Искате да се пенсионирате с 500 000 лева? Ето как да го направите
Колко пари ви трябват, с цел да се пенсионирате умерено? Колкото души да попитаме, най-вероятно толкоз разнообразни отговори ще получим. Важното обаче е да имате задоволително заделени средства, с цел да можете да посрещате безпроблемно всичките си потребности, в това число и за лекуване и други медицински разноски, в случай че ви се наложи. Казано по различен метод - да сте финансово самостоятелни.
След като на всички им е ясно, че не могат да разчитат на родната пенсионна система, с цел да се погрижи за тях, още веднъж се връщам на това какъв брой е сериозно да започнете да пестите за пенсиониране допустимо най-рано.
Ако средствата ви не се капитализират и не ви носят приход с времето, то възможностите ви да догоните инфлацията и да запазите цената на вашите спестявания, понижава фрапантно.
А инфлацията е сериозен фактор, изключително в дълготраен проект. Само ще напомня, че през миналата 2018-та година, равнището на инфлацията мина равнището от 3%. И то в среда на най-хубави лихвени оферти по депозитите от 1% на година сега.
Знаете ли на какво се равнява инфлация от 3% в дълготраен проект? За 24 години сходна инфлация понижава цената на парите на половина.
Помислете за 500 000 лв.
Ако ви кажа, че за умерено пенсиониране след 35 години ще са ви нужни 500 000 лв., най-вероятно ще се изсмеете. Сега обаче ще ви обясня за какво това може и да не е толкоз смешно.
Казано по различен метод, в случай че смятате, че половин милион спестени лв. са прекомерно висока летва и няма да имате потребност от толкоз за обикновено подсигуряване на старините ви, може и да грешите.
Отново започваме с инфлацията и пагубното й влияние върху спестяванията.
Ако сте на 30-годишна възраст и ще се пенсионирате на 65 години (при положително стичане на нещата за пенсионната система), а инфлацията у нас е при равнище от 4% (един отрицателен вариант), то половин милион лв. тогава ще купуват това, което сега купуват 125 000 лв..
Или казано по различен метод доста е допустимо тази сума да се равнява на един двустаен апартамент в естествен квартал на София.
Всъщност тази сума от 125 000 лв., е препоръчвана от специалистите, като нужни спестявания за тези, които се пенсионират през днешния ден. Защо? Според експертите от Fidelity Investments, би трябвало да имате най-малко осем годишни заплати, когато се пенсионирате.
Тоест в случай че сте завършили с годишна заплата от да кажем 15 000 лв., е добре в спестовната си пенсионна сметка да имате точно сумата от най-малко 120 000 лв..
Друг метод да определите какъв брой средства са ви нужни, когато се пенсионирате, е на база на заместването на годишния си приход от последната година, преди пенсиониране. Съветите тук са да замествате най-малко 80% от прихода си на година.
Или, в случай че сте изкарвали 15 000 лв. преди да се пенсионирате, то с цел да живеете обикновено е добре да не падате под приход от 12 000 лв. на година. А при залагане на рентабилност от 5% на година, за сходна облага ще ви е необходим капитал от 240 000 лв. (два пъти повече от упомената сума от 120 000 лева). Ако желаете със 120 000 лв. да изкарвате по 12 000 лв. на година, то ще би трябвало да вършиме рентабилност от 10% на година (което е историческата дълготрайна рентабилност на щатските пазари, само че има наклонност да се намалява в бъдеще...).
Сега да тръгнем в обратна посока...
Вече установихме, че би трябвало да се движите към сумата от 500 000 лв. спестявания. И колкото и необикновено да Ви звучи сега, това надалеч не е толкоз невероятно.
Защото времето е на ваша страна (както към този момент загатнах ще се пенсионирате след 35 години). Всъщност, колкото по-рано започнете да пестите, толкоз по-големи са възможностите ви да достигнете до тази цифра.
Ключът е да повишите размера на спестяванията си и да ги извършите допустимо най-големи, по отношение на това, което харчите.
Само да пестите обаче няма да е задоволително. Защото при инфлация от 3% и лихви по депозитите от 1%, вашите спестявания на процедура ще се топят с годините вместо да се покачват, в случай че са в депозити.
