Повишаване на изискванията за сигурност на платeжните операции
Г-жо Стоянова, пазарът на платежните услуги у нас се уголемява непрестанно. С какви провокации се сблъскват експертите у нас в тази обстановка?
- Динамичното развиване през последните години в региона на платежната инфраструктура минава главно през дигитализацията на платежните услуги, обвързвано е и с повишаването на електронната търговия, с появяването на новаторски артикули в отговор на нуждата от по-бързи и сигурни начини за заплащане. Все по-широкото нахлуване на нови технологии, на нови услуги и на нови пазарни участници слага провокации както пред бизнеса, по този начин и пред регулаторите. Директивата на Европейски Съюз 2015/2366 (Втората инструкция за платежните услуги), която към този момент е напълно въведена у нас с новия Закон за платежните услуги и платежните системи, а също и подзаконовите актове по използването му вкарват нараснали условия за сигурност на електронните заплащания, регламентира нови действия и услуги. И надлежно изисква повишение на информираността и отбрана на потребителите.
Кои са новите типове платежни услуги?
- Въвеждат се две нови платежни услуги, осъществявани напълно в интернет среда - услуги по иницииране на заплащане и услуги по даване на информация за сметка. Дейността на доставчиците, които оферират новите услуги, ще се контролира. Тези снабдители ще извършват ролята на медиатори сред ползвателите на платежни услуги и доставчиците на платежни услуги, обслужващи техните сметки, като не държат средствата на ползвателя в нито един стадий от платежния развой. Обмяна на информация сред тези страни ще се реализира единствено при положение на потребление на новите платежни услуги от клиента и при негово единодушие за това и като се ползват общи и сигурни стандарти за връзка и отбрана на информацията.
Друга смяна, която се чака да окаже въздействие върху пазара на платежните услуги в България, е оповестеното в края на март 2018 година от Европейската комисия предложение за изменение на Регламент (ЕО) № 924/2009 по отношение на презграничните заплащания в границите на общността. Предвижда се доставчиците на платежни услуги в страните членки отвън еврозоната да ползват равни такси за презграничните заплащания в евро и за националните заплащания във валутата на съответната страна. Досега такова условие съществуваше в регламента единствено по повод използването на равни такси при националните и презгранични заплащания в евро.
Нарастването на броя и размера на платежните услуги допуска, че те все по-често ще са и обект на враждебни офанзиви. Какви ограничения се подхващат за завишаване на условията за сигурност?
- Нарастването на размера на електронната търговия през последните години води до все по-широкото осъществяване на заплащания през интернет и посредством далечен достъп. В тази връзка и предвид на отчитаното нарастване на опитите за измами при заплащанията в интернет измененията в нормативната уредба плануват повишени условия за сигурност, които доставчиците на платежни услуги би трябвало да стартират да ползват до 14 септември 2019 година.
Основният аспект във връзка с сигурността на заплащанията е обвързван с условието доставчикът на платежни услуги на задълбочено да разпознава платеца, когато той желае достъп до своята платежна сметка онлайн, когато подхваща електронна платежна интервенция или прави друго деяние от разстояние, при което би могъл да възникне риск от машинация при заплащането или друга корист.
Задълбоченото определяне на идентичността на платеца следва да включва потреблението на най-малко два от три самостоятелни детайла за идентификация при осъществяване на заплащане. Първият детайл е познание - нещо, което единствено ползвателят знае - да вземем за пример ключова дума. Вторият детайл е владеене - нещо, което единствено ползвателят има - да вземем за пример еднократни динамични кодове, генерирани посредством токен устройства или известия през мобилния телефон. Третият аршин е присъща специфичност - нещо, което характеризира ползвателя - такива са биометричните данни от рода на пръстов отпечатък или различаване на ириса. Задълбоченото определяне на идентичността на клиента ще се прави в сходство с одобрените от Европейската комисия регулаторни механически стандарти. Новост е и условието доставчиците на платежни услуги да дават на Българска народна банка статистически данни за измами, свързани с заплащанията.
Друга смяна, която следва да влезе в действие от 1 октомври 2018 година, е условието всяка издадена от снабдител на платежни услуги карта, включително и предплатените карти, да разполага с чип, който се употребява за определяне на достоверността на картата при осъществяване на платежни интервенции на АТМ и ПОС терминали. Всяко поддържано терминално устройство в страната би трябвало да обезпечава техническа опция за осъществяване на интервенции с карти с чип. С въвеждането на това условие се цели да се увеличи в допълнение сигурността на картовите заплащания и да се лимитират злоупотребите и измамите с карти.
Освен по-сигурни ще стават ли заплащанията и по-бързи?
