БНБ въведе допълнителни изисквания за контрол на жилищните кредити
Продължаващият сериозен растеж на заемите за покупка на жилища принуди управителният съвет на Българска народна банка да вземе решение за въвеждане на спомагателни ограничения за доклад и надзор на този бранш от банковия бизнес.
УС на Българска народна банка разпореди на банките и клоновете, извършващи активност в страната, използването на следния най-малък набор от индикатори за наблюдаване на кредитните стандарти при разпределяне и предоговаряне на заеми, обезпечени с жилищни недвижими парцели:
Съотношения сред размера на заема и цената на обезпечението при отпускане; Съотношение сред размера на настоящите заплащания по отношение на обслужването на дълга и месечния приход на кредитополучателя при отпускане; Съотношение сред размера на настоящите заплащания по отношение на обслужването на заема, гарантиран с жилищен неподвижен парцел, и месечния приход на кредитополучателя при отпускане; Съотношение сред размера на дълга и годишния приход на кредитополучателя при отпускане; Съотношение сред размера на заема и годишния приход на кредитополучателя при отпускане; Максимален период по контракта за заем (матуритет).
С решението се утвърждават определенията и метода на пресмятане и се вкарва тримесечна отчетност за тези индикатори на самостоятелна и на консолидирана основа ", написа в известието на Централната банка.
Решението за въпросното предписание взето въз основа на направен на изчерпателен материал озаглавен " Преглед на въведените от Българска народна банка макропруденциални ограничения по отношение на рисковете пред банковата система ". В него се прави много сериозен относителен разбор на финансовите буфери, качеството на портфейлите жилищни заеми и ритмичността на обслужването им, както и на равнището на ликвидност и покритието на риска. Заключенията са следните:
" В резултат на дългогодишната надзорна политика на Българска народна банка, ориентирана към систематичното създаване и съхраняването на буфери, в банковата система е основана резистентност по линия на ликвидност, капитал, успеваемост и качество на заемите. Не се следи систематичен систематичен риск по линия на настоящите нива на прилаганите от банките кредитни стандарти, видно от среднопретеглените стойности на основните индикатори, или по линия на задлъжнялостта на семействата, която остава ниска и е придружена от позитивни трендове при приходите.
Налице е изразен кредитен напредък, който Българска народна банка следи регулярно на база на необятен набор от регулаторни, макроикономически и други знаци. Предвид показания разбор и в подтекста на поддържаните високи равнища на финансови буфери, ликвидност и доходност от страна на банките, към сегашния миг хипотезата " прегряване " в сегмента кредитиране, обезпечено с жилищни недвижими парцели не е подкрепена ".
В разбора се показва, че по равнища на отговорности на семействата по заеми по отношение на Брутният вътрешен продукт България е на едно от последните места в Европейският съюз. С по-ниски стойности от нея са единствено Полша, Литва, Латвия, Унгария и Румъния. В Дания, Нидерландия, Швеция и Люксембург тези равнища са тройно-четворно по-високи от българския, Ако при нас става дума за 23.7% при първенците равнището на кредитна задлъжнялост на семействата се движи сред 70 и 87% от Брутният вътрешен продукт.
Според Българска народна банка търсенето на жилищни заеми е повлияно в забележителна степен от процесите на трудовия пазар.
" Средната брутна работна заплата нараства с темпове, по-високи от изменението на потребителските цени, а коефициентът на безработица е на ниски нива. Недостигът на работна мощ образува упования за опазване на тези трендове през идващите години, макар че евентуално утежняване на икономическата среда може да се отрази върху заетостта и приходите и да засегне потенциала за обслужване на отговорностите ", написа в разбора.
От графиките в него се вижда че от 2019-а безработицата се движи сред 4% и 6% като сега е към долната граница на този диапазон, а в това време растежа на междинната брутна работна заплата изпреварва, и то в пъти, растежа на инфлацията съгласно хармонизирания показател на потребителските цени. Само през 2022-а има покриване на кривите в тези два индикатора.
