Никола Бакалов, ПИБ: Ерата на евтините пари приключи
Money.bg беседва с основния изпълнителен шеф и ръководител на Управителния съвет на Първа капиталова банка Никола Бакалов за развиването на стопанската система, покачването на лихвите и регулаторните промени.
Г-н Бакалов по какъв начин ще характеризирате икономическата среда през тази година и вероятностите през идната?
Ако изключим инфлационните процеси, имахме едно мощно показване на стопанската система. Повишаване на икономическата интензивност на годишна база беше регистрирано във всички съществени браншове и в най-голяма степен в подсектора на добивната и преработващата индустрия. Заетостта се увеличи с 1.3% на годишна база вследствие основно на повишаването на броя на заетите лица в бранша на услугите. Банковата система също се показва чудесно и сме на път да изпратим годината с рекордно високи индикатори.
Инфлацията обаче остава на фокус и ще продължава да оказва тежест над бизнеса и семействата. В основата й е ескалацията на спора сред Русия и Украйна, който сподели потребността от енергийна диверсификация в Европа. Енергийните първични материали поевтиняха през третото тримесечие на 2022 година по отношение на предходното, само че цените им останаха доста над равнищата от същия интервал на 2021 година Забавянето на световната икономическа интензивност бе главен фактор за понижението на цената на петрола. Същевременно продължаващото относително мощно световно търсене на енергийни първични материали от различни на Русия снабдители лимитира спада в цените на петрола и природния газ. В България след стартирането на интерконектора на 1 октомври наблюдавахме два месеца със сериозен спад в цената на газа, който обаче не съумя да стигне под равнищата от преди година, а към този момент има поръчки и за нови нараствания.
Централните банки се пробват да сложат кол в колелото на инфлацията с увеличение на главните лихвени равнища, само че това носи в себе си риска от внезапно закъснение на икономическата интензивност и допустима криза. Нещо, което към този момент е видно. Очакванията в световен проект са за плитка криза, при която в границите на до две тримесечия да забележим негативен приръст на Брутният вътрешен продукт. Разбира се това по какъв начин ще се прояви в другите страни е обособен въпрос. Българската стопанска система и банкова система в частност като цяло се намира в добра форма и има всички предпоставки да мине по-леко.
Кои са главните провокации пред които бе изправена Първа капиталова банка и нейните клиенти през тази година?
От дълги години дигитализацията е в основата на нашата бизнес тактика. Имаме упоритостта и задачата да станем една от най-хубавите цифрови банки в България, предлагащи новаторски артикули и услуги. Но редом с това желаеме и да развиваме и усъвършенстваме обичайна клонова мрежа. Другият ни фокус, който е запазена марка на Fibank, е високото качество на потребителско обслужване. Нашите офиси и експертите, които ви посрещат там, постоянно са ни били отличителна линия. За множеството хора, погледната в профил това наподобява елементарно постижима цел, само че тук значими, с изключение на образованията, са подборът, мотивацията, културата на връзките, въвеждането в работния развой, непрекъснатото поддържане на високо равнище посредством надзор и поощрения. Бих споделил, че малко компании биха могли да се похвалят, че са постигнали всичко това и то в сходни мащаби, тъй като във Fibank работят над 2000 служителя в цялата страна. Ето за какво беше и толкоз значим приоритет за нас да открием бизнес постройка, в която да можем да съберем на едно място нашите чиновници, работещи в Централното ръководство на банката. Успяхме за извънредно къс период да преместим съвсем цялата административна конструкция и звена на банката в новата и съвременна постройка - Sofia Tech One. Синергиите от концентрирането на целия експертен личен състав на банката на едно място са забележими и съм уверен, че напълно скоро ще стартират да се виждат и през нашите финансови доклади.
Споменавайки финансовите резултати, би трябвало да отбележа, че към края на третото тримесечие на 2022 година Fibank резервира положителните си позиции, като активите на банката надминават 13 милиарда лева на консолидирана база. Оперативната ни облага преди налози и хранителни запаси към края на интервала е 161 млн. лева Общите доходи от банкови интервенции в края на септември 2022 година възлизат на 346.1 млн. лева спрямо 310.5 млн. лева за същия интервал на 2021 година. Нетният ни лихвен приход за интервала януари - септември 2022 година е в размер на 211.7 млн. лева и е с растеж от 9.8 млн. лева по отношение на същия интервал на предходната година. Коефициентът на финансова адекватност на Fibank към септември 2022 година доближава 20.95 %. Коефициентът на ликвидно покритие на банката доближава 245.44 %, а коефициентът на чисто устойчиво финансиране 144.91 %, показвайки постоянна ликвидна позиция. С тези резултати затвърждаваме позициите си на една от водещите банки в системата и с над 11 милиарда лева депозитен портфейл оставаме една от най-предпочитаните и сигурни банки за българския бизнес и семейства. Естествено, постоянно има избрани провокации при постигането на положителни финансови индикатори, само че аз като основен изпълнителен шеф мога да разгадавам на един извънредно стимулиран екип от експерти, с който всичко се реализира с лекост.
