В България човек просто не може да фалира и това е проблем
България е една от дребното европейски страни, които не разполагат с настоящо законодателство, уреждащо така наречен " персонален банкрут ", както и с механизъм за преструктуриране на отговорностите на хора, които нямат опция да ги покриват.
В същото време, Европейският съюз одобри нова инструкция за заемите, която задължава страните членки да обезпечат безвъзмездни дългови консултантски услуги. Тя ще влезе в действие през 2025 или най-късно през 2026 година, като се плануват и наказания за неизпълнението ѝ.
В текста на директивата се показва, че " страните са длъжни да обезпечат съществуването на самостоятелни консултантски услуги за потребителите, изправени или евентуално изправени пред финансови усложнения, като върху тези услуги би трябвало да се начисляват минимални такси или да са изцяло безвъзмездни ".
Това значи, че лицата във финансови усложнения ще имат достъп до самостоятелен професионален съвет, който да ги насочи към по-стабилно финансово бъдеще.
Директивата изисква от кредиторите и да открият процеси и политики за ранно идентифициране на консуматори, изправени пред финансови провокации, след което те да бъдат безпроблемно ориентирани към налични дългови консултантски услуги.
У нас законопроектът за персоналния банкрут беше признат на първо четене през юни 2023 година с рекомендации за някои обилни промени, само че до второ четене по този начин и не се стигна.
Междувременно, законът беше подложен на рецензии както от страна на потребителските организации, по този начин и от частните правосъдни реализатори, натоварени със събирането на " неприятните заеми ".
В последна сметка, България остава без настояща правна норма за оповестяване на неплатежоспособност за физическите лица, а това може да се трансформира в сериозен проблем в бъдеще.
Особено като се има поради, че размерът на потребителските заеми е повишен с 15% от 2019 година насам и близо 3 милиона българи имат заеми, като някои изплащат повече от един.
Една трета от заемите се вземат и употребяват за рефинансиране и консолидация на остарели задължения, а множеството от необслужваните заеми са отвън статистиката и се продават от финансови институции на колекторски компании.
" В България нормативната уредба във връзка с консултациите и юридическата помощ за задлъжнели физически лица е " бяло поле ". Има дребен брой юристи, които се занимават с сходни случаи, при които нормално се стига до съд. Но няма безвъзмездна и самостоятелна инстутиция, която да обезпечава помощ за тези хора ", разяснява пред Darik Business Review Уили-Пиер Абал, основател и член на борда на фондация ТЕМИДА, който има 5-годишен опит като съветник и над 20-годишен в банковата сфера.
Целта на фондацията е да обезпечава точно такава безвъзмездна поддръжка в България благодарение на екип от консултанти и психолози. За момента моделът е единствено първообраз, защото към момента не разполага с обезпечено финансиране. Организацията обаче разполага с екип от подготвени експерти, които имат подготвеност да стартират работа.
В множеството европейски страни действат механизми за извънсъдебно съглашение сред длъжника и кредитора, като, по думите на Уили-Пиер Абал, банките също биха имали изгода от това да имат опция да предоговорят изискванията за покриването на обещано обвързване, преди да се стигне до съд.
Допълнителен проблем е и ниската финансова просветеност на огромна част от популацията, защото доста хора просто не са наясно какви са техните права и по какъв начин могат да излязат от клопката на дълговата серпантина.
" Тези услуги би трябвало да бъдат налични за хората, а консулантите би трябвало да са изцяло самостоятелни от кредитора и от финансовия бранш, с цел да могат в действителност да дават справедлива консултаци. Освен това самите консултанти би трябвало да са подготвени експерти с юридически или стопански опит ", разяснява Дитер Коржак, президент на European Consumer Debt Network (ECDN).
ECDN e основана през 2007 година и все още има 41 членове, които работят дружно против свръхзадлъжнялостта и финансовото изключване. Сред тях има дългови консултанти, организации за отбрана на потребителските права, просветителни организации и проучвателен институти от 18 европейски страни.
ECDN е уредник на самодейността PEPPI, което е редуциране от Provision of a European Platform for the Prevention of Over-indebtedness, или даване на европейска платформа за предварителна защита на свръхзадлъжнялостта.
" В Европа има 13 страни, в които отбраната от така наречен свръхзадлъжнялост не е на задоволително високо равнище и България е една от тях. Затова страната беше включена в плана PEPPI.
