Основни тенденции, трансформиращи финансовия сектор
27 Май
През последните месеци финансовият бранш се трансформира все по-динамично, под въздействието на четири трендове, които оформят същинска " съвършена стихия " за фирмите в сектора. Тези мотори на смяната са ускорената цифровизация, смяната на потребителските настройки, обвързвана със промяната на поколенията, новата регулаторна рамка и въздействието на пандемията и обвързваните с нея ограничавания. Различните трендове оказват въздействие между тях, което прави измененията в бранша още по-динамични.
Дигитализация
" Технологиите са движещата мощ на измененията във всички финансови организации, освен по повод основаването на по-добри и нови артикули и услуги, само че и заради даването на по-добра инфраструктура, с която да се подкрепят всички процеси във взаимоотношенията с крайните клиенти ", споделя Цветомир Досков, основен изпълнителен шеф на " Сирма бизнес консултинг " (SirmaBC) и член на управителния съвет на " Сирма Груп Холдинг ". Сред технологиите, които към този момент трансформират интензивно сектора, съгласно него са цифровите портфейли, незабавните заплащания, чатботовете, цифровият онбординг, видео банкирането и други
Незабавни заплащания
Съществува трайна наклонност за понижаване на парите в брой през последното десетилетие, само че в същото време заплащанията в кеш не понижават. Незабавните заплащания се явяват опция, която банките могат да предложат на своите клиенти, като система надграждаща съществуващите платежни системи.
" Незабавните заплащания могат съществено да изместят кешовите заплащания. За да се форсира потреблението им обаче, банката би трябвало да даде благонадежден инструмент за осъществяване на бързи заплащания, които да се обработват в границите на секунди и да обезпечи действителна среда, която дава опция за 24/7 заплащания ", уверен е Цветомир Досков, съгласно който организациите, които предложат бързи и сигурни заплащания, ще имат триумф в бъдеще. Това обаче към момента е съществено предизвикателство пред финансовите играчи.
" В Сирма от 15 години развиваме артикули, свързани с карти и услуги в региона на заплащанията. Имаме подготвени решения и осъществени голям брой планове в тази сфера в разнообразни страни по света. Един от последните беше осъществен на Бахамите, където предоставихме опция на финансовата институция да затвори по-голямата част от заплащанията при себе си, посредством потребление на АТМ, като кеш дескове. Тази платежна услуга не минава през карта, а комуникира непосредствено с потребителската сметка и клиентът непосредствено тегли пари, които употребява незабавно, посредством терминала за незабавни заплащания от сметка в сметка ", прибавя още мениджърът.
Чатботове
Това са новаторски услуги, които навлизат с бързи темпове, посредством развиването на технологии като изкуствен интелект, машинното образование, технологии за естествена обработка на езика (NLP), даващи опция на компютъра да проучва и схваща какво в действителност пита индивидът.
" Чатботът е образец за това по какъв начин технологията оказва помощ на банката да комуникира и да усъвършенства прекарването на клиентите. Използвайки този вид технология всичко е по-лесно, безпроблемно, без закъснение - 24 часа в денонощието и 7 дни в седмицата ", споделя Момчил Зарев, Главен търговски шеф на решенията за финансови институции в Сирма Груп.
Чатботовете запълват нишата, която не беше покрита от интернет и мобилното банкиране. Тези решения дават на клиентите среда, в която могат да попитат за съответни артикули и услуги, даже без да имат съответни знания за тях. Те постоянно имат съответни питания като да вземем за пример " желая да закупя даден актив, какъв брой ще ми коства това ". Виртуалният помощник може да даде тази консултация по елементарен и наличен метод на клиента.
Дигитален онбординг
Това е технология, която дава опция за лесна регистрация на консуматор, напълно цифрово образуване на процесите по KYC & AML - нещо, което е било съществена спирачка през предходните години. " Сега към този момент съществуват подготвени решения, които може бързо да се внедрят. Пандемията сподели, че сходен развой може да се вкара за месеци и доста банки започнаха да ползват цифров онбординг ", споделя Цветомир Досков и прибавя: " Всички сме наясно, че един развой по онбординг включва няколко законовоизискуеми процедури като KYC и AML, за които се допуска физическото наличие. Новите технологии предоставиха опция тези процеси да бъдат осъществени в цифрова среда и да се употребяват услугите на външни снабдители на удостоверителни услуги и електронна еднаквост ".