В кратковременен проект тематиката, която стои на дневен ред освен за нас, само че и за целия банков бранш, е въвеждането на еврото. Ние към този момент работим фокусирано и стимулирано в тази посока, с цел да отговорим на всички регулаторни условия и да опосредстваме плавното прекосяване към новата валута в България.
Имаше ли регулативни промени, които оказаха доста въздействие върху бизнеса на банката и кои бяха те?
Конкретни регулативни промени, които да повлияят значително и да доведат до смяна на бизнес моделите ни, нямаше. Централната банка работи в посока синхронизиране на нейната активност с тази на ЕЦБ заради идното присъединение на страната ни към еврозоната. Тук и Българска народна банка, и БОРИКА, и банките свършихме и продължаваме да вършим доста работа за безпроблемното за жителите прекосяване към еврото като платежна единица.
С Делегиран правилник (ЕС) 2018/389 бе основана техническата рамка за осъществяване на услугите, свързани с така наречен " отворено банкиране ", изпълнявани напълно в електронна среда - иницииране на заплащане и даване на информация за сметка посредством снабдители - трети страни (third party providers). Fibank бе първата банка в страната, която даде на своите клиенти опция за " отворено банкиране " в цялостния смисъл на думата.
От 2010 година насам Българска народна банка оперира систематичен съставен елемент в Европейската система за брутен сетълмент в действително време в евро (TARGET2). Това разреши на българската банкова общественост да прави преводи в евро в страната и презгранично посредством TARGET2. Тази инфраструктура се добавя и от платежната система за потребителски разплащания BISERA7-EUR, ръководена от БОРИКА, която посредством свързаността, построена с други системи в Европа, дава опция за замяна на потребителски преводи в евро с другите европейски снабдители на платежни услуги.
Като участник в TARGET2, Българска народна банка се причисли и към новата интегрирана платформа за TARGET услуги на Европейската централна банка. Тя даде достъп по едно и също време до няколко услуги. Първата е услугата за осъществяване на сетълмент в евро в действително време. Втората услуга е платформата за сетълмент на скъпи бумаги в евро " TARGET2-Securities " (T2S), която до момента функционираше настрана.
В допълнение, при започване на тази година от страна на Българска народна банка сполучливо бе осъществен плана за миграция на потребителски кредитни преводи в левове към стандартите на Единната зона за заплащания в евро (SEPA). Така на процедура потребителските кредитни преводи в лв. към този момент извършват техническите и бизнес условия на стандартите за SEPA преводи, което е причина за една безпроблемна бъдеща миграция на тези заплащания към евро. Реализирането на плана и потреблението на нови механизми за осъществяване на сетълмент на заплащанията разрешава към сегашния миг тези кредитни преводи да се извършват за по-малко от час от момента на нареждането им до удостоверяване на сметката на получателя.
Развитието на платежните услуги в България е с ясно изразена позитивна динамичност. Тя свидетелства за положителното съдействие и положените старания от всички участници в границите на техните функционалности и пълномощия - Българска народна банка като регулатор и оператор на платежната система за брутен сетълмент в действително време (RINGS), БОРИКА като оператор на платежни системи и схеми, както и целия банков бранш и небанкови снабдители на платежни услуги.
Освен развиване в посока по - бързи леснодостъпни преводи, бе направено и значително от страна на Българска народна банка за подготовка на банковата система да оперира в по-неблагоприятна икономическа среда. Видяхме няколко следващи нараствания на равнището на антицикличния финансов буфер, използван към кредитни рискови експозиции в България. Така от 1 октомври 2022 година, неговото равнище към този момент е 1%. От 1 януари 2023 година той ще се повиши на 1.5%, а през четвъртото тримесечие на 2023 година той би трябвало да доближи на равнище от 2%. Това значи, че банките ще стартират да заделят по-голям финансов запас, който да ускори устойчивостта на банковата система при напън върху доходността и финансовата позиция, провокиран от евентуално повишаване на необслужваните заеми и обезценките. Fibank съблюдава и надвишава регулаторните условия и поддържа висока ликвидна позиция.
Според вас кои ще са главните опасности, пред които ще се изправят банките през идната година и по какъв начин те ще повлияят на бизнесмоделите им?