През последните 18 месеца направихме опит да се свържем със съответните държавни институции, с цел да създадем нужната мрежа от финансови съветници. Затрудненията пристигнаха от серията парламентарни избори и неустойчивостта в ръководството, само че се надявам, че в бъдеще ще успеем да намерим общ език и планът ще може да проработи.
От диалозите ни с министерствата на стопанската система и на финансите, оставаме с усещане, че са положително настроени за построяването на сходна мрежа, само че за момента не са подхванати никакви съответни дейности ", споделя Коржак.
В доста европейски страни към този момент работят сходни мрежи за консултация на длъжници, като положителните образци могат да бъдат посочени в лицето на Ирландия, Франция, Нидерландия, Германия, Белгия и скандинавските страни.
" Без финансиране от страна на страната моделът мъчно може да бъде уголемен. Това беше и една от аргументите да стартираме партньорството с ECDN и тяхната самодейност PEPPI.
В Словакия моделът е доста забавен и е по-близък до българската реалност. Там всеки консуматор, който има проблем с изплащането на отговорностите си, може да разчита на консултация с най-малко трима експерти - юридически специалист, икономист и психолог.
Защото, в последна сметка, задачата не е просто да се продаде един неприятен заем, а да се реши казусът на длъжника и да му се обезпечи опция за излизане от сложната обстановка ", изяснява Уили-Пиер Абал.
В някои случаи хората, които стигат до сходни усложнения, страдат от разнообразни зависимости към хазарт, алкохол, опиати и други Други просто са имали неприятен шанс, минали са през съкращения в работата, бракоразвод или други неприятни събития.
Първата задача на консултанта е да разбере повода, заради която един човек се е сблъскал с проблем да покрива отговорностите си. След това може да се премине към последователното преструктуриране на тези отговорности и намиране на механизъм, по който длъжникът да излезе от дълговата серпантина.
Всъщност, даже и в страните, в които действат закони за персоналния банкрут, до него действително се стига единствено в краен случай, нормално в към 10% от всички проблеми. Останалите длъжници съумяват да намерят метод да се измъкнат от обстановката без да се постанова да банкрутират юридически.
Но, все пак, е значимо да има сходна правна норма, счита Дитер Коржак.
" Законът за персоналния банкрут нормално се провежда по подобен метод, че да изисква избрана финансова дисциплинираност в продължение на три години. В този интервал се назначава финансов ментор, който ръководи средствата на длъжника, тъй че той да разполага с задоволително, с цел да покрива разноските си, до момента в който останалите му доходи отиват за погасяване на дълга. След приключването на този интервал обаче той има право на чисто финансово " досие ", което му дава опция да стартира начисто ", изяснява специалистът.
При неналичието на сходен механизъм, човек, който един път е попаднал в дългова серпантина, мъчно може да излезе от нея и бива изключен от финансовата система в продължение на дълъг интервал от време, от време на време даже и за целия си живот.
А това опонира на една от главните европейски хрумвания - общественото включване и благоденствие на всички жители.
" Всяко евро, вложено в механизми за подкрепяне на затруднени длъжници, носи възвръщаемост сред 2 и 5 евро, защото страната няма потребност да заплаща компенсации, жителите съумяват да се възстановят финансово и да се включат пълноценно в работната мощ, да възстановята психическото си здраве ", твърди президентът на ECDN.
Аргументите срещу персоналния банкрут нормално са фокусирани върху това, че той предизвиква финансовата безнаказаност и дава опция на недобросъвестни длъжници да " експлоатират " системата, да афишират несъстоятелност, след което още веднъж могат да теглят заеми, които не могат да си разрешат да изплащат.
Статистиката обаче демонстрира, че сходни случаи са извънредно редки. В Германия, да вземем за пример, те са единствено към 2% от всички, които са минали през нуждата да разгласят персонален банкрут, споделя Дитер Коржак.
Във Франция до персонален банкрут се стига единствено в 5% от всички случаи на несвоевременно погашение на отговорности. Основният смисъл на законите за персонална неплатежоспособност е да даде спомагателни " лостове " на консултантите и потребителските организации при договарянията с кредиторите.
" Затова е значимо този закон, който се разисква от доста време в България, да бъде признат. Но той може да бъде потребен, единствено в случай че паралелно с него работи районна мрежа от самостоятелни дългови консултанти, която да оказва помощ на хората да оценят по-добре финансовата си обстановка и да намерят излаз. Защото в случай че всички длъжници се наредят на опашка пред Българската национална банка или пред финансовото министерство, нещата няма по какъв начин да проработят ", счита Уили-Пиер Абал.
