Какви рискове крие кредитната ваканция
Кандидати за отлагане на заеми са неприятно сюрпризирани, че след гратисния интервал общата сума, която ще би трябвало да погасяват, е по-висока от първичната. С какъв брой ще нарасне дългът им зависи от това какъв брой вноски ще отсрочат и дали са избрали да не заплащат единствено главницата или главницата и лихвите.
За първите четири дни от оповестения старт на мораториума по кредитите са подадени близо 20 000 заявления за отсрочване на погасителните вноски в търговските банки. Данните са на Асоциацията на банките в България, само че от там не показват какъв брой от тези заявки към този момент са утвърдени и какъв брой - отхвърлени, какъв брой са на жители и какъв брой - на компании. Някои от трезорите към този момент предизвестиха, че ще създадат всичко допустимо настояванията да се преглеждат в рамките на няколко дни, а решение да се получава за към седмица.
Прогнозите са броят на заявленията да расте в идващите дни и месеци, поради армията нови безработни, регистрирани в бюрата по труда. Според разпоредбите на утвърждения от Българска народна банка мораториум искане за разсрочване може да се подаде до 22 юни, а банките би трябвало да вземат решения до 30 юни.
Официално се употребява думата " мораториум ", само че е значимо да се посочи, че това не значи опрощаване, нито пък възбрана за постоянно обслужване на заемите, разясняват финансовите специалисти от " Моите пари ". Просто банките дават опция за отлагане на до 6 вноски по заемите при изявено предпочитание от страна на кредитополучателите - жители и компании.
На процедура трезорите ще изготвят нов погасителен проект за целия излишък от дълга за тези свои клиенти, които са поискали отсрочвания. Срокът на погасителния проект ще се удължи със същия брой месеци, с които е било отсрочено изплащането на заема.
За облекчение на клиентите банките предоставиха опция заявките за отлагане да се подават по електронен път, само че всеки може да посети и банков офис, с цел да се осведоми на място за изискванията.
Единственото изискване, посочено в насоките на Българска народна банка, е към 1 март 2020 година кандидатите редовно са обслужвали заемите си или да са били с просрочие не повече от 90 дни.
Българска народна банка не е разписала съответен ред или документи, с които хората да желаят отсрочвания и да потвърждават, че са изпаднали в усложнение в резултат на коронакризата. Още повече, че се разрешава от тази опция да се възползват и хора, които към момента имат работа и приходи, само че чакат да попаднат в усложнения. И въпреки всичко някои банки слагат по-конкретни изисквания като доказване на безработица, понижен приход от шеф, заболяване от COVID-19. Пред други обаче е достатъчно просто да се заявява, че кредитополучателят има или чака усложнения.
Кредитни консултанти поучават да не се бърза с сключване на нови погасителни проекти, без човек да се срещнал с всички разновидности на разсрочването , което предлага обслужващата го банка. Оказва се, че трезорите оферират разнообразни схеми на отлагане и на погасяване на дължимото след приключване на гратисния интервал.
Какво може да се отсрочва?
В обсега на мораториума са ипотечни, потребителски и фирмени заеми, отговорности по кредитни банкови карти, отговорности към лизингови сдружения на банките, както и към дружества за потребителско кредитиране, които са част от банковите групи. Последните дават по-лесен достъп до бързи заеми и стокови заеми, при лихви сензитивно по-високи от обичайните банкови заеми.
При фирмите гратисният интервал може да бъде пожелан за срочни заеми (инвестиционни и оборотни), револвиращи заеми, овърдрафти и отговорности по кредитни карти, както и финансов лизинг.
Схемите за отлагане са следните:
- Главница и рента за период от 6 месеца, само че не по-късно от 31 декември 2020 година
- Главница за период от 6 месеца, само че не по-късно от 31 декември 2020 година
- Минимална сума за револвиране по кредитна карта за период от 6 месеца, само че не по-късно от 31 декември 2020 година
- Дължима месечна рента по кредит - овърдрафт за период от 6 месеца, само че не по-късно от 31 декември 2020 година
Не може обаче да се желае отлагане единствено на рента по банковите заеми. Предложените механизми за пролонгация не се ползват за заеми, отпуснати след 31 март 2020 година Извън обсега на мораториума са небанковите финансови институции - компаниите за бързи заеми.
Още при анонсирането на кредитната почивка Българска народна банка и от Асоциацията на банките подчертаха, че тя не води до опрощаване на отговорности, а след края ѝ клиентите се чака да възобновят погасяването на заемите си по нов график. Главниците ще може да се отсрочат с най-много до 6 месеца, а неплатените лихви по времето на гратисния интервал ще се разхвърлят по оставащите вноски до падежа на заема.
Ако клиентът избере да отсрочи изплащането единствено на главницата , то през месеците на гратисния интервал той ще изплаща единствено дължимата рента за постоянен дълг върху настоящата главница.