Рисковете, които можем да чакаме, са основно външни за банковия бранш. Ускоряващата се с бързи темпове инфлация накара централните банки по света, включително и ЕЦБ, да отговорят с увеличение на равнищата на главната рента. Това няма по какъв начин да не се отразява и у нас заради две аргументи. От една страна относително огромна част от портфейлите на банките са вързани с EURIBOR, а това води до много бързо повишаване на съществуващите заеми на компаниите. Още с въвеждането на условието в Закона за потребителския заем, лихвите да включват пазарен показател, ние във Fibank не се насочихме към лесния път да вземем към този момент действителен като EURIBOR, само че съставихме наш, който е основан точно на пазарната среда в България. Разбира се това не пренебрегва тясната ни съгласуваност с процесите в еврозоната, само че ни дава опция при нас те да не се демонстрират толкоз бързо и шоково, както при лихвите, основани на EURIBOR.
" Ерата на евтините пари ", в случай че по този начин мога да нарека години на нулеви лихви, завърши. Лихвите по депозитите в страната не просто станаха нулеви, само че и някои минаха на негативна територия. В основата си бяха точно тези евтини пари, предоставяни от ЕЦБ на нулеви лихвени равнища. С други думи, в случай че можеш да се финансираш на нула %, то няма финансова логичност да даваш повече, с цел да се финансираш през депозити. Да, България не е в еврозоната към момента, което е главно проблем за банките с българска благосъстоятелност като нашата. Тези, които са част от интернационалните финансови групи, можеха да се възползват от тези средства и те да се придвижват през техните структури до България. Положението обаче към този момент е друго. ЕЦБ предприе към този момент 2 покачвания на главния лихвен % (с общо 1.25% през юли и септември), а в средата на декември се чака и ново. EURIBOR е междинното лихвено ниво, при което банките в еврозоната си разменят срочни депозити в евро. Само от началото на годината показателят е повишен с над 2 процентни пункта. От друга страна лихвите по депозитите в България са в пъти по-ниски. Според лихвената статистика на Българска народна банка, при бизнес депозитите с контрактуван матуритет в лв. през октомври 2022 година междинният лихвен % е 0.38%, а по тези в евро 0.37%. При семействата нещата не са по-различни. През октомври 2022 година междинният лихвен % по депозитите с контрактуван матуритет в левове е 0.37%, а по тези в евро -0.48%. Казано по-простичко ползата за финансиране от страна на банките от вътрешния пазар ще нараства, а с него ще се повишават лихвите по депозитите. Не чакам обаче да забележим тези лихвени равнища от преди 15 години, когато офертите на банките доближиха и до 10%, тъй като естеството на проблемите в стопанската система е напълно друго, а и всички банки са доста по-добре готови с помощта на регулаторната рамка на Българска народна банка.
Какво да чакат компаниите от банките през идната година в областта на кредитрането като условия в сверата на обезпеченията - ипотечни, особенни залози и други и на лихви те?
Увеличението на лихвените равнища по заемите към този момент е реалност. С малко, само че го има. Това не е някаква вест, тъй като се очакваше да се случи и всички банки и финансови специалисти го споделят през последните 2 години. Това, което може да се чака, е леко стягане на изискванията за кредитиране - спомагателни обезпечения, по-високи лихви и по-висок % на самоучастие. Ние като банка постоянно търсим метода, по който да бъдем сътрудник на бизнеса в България.
По браншове мъчно може да се даде коментар, тъй като те са доста и всеки има своите специфики. Като цяло очaĸвaниятa зa Бългapия на този стадий ca дa нямa цeли ceĸтopи, ĸoитo дa бъдaт cepиoзнo зaceгнaти oт ĸpизaтa. Πpoблeми очевидно произтичат за бизнесите, които до този миг ca внacяли cypoвини и пpoдyĸти oт Уĸpaйнa и Pycия. Една част от тях към този момент съумяха да намерят различни източници за доставки, само че по-голямото търсене води и до растеж в цените, а оттова и до стимулиране на инфлацията.
Oчaĸвa ce ycлyгитe дa бъдaт в нaй-гoлямa cтeпeн зaceгнaти oт ĸpизиcнитe ycлoвия, ĸaтo тoвa щe зaвиcи и oт пpoдължитeлнocттa нa caмaтa ĸpизa. Положителното е, че тoзи ceĸтop ce възcтaнoвявa мнoгo бъpзo пpи нopмaлизиpaнe нa иĸoнoмичecĸaтa oбcтaнoвĸa. Разбира се, резултатите могат да бъдат и доста по-негативни и с по-широк обсег според от продължителността на икономическата рецесия. Ако сюжетите за плитка криза в границите на до 2 тримесечия не се осъществен, браншове cпeциaлнo като тypизмa, тpaнcпopтa и строителството ще бъдат едни от най-тежко потърпевшите.
