Пет неща, които трябва да знаем за ипотечния кредит
Тегленето на ипотечен заем е едно от най-важните и виновни финансови решения. За доста фамилии това е единствената опция за покупка на лично жилище, само че "кривите " сметки и прибързаните дейности могат да доведат до съществени главоболия в дълготраен проект. Ето пет значими неща, които би трябвало да знаете, преди да пристъпите към кандидатстването за жилищен заем.
1. Какво съставлява ипотечният заем?
Ипотечният заем съставлява разпределяне на заем, който е гарантиран с ипотека върху недвижимо имущество. При несъблюдение на задължението на кредитополучателя, банката има право да придобие собствеността върху ипотекирания парцел и да покрие загубите си посредством продажбата му. При разпределяне на заем за покупка на жилище финансиращата институция изисква избран % самоучастие. Това значи, че цената на заема покрива единствено част от цената на парцела, а останалата би трябвало да бъде обезпечена от кредитополучателя. Обикновено банките изискват сред 10 и 20% самоучастие от клиента.
Обикновено ипотечните заеми се подписват за дълъг период, най-често сред 15 и 30 години. По тази причина незнайните са повече, защото доста неща могат да се трансформират - макроикономическите условия, приходите на кредитополучателя, лихвените нива, цените на парцелите и така нататък При по-дълъг интервал на погашение (например 25-30 години) ще плащате по-ниска месечна вноска, само че общата сума, която ще би трябвало да изплатите, ще бъде по-висока. При по-кратък период (под 20 години) месечните вноски ще се усилят, само че ще имате опция да изплатите заема по-бързо и надлежно да платите по-малка обща сума на банката.
В България от 2016 година работи Законът за заемите за недвижими парцели на консуматори, който урежда условията за даване на жилищните заеми.
2. С какъв бюджет разполагате?
Семейният бюджет е един от най-важните фактори при взимането на решение за ипотечен заем. Трябва да прецените добре дали ще можете да си позволите изплащането на месечните вноски за дълъг интервал от време. Едно от общоприетите правила е, че вноските по всичките Ви отговорности не трябва да надвишават 50% от месечния приход. А вноските по ипотечните заеми нормално съставляват най-голямото перо в общата сума.
Изборът на точния миг за покупка на жилище също не е незначителен. Настоящата обстановка на имотния пазар е типична илюстрация за това какъв брой комплицирано може да бъде едно такова решение. От една страна, цените на парцелите в България през 2018 година доближиха най-високите си равнища от финансовата рецесия насам. Това кара доста фамилии да се тормозят дали няма да платят прекомерно скъпо за мечтания от тях дом и дали в случай че изчакат, цените няма да скочат още.
От друга страна, лихвите по ипотечните заеми се намират на историческото си дъно, само че финансовите специалисти чакат в бъдеще те да стартират да се покачват, защото рано или късно ерата на "нулевите лихви " ще завърши и в Европа по същия метод, по който това се случи в Съединени американски щати. Това значи, че би трябвало да прецените доста деликатно дали имате финансовата опция да си позволите покупката на жилище незабавно или е по-добре да я отложите за по-добри времена. Отговорът на този въпрос в никакъв случай не е еднопосочен.
3. Какво би трябвало да знаем за лихвите по жилищните заеми?
Лихвите по ипотечните заеми по предписание са по-ниски от тези по потребителските, защото са обезпечени с недвижимо имущество. За разлика от потребителските заеми обаче, при ипотечните доста рядко се предлага опция за закрепен лихвен % за целия период на заема. Причината е, че жилищните заеми нормално се отпускат за интервали от 15, 20 или повече години и фиксирането на лихвата съставлява сериозен риск за банката.
Повечето банки обаче оферират така наречен "промоционална рента ", която е закрепена за избран интервал от време, да вземем за пример първите две или три години от периода на заема. Това е самобитна гаранция за потребителите, че вноската по жилищния им заем няма да се увеличи за периода на промоционалните условия. В този случай обаче потребителите би трябвало да бъдат деликатни и да се осведомят в детайли за изискванията по заема след приключване на промоционалния интервал.
При ипотечните заеми изборът на валутата, в която е деноминиран заемът, също може да окаже съществено въздействие върху неговата цена в дълготраен проект. Понякога лихвите по заемите в евро или долари са по-ниски от тези в лв., само че носят и съответния валутен риск в дълготраен проект. Много специалисти предлагат да теглите заеми във валутата, в която получавате главните си приходи, само че това предписание, несъмнено, може да има и своите изключения.
