за ръководство на риска при даване и наблюдаване на заеми във връзка с обслужваните експозиции и тяхното консолидиране както в цялостната рамка за ръководство, по този начин и в рамката за ръководство на риска ", се показва в известието на Българска народна банка.
Окончателният отчет на ЕБО се разгръща на 75 страници, в които детайлно са разказани условията към банките. Ключови за кредитните институции се явяват разделите, отдадени на ръководство, просвета, политики и предел на кредитния риск. Както и за оценката на кредитоспособността, на процедурите по даване на заеми, ценообразуването, оценката на недвижимо и движимо имущество и рамката за мониторинг на заемите.
Разбира се, основната цел на новите регулации е понижаване на равнището на необслужваните заеми в цяла Европа. Също по този начин концепцията на ЕБО е да бъдат въведени нови стандарти при кредитирането, посредством които да се подсигурява справедливото отношение към потребителите. Оптималната цел пък е повишение на стабилността и устойчивостта на банките на Стария континент.
По отношение на неприятните заеми у нас се следи повишаване. Данните към средата на юни демонстрират, че необслужваните и преструктурирани заеми се усилват със 127.6 млн. лева, като те доближават 5.31 милиарда лв..
Трябва да се каже, че насоките на ЕБО обгръщат някои от най-разпространените заеми - потребителските заеми, заемите за микро- и дребни предприятия, както и за междинни и огромни предприятия. Има и обособени насоки за имотните заеми.
За да не изпадаме в непотребни детайлности, може да обобщим, че ЕБО чака от банките да проектират отначало процесите си по разпределяне на заеми, от самото подписване на контракт с клиента през мониторинга до края на виталния цикъл на заема.
Издаването на насоките на ЕБО закъсня с няколко месеца. Затова експертите споделят, че в случай че не друго, икономическият спад, породен от COVID-19, прави качеството на активите в кредитните портфейли в по-голям приоритет от всеки път.
"Този обстоен нов набор от регулации ще има далечни последствия за банките. Насоките са с взор към бъдещето, имат самодеен метод и слагат акцент върху мониторинга на качеството на заемите през целия витален цикъл на заема. Това ще има доста въздействие върху организацията на данните, технологиите, методологията, хората, ръководството и процесите в банките. След време те ще окажат осезателен резултат и върху взаимоотношенията с клиенти и комерсиалните практики на кредитиране ", разясняват от интернационалната одиторска компания KPMG.
Още по-важното е, че освен ЕБО ускорява условията при отпущането на заеми. Миналата година Европейската централната банка дефинира подобряването на стандартите за кредитиране като собствен контролен приоритет. Освен това ЕЦБ възнамерява да извърши по-подробен разбор на евентуалните рискови заеми, като се акцентира изключително върху качеството на активите в области като търговски недвижими парцели, жилищни недвижими парцели и финансиране с ливъридж.
Българските банки повече от всеки път би трябвало да се преценяват с посланията и проектите на ЕЦБ, тъй като след приемането на страната ни в механизма ERM II и Банковия съюз от 1 октомври точно Европейската централна банка ще дава отговор за директния контрол на значимите институции в България и общите процедури за всички следени субекти, както и за надзора върху по-малко значимите институции.
Междувременно ЕЦБ ще извърши оценка, с цел да дефинира кои банки дават отговор на критериите да бъдат класифицирани като значими институции. А и Банковият контрол на ЕЦБ и Българската национална банка към този момент приготвят равномерен преход към новия контролен режим.
Забавяне в кредитната интензивност
Последните данни на Българска народна банка демонстрират затихваща наклонност при кредитирането. Общо кредитните портфейли на банките се свиват със 133 млн. лева за месец до 58.7 милиарда лева в края на май. Спадът се дължи най-много на фирмените заеми, които понижават със 154 млн. лв.. В два следващи месеца бе регистрирано стесняване и на потребителските заеми. При жилищните пък продължава да се регистрира растеж от 55 млн. лева, само че темпът се забавя по отношение на същия интервал на 2019 година средномесечно ипотечните портфейли на банковата система нарастваха с съвсем 114 млн. лв..
Все отново би трябвало да се има поради, че през идващите месеци евентуално данните за кредитирането ще получат лек подтик поради почналите стратегии за безлихвени заеми за семействата и оборотното финансиране за дребни и междинни предприятия през ББР, както и други антикризисни схеми.
Източник: banker.bg
КОМЕНТАРИ