Дpyгият гoлям пpoблeм пpeд бългapcĸaтa иĸoнoмиĸa e, чe ocвeн, че е ниcĸo ĸoнĸypeнтocпocoбнa cпpямo cтpaнитe oт EC, ĸaтo цялo тя e твъpдe eнepгoинтeнзивнa. Нещо, което в създалата се обстановка води до високи разноски за произвеждане. По данни на Национален статистически институт Общият показател на цените на производител нараства с 41.7% през октомври 2022 година в съпоставяне със същия месец на 2021 година. Ръст на цените е регистриран при: производството и разпределението на електрическа и топлоенергия и газ - с 97.8%, преработващата индустрия - с 20.8%, и в добивната индустрия - с 4.2%.
Ще има ли съществени разлики в изискванията за кредитиране на компаниите за зелени планове и за енергоемките и замърсяващи бизнеси и какви ще са те?
Зелените планове и бизнеси, в случай че можем по този начин да определим под общ знаменател, ще продължат да бъдат във фокуса на нашата активност. Цялостната политика на европейско равнище е точно това да се наложи като резистентен бизнес модел в идващите години. Увеличението на цените на електричеството, газа и на други енергоносители увеличи интереса на бизнеса и семействата към вложение във възобновими енергийни източници. В тази връзка Fibank създаде и показа своята Стратегия за " Зелено Финансиране ". Тя оказва помощ на предприятията освен да се разрастват, само че и да бъдат конкурентни и устойчиви. Инвестирането в " зелени " планове ще разреши на компаниите да имат по-добри позиции в непосредственото бъдеще. В началото на годината предложихме 3 нови кредитни продукта - " Зелен превоз ", " Зелена сила - свободен пазар " и " Зелена сила - лично ползване ". Те са предопределени за микропредприятия, дребни и междинни компании и корпоративни клиенти.
Интерес към повишение на енергийната успеваемост има и от страна на семействата, по тази причина Fibank създаде и предложи специфичен жилищен заем за закупуване на енергийно ефикасен парцел, който дава опция за: закупуване на нов дом, понижаване на лихвения разход, икономисване от налог " Сгради ", удобен дом и по-ниски разноски за битови сметки, принос за запазване на околната среда посредством природосъобразна инвестиция.
Нещо повече - в напълно близко бъдеще всички здания ще разполагат с енергийни паспорти и ще би трябвало да покриват избрани критерии за енергийна успеваемост, с цел да бъдат пуснати в употреба. Това ще би трябвало да бъде съобразено и от кредитните артикули, които банките оферират, ето за какво ние започваме да му обръщаме все по-голямо внимание още на този ранен стадий, което несъмнено и ще ни даде огромно конкурентно преимущество.
Според вас по какъв начин се показва бранша за корпоративна недвижима собственост и по какъв начин вижда банката перспектвите му за развиване през идната година?
Според разнообразни експертни оценки пазарът на капиталови парцели в България се характеризира с размери сред 200 и 250 млн. евро годишно. Според разбор на консултантската компания Colliers International, съвсем 67 млн. евро са вложени в бизнес парцели у нас през първата половина на 2022 година Този размер е по-висок като стойност по отношение на същото полугодие на 2021 година, само че остава по-нисък от равнищата, достигани преди пандемията. Това демонстрира, че секторът към момента не е достигнал своя цялостен капацитет. Нивата на възвръщаемост остават постоянни и резервират стойностите си. Забавянето на стопанската система няма по какъв начин да не окаже въздействие в този бранш, само че той въпреки всичко е един от най-устойчивите във времето. С влизането на страната ни в еврозоната, ще отпаднат значително бариери във връзка с вложението в България, което ще ни върне на картата на вложителите. Това несъмнено значи и развиване на бизнес средата, разгръщане на фирмите, навлизане на нови такива на българския пазар и всичко това ще бъде обвързвано с създаване на нови мощности, потребност от по-големи офис пространства и така нататък А такива несъмнено има и капацитетът на страната, както в аутсорсинг бранша, по този начин и в индустриалния е доста необятен. За мен всичко е въпрос на време да се случи и сега зависи от степента на закъснение на икономическата интензивност.
Гражданите като цяло са обезпокоени от вероятно стягане на условията към тях и от риска за нарастване на лихвите по потребителски и жилищни заеми. Какви са вероятностите в тази сфера през идната година?
Увеличението на лихвите по заемите беше предстоящо. Според мен в случай че не беше пандемията от Covid 19, този развой можеше да стартира и по-рано. Въпреки че покачването на главните лихви от централните банки сега е под натиска на бързорастящата инфлация, то в исторически проект би трябвало да отбележим, че имахме най-дългият интервал на нулеви и даже негативни съществени лихви. Това разреши и на банките да сведат лихвените проценти по заемите до исторически ниски равнища.
Валидно е всичко, което казахме за заемите нагоре плюс гладко нарастване на лихвите, което е привнесено извън и ще понижи ненапълно настояванията за разпределяне на заем. Не е за подценяване и обстоятелството, че цената на заема даже гладко увеличена е надалеч от стойностите на инфлацията - при взимане на решение за изтегляне на заем, потребителите регистрират и този факт.
