Втората пенсия ще е малка, но за 42% от хората - единствена
Приетите преди 2 седмици промени в Кодекса за обществено обезпечаване, с които се регламентира изплащането на пенсионни артикули от универсалните фондове, са финалът на сага, почнала още с приемането на най-голямата пенсионна промяна у нас, направена от държавното управление на Иван Костов. Този край неизбежно е в минорен звук поради упованието за вълна от отчаяние измежду първите пенсионери, които ще получават две пенсии. След окончателното приемане на закона, в. " Сега " се обърна с молба към пенсионните сдружения да дават настоящи планове за дамите, които първи ще берат плодовете на промяната. С Даниела Петкова, ръководител на УС на " Доверие " и член на УС на Асоциацията на пенсионните сдружения, беседваме и за близкото и по-далечното бъдеще на втория дирек.
-------------------------
- Г-жо Петкова, представихте на в. " Сега " настоящи данни за насъбраните средства по самостоятелните партиди на първите 200 000 дами, на които следва да получат заплащания от УПФ (вижте таблицата - б.р.). Какво демонстрира общата картина?
- В момента има клиенти в УПФ с един лев в самостоятелната си партида и такива с по над 25 000 лева. Да се усредняват насъбраните пари в партидите при такива големи разлики е погрешно, а и да се направи, сходни междинни величини не значат нищо. В спомагателното пенсионно обезпечаване всеки въпрос, обвързван с брой обезпечени, насъбрани суми в самостоятелните партиди, брой вноски, насъбрани средства и рентабилност са въпроси, които имат друг отговор всеки ден, тъй като тези величини се трансформират всекидневно.
- Какъв е общият размер от средства, които се чака да изплатят универсалните фондове на тези дами?
- Посоченият брой лица са на дамите, родени от 1960 до 1963 година В случай, че всички те решат да се възползват от правата, които им дава новоприетият закон, в идващите пет години и по отношение на днешните натрупвания в партидите им, пенсионноосигурителните сдружения ще би трябвало да изплатят към 933 млн. лева Сумата евентуално ще бъде по-висока, доколкото натрупването ще продължи през всеки идващ месец.
- Когато за пръв път обявихте, че ще има хора, за които втората пенсия ще е единствена в прочут интервал от време, някои оповестиха това за парадокс. Бихте ли обяснили в кои случаи ще стане по този начин?
- Ако човек има 108 месечни вноски примерно, това значи, че евентуално след 2002 година има 9 година стаж. Като се има поради, че това се отнася за дами, които сега са на възраст сред 57 и 60 година, е малко евентуално в този интервал, след 2002 година, множеството да са били в отпуск по майчинство, което се зачита за стаж, без да има вноски в УПФ. Изискуемият стаж за пенсия от ДОО за дами сега е 36 година През 2002 година тези дами са били на възраст сред 38 и 41 година Следователно е невероятно да са натрупали стаж от 27 година преди 2002 година, тъй като би трябвало да са почнали работа в ранна детска възраст.
С други думи, всички с насъбрани суми до 3000 лева и брой вноски до 108 (първите три групи в таблицата), нямат да имат нужния стаж за пенсия от ДОО и ще стартират да получават първо пари от втория дирек. Към тях би трябвало да прибавим и част от хората в идващите групи, които имат насъбрани суми до 6000 лева и брой вноски до 169. Във всички случаи, общият брой ще надвиши 100 000 индивида, изключително като се има поради, че от 2024 година права от втория дирек получават и мъжете.
- Има ли измерима наклонност, която демонстрира по какъв начин се усилва броят на лицата, които ще натрупат задоволително средства за пожизнена пенсия?
- Засега изчисленията ни демонстрират, че приблизително на тримесечие броят на тези хора се усилва с към 2% от всички правоимащи за идващите пет години. В идващите 20 година, до момента в който достигнем до цялостен цикъл на обезпечаване от 40 година, броят на хората, които ще получават пожизнени пенсии, ще стане доминиращ и това ще се случва последователно през всяка последваща година.
