Много хора подхождат с известна несигурност и доза страх, когато им се наложи да теглят кредит – независимо дали е заем до заплата, ипотечен кредит, потребителски или друг. Причината е, че не са съвсем наясно какво ще се изисква от тях, какъв е процесът по одобрение, както и разбира се – възможността заемът да им бъде отказан.
В този материал правим опит да развенчаем мистерията около процеса по одобрение на кредит, като опишем как преминава един стандартен процес.
Разбира се, при кандидатстване на заем е важно да се знае кои са факторите, които увеличават или намаляват шанса да бъде получено одобрение. Добрата кредитна история и стабилният месечен доход остават изключително важни, но не са задължителни или пък достатъчни за всеки тип кредитен продукт.
Макар различните заеми да правят оценката си, поставяйки тежест върху различни фактори, ще дадем обобщена информация какво можеш да направиш, за да увеличиш шансовете си за одобрение за кредит.
Източник на изображение: Adobe Stock
Основните стъпки в процеса по одобрение на кредит
Различните финансови институции могат да имат различни практики и модели, но като цяло процесът по одобрение на кредит включва няколко ключови стъпки.
Подаване на заявление
За да започне един процес за отпускане на кредит, трябва потребителят да подаде заявка за кредит. Какъв точно е методът зависи от банката или небанковата финансова институция, в която се кандидатства. Заявлението може да се подава в офис, през уебсайт, по телефона или друго.
На тази стъпка потребителят обикновено предоставя някакви лични данни, на чиято база да бъде проверен. За да е успешно едно кандидатстване, то обикновено се изисква предоставяне на съгласие от страна на кандидатстващия за обработване на данните.
В зависимост от процедурата – банката или небанковата финансова институция може да изиска данни за семейно положение, наличие на жилище, образование и т.н. Тези данни могат да бъдат поискани както онлайн, така и по телефон и лично.
Проверка на кредитната история
След подаване на заявката, кредиторът прави оценка на кредитоспособността на кандидатстващия. Може да се правят проверки в НОИ, в Централния кредитен регистърът на БНБ, както и други, ако банката или небанковата финансова институция има специфична процедура. Тази оценка помага да се определи надеждността и финансовата отговорност на кандидата.
Оценка на обезпечението или поръчителя
За заеми, при които се изисква обезпечение, като тези за покупка на жилище или автомобил, е необходима пазарна оценка на имуществото, което ще бъде закупено. Тази оценка се извършва от лицензиран оценител.
При кредити, при които се изисква поръчител, кредиторите се свързват с предоставеното лице, за да получат необходимите съгласия.
Решение за одобрение
С помощта на събраната информация и внимателни изчисления, банките и небанковите финансовите институции решават дали да одобрят или отхвърлят кредитното заявление. В наши дни това решение често се взема с помощта на алгоритми, което оптимизира процеса.
Подписване на договор
След одобрение, договорът се подписва от двете страни. Това също може да се извърши от разстояние, електронно или чрез куриерска услуга, която обработва обмена на документи. Каква е процедурата – зависи от кредитора.
Разбирането на тези стъпки може да направи процеса на кандидатстване за кредит по-малко плашещ. Процесът по одобрение на кредит може да изглежда объркващ, но е стандартен и добре структуриран при голяма част от кредиторите.
Как можеш да подобриш шансовете си за одобрение на кредит?
Подобри кредитната си история
Ако получаваш откази за заем, но не разбираш какви са причините, провери своята кредитна история за грешки и оспорвай, ако има неточности. Плащай задълженията си навреме и избягвай да взимаш нови кредити. Данните за забава се пазят в срок от 5 години в Централния кредитен регистър. Ето така, ако подобриш финансовата си култура, с времето ще можеш да оставиш негативната кредитна история в миналото.
Потърси си стабилна работа и се старай да увеличиш доходите си
Кредиторите предпочитат да финансират хора, които имат стабилен доход. Ако е възможно, увеличи доходите си, като вземеш допълнителна работа или се опитай да намериш по-добре платена позиция.
Намали съотношението на дълга спрямо доходите
При наличието на съществуващи дългове, постарай се да минимизираш част от тях. Това ще подобри отношението на дълга спрямо доходите и ще индикира по-добър баланс на финансовото състояние и възможностите за управление на дълговете.
Кандидатствай за подходящия кредитен продукт
Може би едно от наистина важните неща при избор на кредитен продукт е да го съобразиш с нуждите, но и с възможностите си. Прецени личната си финансова ситуация реалистично.
Ако имаш влошена кредитна история и имаш нужда от малка сума пари например – по-скоро се насочи към заем от небанкова финансова институция, защото те са по-склонни да отпуснат заем при влошено ЦКР.
Ако имаш нужда от няколко хиляди лева, добър доход и добра кредитна история – то тогава банковият кредит може да бъде по-подходящ. Важно е да разглеждаш различните опции и да намериш продукт, който е наистина подходящ за теб.
И за финал, независимо дали кандидатстваш за личен заем, ипотека или друг вид кредит, разбирането на всяка стъпка от процеса на одобрение може да ти помогне да подходиш към кандидатстването стратегически и с по-голямо спокойствие