Г-н Бакалов по какъв начин ще характеризирате икономическата среда през тази година и вероятностите през идната?
Ако изключим инфлационните процеси, имахме едно мощно показване на стопанската система. Повишаване на икономическата интензивност на годишна база беше регистрирано във всички съществени браншове и в най-голяма степен в подсектора на добивната и преработващата индустрия. Заетостта се увеличи с 1.3% на годишна база вследствие основно на повишаването на броя на заетите лица в бранша на услугите. Банковата система също се показва чудесно и сме на път да изпратим годината с рекордно високи индикатори.
Инфлацията обаче остава на фокус и ще продължава да оказва тежест над бизнеса и семействата. В основата й е ескалацията на спора сред Русия и Украйна, който сподели потребността от енергийна диверсификация в Европа. Енергийните първични материали поевтиняха през третото тримесечие на 2022 година по отношение на предходното, само че цените им останаха доста над равнищата от същия интервал на 2021 година Забавянето на световната икономическа интензивност бе главен фактор за понижението на цената на петрола. Същевременно продължаващото относително мощно световно търсене на енергийни първични материали от различни на Русия снабдители лимитира спада в цените на петрола и природния газ. В България след стартирането на интерконектора на 1 октомври наблюдавахме два месеца със сериозен спад в цената на газа, който обаче не съумя да стигне под равнищата от преди година, а към този момент има поръчки и за нови нараствания.
Централните банки се пробват да сложат кол в колелото на инфлацията с увеличение на главните лихвени равнища, само че това носи в себе си риска от внезапно закъснение на икономическата интензивност и допустима криза. Нещо, което към този момент е видно. Очакванията в световен проект са за плитка криза, при която в границите на до две тримесечия да забележим негативен приръст на Брутният вътрешен продукт. Разбира се това по какъв начин ще се прояви в другите страни е обособен въпрос. Българската стопанска система и банкова система в частност като цяло се намира в добра форма и има всички предпоставки да мине по-леко.
Кои са главните провокации пред които бе изправена Първа капиталова банка и нейните клиенти през тази година?
От дълги години дигитализацията е в основата на нашата бизнес тактика. Имаме упоритостта и задачата да станем една от най-хубавите цифрови банки в България, предлагащи новаторски артикули и услуги. Но редом с това желаеме и да развиваме и усъвършенстваме обичайна клонова мрежа. Другият ни фокус, който е запазена марка на Fibank, е високото качество на потребителско обслужване. Нашите офиси и експертите, които ви посрещат там, постоянно са ни били отличителна линия. За множеството хора, погледната в профил това наподобява елементарно постижима цел, само че тук значими, с изключение на образованията, са подборът, мотивацията, културата на връзките, въвеждането в работния развой, непрекъснатото поддържане на високо равнище посредством надзор и поощрения. Бих споделил, че малко компании биха могли да се похвалят, че са постигнали всичко това и то в сходни мащаби, тъй като във Fibank работят над 2000 служителя в цялата страна. Ето за какво беше и толкоз значим приоритет за нас да открием бизнес постройка, в която да можем да съберем на едно място нашите чиновници, работещи в Централното ръководство на банката. Успяхме за извънредно къс период да преместим съвсем цялата административна конструкция и звена на банката в новата и съвременна постройка - Sofia Tech One. Синергиите от концентрирането на целия експертен личен състав на банката на едно място са забележими и съм уверен, че напълно скоро ще стартират да се виждат и през нашите финансови доклади.
Споменавайки финансовите резултати, би трябвало да отбележа, че към края на третото тримесечие на 2022 година Fibank резервира положителните си позиции, като активите на банката надминават 13 милиарда лева на консолидирана база. Оперативната ни облага преди налози и хранителни запаси към края на интервала е 161 млн. лева Общите доходи от банкови интервенции в края на септември 2022 година възлизат на 346.1 млн. лева спрямо 310.5 млн. лева за същия интервал на 2021 година. Нетният ни лихвен приход за интервала януари - септември 2022 година е в размер на 211.7 млн. лева и е с растеж от 9.8 млн. лева по отношение на същия интервал на предходната година. Коефициентът на финансова адекватност на Fibank към септември 2022 година доближава 20.95 %. Коефициентът на ликвидно покритие на банката доближава 245.44 %, а коефициентът на чисто устойчиво финансиране 144.91 %, показвайки постоянна ликвидна позиция. С тези резултати затвърждаваме позициите си на една от водещите банки в системата и с над 11 милиарда лева депозитен портфейл оставаме една от най-предпочитаните и сигурни банки за българския бизнес и семейства. Естествено, постоянно има избрани провокации при постигането на положителни финансови индикатори, само че аз като основен изпълнителен шеф мога да разгадавам на един извънредно стимулиран екип от експерти, с който всичко се реализира с лекост.