- Имате ли планове по какъв начин времето въздейства върху размера на пожизнената пенсия от УПФ?
- Нейният размер ще се усилва, тъй като натрупванията от нови вноски и рентабилност ще продължат, а това е главното, от което зависи размерът на пенсията от втория дирек. В тази връзка мога да дам следния образец – през ноември 2020 година, Ваши сътрудници ми зададоха въпроса какъв брой би бил размерът на една от най-високите пенсии на дамите, на които им следва да се пенсионират в идващите 5 години. Потърсихме в системата такова лице и изчисленията по данните за положението на партидата към ноември посочваха, че пожизнената му пенсия ще бъде 173 лева Днес, когато още веднъж ми задавате този въпрос, изчислихме пенсията на същото лице, само че към този момент по данни за положението на партидата към днешна дата. И тя към този момент е 180.50 лева
- За няколко месеца нарастване с над 4%?
- Това става допустимо поради новите вноски, които са постъпвали в партидата и разпределената за последните три месеца рентабилност. Така е с всички други партиди, само че това са калкулации за към този момент минало тримесечие. Дали ще бъде по този начин и идващото тримесечие, не може да се каже, тъй като зависи дали ще постъпят вноски и каква би била доходността. През всички последващи месеци и години е по-вероятно в този момент изчислените планирани пенсии да се усилват дружно с натрупванията в партидите, като най-интересното занапред следва.
Малко хора си дават сметка, че след първите 20 години, когато стартира да тече втората половина от 40-годишния цикъл на обезпечаването на всеки обособен човек, натрупванията по партидите се форсират, тъй като се появява по-силно резултатът „ рента върху рента ” – разпределя се рентабилност върху пари в партидата, които са от предишно разпределена рентабилност. Това значи, че вторият дирек в България след 19 година влиза в зрелия си интервал, когато от ден на ден хора ще откриват неговите прерогативи. Природата на финансовото пенсионно обезпечаване е такава, че времето е най-силно влияещият фактор върху крайния резултат – струпване по самостоятелната партида и размер на пенсията. Времето, от една страна, е незаобиколим фактор, а от друга, когато не се регистрира въздействието му, това обърква и води до съществени неточности в доста от опитите за непрофесионални калкулации за насъбрани суми, междинни величини, всевъзможни бъдещи пенсии и така нататък
- Обикновено приказваме за пенсиите на дамите, само че от 2024 година и мъжете ще стартират да се пенсионират с две пенсии. На този относително ранен за тях стадий какво можем да кажем за първите мъже с две пенсии?
- За 2024 и 2025 година чакаме да се пенсионират над 58 000 мъже с обезпечаване в УПФ. Общата сума по партидите им по днешна оценка е към 277 млн. лева Интересна е съпоставката сред междинния брой вноски, както и междинната насъбрана сума по партидите на мъже и дами, само че към този момент дано кажем единствено, че за първите пет години общата сума, която сдруженията би трябвало да изплатят на правоимащите дами и мъже, по днешни натрупвания, е над 1.2 милиарда лева, които се чака да станат повече до приключването на този интервал.
- Миналата година беше необикновена освен във финансово измерение. Има ли нарастване на смъртността при обезпечените?
- За миналата 2020 година имаме една много тревожна обстановка с нараснала смъртност на хора в работоспособна възраст. Информацията, която получихме за голямото завишение на броя на умрелите обезпечени през 4-ото тримесечие беше шокираща. Само преди няколко месеца всички тези хиляди хора сме ги включвали в цифрата на тези, които ще получат еднократно, разсрочено или пожизнено заплащане от пенсионните си фондове, а в този момент би трябвало да ги изключим и единственото, което можем да създадем е да изплатим насъбраните средства по техните партиди на наследниците им, което не е успокоение за загубата на толкоз човешки животи, изключително като се има поради, че междинната възраст на умрелите клиенти на УПФ през последните 3 месеца на годината е 53 година за дамите и 52 година за мъжете.