Ако избере да отсрочи изплащането на главницата и на лихвата , то насъбраната и неизплатена рента за постоянен дълг върху настоящата главница през гратисния интервал ще бъде разпределена на равни елементи и добавена към месечните вноски. Някои банки оферират неизплатената рента да се разпредели върху последните 12 месеца за потребителски заеми и 60 месеца за ипотечни заеми.
Някои кредитни консултанти поучават да се одобри първият вид - отсрочване единствено на главницата, с цел да не се товарят след това след приключването на гратисния интервал вноските с отсрочените лихви. " Тъй като възползването от кредитната ваканция се отразява върху целия график на заплащанията и може да докара до увеличени заплащания след приключването ѝ, с цел да не се стигне до такава степен, предлагаме от опцията за разсрочване на вноски да се възползват единствено и само клиенти, които изпитват краткотрайни усложнения в заплащанията си към банки ", посъветваха от " Моите пари ".
Важно е да се знае, че настояването за кредитна почивка е гратис и няма да се удържат такси.
Мораториумът позволява единствено отлагане на заплащането на главници и лихви. Всяка друга смяна - като да вземем за пример размерът на лихвите или обезпеченията, ще се смята за предоговаряне на заема. Затова хората, които аплайват за кредитна почивка, би трябвало да внимават какво им предлага банката, с цел да не се окаже, че в действителност са предоговорили заема си при по-неизгодни условия. Масово трезорите обявиха, че клиенти, които не са били положителни платци преди изключителното положение и в този момент са затруднени в заплащанията си, също може да потърсят подпомагане. Именно в тези случаи банките ще разсрочат заема по общоприетия ред.
В четвъртък Асоциацията на банките в България излезе с изказване, че при осъществяване на мораториума по заемите по никакъв метод нейните членове не допускат промени в изискванията на договорите с клиентите, които да водят до изменение на договорената лихва.
Повод за тази реакция бе изявление на водача на Българска социалистическа партия Корнелия Нинова. " Много хора ни се обаждат и споделят, че когато отидат в банка и искат разсрочване, оттова им споделят: " Добре, само че при нова рента - 10 и над 10% ". Каква помощ е това? Кредитът се оскъпява ще повече ", съобщи Нинова пред " Нова телевизия " и изиска повече надзор по какъв начин се извършва мораториумът върху заемите.
От банковата асоциация оповестиха тези изказвания за неточни и заблуждаващи. Единственото, което се трансформира в посочения от Българска народна банка ред, е срокът на контракта на клиента да бъде продължен със съответното време за разсрочване на лихвата и главницата или единствено на главницата по заема, според от това какво клиентът е избрал , увериха от банковата асоциация.
За първите четири дни от оповестения старт на мораториума по кредитите са подадени близо 20 000 заявления за отсрочване на погасителните вноски в търговските банки. Данните са на Асоциацията на банките в България, само че от там не показват какъв брой от тези заявки към този момент са утвърдени и какъв брой - отхвърлени, какъв брой са на жители и какъв брой - на компании. Някои от трезорите към този момент предизвестиха, че ще създадат всичко допустимо настояванията да се преглеждат в рамките на няколко дни, а решение да се получава за към седмица.
Прогнозите са броят на заявленията да расте в идващите дни и месеци, поради армията нови безработни, регистрирани в бюрата по труда. Според разпоредбите на утвърждения от Българска народна банка мораториум искане за разсрочване може да се подаде до 22 юни, а банките би трябвало да вземат решения до 30 юни.
Официално се употребява думата " мораториум ", само че е значимо да се посочи, че това не значи опрощаване, нито пък възбрана за постоянно обслужване на заемите, разясняват финансовите специалисти от " Моите пари ". Просто банките дават опция за отлагане на до 6 вноски по заемите при изявено предпочитание от страна на кредитополучателите - жители и компании.
На процедура трезорите ще изготвят нов погасителен проект за целия излишък от дълга за тези свои клиенти, които са поискали отсрочвания. Срокът на погасителния проект ще се удължи със същия брой месеци, с които е било отсрочено изплащането на заема.
За облекчение на клиентите банките предоставиха опция заявките за отлагане да се подават по електронен път, само че всеки може да посети и банков офис, с цел да се осведоми на място за изискванията.
Единственото изискване, посочено в насоките на Българска народна банка, е към 1 март 2020 година кандидатите редовно са обслужвали заемите си или да са били с просрочие не повече от 90 дни.
Българска народна банка не е разписала съответен ред или документи, с които хората да желаят отсрочвания и да потвърждават, че са изпаднали в усложнение в резултат на коронакризата. Още повече, че се разрешава от тази опция да се възползват и хора, които към момента имат работа и приходи, само че чакат да попаднат в усложнения. И въпреки всичко някои банки слагат по-конкретни изисквания като доказване на безработица, понижен приход от шеф, заболяване от COVID-19. Пред други обаче е достатъчно просто да се заявява, че кредитополучателят има или чака усложнения.