Трябва и да инвестирате...
И то в активи, които са потвърдили, че имат податливост да се показват по-добре от инфлацията. И въпреки това да не е гаранция за бъдещото им показване, най-малко е нещо.
Защото има активи, които е несъмнено, че в случай че не друго, то в най-хубавия случай, ще ви носят рентабилност, колкото е инфлацията (например инструментите с закрепен доход), само че без да подсигуряват финансов приръст. Колкото и да ви наподобяват " безрискови " обаче, даже и този вид активи носят своите опасности.
Почти всички са наясно, че доходността е обвързвана с опасности. Това което не осъзнават обаче е, че могат да поемат рационални и премерени опасности при вложенията на финансовите пазари. А фондовите тържища надалеч не са толкоз страшни, колкото наподобяват, в случай че се вършат по този начин, както би трябвало. И статистиката го удостоверява...
Правилната формула - инвестирайте в дълготраен проект
Статистиката сочи, че няма нито един 15-годишен интервал на развитите пазари, през който показателите да са донесли негативен приход за вложителите. Нещо повече, в над половината от тези случаи доходността е била сред 10 и 20%.
И въпреки родният финансов пазар да няма задоволително такива интервали (с дълготрайност от 15 години) и макар съдбовната си история след краха от 2008-ма година, междинната годишна възвръщаемост за вложителите на БФБ от основаването на SOFIX през 2000-та година е към 10%.
Въпреки пазарния срив от 1987-ма година и последвалото пукане на " интернет балона " през 2000-2003 година, както и финансовата рецесия от 2008-ма година, като цяло вложилите на щатския пазар сред 1985 и 2014-та година (период от близо 30 години), са се радвали на добра рентабилност. Тя е повишила съществено спестяванията им, като е била приблизително в размер на 10.2%. Или казано по различен метод, вложени 100 000 $ през далечната към този момент 1987-ма година, биха се трансформирали в 1.84 милиона $.
И в този момент още веднъж на въпроса за 500-те хиляди лв....
Да кажем, че доходността на финансовите пазари се забави през идващите 30 години до 7% (при един отрицателен за вас сценарий) - или с към 30% под дълготрайната рентабилност на пазарите за последните 50 години. Колко мислите, че ще би трябвало да пестите всеки месец, с цел да достигнете до заветната цел от 500 000 лв.?
И отговорът може и да ви шокира... едвам 290 лв. на месец!
За хора с приход от 2 000 лв. на месец това е към 15% под формата на спестявания. Разбира се, че има и измама. Трябва да вършиме това в продължение на 35 години и междинната годишна рентабилност от вложенията ви да не пада под 7%.
За тези, които считат, че сходна рентабилност е невъзможна, единствено ще посоча, че оттатък фондовите пазари, тя може да се търси и на други познати пазари - като да вземем за пример на имотния пазар. Там рентабилност от наеми над 5% е изцяло реалистична и достижима. За задачата обаче, се изисква една по-голяма авансово спестена сума.
Да кажем, че имате спестени 100 000 лв., с които купувате парцел, който ще ви носи годишна рентабилност от 5%.
В този случай ще достигнете до заветната сума от 500 000 лв. от наема и с прибавяне на 100 лв. на месец, даже по-скоро - след 30 години.
При това най-вероятно ще реализирате и финансова облага при продажбата на парцела, който обичайно е потвърдил, че нараства най-малко с темповете на инфлацията (в дълготраен план). Или ще можете да се пенсионирате даже още по-рано, или пък да не заделяте в допълнение средства, в случай че съумеете да продадете парцела си с облага.
Ако тези 100 000 лв. обаче, решите да насочите към финансовите пазари и те ви носят приблизително годишен приход от 7%, то ще можете да достигнете до задачата си от 500 000 лв., без да отделяте нищо в допълнение на месец, едвам след 24 години...
В един по-добър сюжет, при който доходността на финансовите пазари през идващите 35 години е равна на тази за последните 50 - от към 10%, то тези 100 000 лв. биха се трансформирали в 500 000 лв. без спомагателни месечни довнасяния, едвам след 17 години. И това единствено и само с помощта на фактора време и комплицираното олихвяване на средствата, които са най-хубавите другари на всички вложители.