- От ноември 2018 година Българска народна банка, в качеството си на оператор на националния систематичен съставен елемент на трансевропейската платежна система TARGET2, ще бъде в положение да даде на банките опция техните клиенти да правят незабавни заплащания в евро в TARGET2 посредством новата услуга за сетълмент на незабавни заплащания - Target Instant Payment Settlement (TIPS). TIPS е създадена в отговор на засилващото се потребителско търсене за бързи и сигурни заплащания. Плащанията в TIPS ще се обработват на правилото 365/24/7 - 24 часа в денонощието, седем дни в седмицата и 365 дни в годината, без разграничаване сред национални и трансгранични заплащания. При превод в TIPS крайният адресат ще разполага с преведените средства в границите на няколко секунди, откакто са подредени от клиента - наредител. Банките, които ще вземат участие в TIPS, ще изпращат транзакции за незабавни заплащания на техни клиенти в сходство със стандарта ISO 20022 и схемата на Европейския платежен съвет за SEPA неотложен кредитен превод (SCT Inst scheme).
Кога ще стартира да работи интернет страница за сравнение на таксите, която ще разрешава на клиентите да съпоставят таксите, които всяка банка събира по другите услуги?
- От 31 октомври 2018 година би трябвало да стартира да действа поддържана от Българска народна банка интернет страница за сравнение на таксите, която ще разрешава сравняване на таксите за услугите, включени в националния лист на най-представителните услуги. Става дума за такива, свързани с платежна сметка, начислявани от всички снабдители на платежни услуги и техни клонове, осъществяващи активност на територията на страната и предлагащи платежни услуги на консуматори (физически лица). Информацията за цените на тези услуги ще бъде обновена при всяка смяна в цените на доставчиците на платежни услуги, за което те ще имат обвързване да уведомяват навреме Българска народна банка.
В националния лист на най-представителните услуги, свързани с платежна сметка, са включени услугите, които потребителите употребяват най-често или които са свързани с най-големи разноски за тях. Съставянето му също е обвързано с потреблението на стандартизираната на нивото на Европейски Съюз терминология за най-представителните услуги, свързани с платежна сметка, призната с делегиран правилник на Европейската комисия.
По този метод потребителите ще имат безвъзмезден достъп и опция на едно място да съпоставят таксите, начислявани от всички снабдители на платежни услуги за тези 18 услуги (ако ги предлагат), в допълнение разграничени по канал на поискване и осъществяване, валута, типа такса и метода на използването й (например закрепена такса, % от сумата или композиция от тях, прагове до избрани суми и т.н.).
Ще се усъвършенства ли информираността на клиентите за предлаганите им платежни услуги и таксите по тях?
- От 31 октомври 2018 година доставчиците на платежни услуги следва да дават на потребителите, и то задоволително време преди обвързването им с контракт за платежна сметка, документ с информация за таксите, който включва услугите от националния лист на най-представителните услуги, свързани с платежна сметка и съответните такси за тях, както и речник, който включва минимум термините от този лист и техните избрания. Документът с информация за таксите ще изготвят доставчиците на платежни услуги в типов европейски формат според правилник за осъществяване на Европейската комисия, тъй че потребителите да могат елементарно да съпоставят таксите за услугите по другите платежни сметки, предлагани от доставчиците на платежни услуги в страната.
Доставчиците на платежни услуги, които обслужват платежни сметки на консуматори, ще би трябвало да изготвят и дават гратис от 31 октомври 2018 година - минимум един път годишно, доклад за таксите, който съдържа информация за всички начислени такси за предоставените по платежна сметка на потребителя услуги и за насъбраните лихви, в случай че е използвано. Отчетът за таксите ще се изготвя също в типов формат, според правилник за осъществяване на Европейската комисия и ще се дава на потребителя по метод, уречен сред него и доставчика на платежни услуги, като при поискване от страна на потребителя докладът ще се дава и на книжен притежател.
Ще има ли промени в платежната сметка за съществени интервенции?
През 2016 година беше въведена платежната сметка за съществени интервенции, която се предлага от множеството банки в страната и разрешава на потребителя да употребява набор от услуги, избрани в Наредба №3 на Българска народна банка, гратис или против допустими такси. Всяка банка, която предлага този тип сметка, преценява размера на допустимите такси да е по-нисък по едно и също време от междинния размер на таксите по разплащателни сметки, оповестен от Българска народна банка, и от най-ниския размер на таксите, прилагани по цена за съответните услуги по разплащателни сметки на съответната банка.
Новост през тази година е правилото, че когато 10 или повече банки оферират някоя от услугите по разплащателни сметки на консуматори без такса или без такса до избран предел, тази услуга се дефинира като безвъзмездна в оповестения от Българска народна банка междинен размер на таксите, или надлежно като безвъзмездна до калкулации междинен размер на този предел. Българска народна банка изготви пример на осведомителна листовка, която банките дават на потребителите на книжен и на електронен притежател с оглед повишение на публичната информираност за тези услуги.