- Какви са съответните измерения на тази покруса?
- Тази информация не се разгласява в систематизиран тип, само че още веднъж на база на представителна извадка, данните демонстрират, че през последното тримесечие има завишение на броя на умрелите с към 70-80% в съпоставяне със междинния брой на умрелите за всяко предишно тримесечие. Пресметнато за всички сдружения, без рекламация за безспорна акуратност, обстановката наподобява по този начин: в случай че за всяко от първите три тримесечия междинният брой на умрелите е бил насочен към малко над 3000, то през четвъртото тримесечие този брой е към 5400 лица.
--------
Три продукта - единствено един от тях пенсия
Пенсионните сдружения ще оферират три типа артикули, като единствено един от тях е пожизнена пенсия. Избор сред тях на процедура няма да има, тъй като те зависят от насъбраното в партидата.
- Пожизнена пенсия за напреднала възраст ще се изплаща, когато размерът на пенсионните спестявания разрешава разпределяне на пенсия в размер от най-малко 15% от минималната пенсия за стаж и възраст, т.е. 45 лева за 2021 година Според представяни в последните месеци планове човек би трябвало да има най-малко 9000 лева в партидата си, с цел да получава пожизнена пенсия.
- Разсрочено заплащане на средствата от самостоятелната партида ще е допустимо, когато те не са задоволителни за пожизнена пенсия, само че надвишават три пъти минималната пенсия, т.е. е над 900 лева В този случай месечното заплащане не може да бъде по-малко от 15% и по-голямо от минималната пенсия за стаж и възраст (45 и 300 лева през 2021 г.). Този тип заплащане би следвало да важи за партидите сред 900 и 9000 лева
- Еднократно погашение на средствата в самостоятелната партида ще се прави, в случай че размерът им е под трикратния размер на минималната пенсия за стаж и възраст, т.е. под 900 лева
-----------
Внимателно с прехвърлянето в Национален осигурителен институт
За болшинството пенсионери прехвърлянето на партидата в Национален осигурителен институт няма да е преференциално, предизвестяват сдруженията. Както към този момент стана дума, за минимум 42% от първите 200 000 дами парите от втория дирек ще са единственото пенсионно заплащане за известно време. Това е по този начин, тъй като при втория дирек стажът няма значение - заплащането стартира с навършването на възрастта за пенсиониране в всеобщата трета категория труд. Така хората, които би трябвало да чакат до съвсем 67-годишна възраст за първа пенсия от Национален осигурителен институт заради незадоволително стаж, ще могат да получат парите си от универсалните фондове незабавно след навършването на годините по член 68, алинея 1 на КСО (61 година и 8 м. за 2021 година за жените).
Не е преференциално да се трансферират в Национален осигурителен институт и за хората с партиди до 9000 лева Много е евентуално те да получават минимална пенсия от Национален осигурителен институт, а тя не може да се понижава, т.е. две пенсии при всички случаи ще са повече от една. Така общият дял на хората, за които не е преференциално да се трансферират в Национален осигурителен институт, става 87%.
В същата догадка, само че по противоположните аргументи, са и хората в горната граница на спестяванията. Няколкото %, които имат над 13 000 лева в партидите си, сигурно ще получават повече, в сравнение с една пенсия от Национален осигурителен институт, защото парите от втория дирек ще са задоволителни да покрият редукцията на главната пенсия (очаква се тя да е 9%). Хората, които чакат да получават тавана на пенсиите, също няма смисъл да се трансферират в Национален осигурителен институт - колкото и спестявания да прибавят там, пенсията им няма да се усили от това.
