![[Shutterstock] Първият мораториум по банкови кредити на частни лица и](https://www.capital.bg/shimg/zx620y323c_4054778.jpg)
Ваканция. Не лятна, а кредитна
[Shutterstock] Първият мораториум по банкови заеми на частни лица и компании в новата история на България е реалност. В края на предходната седмица Българска народна банка утвърди препоръчаната от асоциацията на банките рамка, а през тази всяка показа самостоятелно своите условия. Те на доктрина оферират на необятен кръг хора, директно или индиректно наранени от рецесията, да се възползват от кредитната почивка за до шест месеца, а практиката ще покаже до каква степен и по какъв начин ще сработи механизмът.
Основната разлика сред мораториума, който е въведен поради рецесията с COVID-19, и общоприетото предоговаряне на кредитни артикули е, че той е общоприетоо насочен към всички клиенти, отговарящи на изискванията, а не е облекчение, резултат на договаряния с банката. Същевременно обаче мораториумът позволява единствено отлагане на заплащането на главници и лихви, а всяка друга смяна (като да вземем за пример размерът на лихвите или обезпеченията) ще се смята за предоговаряне и всяка банка там ще си работи по общоприетия ред. Искането за кредитна почивка е гратис и няма да се удържат такси.
Абонирайте се за Капитал Четете безкрайно и подкрепяте напъните ни да пишем по значимите тематики Кой може да кандидатства
От мораториума може да се възползват клиентите на банките, които имат потребителски или ипотечен заем, фирмен заем, кредитна карта, овърдрафт, подписан преди 31.03.2020 година В рамката се включват и отговорности по лизинг, в случай че той е към дъщерно сдружение на банка. Освен това към 1 март 2020 гкредитополучателят би трябвало да има постоянно обслужвани отговорности или с просрочие не повече от 90 дни.
Другите условия, на които би трябвало да дават отговор кредитополучателите, е да " имат или чакат усложнения при погасяване на отговорностите си според подписания с банката контракт по отношение на пандемията от СOVID 19 и рестриктивните мерки, въведени със Закона за ограниченията и дейностите по време на изключителното състояние, оповестено с решение на Народното събрание от 13 март 2020 година, и техните последствия ". Това отваря пределно необятно, като действително не оставя доста варианти на банка да откаже разсрочване, още повече че в мораториума няма разказан съответен ред или документи, с които да се потвърждават усложнения.
Какви са условията на банките
Преглед на оповестените от банките условия демонстрира, че при някои условията са по-конкретни - доказване на безработица, понижен приход от шеф, заболяване от COVID-19 и така нататък, а при други те са по-общи и изискват да се заявява, че кредитополучателят има или чака усложнение. Засега обаче не е ясно дали неналичието на такива документи ще е съображение за отвод. Примерно финансовите проблеми на дебитор по ипотечен заем може да са от това, че негов наемател краткотрайно не може да заплаща. Други аргументи може да са намалели приходи на родственици, които кредитополучателят устоя, или всевъзможни вероятни житейски хипотези.
Освен това написаното в мораториума изискване, че той е освен за затруднени в обслужването на заемите си лица, а и за такива, очакващи да бъдат затруднени, дава достъп до по-широк кръг от хора, които да получат краткотрайно облекчение. Логиката е, че в случай че кредитополучател бъде скъсен или загуби част от прихода си през юли или август, няма по какъв начин да подаде искане тогава, защото срокът е 22 юни. Едва ли има по какъв начин да знае през днешния ден, че това ще се случи. Единият от препоръките е да не се бърза в този момент, а да се реши действителната обстановка. Това се отнася за кредитополучатели, които към момента нямат финансови усложнения и секторът, в който работят, не се чака да е измежду затруднените.
До огромна степен и идващите няколко месеца биха дали по-ясна картина накъде ще се движи стопанската система, а оттова и всеки може да направи самичък преценка за платежоспособността си в тази среда. Дори и искане за разсрочване да се подаде на финалната дата 22 юни, банката би трябвало да вземе решение до 30 юни. От банките споделят, че вършат всичко допустимо настояванията да се преглеждат в границите на няколко дни и да има решение за към седмица, най-вече две.
Какво може да се отсрочва Главница и рента за период от 6 месеца , само че не по-късно от 31 декември 2020 година Главница за период от 6 месеца , само че не по-късно от 31 декември 2020 година Минимална сума за револвиране по кредитна карта не се образува за период от 6 месеца, само че не по-късно от 31 декември 2020 година Отсрочване на погасяване на дължима месечна рента по заем - овърдрафт за период от 6 месеца, само че не по-късно от 31 декември 2020 година Не може да се желае отлагане единствено на рента по заемите. Клиентите може да изискат и отлагане на към този момент забавени вноски, само че общото отлагане не може да надвиши шест месеца. Така примерно, в случай че в този момент не можете да плащате и пропуснете две месечни вноски, преди през юни да отидете и да поискате мораториум, тогава те автоматизирано ще бъдат включени и ще може да получите пролонгация за най-много още четири месеца. Банките ще продължат да начисляват лихви през месеците до края на 2020 година, само че те няма да са дължими в този момент, а след това. След приключване на краткотрайния мораториум ще влезе в действие нов погасителен проект.