- Динамичното развиване през последните години в региона на платежната инфраструктура минава главно през дигитализацията на платежните услуги, обвързвано е и с повишаването на електронната търговия, с появяването на новаторски артикули в отговор на нуждата от по-бързи и сигурни начини за заплащане. Все по-широкото нахлуване на нови технологии, на нови услуги и на нови пазарни участници слага провокации както пред бизнеса, по този начин и пред регулаторите. Директивата на Европейски Съюз 2015/2366 (Втората инструкция за платежните услуги), която към този момент е напълно въведена у нас с новия Закон за платежните услуги и платежните системи, а също и подзаконовите актове по използването му вкарват нараснали условия за сигурност на електронните заплащания, регламентира нови действия и услуги. И надлежно изисква повишение на информираността и отбрана на потребителите.
Кои са новите типове платежни услуги?
- Въвеждат се две нови платежни услуги, осъществявани напълно в интернет среда - услуги по иницииране на заплащане и услуги по даване на информация за сметка. Дейността на доставчиците, които оферират новите услуги, ще се контролира. Тези снабдители ще извършват ролята на медиатори сред ползвателите на платежни услуги и доставчиците на платежни услуги, обслужващи техните сметки, като не държат средствата на ползвателя в нито един стадий от платежния развой. Обмяна на информация сред тези страни ще се реализира единствено при положение на потребление на новите платежни услуги от клиента и при негово единодушие за това и като се ползват общи и сигурни стандарти за връзка и отбрана на информацията.
Друга смяна, която се чака да окаже въздействие върху пазара на платежните услуги в България, е оповестеното в края на март 2018 година от Европейската комисия предложение за изменение на Регламент (ЕО) № 924/2009 по отношение на презграничните заплащания в границите на общността. Предвижда се доставчиците на платежни услуги в страните членки отвън еврозоната да ползват равни такси за презграничните заплащания в евро и за националните заплащания във валутата на съответната страна. Досега такова условие съществуваше в регламента единствено по повод използването на равни такси при националните и презгранични заплащания в евро.
Нарастването на броя и размера на платежните услуги допуска, че те все по-често ще са и обект на враждебни офанзиви. Какви ограничения се подхващат за завишаване на условията за сигурност?
- Нарастването на размера на електронната търговия през последните години води до все по-широкото осъществяване на заплащания през интернет и посредством далечен достъп. В тази връзка и предвид на отчитаното нарастване на опитите за измами при заплащанията в интернет измененията в нормативната уредба плануват повишени условия за сигурност, които доставчиците на платежни услуги би трябвало да стартират да ползват до 14 септември 2019 година.
Основният аспект във връзка с сигурността на заплащанията е обвързван с условието доставчикът на платежни услуги на задълбочено да разпознава платеца, когато той желае достъп до своята платежна сметка онлайн, когато подхваща електронна платежна интервенция или прави друго деяние от разстояние, при което би могъл да възникне риск от машинация при заплащането или друга корист.
Задълбоченото определяне на идентичността на платеца следва да включва потреблението на най-малко два от три самостоятелни детайла за идентификация при осъществяване на заплащане. Първият детайл е познание - нещо, което единствено ползвателят знае - да вземем за пример ключова дума. Вторият детайл е владеене - нещо, което единствено ползвателят има - да вземем за пример еднократни динамични кодове, генерирани посредством токен устройства или известия през мобилния телефон. Третият аршин е присъща специфичност - нещо, което характеризира ползвателя - такива са биометричните данни от рода на пръстов отпечатък или различаване на ириса. Задълбоченото определяне на идентичността на клиента ще се прави в сходство с одобрените от Европейската комисия регулаторни механически стандарти. Новост е и условието доставчиците на платежни услуги да дават на Българска народна банка статистически данни за измами, свързани с заплащанията.
Друга смяна, която следва да влезе в действие от 1 октомври 2018 година, е условието всяка издадена от снабдител на платежни услуги карта, включително и предплатените карти, да разполага с чип, който се употребява за определяне на достоверността на картата при осъществяване на платежни интервенции на АТМ и ПОС терминали. Всяко поддържано терминално устройство в страната би трябвало да обезпечава техническа опция за осъществяване на интервенции с карти с чип. С въвеждането на това условие се цели да се увеличи в допълнение сигурността на картовите заплащания и да се лимитират злоупотребите и измамите с карти.
Освен по-сигурни ще стават ли заплащанията и по-бързи?