Така оставаме с дребния % на хората, които ще би трябвало добре да създадат сметка къде е по-изгодно да се обезпечават. Това са хората с партиди сред 9000 и 13 000 лева За тях не е несъмнено дали пожизнената пенсия от втория дирек ще покрие понижението на главната.
Заб. Посочените междинни суми са за съответната група лица от таблицата, като изчисленията нямат рекламация за безспорна акуратност. Възможно е фактическото положение да се разграничава с дребни проценти сред посочените в таблицата групи.
-------------------------
- Г-жо Петкова, представихте на в. " Сега " настоящи данни за насъбраните средства по самостоятелните партиди на първите 200 000 дами, на които следва да получат заплащания от УПФ (вижте таблицата - б.р.). Какво демонстрира общата картина?
- В момента има клиенти в УПФ с един лев в самостоятелната си партида и такива с по над 25 000 лева. Да се усредняват насъбраните пари в партидите при такива големи разлики е погрешно, а и да се направи, сходни междинни величини не значат нищо. В спомагателното пенсионно обезпечаване всеки въпрос, обвързван с брой обезпечени, насъбрани суми в самостоятелните партиди, брой вноски, насъбрани средства и рентабилност са въпроси, които имат друг отговор всеки ден, тъй като тези величини се трансформират всекидневно.
- Какъв е общият размер от средства, които се чака да изплатят универсалните фондове на тези дами?
- Посоченият брой лица са на дамите, родени от 1960 до 1963 година В случай, че всички те решат да се възползват от правата, които им дава новоприетият закон, в идващите пет години и по отношение на днешните натрупвания в партидите им, пенсионноосигурителните сдружения ще би трябвало да изплатят към 933 млн. лева Сумата евентуално ще бъде по-висока, доколкото натрупването ще продължи през всеки идващ месец.
- Когато за пръв път обявихте, че ще има хора, за които втората пенсия ще е единствена в прочут интервал от време, някои оповестиха това за парадокс. Бихте ли обяснили в кои случаи ще стане по този начин?
- Ако човек има 108 месечни вноски примерно, това значи, че евентуално след 2002 година има 9 година стаж. Като се има поради, че това се отнася за дами, които сега са на възраст сред 57 и 60 година, е малко евентуално в този интервал, след 2002 година, множеството да са били в отпуск по майчинство, което се зачита за стаж, без да има вноски в УПФ. Изискуемият стаж за пенсия от ДОО за дами сега е 36 година През 2002 година тези дами са били на възраст сред 38 и 41 година Следователно е невероятно да са натрупали стаж от 27 година преди 2002 година, тъй като би трябвало да са почнали работа в ранна детска възраст.
С други думи, всички с насъбрани суми до 3000 лева и брой вноски до 108 (първите три групи в таблицата), нямат да имат нужния стаж за пенсия от ДОО и ще стартират да получават първо пари от втория дирек. Към тях би трябвало да прибавим и част от хората в идващите групи, които имат насъбрани суми до 6000 лева и брой вноски до 169. Във всички случаи, общият брой ще надвиши 100 000 индивида, изключително като се има поради, че от 2024 година права от втория дирек получават и мъжете.
- Има ли измерима наклонност, която демонстрира по какъв начин се усилва броят на лицата, които ще натрупат задоволително средства за пожизнена пенсия?
- Засега изчисленията ни демонстрират, че приблизително на тримесечие броят на тези хора се усилва с към 2% от всички правоимащи за идващите пет години. В идващите 20 година, до момента в който достигнем до цялостен цикъл на обезпечаване от 40 година, броят на хората, които ще получават пожизнени пенсии, ще стане доминиращ и това ще се случва последователно през всяка последваща година.
- Имате ли планове по какъв начин времето въздейства върху размера на пожизнената пенсия от УПФ?