*материалът е с изчерпателен темперамент и не е съвет за покупка, или продажба на активи на финансовите пазари
След като на всички им е ясно, че не могат да разчитат на родната пенсионна система, с цел да се погрижи за тях, още веднъж се връщам на това какъв брой е сериозно да започнете да пестите за пенсиониране допустимо най-рано.
Ако средствата ви не се капитализират и не ви носят приход с времето, то възможностите ви да догоните инфлацията и да запазите цената на вашите спестявания, понижава фрапантно.
А инфлацията е сериозен фактор, изключително в дълготраен проект. Само ще напомня, че през миналата 2018-та година, равнището на инфлацията мина равнището от 3%. И то в среда на най-хубави лихвени оферти по депозитите от 1% на година сега.
Знаете ли на какво се равнява инфлация от 3% в дълготраен проект? За 24 години сходна инфлация понижава цената на парите на половина.
Помислете за 500 000 лв.
Ако ви кажа, че за умерено пенсиониране след 35 години ще са ви нужни 500 000 лв., най-вероятно ще се изсмеете. Сега обаче ще ви обясня за какво това може и да не е толкоз смешно.
Казано по различен метод, в случай че смятате, че половин милион спестени лв. са прекомерно висока летва и няма да имате потребност от толкоз за обикновено подсигуряване на старините ви, може и да грешите.
Отново започваме с инфлацията и пагубното й влияние върху спестяванията.
Ако сте на 30-годишна възраст и ще се пенсионирате на 65 години (при положително стичане на нещата за пенсионната система), а инфлацията у нас е при равнище от 4% (един отрицателен вариант), то половин милион лв. тогава ще купуват това, което сега купуват 125 000 лв..
Или казано по различен метод доста е допустимо тази сума да се равнява на един двустаен апартамент в естествен квартал на София.
Всъщност тази сума от 125 000 лв., е препоръчвана от специалистите, като нужни спестявания за тези, които се пенсионират през днешния ден. Защо? Според експертите от Fidelity Investments, би трябвало да имате най-малко осем годишни заплати, когато се пенсионирате.
Тоест в случай че сте завършили с годишна заплата от да кажем 15 000 лв., е добре в спестовната си пенсионна сметка да имате точно сумата от най-малко 120 000 лв..
Друг метод да определите какъв брой средства са ви нужни, когато се пенсионирате, е на база на заместването на годишния си приход от последната година, преди пенсиониране. Съветите тук са да замествате най-малко 80% от прихода си на година.
Или, в случай че сте изкарвали 15 000 лв. преди да се пенсионирате, то с цел да живеете обикновено е добре да не падате под приход от 12 000 лв. на година. А при залагане на рентабилност от 5% на година, за сходна облага ще ви е необходим капитал от 240 000 лв. (два пъти повече от упомената сума от 120 000 лева). Ако желаете със 120 000 лв. да изкарвате по 12 000 лв. на година, то ще би трябвало да вършиме рентабилност от 10% на година (което е историческата дълготрайна рентабилност на щатските пазари, само че има наклонност да се намалява в бъдеще...).
Сега да тръгнем в обратна посока...
Вече установихме, че би трябвало да се движите към сумата от 500 000 лв. спестявания. И колкото и необикновено да Ви звучи сега, това надалеч не е толкоз невероятно.
Защото времето е на ваша страна (както към този момент загатнах ще се пенсионирате след 35 години). Всъщност, колкото по-рано започнете да пестите, толкоз по-големи са възможностите ви да достигнете до тази цифра.
Ключът е да повишите размера на спестяванията си и да ги извършите допустимо най-големи, по отношение на това, което харчите.
Само да пестите обаче няма да е задоволително. Защото при инфлация от 3% и лихви по депозитите от 1%, вашите спестявания на процедура ще се топят с годините вместо да се покачват, в случай че са в депозити.
Трябва и да инвестирате...
И то в активи, които са потвърдили, че имат податливост да се показват по-добре от инфлацията. И въпреки това да не е гаранция за бъдещото им показване, най-малко е нещо.