От разбора се вижда, че степента на обезпеченост на новоотпуснатите заеми за последните две години остава без обилни промени - сред 73.4% през 2022-а до 74.2% в края на първото тримесечие на 2024-а. При редовно значимите банки (а те управляват над 80% от жилищните кредити) тя е малко по-висока - с към половин процентен пункт спрямо по-малките кредитни институции. Европейският банков контрол е предложил обезпеченост от над 90% за 11 страни и над 80% обезпеченост за 9 страни избор Европейският контролен механизъм (ЕНМ).
Въведен е и стандарт за платежопособност на кредитополучателите. Според Българска народна банка средно-претегленото " съответствие сред размера на настоящите заплащания по отношение на обслужването на дълга и месечния приход на кредитополучателя при разпределяне ", DSTI-O, измерващо способността на кредитополучателите да обслужват отговорностите си, се усъвършенства гладко през 2022 година, 2023 година и първото тримесечие на 2024 година
Графиките демонстрират, че за 2022-а приблизително за банковата система това съответствие е било 39.1%, а в края на март 2024-а 38.5 %.
" Въведените ограничения във връзка с индикатора DSTI-O досега са общо от 15държави от ЕИП (бел. ред. - Европейското икономическо пространство), от които 11 страни са част от ЕНМ. Основна част от ограниченията целят да лимитират ново отпусканите заеми в диапазона с DSTI-O надлежно над 40% (6 държави), над 50% (3 държави) и над 60% (5 държави) ", се показва в разбора на Българска народна банка.
В последна сметка колкото и добре да наподобяват нещата у нас, спрямо общия декор, няма да е неприятно в случай че Централната банка сходно на други свои посестрими в Европа вкара по-строги условия за обезпеченост и втвърди критериите за разноските по обслужване на жилищните заеми по отношение на приходите на кредитополучателите до една трета. Това ще донесе спомагателна сигурност за устойчивостта както на длъжниците, по този начин и на кредиторите.
УС на Българска народна банка разпореди на банките и клоновете, извършващи активност в страната, използването на следния най-малък набор от индикатори за наблюдаване на кредитните стандарти при разпределяне и предоговаряне на заеми, обезпечени с жилищни недвижими парцели:
Съотношения сред размера на заема и цената на обезпечението при отпускане; Съотношение сред размера на настоящите заплащания по отношение на обслужването на дълга и месечния приход на кредитополучателя при отпускане; Съотношение сред размера на настоящите заплащания по отношение на обслужването на заема, гарантиран с жилищен неподвижен парцел, и месечния приход на кредитополучателя при отпускане; Съотношение сред размера на дълга и годишния приход на кредитополучателя при отпускане; Съотношение сред размера на заема и годишния приход на кредитополучателя при отпускане; Максимален период по контракта за заем (матуритет).
С решението се утвърждават определенията и метода на пресмятане и се вкарва тримесечна отчетност за тези индикатори на самостоятелна и на консолидирана основа ", написа в известието на Централната банка.
Решението за въпросното предписание взето въз основа на направен на изчерпателен материал озаглавен " Преглед на въведените от Българска народна банка макропруденциални ограничения по отношение на рисковете пред банковата система ". В него се прави много сериозен относителен разбор на финансовите буфери, качеството на портфейлите жилищни заеми и ритмичността на обслужването им, както и на равнището на ликвидност и покритието на риска. Заключенията са следните:
" В резултат на дългогодишната надзорна политика на Българска народна банка, ориентирана към систематичното създаване и съхраняването на буфери, в банковата система е основана резистентност по линия на ликвидност, капитал, успеваемост и качество на заемите. Не се следи систематичен систематичен риск по линия на настоящите нива на прилаганите от банките кредитни стандарти, видно от среднопретеглените стойности на основните индикатори, или по линия на задлъжнялостта на семействата, която остава ниска и е придружена от позитивни трендове при приходите.