Отсрочената главница се изплаща през снадки период на заема. Ако е отсрочена рента, след гратисния интервал равна част от нея се прибавя към всяка вноска по заема до приключване на новия му период - или другояче казано, вноските по-късно ще са по-големи. Крайната дата на заема ще може да се измести с най-много шест месеца напред във времето. Така действително за доста от кредитополучателите (и изключително за избралите да не употребяват мораториум единствено за главницата) вноските може просто да се възобновят и да би трябвало да изплащат заема си с половин година (или каквато пролонгация са поискали) по-дълго. Ако клиент по-късно има сензитивно усъвършенстване във финансовото си положение, той може да се откаже предварително от гратисния интервал и да стартира да си заплаща по нов погасителен проект.
Най-добре е онлайн или по телефона
Банките са планували подаването на искане да става онлайн, по телефон и на място в клон, като целесъобразно е това да се направи отдалечено, предвид на изключителната обстановка, с цел да не се струпват хора в клоновете. Подаване на искане за кредитна почивка не е обвързано с владеене на онлайн банкиране. При всички положения има три съществени стъпки. Всички банки имат на уеб страниците си форми и уточнения за попълване. Подаване на настояването - в него с изключение на персоналните данни клиентът би трябвало да опише и в резюме какъв е финансовият му проблем. Някои банки желаят още с това да се показват и доказателства, в случай че към този момент има такива. Става по имейл с попълване на искане, от мобилните приложение на самата банка, с позвъняване по телефона в контактния център, на място в клон. Някои банки оферират единствено по телефон с кредитен съветник или контактния център. При всички положения каналите са задоволителни, с цел да може всеки, който желае, да подаде искане за отлагане. Срок за подаване - 22 юни. Свързване с представител на банката и уточняване на детайлите - условие на спомагателни документи, въпроси, уточняване на елементи. Нов погасителен проект - това става след приключване на гратисния интервал. Ако настояването за кредитна почивка е утвърдено, значимо е кредитополучателят да реши добре по какъв начин да се разпореди със спрените вноски. Ако за него облекчението е жизненоважно, ясно е, че спестените средства ще отидат за покриване на неотложни разноски. Но за доста хора облекчението може да е нужно единствено отчасти - следователно не е добър вид то да бъде изхарчено, защото парите по този начин или другояче са дължими. Съветите на финансовите консултанти са средствата да се спестят под формата на някакъв спешен фонд. Най-малкото не се знае каква ще е обстановката, откакто мораториумът падне и накъде ще тръгне стопанската система, какъв брой време ще й е нужно да се съвземе. Самият мораториум не изключва след края му при нужда още веднъж да се стигне до диалози с банката за предоговаряне.
Основната разлика сред мораториума, който е въведен поради рецесията с COVID-19, и общоприетото предоговаряне на кредитни артикули е, че той е общоприетоо насочен към всички клиенти, отговарящи на изискванията, а не е облекчение, резултат на договаряния с банката. Същевременно обаче мораториумът позволява единствено отлагане на заплащането на главници и лихви, а всяка друга смяна (като да вземем за пример размерът на лихвите или обезпеченията) ще се смята за предоговаряне и всяка банка там ще си работи по общоприетия ред. Искането за кредитна почивка е гратис и няма да се удържат такси.
Абонирайте се за Капитал Четете безкрайно и подкрепяте напъните ни да пишем по значимите тематики Кой може да кандидатства
От мораториума може да се възползват клиентите на банките, които имат потребителски или ипотечен заем, фирмен заем, кредитна карта, овърдрафт, подписан преди 31.03.2020 година В рамката се включват и отговорности по лизинг, в случай че той е към дъщерно сдружение на банка. Освен това към 1 март 2020 гкредитополучателят би трябвало да има постоянно обслужвани отговорности или с просрочие не повече от 90 дни.
Другите условия, на които би трябвало да дават отговор кредитополучателите, е да " имат или чакат усложнения при погасяване на отговорностите си според подписания с банката контракт по отношение на пандемията от СOVID 19 и рестриктивните мерки, въведени със Закона за ограниченията и дейностите по време на изключителното състояние, оповестено с решение на Народното събрание от 13 март 2020 година, и техните последствия ". Това отваря пределно необятно, като действително не оставя доста варианти на банка да откаже разсрочване, още повече че в мораториума няма разказан съответен ред или документи, с които да се потвърждават усложнения.
Какви са условията на банките
Преглед на оповестените от банките условия демонстрира, че при някои условията са по-конкретни - доказване на безработица, понижен приход от шеф, заболяване от COVID-19 и така нататък, а при други те са по-общи и изискват да се заявява, че кредитополучателят има или чака усложнение. Засега обаче не е ясно дали неналичието на такива документи ще е съображение за отвод. Примерно финансовите проблеми на дебитор по ипотечен заем може да са от това, че негов наемател краткотрайно не може да заплаща. Други аргументи може да са намалели приходи на родственици, които кредитополучателят устоя, или всевъзможни вероятни житейски хипотези.