В кратковременен проект тематиката, която стои на дневен ред освен за нас, само че и за целия банков бранш, е въвеждането на еврото. Ние към този момент работим фокусирано и стимулирано в тази посока, с цел да отговорим на всички регулаторни условия и да опосредстваме плавното прекосяване към новата валута в България.
Имаше ли регулативни промени, които оказаха доста въздействие върху бизнеса на банката и кои бяха те?
Конкретни регулативни промени, които да повлияят значително и да доведат до смяна на бизнес моделите ни, нямаше. Централната банка работи в посока синхронизиране на нейната активност с тази на ЕЦБ заради идното присъединение на страната ни към еврозоната. Тук и Българска народна банка, и БОРИКА, и банките свършихме и продължаваме да вършим доста работа за безпроблемното за жителите прекосяване към еврото като платежна единица.
С Делегиран правилник (ЕС) 2018/389 бе основана техническата рамка за осъществяване на услугите, свързани с така наречен " отворено банкиране ", изпълнявани напълно в електронна среда - иницииране на заплащане и даване на информация за сметка посредством снабдители - трети страни (third party providers). Fibank бе първата банка в страната, която даде на своите клиенти опция за " отворено банкиране " в цялостния смисъл на думата.
От 2010 година насам Българска народна банка оперира систематичен съставен елемент в Европейската система за брутен сетълмент в действително време в евро (TARGET2). Това разреши на българската банкова общественост да прави преводи в евро в страната и презгранично посредством TARGET2. Тази инфраструктура се добавя и от платежната система за потребителски разплащания BISERA7-EUR, ръководена от БОРИКА, която посредством свързаността, построена с други системи в Европа, дава опция за замяна на потребителски преводи в евро с другите европейски снабдители на платежни услуги.
Като участник в TARGET2, Българска народна банка се причисли и към новата интегрирана платформа за TARGET услуги на Европейската централна банка. Тя даде достъп по едно и също време до няколко услуги. Първата е услугата за осъществяване на сетълмент в евро в действително време. Втората услуга е платформата за сетълмент на скъпи бумаги в евро " TARGET2-Securities " (T2S), която до момента функционираше настрана.
В допълнение, при започване на тази година от страна на Българска народна банка сполучливо бе осъществен плана за миграция на потребителски кредитни преводи в левове към стандартите на Единната зона за заплащания в евро (SEPA). Така на процедура потребителските кредитни преводи в лв. към този момент извършват техническите и бизнес условия на стандартите за SEPA преводи, което е причина за една безпроблемна бъдеща миграция на тези заплащания към евро. Реализирането на плана и потреблението на нови механизми за осъществяване на сетълмент на заплащанията разрешава към сегашния миг тези кредитни преводи да се извършват за по-малко от час от момента на нареждането им до удостоверяване на сметката на получателя.
Развитието на платежните услуги в България е с ясно изразена позитивна динамичност. Тя свидетелства за положителното съдействие и положените старания от всички участници в границите на техните функционалности и пълномощия - Българска народна банка като регулатор и оператор на платежната система за брутен сетълмент в действително време (RINGS), БОРИКА като оператор на платежни системи и схеми, както и целия банков бранш и небанкови снабдители на платежни услуги.
Освен развиване в посока по - бързи леснодостъпни преводи, бе направено и значително от страна на Българска народна банка за подготовка на банковата система да оперира в по-неблагоприятна икономическа среда. Видяхме няколко следващи нараствания на равнището на антицикличния финансов буфер, използван към кредитни рискови експозиции в България. Така от 1 октомври 2022 година, неговото равнище към този момент е 1%. От 1 януари 2023 година той ще се повиши на 1.5%, а през четвъртото тримесечие на 2023 година той би трябвало да доближи на равнище от 2%. Това значи, че банките ще стартират да заделят по-голям финансов запас, който да ускори устойчивостта на банковата система при напън върху доходността и финансовата позиция, провокиран от евентуално повишаване на необслужваните заеми и обезценките. Fibank съблюдава и надвишава регулаторните условия и поддържа висока ликвидна позиция.
Според вас кои ще са главните опасности, пред които ще се изправят банките през идната година и по какъв начин те ще повлияят на бизнесмоделите им?
Рисковете, които можем да чакаме, са основно външни за банковия бранш. Ускоряващата се с бързи темпове инфлация накара централните банки по света, включително и ЕЦБ, да отговорят с увеличение на равнищата на главната рента. Това няма по какъв начин да не се отразява и у нас заради две аргументи. От една страна относително огромна част от портфейлите на банките са вързани с EURIBOR, а това води до много бързо повишаване на съществуващите заеми на компаниите. Още с въвеждането на условието в Закона за потребителския заем, лихвите да включват пазарен показател, ние във Fibank не се насочихме към лесния път да вземем към този момент действителен като EURIBOR, само че съставихме наш, който е основан точно на пазарната среда в България. Разбира се това не пренебрегва тясната ни съгласуваност с процесите в еврозоната, само че ни дава опция при нас те да не се демонстрират толкоз бързо и шоково, както при лихвите, основани на EURIBOR.