Цветомир Досков също по този начин напомня, че през последните години банките са осъществили голям брой функционалности в своето интернет банкиране за откриване на нови банкови сметки, депозити, кандидатстване за заем и други.
Забавяне към момента има по повод изцяло онлайн разновидностите за активиране на сходни услуги от външни за организацията клиенти. " В практиката на българските банки има такива процеси, само че изискват наложителна следваща поява на клиента в банков офис и неговото идентифициране и вероятно сключване на куп документи. Неразделна част от този развой на цифровизация е автоматизирането на процеса по кредитно скориране и разбор на клиента, както и наложителното възползване от отдалеченото сключване на електронни документи посредством опциите на облачните електронни подписи и/или усъвършенствани електронни подписи " - изяснява специалистът по банкови технологии.
Дигитален портфейл
В момента банките стартират да осъзнават сериозното закъснение по повод основаване на лични цифрови портфейли. То е допустимо с помощта на отвореното банкиране и новата европейска инструкция PSD2, само че към момента не се употребява като опция. Много от банките са се лимитирали единствено до това да покрият регулаторните условия на втората платежна инструкция и не се възползват от иновационния капацитет, предлаган от регламента.
Създаването на лични цифрови портфейли им дава опция да усилят размера на заплащанията чрез пряк достъп до банковата сметка. Този развой може да се улесни с решението Up2Pay на Сирма - цифров портфейл за банки, който употребява процесите на отворено банкиране за осъществяване на платежни транзакции, инициирани от търговец и упълномощени от консуматор на платежни услуги.
Видео банкиране
Чрез видео банкирането може да се покрие извънредно огромен % от услугите, реализирани от общоприет банков клон. Тази тематика е доста настояща, не толкоз заради пандемичната конюнктура, а с оглед непрекъснатия спор до каква степен клиентите са подготвени да заменят човешкия фактор в процеса по консултиране. Тезата на съперниците е, че с цифровите услуги отпада контактът, персоналното консултиране и опцията да се вършат кръстосани и над-продажби.
Алтернативата е видео банкирането, при което процесите се провеждат във видео конферентна връзка. То може да се реализира и в добре познатите и необятно употребявани в последно време платформи за видеоконференция, само че при тях остават въпроси към сигурността, доверието и неприкосновеността на банковите данни. Затова рекомендацията е да се употребяват профилирани платформи с спомагателни равнища на сигурност, опция за сключване и продан на електронна документи, несъмнено и видео запис.
Нов вид взаимоотношения с клиентите
С дигитализацията банките получават 360 градусов аспект върху клиентите, което може изцяло да промени тяхната активност. Това създада условия за персонализирани решения, ориентирани към случайни профили и сегменти. Пандемията накара финансовите институции да търсят по-добро потребителско преживяване, само че също по този начин повлия на желанието за даване на по-адаптирани системи и инфраструктура за чиновниците на банките, т.е. процесите да бъдат напълно приспособени към тотална цифровизация.
Промяната в демографския профил на потребителите
Активното нахлуване на пазара на новото потомство консуматори също е значим мотор за смяна, в това число и в банковия бранш. Израстнали от дребни със смарт телефони в ръка, употребяващи интензивно чат платформи и обществени мрежи, днешните младежи разчитат на телефоните си за съвсем всичко. За тях даже настолните компютри са стар интерфейс.
Тази наклонност в обозримо бъдеще ще докара до възходящ брой консуматори, за които мобилното банкиране е желан метод за потребление на банкови услуги, а пребиваването в банков офис ще е необичайно и екзотично прекарване. Финансовите институции ще би трябвало да се приготвят за тази смяна, развивайки пълноценни канали за достъп през мобилни устройства и подобрявайки доста потребителското преживяване. Все още у нас се следи закъснение в това отношение и даже универсално и налично решение като цифровите портфейли не е навлязло задоволително необятно в бранша.