Освен това написаното в мораториума изискване, че той е освен за затруднени в обслужването на заемите си лица, а и за такива, очакващи да бъдат затруднени, дава достъп до по-широк кръг от хора, които да получат краткотрайно облекчение. Логиката е, че в случай че кредитополучател бъде скъсен или загуби част от прихода си през юли или август, няма по какъв начин да подаде искане тогава, защото срокът е 22 юни. Едва ли има по какъв начин да знае през днешния ден, че това ще се случи. Единият от препоръките е да не се бърза в този момент, а да се реши действителната обстановка. Това се отнася за кредитополучатели, които към момента нямат финансови усложнения и секторът, в който работят, не се чака да е измежду затруднените.
До огромна степен и идващите няколко месеца биха дали по-ясна картина накъде ще се движи стопанската система, а оттова и всеки може да направи самичък преценка за платежоспособността си в тази среда. Дори и искане за разсрочване да се подаде на финалната дата 22 юни, банката би трябвало да вземе решение до 30 юни. От банките споделят, че вършат всичко допустимо настояванията да се преглеждат в границите на няколко дни и да има решение за към седмица, най-вече две.
Какво може да се отсрочва Главница и рента за период от 6 месеца , само че не по-късно от 31 декември 2020 година Главница за период от 6 месеца , само че не по-късно от 31 декември 2020 година Минимална сума за револвиране по кредитна карта не се образува за период от 6 месеца, само че не по-късно от 31 декември 2020 година Отсрочване на погасяване на дължима месечна рента по заем - овърдрафт за период от 6 месеца, само че не по-късно от 31 декември 2020 година Не може да се желае отлагане единствено на рента по заемите. Клиентите може да изискат и отлагане на към този момент забавени вноски, само че общото отлагане не може да надвиши шест месеца. Така примерно, в случай че в този момент не можете да плащате и пропуснете две месечни вноски, преди през юни да отидете и да поискате мораториум, тогава те автоматизирано ще бъдат включени и ще може да получите пролонгация за най-много още четири месеца. Банките ще продължат да начисляват лихви през месеците до края на 2020 година, само че те няма да са дължими в този момент, а след това. След приключване на краткотрайния мораториум ще влезе в действие нов погасителен проект.
Отсрочената главница се изплаща през снадки период на заема. Ако е отсрочена рента, след гратисния интервал равна част от нея се прибавя към всяка вноска по заема до приключване на новия му период - или другояче казано, вноските по-късно ще са по-големи. Крайната дата на заема ще може да се измести с най-много шест месеца напред във времето. Така действително за доста от кредитополучателите (и изключително за избралите да не употребяват мораториум единствено за главницата) вноските може просто да се възобновят и да би трябвало да изплащат заема си с половин година (или каквато пролонгация са поискали) по-дълго. Ако клиент по-късно има сензитивно усъвършенстване във финансовото си положение, той може да се откаже предварително от гратисния интервал и да стартира да си заплаща по нов погасителен проект.
Най-добре е онлайн или по телефона
Банките са планували подаването на искане да става онлайн, по телефон и на място в клон, като целесъобразно е това да се направи отдалечено, предвид на изключителната обстановка, с цел да не се струпват хора в клоновете. Подаване на искане за кредитна почивка не е обвързано с владеене на онлайн банкиране. При всички положения има три съществени стъпки. Всички банки имат на уеб страниците си форми и уточнения за попълване. Подаване на настояването - в него с изключение на персоналните данни клиентът би трябвало да опише и в резюме какъв е финансовият му проблем. Някои банки желаят още с това да се показват и доказателства, в случай че към този момент има такива. Става по имейл с попълване на искане, от мобилните приложение на самата банка, с позвъняване по телефона в контактния център, на място в клон. Някои банки оферират единствено по телефон с кредитен съветник или контактния център. При всички положения каналите са задоволителни, с цел да може всеки, който желае, да подаде искане за отлагане. Срок за подаване - 22 юни. Свързване с представител на банката и уточняване на детайлите - условие на спомагателни документи, въпроси, уточняване на елементи. Нов погасителен проект - това става след приключване на гратисния интервал. Ако настояването за кредитна почивка е утвърдено, значимо е кредитополучателят да реши добре по какъв начин да се разпореди със спрените вноски. Ако за него облекчението е жизненоважно, ясно е, че спестените средства ще отидат за покриване на неотложни разноски. Но за доста хора облекчението може да е нужно единствено отчасти - следователно не е добър вид то да бъде изхарчено, защото парите по този начин или другояче са дължими. Съветите на финансовите консултанти са средствата да се спестят под формата на някакъв спешен фонд. Най-малкото не се знае каква ще е обстановката, откакто мораториумът падне и накъде ще тръгне стопанската система, какъв брой време ще й е нужно да се съвземе. Самият мораториум не изключва след края му при нужда още веднъж да се стигне до диалози с банката за предоговаряне.
Източник: capital.bg
КОМЕНТАРИ