" Ерата на евтините пари ", в случай че по този начин мога да нарека години на нулеви лихви, завърши. Лихвите по депозитите в страната не просто станаха нулеви, само че и някои минаха на негативна територия. В основата си бяха точно тези евтини пари, предоставяни от ЕЦБ на нулеви лихвени равнища. С други думи, в случай че можеш да се финансираш на нула %, то няма финансова логичност да даваш повече, с цел да се финансираш през депозити. Да, България не е в еврозоната към момента, което е главно проблем за банките с българска благосъстоятелност като нашата. Тези, които са част от интернационалните финансови групи, можеха да се възползват от тези средства и те да се придвижват през техните структури до България. Положението обаче към този момент е друго. ЕЦБ предприе към този момент 2 покачвания на главния лихвен % (с общо 1.25% през юли и септември), а в средата на декември се чака и ново. EURIBOR е междинното лихвено ниво, при което банките в еврозоната си разменят срочни депозити в евро. Само от началото на годината показателят е повишен с над 2 процентни пункта. От друга страна лихвите по депозитите в България са в пъти по-ниски. Според лихвената статистика на Българска народна банка, при бизнес депозитите с контрактуван матуритет в лв. през октомври 2022 година междинният лихвен % е 0.38%, а по тези в евро 0.37%. При семействата нещата не са по-различни. През октомври 2022 година междинният лихвен % по депозитите с контрактуван матуритет в левове е 0.37%, а по тези в евро -0.48%. Казано по-простичко ползата за финансиране от страна на банките от вътрешния пазар ще нараства, а с него ще се повишават лихвите по депозитите. Не чакам обаче да забележим тези лихвени равнища от преди 15 години, когато офертите на банките доближиха и до 10%, тъй като естеството на проблемите в стопанската система е напълно друго, а и всички банки са доста по-добре готови с помощта на регулаторната рамка на Българска народна банка.
Какво да чакат компаниите от банките през идната година в областта на кредитрането като условия в сверата на обезпеченията - ипотечни, особенни залози и други и на лихви те?
Увеличението на лихвените равнища по заемите към този момент е реалност. С малко, само че го има. Това не е някаква вест, тъй като се очакваше да се случи и всички банки и финансови специалисти го споделят през последните 2 години. Това, което може да се чака, е леко стягане на изискванията за кредитиране - спомагателни обезпечения, по-високи лихви и по-висок % на самоучастие. Ние като банка постоянно търсим метода, по който да бъдем сътрудник на бизнеса в България.
По браншове мъчно може да се даде коментар, тъй като те са доста и всеки има своите специфики. Като цяло очaĸвaниятa зa Бългapия на този стадий ca дa нямa цeли ceĸтopи, ĸoитo дa бъдaт cepиoзнo зaceгнaти oт ĸpизaтa. Πpoблeми очевидно произтичат за бизнесите, които до този миг ca внacяли cypoвини и пpoдyĸти oт Уĸpaйнa и Pycия. Една част от тях към този момент съумяха да намерят различни източници за доставки, само че по-голямото търсене води и до растеж в цените, а оттова и до стимулиране на инфлацията.
Oчaĸвa ce ycлyгитe дa бъдaт в нaй-гoлямa cтeпeн зaceгнaти oт ĸpизиcнитe ycлoвия, ĸaтo тoвa щe зaвиcи и oт пpoдължитeлнocттa нa caмaтa ĸpизa. Положителното е, че тoзи ceĸтop ce възcтaнoвявa мнoгo бъpзo пpи нopмaлизиpaнe нa иĸoнoмичecĸaтa oбcтaнoвĸa. Разбира се, резултатите могат да бъдат и доста по-негативни и с по-широк обсег според от продължителността на икономическата рецесия. Ако сюжетите за плитка криза в границите на до 2 тримесечия не се осъществен, браншове cпeциaлнo като тypизмa, тpaнcпopтa и строителството ще бъдат едни от най-тежко потърпевшите.
Дpyгият гoлям пpoблeм пpeд бългapcĸaтa иĸoнoмиĸa e, чe ocвeн, че е ниcĸo ĸoнĸypeнтocпocoбнa cпpямo cтpaнитe oт EC, ĸaтo цялo тя e твъpдe eнepгoинтeнзивнa. Нещо, което в създалата се обстановка води до високи разноски за произвеждане. По данни на Национален статистически институт Общият показател на цените на производител нараства с 41.7% през октомври 2022 година в съпоставяне със същия месец на 2021 година. Ръст на цените е регистриран при: производството и разпределението на електрическа и топлоенергия и газ - с 97.8%, преработващата индустрия - с 20.8%, и в добивната индустрия - с 4.2%.