Налице е изразен кредитен напредък, който Българска народна банка следи регулярно на база на необятен набор от регулаторни, макроикономически и други знаци. Предвид показания разбор и в подтекста на поддържаните високи равнища на финансови буфери, ликвидност и доходност от страна на банките, към сегашния миг хипотезата " прегряване " в сегмента кредитиране, обезпечено с жилищни недвижими парцели не е подкрепена ".
В разбора се показва, че по равнища на отговорности на семействата по заеми по отношение на Брутният вътрешен продукт България е на едно от последните места в Европейският съюз. С по-ниски стойности от нея са единствено Полша, Литва, Латвия, Унгария и Румъния. В Дания, Нидерландия, Швеция и Люксембург тези равнища са тройно-четворно по-високи от българския, Ако при нас става дума за 23.7% при първенците равнището на кредитна задлъжнялост на семействата се движи сред 70 и 87% от Брутният вътрешен продукт.
Според Българска народна банка търсенето на жилищни заеми е повлияно в забележителна степен от процесите на трудовия пазар.
" Средната брутна работна заплата нараства с темпове, по-високи от изменението на потребителските цени, а коефициентът на безработица е на ниски нива. Недостигът на работна мощ образува упования за опазване на тези трендове през идващите години, макар че евентуално утежняване на икономическата среда може да се отрази върху заетостта и приходите и да засегне потенциала за обслужване на отговорностите ", написа в разбора.
От графиките в него се вижда че от 2019-а безработицата се движи сред 4% и 6% като сега е към долната граница на този диапазон, а в това време растежа на междинната брутна работна заплата изпреварва, и то в пъти, растежа на инфлацията съгласно хармонизирания показател на потребителските цени. Само през 2022-а има покриване на кривите в тези два индикатора.
От разбора се вижда, че степента на обезпеченост на новоотпуснатите заеми за последните две години остава без обилни промени - сред 73.4% през 2022-а до 74.2% в края на първото тримесечие на 2024-а. При редовно значимите банки (а те управляват над 80% от жилищните кредити) тя е малко по-висока - с към половин процентен пункт спрямо по-малките кредитни институции. Европейският банков контрол е предложил обезпеченост от над 90% за 11 страни и над 80% обезпеченост за 9 страни избор Европейският контролен механизъм (ЕНМ).
Въведен е и стандарт за платежопособност на кредитополучателите. Според Българска народна банка средно-претегленото " съответствие сред размера на настоящите заплащания по отношение на обслужването на дълга и месечния приход на кредитополучателя при разпределяне ", DSTI-O, измерващо способността на кредитополучателите да обслужват отговорностите си, се усъвършенства гладко през 2022 година, 2023 година и първото тримесечие на 2024 година
Графиките демонстрират, че за 2022-а приблизително за банковата система това съответствие е било 39.1%, а в края на март 2024-а 38.5 %.
" Въведените ограничения във връзка с индикатора DSTI-O досега са общо от 15държави от ЕИП (бел. ред. - Европейското икономическо пространство), от които 11 страни са част от ЕНМ. Основна част от ограниченията целят да лимитират ново отпусканите заеми в диапазона с DSTI-O надлежно над 40% (6 държави), над 50% (3 държави) и над 60% (5 държави) ", се показва в разбора на Българска народна банка.
В последна сметка колкото и добре да наподобяват нещата у нас, спрямо общия декор, няма да е неприятно в случай че Централната банка сходно на други свои посестрими в Европа вкара по-строги условия за обезпеченост и втвърди критериите за разноските по обслужване на жилищните заеми по отношение на приходите на кредитополучателите до една трета. Това ще донесе спомагателна сигурност за устойчивостта както на длъжниците, по този начин и на кредиторите.
Източник: money.bg
КОМЕНТАРИ