Пандемията
Пандемията от COVID-19 и обвързваните с нея ограничавания катализираха и трансформираха одобрени бизнес модели в сектора, ускорявайки дигитализацията. Всички играчи на пазара трябваше да преодолеят провокациите на пандемията, като подсигурят нова и надеждна инфраструктура и приспособяват съществуващите бизнес модели по отношение на обстановката. Това в допълнение форсира внедряването на решения за онлайн и мобилно банкиране, както и настройките на потребителите за потреблението на такива.
Нова регулаторна рамка
Ревизираната Директива на Европейския съюз за платежните услуги PSD2 (2015/2366) към този момент оказва въздействие на развиването на бранша. Създадена за да го либерализира и в същото време да вкара голям брой условия за отбрана на потребителите, тя трансформира метода, по който действат банките и основава провокации, само че и редица нови благоприятни условия пред тях.
" Независимо, че към момента не са минали и две години от действителното въвеждане на PSD2, се обмислят разновидности за възстановяване и облекчение на процеса по разплащания посредством отворено банкиране. Предстои въвеждането и на SEPA Request to pay - нещо което затруднява извънредно доста търговците в сегашния миг - по какъв начин да заявят настояването си за заплащане. В момента модерните способи са през QR код и Click to pay вариантите, само че появяването на този детайл в границите на обичайните канали за трансфер на средства, ще облекчи доста и софтуерните сътрудници в тази посока ", изяснява Цветомир Досков.
Според него " банките би трябвало да се замислят по какъв начин да се основават цифрови портфейли, основани на заплащания от сметка. Същевременно транзакциите от вид P2P ще се усилват сигурно. Към сегашния миг цифровите портфейли са напълно картово основани и това лимитира опциите на крайните ползватели. Ефектът е трайно увеличение на броя издадени карти, а действителния брой транзакции с тях остава стеснен ".
През последните месеци финансовият бранш се трансформира все по-динамично, под въздействието на четири трендове, които оформят същинска " съвършена стихия " за фирмите в сектора. Тези мотори на смяната са ускорената цифровизация, смяната на потребителските настройки, обвързвана със промяната на поколенията, новата регулаторна рамка и въздействието на пандемията и обвързваните с нея ограничавания. Различните трендове оказват въздействие между тях, което прави измененията в бранша още по-динамични.
Дигитализация
" Технологиите са движещата мощ на измененията във всички финансови организации, освен по повод основаването на по-добри и нови артикули и услуги, само че и заради даването на по-добра инфраструктура, с която да се подкрепят всички процеси във взаимоотношенията с крайните клиенти ", споделя Цветомир Досков, основен изпълнителен шеф на " Сирма бизнес консултинг " (SirmaBC) и член на управителния съвет на " Сирма Груп Холдинг ". Сред технологиите, които към този момент трансформират интензивно сектора, съгласно него са цифровите портфейли, незабавните заплащания, чатботовете, цифровият онбординг, видео банкирането и други
Незабавни заплащания
Съществува трайна наклонност за понижаване на парите в брой през последното десетилетие, само че в същото време заплащанията в кеш не понижават. Незабавните заплащания се явяват опция, която банките могат да предложат на своите клиенти, като система надграждаща съществуващите платежни системи.
" Незабавните заплащания могат съществено да изместят кешовите заплащания. За да се форсира потреблението им обаче, банката би трябвало да даде благонадежден инструмент за осъществяване на бързи заплащания, които да се обработват в границите на секунди и да обезпечи действителна среда, която дава опция за 24/7 заплащания ", уверен е Цветомир Досков, съгласно който организациите, които предложат бързи и сигурни заплащания, ще имат триумф в бъдеще. Това обаче към момента е съществено предизвикателство пред финансовите играчи.