Според специалистите, един от главните проблеми на българските институции е, че за момента те не са подготвени да осъзнаят какъв брой бездънен е казусът на свръхзадлъжнялостта.
В България огромна част от договорите за заем се подписват с плаваща рента и когато стопанската система върви добре и лихвените проценти са ниски, това не е проблем, само че в даден миг те могат да си покачат и тогава още повече хора ще имат проблеми с покриването на вноските по своите отговорности.
" Това е една тиктакаща бомба, която слага съществени опасности за бъдещето ", счита Абал.
Едно от главните провокации е обезпечаването на финансиране за мрежата от самостоятелни дългови консултанти.
" Една районна мрежа би имала потребност от 30 или 40 офиса в цялата страна, те би трябвало да разполагат с офиси, чиновници и т. н. Този бюджет би трябвало да бъде обезпечен от Министерството на финансите или от друга държавна институция. В някои страни тези пари се обезпечават и от самостоятелни организации, като Каритас, Червения кръст, профсъюзите, потребителските организации и така нататък ", споделя Дитер Коржак.
" Най-проблематична е така наречен " дългова серпантина ", в която човек може да влезе по друг метод и постоянно поради инцидентни събития. Много хора претърпяват някакви неприятни събития, като травма, бракоразвод или различен фамилен проблем, скъпоструващ ремонт на жилището или колата, поради които не съумяват да " вържат бюджета " на края на месеца и се постанова да изтеглят заем.
Обикновено те първо отиват в банката, на която имат най-голямо доверие. Ако обаче обстановката се задълбочи и се наложи неколкократно рефинансиране на заема, те стигат досега, в който банката им отхвърля, само че те към този момент са подвластни от тези средства ", изяснява Уили-Пиер Абал.
Тогава се появяват небанковите финансови институции и компаниите за бързи заеми, които отпускат пари относително бързо и при облекчени условия.
Но тогава към този момент за длъжниците е прекомерно късно да се измъкнат от спиралата, изключително като се има поради, че множеството от тях не разполагат с нужните знания, с цел да са наясно с това, което написа в договорите и с следствията от личните им финансови решения.
Неслучайно финансовите експерти предлагат правенето на персонален или фамилен бюджет, в който да бъдат разказани в детайли всички доходи и разноски. Така може да се види по-ясно защо харчим парите си и от какво бихме могли да спестим.
В идеалния случай е добре сред 10% и 15% от прихода да бъде заделян в така наречен " фонд за незабавни случаи ", който има да цел да покрива разнообразни непредвидени разноски. Вече има и доста мобилни приложения, които оказват помощ за по-доброто следене на персоналните финанси.
" Има хора, които даже не знаят тъкмо какъв брой заема имат. Те непрекъснато получават писма от кредиторите, само че не са наясно тъкмо какъв брой им дължат. В България има длъжници с по над 20 заема от разнообразни финансови институции. Когато те бъдат подредени и разказани, може да се направи тактика за тяхното сливане, разсрочване, предоговаряне и така нататък ", споделя още Абал.
Независимият съветник може да изясни на потребителя какъв брой неприятна е обстановката, има ли късмет да се оправи със лични сили или ще би трябвало да се стигне до съд. Понякога той даже може да договаря от името на длъжника с кредитора или да му обезпечи правна консултация.
В същото време, Европейският съюз одобри нова инструкция за заемите, която задължава страните членки да обезпечат безвъзмездни дългови консултантски услуги. Тя ще влезе в действие през 2025 или най-късно през 2026 година, като се плануват и наказания за неизпълнението ѝ.
В текста на директивата се показва, че " страните са длъжни да обезпечат съществуването на самостоятелни консултантски услуги за потребителите, изправени или евентуално изправени пред финансови усложнения, като върху тези услуги би трябвало да се начисляват минимални такси или да са изцяло безвъзмездни ".
Това значи, че лицата във финансови усложнения ще имат достъп до самостоятелен професионален съвет, който да ги насочи към по-стабилно финансово бъдеще.
Директивата изисква от кредиторите и да открият процеси и политики за ранно идентифициране на консуматори, изправени пред финансови провокации, след което те да бъдат безпроблемно ориентирани към налични дългови консултантски услуги.
У нас законопроектът за персоналния банкрут беше признат на първо четене през юни 2023 година с рекомендации за някои обилни промени, само че до второ четене по този начин и не се стигна.