- Нейният размер ще се усилва, тъй като натрупванията от нови вноски и рентабилност ще продължат, а това е главното, от което зависи размерът на пенсията от втория дирек. В тази връзка мога да дам следния образец – през ноември 2020 година, Ваши сътрудници ми зададоха въпроса какъв брой би бил размерът на една от най-високите пенсии на дамите, на които им следва да се пенсионират в идващите 5 години. Потърсихме в системата такова лице и изчисленията по данните за положението на партидата към ноември посочваха, че пожизнената му пенсия ще бъде 173 лева Днес, когато още веднъж ми задавате този въпрос, изчислихме пенсията на същото лице, само че към този момент по данни за положението на партидата към днешна дата. И тя към този момент е 180.50 лева
- За няколко месеца нарастване с над 4%?
- Това става допустимо поради новите вноски, които са постъпвали в партидата и разпределената за последните три месеца рентабилност. Така е с всички други партиди, само че това са калкулации за към този момент минало тримесечие. Дали ще бъде по този начин и идващото тримесечие, не може да се каже, тъй като зависи дали ще постъпят вноски и каква би била доходността. През всички последващи месеци и години е по-вероятно в този момент изчислените планирани пенсии да се усилват дружно с натрупванията в партидите, като най-интересното занапред следва.
Малко хора си дават сметка, че след първите 20 години, когато стартира да тече втората половина от 40-годишния цикъл на обезпечаването на всеки обособен човек, натрупванията по партидите се форсират, тъй като се появява по-силно резултатът „ рента върху рента ” – разпределя се рентабилност върху пари в партидата, които са от предишно разпределена рентабилност. Това значи, че вторият дирек в България след 19 година влиза в зрелия си интервал, когато от ден на ден хора ще откриват неговите прерогативи. Природата на финансовото пенсионно обезпечаване е такава, че времето е най-силно влияещият фактор върху крайния резултат – струпване по самостоятелната партида и размер на пенсията. Времето, от една страна, е незаобиколим фактор, а от друга, когато не се регистрира въздействието му, това обърква и води до съществени неточности в доста от опитите за непрофесионални калкулации за насъбрани суми, междинни величини, всевъзможни бъдещи пенсии и така нататък
- Обикновено приказваме за пенсиите на дамите, само че от 2024 година и мъжете ще стартират да се пенсионират с две пенсии. На този относително ранен за тях стадий какво можем да кажем за първите мъже с две пенсии?
- За 2024 и 2025 година чакаме да се пенсионират над 58 000 мъже с обезпечаване в УПФ. Общата сума по партидите им по днешна оценка е към 277 млн. лева Интересна е съпоставката сред междинния брой вноски, както и междинната насъбрана сума по партидите на мъже и дами, само че към този момент дано кажем единствено, че за първите пет години общата сума, която сдруженията би трябвало да изплатят на правоимащите дами и мъже, по днешни натрупвания, е над 1.2 милиарда лева, които се чака да станат повече до приключването на този интервал.
- Миналата година беше необикновена освен във финансово измерение. Има ли нарастване на смъртността при обезпечените?
- За миналата 2020 година имаме една много тревожна обстановка с нараснала смъртност на хора в работоспособна възраст. Информацията, която получихме за голямото завишение на броя на умрелите обезпечени през 4-ото тримесечие беше шокираща. Само преди няколко месеца всички тези хиляди хора сме ги включвали в цифрата на тези, които ще получат еднократно, разсрочено или пожизнено заплащане от пенсионните си фондове, а в този момент би трябвало да ги изключим и единственото, което можем да създадем е да изплатим насъбраните средства по техните партиди на наследниците им, което не е успокоение за загубата на толкоз човешки животи, изключително като се има поради, че междинната възраст на умрелите клиенти на УПФ през последните 3 месеца на годината е 53 година за дамите и 52 година за мъжете.
- Какви са съответните измерения на тази покруса?