" В Сирма от 15 години развиваме артикули, свързани с карти и услуги в региона на заплащанията. Имаме подготвени решения и осъществени голям брой планове в тази сфера в разнообразни страни по света. Един от последните беше осъществен на Бахамите, където предоставихме опция на финансовата институция да затвори по-голямата част от заплащанията при себе си, посредством потребление на АТМ, като кеш дескове. Тази платежна услуга не минава през карта, а комуникира непосредствено с потребителската сметка и клиентът непосредствено тегли пари, които употребява незабавно, посредством терминала за незабавни заплащания от сметка в сметка ", прибавя още мениджърът.
Чатботове
Това са новаторски услуги, които навлизат с бързи темпове, посредством развиването на технологии като изкуствен интелект, машинното образование, технологии за естествена обработка на езика (NLP), даващи опция на компютъра да проучва и схваща какво в действителност пита индивидът.
" Чатботът е образец за това по какъв начин технологията оказва помощ на банката да комуникира и да усъвършенства прекарването на клиентите. Използвайки този вид технология всичко е по-лесно, безпроблемно, без закъснение - 24 часа в денонощието и 7 дни в седмицата ", споделя Момчил Зарев, Главен търговски шеф на решенията за финансови институции в Сирма Груп.
Чатботовете запълват нишата, която не беше покрита от интернет и мобилното банкиране. Тези решения дават на клиентите среда, в която могат да попитат за съответни артикули и услуги, даже без да имат съответни знания за тях. Те постоянно имат съответни питания като да вземем за пример " желая да закупя даден актив, какъв брой ще ми коства това ". Виртуалният помощник може да даде тази консултация по елементарен и наличен метод на клиента.
Дигитален онбординг
Това е технология, която дава опция за лесна регистрация на консуматор, напълно цифрово образуване на процесите по KYC & AML - нещо, което е било съществена спирачка през предходните години. " Сега към този момент съществуват подготвени решения, които може бързо да се внедрят. Пандемията сподели, че сходен развой може да се вкара за месеци и доста банки започнаха да ползват цифров онбординг ", споделя Цветомир Досков и прибавя: " Всички сме наясно, че един развой по онбординг включва няколко законовоизискуеми процедури като KYC и AML, за които се допуска физическото наличие. Новите технологии предоставиха опция тези процеси да бъдат осъществени в цифрова среда и да се употребяват услугите на външни снабдители на удостоверителни услуги и електронна еднаквост ".
Цветомир Досков също по този начин напомня, че през последните години банките са осъществили голям брой функционалности в своето интернет банкиране за откриване на нови банкови сметки, депозити, кандидатстване за заем и други.
Забавяне към момента има по повод изцяло онлайн разновидностите за активиране на сходни услуги от външни за организацията клиенти. " В практиката на българските банки има такива процеси, само че изискват наложителна следваща поява на клиента в банков офис и неговото идентифициране и вероятно сключване на куп документи. Неразделна част от този развой на цифровизация е автоматизирането на процеса по кредитно скориране и разбор на клиента, както и наложителното възползване от отдалеченото сключване на електронни документи посредством опциите на облачните електронни подписи и/или усъвършенствани електронни подписи " - изяснява специалистът по банкови технологии.
Дигитален портфейл
В момента банките стартират да осъзнават сериозното закъснение по повод основаване на лични цифрови портфейли. То е допустимо с помощта на отвореното банкиране и новата европейска инструкция PSD2, само че към момента не се употребява като опция. Много от банките са се лимитирали единствено до това да покрият регулаторните условия на втората платежна инструкция и не се възползват от иновационния капацитет, предлаган от регламента.
Създаването на лични цифрови портфейли им дава опция да усилят размера на заплащанията чрез пряк достъп до банковата сметка. Този развой може да се улесни с решението Up2Pay на Сирма - цифров портфейл за банки, който употребява процесите на отворено банкиране за осъществяване на платежни транзакции, инициирани от търговец и упълномощени от консуматор на платежни услуги.
