Финансист с предупреждение: Без кредитни авантюри до края на годината, защото ще допуснете двойна грешка
През 2023 година огромните централни банки интензивно поддържат затегната парична политика за оправянето с високата инфлация. Основните принадлежности, които те ползват, са повишаване на лихвените проценти и прекъсване на покупките на държавни облигации на вторичния пазар. Това заяви финансистът Бисер Манолов.
По думите му всеки човек или компания с заеми, към този момент усещат значително тази смяна на паричната политика на централните банки, през доста по-високите месечни разноски по тяхното обслужване. Докога ще продължи този цикъл? Ще се влошат ли доста изискванията при тегленето на нови заеми? Докъде можем да си позволим да стигнат разноските по обслужване на заемите?
Въпроси
Тези въпроси към този момент си задават съвсем всички и при някои с по-голяма кредитна експозиция безпокойството напълно обяснимо пораства.
Задлъжнялостта на най-големите 58 стопански системи (държавна, корпоративна и на домакинствата), в номинален размер, надвишава 300 трилиона $, което е 342% от брутния артикул, който те основават. Преди коронавирус рецесията въпросните стопански системи имаха обща задлъжнялост в размер на 255 трилиона $ или 320% от БВП-то им. Какво значи това? Това значи, с всичките условности, че на среднопретеглена база, всяка една от тези страни създава 100 единици брутен артикул с 342 единици дълг. Пак споделям, че това е конвенционален метод, който употребявам за по-ясно пояснение на образеца. Как ви звучи? Силно притеснително, нали?
През 2021 година разноските за лихви по задълженията на горепосочените страни бяха в размер на 10.4 трилиона $ или 12% от брутния им артикул. За 2022 година надлежно лихвените разноски надвишават 13 трилиона $ или 14,5% от брутния им артикул. Прогнозите са, че през 2023 година лихвените разноски ще приближат 16% от Брутният вътрешен продукт, а през 2027 година ще надхвърлим 20%.
Лихви
В интерес на истината би трябвало да споменем, че толкоз високи лихвени разноски не са казус. По време на финансовата рецесия през 2008 година Съединени американски щати имаха годишни лихвени разноски по държавния си дълг над 21%. Също по този начин е значимо да уточним, че сега световният дълг спадна по отношение на световния брутен артикул с 10% по отношение на най-високите му стойности от 2021 година
Да напомним, че съотношението държавен по отношение на Брутният вътрешен продукт в България сега е малко над 20%, като номиналният му размер е малко на 37млрд. към края на месец август.
Разбира се, че цялата тази информация е значимо да бъде сведена до равнище ръководство на задълженията на семействата с едно конкретизиране – на практика е невероятно едно домакинство да харчи повече в сравнение с изкарва в границите на месеца по една елементарна причина – няма от кое място да получи финансиране за покриване на този недостиг за разлика от страната. И още нещо, в горната част на коментара разгледахме единствено лихвените разноски на страните, до момента в който при ипотечните заеми месечните разноски включват както лихвите, по този начин и изплащане на главницата.
Съотношение
За да сметнете релативно правилно " кредитното здраве “ на вашето домакинство най-добре е да стъпите върху обичайна методология, която употребяват комерсиалните банки – съотношението " дълг-приходи “. За изчисляването на този индикатор най-често се взема поради общият размер на месечните заплащания по всички отговорности на кредитополучателя, сравнен с общия му месечен приход.
Ако годишният приход на едно тричленно семейство е 60 000 лева, а месечните разноски по обслужване на ипотечния ви заем са към 1000 лева, то съотношението дълг-приходи е 20%, т.е. може да спите напълно умерено. Ако решите да теглите втори заем, или разноските по обслужване на ипотечния ви заем се качат двойно, т.е. набъбнат в размер на 2000 лева, този индикатор отива на 40%, което представлява мощно алена лампа и индикация, че нещата отиват в неверна посока. Казано на по-ясен език, не може да имате разноски по обслужване на всичките ви заеми, които надвишават над 40% месечните ви доходи. Не трябва и да забравяме минималната месечна сума за покриване на всички останали разноски (комунално битови и за храна), които банките наложително взимат под внимание.
Съвети
Сравнението сред държавните задължения и тези на семействата напълно не е инцидентно. Нали нямате никакво подозрение, че държавните задължения също се изплащат от семействата, само че несъмнено по косвен метод, посредством налозите ни. Колкото са по-високи разноските на страната по обслужване на държавния дълг, толкоз повече ще се утежнява и финансовото задължение на семействата. Съвсем съзнателно не разясня корпоративните задължения, тъй като в края на краищата при неприятно финансово ръководство на една компания само пострадали са притежателите и.
До края на годината изрично не предлагам каквито и да е било " кредитни случки “. Ще извършите класическата " двойна неточност “, в случай че решите да закупувате парцел с ипотечен заем – ще платите оптимално висока цена за парцела с заем на оптимално висока рента. Моят съвет е да смятате постоянно сами, не чакайте банката да ви даде погасителния проект. Никога не надхвърляйте 40% месечни кредитни разноски към приходите ви, че идва зима, дори и при заемите, разяснява още финансистът Бисер Манолов, написа Телеграф.