Повече прочетете ТУК.
1. Какво съставлява ипотечният заем?
Ипотечният заем съставлява разпределяне на заем, който е гарантиран с ипотека върху недвижимо имущество. При несъблюдение на задължението на кредитополучателя, банката има право да придобие собствеността върху ипотекирания парцел и да покрие загубите си посредством продажбата му. При разпределяне на заем за покупка на жилище финансиращата институция изисква избран % самоучастие. Това значи, че цената на заема покрива единствено част от цената на парцела, а останалата би трябвало да бъде обезпечена от кредитополучателя. Обикновено банките изискват сред 10 и 20% самоучастие от клиента.
Обикновено ипотечните заеми се подписват за дълъг период, най-често сред 15 и 30 години. По тази причина незнайните са повече, защото доста неща могат да се трансформират - макроикономическите условия, приходите на кредитополучателя, лихвените нива, цените на парцелите и така нататък При по-дълъг интервал на погашение (например 25-30 години) ще плащате по-ниска месечна вноска, само че общата сума, която ще би трябвало да изплатите, ще бъде по-висока. При по-кратък период (под 20 години) месечните вноски ще се усилят, само че ще имате опция да изплатите заема по-бързо и надлежно да платите по-малка обща сума на банката.
В България от 2016 година работи Законът за заемите за недвижими парцели на консуматори, който урежда условията за даване на жилищните заеми.
2. С какъв бюджет разполагате?
Семейният бюджет е един от най-важните фактори при взимането на решение за ипотечен заем. Трябва да прецените добре дали ще можете да си позволите изплащането на месечните вноски за дълъг интервал от време. Едно от общоприетите правила е, че вноските по всичките Ви отговорности не трябва да надвишават 50% от месечния приход. А вноските по ипотечните заеми нормално съставляват най-голямото перо в общата сума.
Изборът на точния миг за покупка на жилище също не е незначителен. Настоящата обстановка на имотния пазар е типична илюстрация за това какъв брой комплицирано може да бъде едно такова решение. От една страна, цените на парцелите в България през 2018 година доближиха най-високите си равнища от финансовата рецесия насам. Това кара доста фамилии да се тормозят дали няма да платят прекомерно скъпо за мечтания от тях дом и дали в случай че изчакат, цените няма да скочат още.
От друга страна, лихвите по ипотечните заеми се намират на историческото си дъно, само че финансовите специалисти чакат в бъдеще те да стартират да се покачват, защото рано или късно ерата на "нулевите лихви " ще завърши и в Европа по същия метод, по който това се случи в Съединени американски щати. Това значи, че би трябвало да прецените доста деликатно дали имате финансовата опция да си позволите покупката на жилище незабавно или е по-добре да я отложите за по-добри времена. Отговорът на този въпрос в никакъв случай не е еднопосочен.
3. Какво би трябвало да знаем за лихвите по жилищните заеми?
Лихвите по ипотечните заеми по предписание са по-ниски от тези по потребителските, защото са обезпечени с недвижимо имущество. За разлика от потребителските заеми обаче, при ипотечните доста рядко се предлага опция за закрепен лихвен % за целия период на заема. Причината е, че жилищните заеми нормално се отпускат за интервали от 15, 20 или повече години и фиксирането на лихвата съставлява сериозен риск за банката.
Повечето банки обаче оферират така наречен "промоционална рента ", която е закрепена за избран интервал от време, да вземем за пример първите две или три години от периода на заема. Това е самобитна гаранция за потребителите, че вноската по жилищния им заем няма да се увеличи за периода на промоционалните условия. В този случай обаче потребителите би трябвало да бъдат деликатни и да се осведомят в детайли за изискванията по заема след приключване на промоционалния интервал.
При ипотечните заеми изборът на валутата, в която е деноминиран заемът, също може да окаже съществено въздействие върху неговата цена в дълготраен проект. Понякога лихвите по заемите в евро или долари са по-ниски от тези в лв., само че носят и съответния валутен риск в дълготраен проект. Много специалисти предлагат да теглите заеми във валутата, в която получавате главните си приходи, само че това предписание, несъмнено, може да има и своите изключения.
Повече прочетете ТУК.
Източник: novini.bg
КОМЕНТАРИ