Ще има ли съществени разлики в изискванията за кредитиране на компаниите за зелени планове и за енергоемките и замърсяващи бизнеси и какви ще са те?
Зелените планове и бизнеси, в случай че можем по този начин да определим под общ знаменател, ще продължат да бъдат във фокуса на нашата активност. Цялостната политика на европейско равнище е точно това да се наложи като резистентен бизнес модел в идващите години. Увеличението на цените на електричеството, газа и на други енергоносители увеличи интереса на бизнеса и семействата към вложение във възобновими енергийни източници. В тази връзка Fibank създаде и показа своята Стратегия за " Зелено Финансиране ". Тя оказва помощ на предприятията освен да се разрастват, само че и да бъдат конкурентни и устойчиви. Инвестирането в " зелени " планове ще разреши на компаниите да имат по-добри позиции в непосредственото бъдеще. В началото на годината предложихме 3 нови кредитни продукта - " Зелен превоз ", " Зелена сила - свободен пазар " и " Зелена сила - лично ползване ". Те са предопределени за микропредприятия, дребни и междинни компании и корпоративни клиенти.
Интерес към повишение на енергийната успеваемост има и от страна на семействата, по тази причина Fibank създаде и предложи специфичен жилищен заем за закупуване на енергийно ефикасен парцел, който дава опция за: закупуване на нов дом, понижаване на лихвения разход, икономисване от налог " Сгради ", удобен дом и по-ниски разноски за битови сметки, принос за запазване на околната среда посредством природосъобразна инвестиция.
Нещо повече - в напълно близко бъдеще всички здания ще разполагат с енергийни паспорти и ще би трябвало да покриват избрани критерии за енергийна успеваемост, с цел да бъдат пуснати в употреба. Това ще би трябвало да бъде съобразено и от кредитните артикули, които банките оферират, ето за какво ние започваме да му обръщаме все по-голямо внимание още на този ранен стадий, което несъмнено и ще ни даде огромно конкурентно преимущество.
Според вас по какъв начин се показва бранша за корпоративна недвижима собственост и по какъв начин вижда банката перспектвите му за развиване през идната година?
Според разнообразни експертни оценки пазарът на капиталови парцели в България се характеризира с размери сред 200 и 250 млн. евро годишно. Според разбор на консултантската компания Colliers International, съвсем 67 млн. евро са вложени в бизнес парцели у нас през първата половина на 2022 година Този размер е по-висок като стойност по отношение на същото полугодие на 2021 година, само че остава по-нисък от равнищата, достигани преди пандемията. Това демонстрира, че секторът към момента не е достигнал своя цялостен капацитет. Нивата на възвръщаемост остават постоянни и резервират стойностите си. Забавянето на стопанската система няма по какъв начин да не окаже въздействие в този бранш, само че той въпреки всичко е един от най-устойчивите във времето. С влизането на страната ни в еврозоната, ще отпаднат значително бариери във връзка с вложението в България, което ще ни върне на картата на вложителите. Това несъмнено значи и развиване на бизнес средата, разгръщане на фирмите, навлизане на нови такива на българския пазар и всичко това ще бъде обвързвано с създаване на нови мощности, потребност от по-големи офис пространства и така нататък А такива несъмнено има и капацитетът на страната, както в аутсорсинг бранша, по този начин и в индустриалния е доста необятен. За мен всичко е въпрос на време да се случи и сега зависи от степента на закъснение на икономическата интензивност.
Гражданите като цяло са обезпокоени от вероятно стягане на условията към тях и от риска за нарастване на лихвите по потребителски и жилищни заеми. Какви са вероятностите в тази сфера през идната година?
Увеличението на лихвите по заемите беше предстоящо. Според мен в случай че не беше пандемията от Covid 19, този развой можеше да стартира и по-рано. Въпреки че покачването на главните лихви от централните банки сега е под натиска на бързорастящата инфлация, то в исторически проект би трябвало да отбележим, че имахме най-дългият интервал на нулеви и даже негативни съществени лихви. Това разреши и на банките да сведат лихвените проценти по заемите до исторически ниски равнища.
Валидно е всичко, което казахме за заемите нагоре плюс гладко нарастване на лихвите, което е привнесено извън и ще понижи ненапълно настояванията за разпределяне на заем. Не е за подценяване и обстоятелството, че цената на заема даже гладко увеличена е надалеч от стойностите на инфлацията - при взимане на решение за изтегляне на заем, потребителите регистрират и този факт.
Източник: money.bg
КОМЕНТАРИ