По думите му всеки човек или компания с заеми, към този момент усещат значително тази смяна на паричната политика на централните банки, през доста по-високите месечни разноски по тяхното обслужване. Докога ще продължи този цикъл? Ще се влошат ли доста изискванията при тегленето на нови заеми? Докъде можем да си позволим да стигнат разноските по обслужване на заемите?
Въпроси
Тези въпроси към този момент си задават съвсем всички и при някои с по-голяма кредитна експозиция безпокойството напълно обяснимо пораства.
Задлъжнялостта на най-големите 58 стопански системи (държавна, корпоративна и на домакинствата), в номинален размер, надвишава 300 трилиона $, което е 342% от брутния артикул, който те основават. Преди коронавирус рецесията въпросните стопански системи имаха обща задлъжнялост в размер на 255 трилиона $ или 320% от БВП-то им. Какво значи това? Това значи, с всичките условности, че на среднопретеглена база, всяка една от тези страни създава 100 единици брутен артикул с 342 единици дълг. Пак споделям, че това е конвенционален метод, който употребявам за по-ясно пояснение на образеца. Как ви звучи? Силно притеснително, нали?
През 2021 година разноските за лихви по задълженията на горепосочените страни бяха в размер на 10.4 трилиона $ или 12% от брутния им артикул. За 2022 година надлежно лихвените разноски надвишават 13 трилиона $ или 14,5% от брутния им артикул. Прогнозите са, че през 2023 година лихвените разноски ще приближат 16% от Брутният вътрешен продукт, а през 2027 година ще надхвърлим 20%.
Лихви
В интерес на истината би трябвало да споменем, че толкоз високи лихвени разноски не са казус. По време на финансовата рецесия през 2008 година Съединени американски щати имаха годишни лихвени разноски по държавния си дълг над 21%. Също по този начин е значимо да уточним, че сега световният дълг спадна по отношение на световния брутен артикул с 10% по отношение на най-високите му стойности от 2021 година
Да напомним, че съотношението държавен по отношение на Брутният вътрешен продукт в България сега е малко над 20%, като номиналният му размер е малко на 37млрд. към края на месец август.
Разбира се, че цялата тази информация е значимо да бъде сведена до равнище ръководство на задълженията на семействата с едно конкретизиране – на практика е невероятно едно домакинство да харчи повече в сравнение с изкарва в границите на месеца по една елементарна причина – няма от кое място да получи финансиране за покриване на този недостиг за разлика от страната. И още нещо, в горната част на коментара разгледахме единствено лихвените разноски на страните, до момента в който при ипотечните заеми месечните разноски включват както лихвите, по този начин и изплащане на главницата.
Съотношение
За да сметнете релативно правилно " кредитното здраве “ на вашето домакинство най-добре е да стъпите върху обичайна методология, която употребяват комерсиалните банки – съотношението " дълг-приходи “. За изчисляването на този индикатор най-често се взема поради общият размер на месечните заплащания по всички отговорности на кредитополучателя, сравнен с общия му месечен приход.
Ако годишният приход на едно тричленно семейство е 60 000 лева, а месечните разноски по обслужване на ипотечния ви заем са към 1000 лева, то съотношението дълг-приходи е 20%, т.е. може да спите напълно умерено. Ако решите да теглите втори заем, или разноските по обслужване на ипотечния ви заем се качат двойно, т.е. набъбнат в размер на 2000 лева, този индикатор отива на 40%, което представлява мощно алена лампа и индикация, че нещата отиват в неверна посока. Казано на по-ясен език, не може да имате разноски по обслужване на всичките ви заеми, които надвишават над 40% месечните ви доходи. Не трябва и да забравяме минималната месечна сума за покриване на всички останали разноски (комунално битови и за храна), които банките наложително взимат под внимание.
Съвети
Сравнението сред държавните задължения и тези на семействата напълно не е инцидентно. Нали нямате никакво подозрение, че държавните задължения също се изплащат от семействата, само че несъмнено по косвен метод, посредством налозите ни. Колкото са по-високи разноските на страната по обслужване на държавния дълг, толкоз повече ще се утежнява и финансовото задължение на семействата. Съвсем съзнателно не разясня корпоративните задължения, тъй като в края на краищата при неприятно финансово ръководство на една компания само пострадали са притежателите и.
До края на годината изрично не предлагам каквито и да е било " кредитни случки “. Ще извършите класическата " двойна неточност “, в случай че решите да закупувате парцел с ипотечен заем – ще платите оптимално висока цена за парцела с заем на оптимално висока рента. Моят съвет е да смятате постоянно сами, не чакайте банката да ви даде погасителния проект. Никога не надхвърляйте 40% месечни кредитни разноски към приходите ви, че идва зима, дори и при заемите, разяснява още финансистът Бисер Манолов, написа Телеграф.
Източник: varna24.bg
КОМЕНТАРИ