- Тази информация не се разгласява в систематизиран тип, само че още веднъж на база на представителна извадка, данните демонстрират, че през последното тримесечие има завишение на броя на умрелите с към 70-80% в съпоставяне със междинния брой на умрелите за всяко предишно тримесечие. Пресметнато за всички сдружения, без рекламация за безспорна акуратност, обстановката наподобява по този начин: в случай че за всяко от първите три тримесечия междинният брой на умрелите е бил насочен към малко над 3000, то през четвъртото тримесечие този брой е към 5400 лица.
--------
Три продукта - единствено един от тях пенсия
Пенсионните сдружения ще оферират три типа артикули, като единствено един от тях е пожизнена пенсия. Избор сред тях на процедура няма да има, тъй като те зависят от насъбраното в партидата.
- Пожизнена пенсия за напреднала възраст ще се изплаща, когато размерът на пенсионните спестявания разрешава разпределяне на пенсия в размер от най-малко 15% от минималната пенсия за стаж и възраст, т.е. 45 лева за 2021 година Според представяни в последните месеци планове човек би трябвало да има най-малко 9000 лева в партидата си, с цел да получава пожизнена пенсия.
- Разсрочено заплащане на средствата от самостоятелната партида ще е допустимо, когато те не са задоволителни за пожизнена пенсия, само че надвишават три пъти минималната пенсия, т.е. е над 900 лева В този случай месечното заплащане не може да бъде по-малко от 15% и по-голямо от минималната пенсия за стаж и възраст (45 и 300 лева през 2021 г.). Този тип заплащане би следвало да важи за партидите сред 900 и 9000 лева
- Еднократно погашение на средствата в самостоятелната партида ще се прави, в случай че размерът им е под трикратния размер на минималната пенсия за стаж и възраст, т.е. под 900 лева
-----------
Внимателно с прехвърлянето в Национален осигурителен институт
За болшинството пенсионери прехвърлянето на партидата в Национален осигурителен институт няма да е преференциално, предизвестяват сдруженията. Както към този момент стана дума, за минимум 42% от първите 200 000 дами парите от втория дирек ще са единственото пенсионно заплащане за известно време. Това е по този начин, тъй като при втория дирек стажът няма значение - заплащането стартира с навършването на възрастта за пенсиониране в всеобщата трета категория труд. Така хората, които би трябвало да чакат до съвсем 67-годишна възраст за първа пенсия от Национален осигурителен институт заради незадоволително стаж, ще могат да получат парите си от универсалните фондове незабавно след навършването на годините по член 68, алинея 1 на КСО (61 година и 8 м. за 2021 година за жените).
Не е преференциално да се трансферират в Национален осигурителен институт и за хората с партиди до 9000 лева Много е евентуално те да получават минимална пенсия от Национален осигурителен институт, а тя не може да се понижава, т.е. две пенсии при всички случаи ще са повече от една. Така общият дял на хората, за които не е преференциално да се трансферират в Национален осигурителен институт, става 87%.
В същата догадка, само че по противоположните аргументи, са и хората в горната граница на спестяванията. Няколкото %, които имат над 13 000 лева в партидите си, сигурно ще получават повече, в сравнение с една пенсия от Национален осигурителен институт, защото парите от втория дирек ще са задоволителни да покрият редукцията на главната пенсия (очаква се тя да е 9%). Хората, които чакат да получават тавана на пенсиите, също няма смисъл да се трансферират в Национален осигурителен институт - колкото и спестявания да прибавят там, пенсията им няма да се усили от това.
Така оставаме с дребния % на хората, които ще би трябвало добре да създадат сметка къде е по-изгодно да се обезпечават. Това са хората с партиди сред 9000 и 13 000 лева За тях не е несъмнено дали пожизнената пенсия от втория дирек ще покрие понижението на главната.
Заб. Посочените междинни суми са за съответната група лица от таблицата, като изчисленията нямат рекламация за безспорна акуратност. Възможно е фактическото положение да се разграничава с дребни проценти сред посочените в таблицата групи.
Източник: segabg.com
КОМЕНТАРИ