Защото има активи, които е несъмнено, че в случай че не друго, то в най-хубавия случай, ще ви носят рентабилност, колкото е инфлацията (например инструментите с закрепен доход), само че без да подсигуряват финансов приръст. Колкото и да ви наподобяват " безрискови " обаче, даже и този вид активи носят своите опасности.
Почти всички са наясно, че доходността е обвързвана с опасности. Това което не осъзнават обаче е, че могат да поемат рационални и премерени опасности при вложенията на финансовите пазари. А фондовите тържища надалеч не са толкоз страшни, колкото наподобяват, в случай че се вършат по този начин, както би трябвало. И статистиката го удостоверява...
Правилната формула - инвестирайте в дълготраен проект
Статистиката сочи, че няма нито един 15-годишен интервал на развитите пазари, през който показателите да са донесли негативен приход за вложителите. Нещо повече, в над половината от тези случаи доходността е била сред 10 и 20%.
И въпреки родният финансов пазар да няма задоволително такива интервали (с дълготрайност от 15 години) и макар съдбовната си история след краха от 2008-ма година, междинната годишна възвръщаемост за вложителите на БФБ от основаването на SOFIX през 2000-та година е към 10%.
Въпреки пазарния срив от 1987-ма година и последвалото пукане на " интернет балона " през 2000-2003 година, както и финансовата рецесия от 2008-ма година, като цяло вложилите на щатския пазар сред 1985 и 2014-та година (период от близо 30 години), са се радвали на добра рентабилност. Тя е повишила съществено спестяванията им, като е била приблизително в размер на 10.2%. Или казано по различен метод, вложени 100 000 $ през далечната към този момент 1987-ма година, биха се трансформирали в 1.84 милиона $.
И в този момент още веднъж на въпроса за 500-те хиляди лв....
Да кажем, че доходността на финансовите пазари се забави през идващите 30 години до 7% (при един отрицателен за вас сценарий) - или с към 30% под дълготрайната рентабилност на пазарите за последните 50 години. Колко мислите, че ще би трябвало да пестите всеки месец, с цел да достигнете до заветната цел от 500 000 лв.?
И отговорът може и да ви шокира... едвам 290 лв. на месец!
За хора с приход от 2 000 лв. на месец това е към 15% под формата на спестявания. Разбира се, че има и измама. Трябва да вършиме това в продължение на 35 години и междинната годишна рентабилност от вложенията ви да не пада под 7%.
За тези, които считат, че сходна рентабилност е невъзможна, единствено ще посоча, че оттатък фондовите пазари, тя може да се търси и на други познати пазари - като да вземем за пример на имотния пазар. Там рентабилност от наеми над 5% е изцяло реалистична и достижима. За задачата обаче, се изисква една по-голяма авансово спестена сума.
Да кажем, че имате спестени 100 000 лв., с които купувате парцел, който ще ви носи годишна рентабилност от 5%.
В този случай ще достигнете до заветната сума от 500 000 лв. от наема и с прибавяне на 100 лв. на месец, даже по-скоро - след 30 години.
При това най-вероятно ще реализирате и финансова облага при продажбата на парцела, който обичайно е потвърдил, че нараства най-малко с темповете на инфлацията (в дълготраен план). Или ще можете да се пенсионирате даже още по-рано, или пък да не заделяте в допълнение средства, в случай че съумеете да продадете парцела си с облага.
Ако тези 100 000 лв. обаче, решите да насочите към финансовите пазари и те ви носят приблизително годишен приход от 7%, то ще можете да достигнете до задачата си от 500 000 лв., без да отделяте нищо в допълнение на месец, едвам след 24 години...
В един по-добър сюжет, при който доходността на финансовите пазари през идващите 35 години е равна на тази за последните 50 - от към 10%, то тези 100 000 лв. биха се трансформирали в 500 000 лв. без спомагателни месечни довнасяния, едвам след 17 години. И това единствено и само с помощта на фактора време и комплицираното олихвяване на средствата, които са най-хубавите другари на всички вложители.
*материалът е с изчерпателен темперамент и не е съвет за покупка, или продажба на активи на финансовите пазари
Източник: money.bg
КОМЕНТАРИ