- От ноември 2018 година Българска народна банка, в качеството си на оператор на националния систематичен съставен елемент на трансевропейската платежна система TARGET2, ще бъде в положение да даде на банките опция техните клиенти да правят незабавни заплащания в евро в TARGET2 посредством новата услуга за сетълмент на незабавни заплащания - Target Instant Payment Settlement (TIPS). TIPS е създадена в отговор на засилващото се потребителско търсене за бързи и сигурни заплащания. Плащанията в TIPS ще се обработват на правилото 365/24/7 - 24 часа в денонощието, седем дни в седмицата и 365 дни в годината, без разграничаване сред национални и трансгранични заплащания. При превод в TIPS крайният адресат ще разполага с преведените средства в границите на няколко секунди, откакто са подредени от клиента - наредител. Банките, които ще вземат участие в TIPS, ще изпращат транзакции за незабавни заплащания на техни клиенти в сходство със стандарта ISO 20022 и схемата на Европейския платежен съвет за SEPA неотложен кредитен превод (SCT Inst scheme).
Кога ще стартира да работи интернет страница за сравнение на таксите, която ще разрешава на клиентите да съпоставят таксите, които всяка банка събира по другите услуги?
- От 31 октомври 2018 година би трябвало да стартира да действа поддържана от Българска народна банка интернет страница за сравнение на таксите, която ще разрешава сравняване на таксите за услугите, включени в националния лист на най-представителните услуги. Става дума за такива, свързани с платежна сметка, начислявани от всички снабдители на платежни услуги и техни клонове, осъществяващи активност на територията на страната и предлагащи платежни услуги на консуматори (физически лица). Информацията за цените на тези услуги ще бъде обновена при всяка смяна в цените на доставчиците на платежни услуги, за което те ще имат обвързване да уведомяват навреме Българска народна банка.
В националния лист на най-представителните услуги, свързани с платежна сметка, са включени услугите, които потребителите употребяват най-често или които са свързани с най-големи разноски за тях. Съставянето му също е обвързано с потреблението на стандартизираната на нивото на Европейски Съюз терминология за най-представителните услуги, свързани с платежна сметка, призната с делегиран правилник на Европейската комисия.
По този метод потребителите ще имат безвъзмезден достъп и опция на едно място да съпоставят таксите, начислявани от всички снабдители на платежни услуги за тези 18 услуги (ако ги предлагат), в допълнение разграничени по канал на поискване и осъществяване, валута, типа такса и метода на използването й (например закрепена такса, % от сумата или композиция от тях, прагове до избрани суми и т.н.).
Ще се усъвършенства ли информираността на клиентите за предлаганите им платежни услуги и таксите по тях?
- От 31 октомври 2018 година доставчиците на платежни услуги следва да дават на потребителите, и то задоволително време преди обвързването им с контракт за платежна сметка, документ с информация за таксите, който включва услугите от националния лист на най-представителните услуги, свързани с платежна сметка и съответните такси за тях, както и речник, който включва минимум термините от този лист и техните избрания. Документът с информация за таксите ще изготвят доставчиците на платежни услуги в типов европейски формат според правилник за осъществяване на Европейската комисия, тъй че потребителите да могат елементарно да съпоставят таксите за услугите по другите платежни сметки, предлагани от доставчиците на платежни услуги в страната.
Доставчиците на платежни услуги, които обслужват платежни сметки на консуматори, ще би трябвало да изготвят и дават гратис от 31 октомври 2018 година - минимум един път годишно, доклад за таксите, който съдържа информация за всички начислени такси за предоставените по платежна сметка на потребителя услуги и за насъбраните лихви, в случай че е използвано. Отчетът за таксите ще се изготвя също в типов формат, според правилник за осъществяване на Европейската комисия и ще се дава на потребителя по метод, уречен сред него и доставчика на платежни услуги, като при поискване от страна на потребителя докладът ще се дава и на книжен притежател.
Ще има ли промени в платежната сметка за съществени интервенции?
През 2016 година беше въведена платежната сметка за съществени интервенции, която се предлага от множеството банки в страната и разрешава на потребителя да употребява набор от услуги, избрани в Наредба №3 на Българска народна банка, гратис или против допустими такси. Всяка банка, която предлага този тип сметка, преценява размера на допустимите такси да е по-нисък по едно и също време от междинния размер на таксите по разплащателни сметки, оповестен от Българска народна банка, и от най-ниския размер на таксите, прилагани по цена за съответните услуги по разплащателни сметки на съответната банка.
Новост през тази година е правилото, че когато 10 или повече банки оферират някоя от услугите по разплащателни сметки на консуматори без такса или без такса до избран предел, тази услуга се дефинира като безвъзмездна в оповестения от Българска народна банка междинен размер на таксите, или надлежно като безвъзмездна до калкулации междинен размер на този предел. Българска народна банка изготви пример на осведомителна листовка, която банките дават на потребителите на книжен и на електронен притежател с оглед повишение на публичната информираност за тези услуги.
Източник: banker.bg
КОМЕНТАРИ