Кредитни консултанти поучават да не се бърза с сключване на нови погасителни проекти, без човек да се срещнал с всички разновидности на разсрочването , което предлага обслужващата го банка. Оказва се, че трезорите оферират разнообразни схеми на отлагане и на погасяване на дължимото след приключване на гратисния интервал.
Какво може да се отсрочва?
В обсега на мораториума са ипотечни, потребителски и фирмени заеми, отговорности по кредитни банкови карти, отговорности към лизингови сдружения на банките, както и към дружества за потребителско кредитиране, които са част от банковите групи. Последните дават по-лесен достъп до бързи заеми и стокови заеми, при лихви сензитивно по-високи от обичайните банкови заеми.
При фирмите гратисният интервал може да бъде пожелан за срочни заеми (инвестиционни и оборотни), револвиращи заеми, овърдрафти и отговорности по кредитни карти, както и финансов лизинг.
Схемите за отлагане са следните:
- Главница и рента за период от 6 месеца, само че не по-късно от 31 декември 2020 година
- Главница за период от 6 месеца, само че не по-късно от 31 декември 2020 година
- Минимална сума за револвиране по кредитна карта за период от 6 месеца, само че не по-късно от 31 декември 2020 година
- Дължима месечна рента по кредит - овърдрафт за период от 6 месеца, само че не по-късно от 31 декември 2020 година
Не може обаче да се желае отлагане единствено на рента по банковите заеми. Предложените механизми за пролонгация не се ползват за заеми, отпуснати след 31 март 2020 година Извън обсега на мораториума са небанковите финансови институции - компаниите за бързи заеми.
Още при анонсирането на кредитната почивка Българска народна банка и от Асоциацията на банките подчертаха, че тя не води до опрощаване на отговорности, а след края ѝ клиентите се чака да възобновят погасяването на заемите си по нов график. Главниците ще може да се отсрочат с най-много до 6 месеца, а неплатените лихви по времето на гратисния интервал ще се разхвърлят по оставащите вноски до падежа на заема.
Ако клиентът избере да отсрочи изплащането единствено на главницата , то през месеците на гратисния интервал той ще изплаща единствено дължимата рента за постоянен дълг върху настоящата главница.
Ако избере да отсрочи изплащането на главницата и на лихвата , то насъбраната и неизплатена рента за постоянен дълг върху настоящата главница през гратисния интервал ще бъде разпределена на равни елементи и добавена към месечните вноски. Някои банки оферират неизплатената рента да се разпредели върху последните 12 месеца за потребителски заеми и 60 месеца за ипотечни заеми.
Някои кредитни консултанти поучават да се одобри първият вид - отсрочване единствено на главницата, с цел да не се товарят след това след приключването на гратисния интервал вноските с отсрочените лихви. " Тъй като възползването от кредитната ваканция се отразява върху целия график на заплащанията и може да докара до увеличени заплащания след приключването ѝ, с цел да не се стигне до такава степен, предлагаме от опцията за разсрочване на вноски да се възползват единствено и само клиенти, които изпитват краткотрайни усложнения в заплащанията си към банки ", посъветваха от " Моите пари ".
Важно е да се знае, че настояването за кредитна почивка е гратис и няма да се удържат такси.
Мораториумът позволява единствено отлагане на заплащането на главници и лихви. Всяка друга смяна - като да вземем за пример размерът на лихвите или обезпеченията, ще се смята за предоговаряне на заема. Затова хората, които аплайват за кредитна почивка, би трябвало да внимават какво им предлага банката, с цел да не се окаже, че в действителност са предоговорили заема си при по-неизгодни условия. Масово трезорите обявиха, че клиенти, които не са били положителни платци преди изключителното положение и в този момент са затруднени в заплащанията си, също може да потърсят подпомагане. Именно в тези случаи банките ще разсрочат заема по общоприетия ред.
В четвъртък Асоциацията на банките в България излезе с изказване, че при осъществяване на мораториума по заемите по никакъв метод нейните членове не допускат промени в изискванията на договорите с клиентите, които да водят до изменение на договорената лихва.
Повод за тази реакция бе изявление на водача на Българска социалистическа партия Корнелия Нинова. " Много хора ни се обаждат и споделят, че когато отидат в банка и искат разсрочване, оттова им споделят: " Добре, само че при нова рента - 10 и над 10% ". Каква помощ е това? Кредитът се оскъпява ще повече ", съобщи Нинова пред " Нова телевизия " и изиска повече надзор по какъв начин се извършва мораториумът върху заемите.
От банковата асоциация оповестиха тези изказвания за неточни и заблуждаващи. Единственото, което се трансформира в посочения от Българска народна банка ред, е срокът на контракта на клиента да бъде продължен със съответното време за разсрочване на лихвата и главницата или единствено на главницата по заема, според от това какво клиентът е избрал , увериха от банковата асоциация.
Източник: segabg.com
КОМЕНТАРИ