Видео банкиране
Чрез видео банкирането може да се покрие извънредно огромен % от услугите, реализирани от общоприет банков клон. Тази тематика е доста настояща, не толкоз заради пандемичната конюнктура, а с оглед непрекъснатия спор до каква степен клиентите са подготвени да заменят човешкия фактор в процеса по консултиране. Тезата на съперниците е, че с цифровите услуги отпада контактът, персоналното консултиране и опцията да се вършат кръстосани и над-продажби.
Алтернативата е видео банкирането, при което процесите се провеждат във видео конферентна връзка. То може да се реализира и в добре познатите и необятно употребявани в последно време платформи за видеоконференция, само че при тях остават въпроси към сигурността, доверието и неприкосновеността на банковите данни. Затова рекомендацията е да се употребяват профилирани платформи с спомагателни равнища на сигурност, опция за сключване и продан на електронна документи, несъмнено и видео запис.
Нов вид взаимоотношения с клиентите
С дигитализацията банките получават 360 градусов аспект върху клиентите, което може изцяло да промени тяхната активност. Това създада условия за персонализирани решения, ориентирани към случайни профили и сегменти. Пандемията накара финансовите институции да търсят по-добро потребителско преживяване, само че също по този начин повлия на желанието за даване на по-адаптирани системи и инфраструктура за чиновниците на банките, т.е. процесите да бъдат напълно приспособени към тотална цифровизация.
Промяната в демографския профил на потребителите
Активното нахлуване на пазара на новото потомство консуматори също е значим мотор за смяна, в това число и в банковия бранш. Израстнали от дребни със смарт телефони в ръка, употребяващи интензивно чат платформи и обществени мрежи, днешните младежи разчитат на телефоните си за съвсем всичко. За тях даже настолните компютри са стар интерфейс.
Тази наклонност в обозримо бъдеще ще докара до възходящ брой консуматори, за които мобилното банкиране е желан метод за потребление на банкови услуги, а пребиваването в банков офис ще е необичайно и екзотично прекарване. Финансовите институции ще би трябвало да се приготвят за тази смяна, развивайки пълноценни канали за достъп през мобилни устройства и подобрявайки доста потребителското преживяване. Все още у нас се следи закъснение в това отношение и даже универсално и налично решение като цифровите портфейли не е навлязло задоволително необятно в бранша.
Пандемията
Пандемията от COVID-19 и обвързваните с нея ограничавания катализираха и трансформираха одобрени бизнес модели в сектора, ускорявайки дигитализацията. Всички играчи на пазара трябваше да преодолеят провокациите на пандемията, като подсигурят нова и надеждна инфраструктура и приспособяват съществуващите бизнес модели по отношение на обстановката. Това в допълнение форсира внедряването на решения за онлайн и мобилно банкиране, както и настройките на потребителите за потреблението на такива.
Нова регулаторна рамка
Ревизираната Директива на Европейския съюз за платежните услуги PSD2 (2015/2366) към този момент оказва въздействие на развиването на бранша. Създадена за да го либерализира и в същото време да вкара голям брой условия за отбрана на потребителите, тя трансформира метода, по който действат банките и основава провокации, само че и редица нови благоприятни условия пред тях.
" Независимо, че към момента не са минали и две години от действителното въвеждане на PSD2, се обмислят разновидности за възстановяване и облекчение на процеса по разплащания посредством отворено банкиране. Предстои въвеждането и на SEPA Request to pay - нещо което затруднява извънредно доста търговците в сегашния миг - по какъв начин да заявят настояването си за заплащане. В момента модерните способи са през QR код и Click to pay вариантите, само че появяването на този детайл в границите на обичайните канали за трансфер на средства, ще облекчи доста и софтуерните сътрудници в тази посока ", изяснява Цветомир Досков.
Според него " банките би трябвало да се замислят по какъв начин да се основават цифрови портфейли, основани на заплащания от сметка. Същевременно транзакциите от вид P2P ще се усилват сигурно. Към сегашния миг цифровите портфейли са напълно картово основани и това лимитира опциите на крайните ползватели. Ефектът е трайно увеличение на броя издадени карти, а действителния брой транзакции с тях остава стеснен ".
Източник: computerworld.bg
КОМЕНТАРИ