Междувременно, законът беше подложен на рецензии както от страна на потребителските организации, по този начин и от частните правосъдни реализатори, натоварени със събирането на " неприятните заеми ".
В последна сметка, България остава без настояща правна норма за оповестяване на неплатежоспособност за физическите лица, а това може да се трансформира в сериозен проблем в бъдеще.
Особено като се има поради, че размерът на потребителските заеми е повишен с 15% от 2019 година насам и близо 3 милиона българи имат заеми, като някои изплащат повече от един.
Една трета от заемите се вземат и употребяват за рефинансиране и консолидация на остарели задължения, а множеството от необслужваните заеми са отвън статистиката и се продават от финансови институции на колекторски компании.
" В България нормативната уредба във връзка с консултациите и юридическата помощ за задлъжнели физически лица е " бяло поле ". Има дребен брой юристи, които се занимават с сходни случаи, при които нормално се стига до съд. Но няма безвъзмездна и самостоятелна инстутиция, която да обезпечава помощ за тези хора ", разяснява пред Darik Business Review Уили-Пиер Абал, основател и член на борда на фондация ТЕМИДА, който има 5-годишен опит като съветник и над 20-годишен в банковата сфера.
Целта на фондацията е да обезпечава точно такава безвъзмездна поддръжка в България благодарение на екип от консултанти и психолози. За момента моделът е единствено първообраз, защото към момента не разполага с обезпечено финансиране. Организацията обаче разполага с екип от подготвени експерти, които имат подготвеност да стартират работа.
В множеството европейски страни действат механизми за извънсъдебно съглашение сред длъжника и кредитора, като, по думите на Уили-Пиер Абал, банките също биха имали изгода от това да имат опция да предоговорят изискванията за покриването на обещано обвързване, преди да се стигне до съд.
Допълнителен проблем е и ниската финансова просветеност на огромна част от популацията, защото доста хора просто не са наясно какви са техните права и по какъв начин могат да излязат от клопката на дълговата серпантина.
" Тези услуги би трябвало да бъдат налични за хората, а консулантите би трябвало да са изцяло самостоятелни от кредитора и от финансовия бранш, с цел да могат в действителност да дават справедлива консултаци. Освен това самите консултанти би трябвало да са подготвени експерти с юридически или стопански опит ", разяснява Дитер Коржак, президент на European Consumer Debt Network (ECDN).
ECDN e основана през 2007 година и все още има 41 членове, които работят дружно против свръхзадлъжнялостта и финансовото изключване. Сред тях има дългови консултанти, организации за отбрана на потребителските права, просветителни организации и проучвателен институти от 18 европейски страни.
ECDN е уредник на самодейността PEPPI, което е редуциране от Provision of a European Platform for the Prevention of Over-indebtedness, или даване на европейска платформа за предварителна защита на свръхзадлъжнялостта.
" В Европа има 13 страни, в които отбраната от така наречен свръхзадлъжнялост не е на задоволително високо равнище и България е една от тях. Затова страната беше включена в плана PEPPI.
През последните 18 месеца направихме опит да се свържем със съответните държавни институции, с цел да създадем нужната мрежа от финансови съветници. Затрудненията пристигнаха от серията парламентарни избори и неустойчивостта в ръководството, само че се надявам, че в бъдеще ще успеем да намерим общ език и планът ще може да проработи.
От диалозите ни с министерствата на стопанската система и на финансите, оставаме с усещане, че са положително настроени за построяването на сходна мрежа, само че за момента не са подхванати никакви съответни дейности ", споделя Коржак.
В доста европейски страни към този момент работят сходни мрежи за консултация на длъжници, като положителните образци могат да бъдат посочени в лицето на Ирландия, Франция, Нидерландия, Германия, Белгия и скандинавските страни.
" Без финансиране от страна на страната моделът мъчно може да бъде уголемен. Това беше и една от аргументите да стартираме партньорството с ECDN и тяхната самодейност PEPPI.
В Словакия моделът е доста забавен и е по-близък до българската реалност. Там всеки консуматор, който има проблем с изплащането на отговорностите си, може да разчита на консултация с най-малко трима експерти - юридически специалист, икономист и психолог.
Защото, в последна сметка, задачата не е просто да се продаде един неприятен заем, а да се реши казусът на длъжника и да му се обезпечи опция за излизане от сложната обстановка ", изяснява Уили-Пиер Абал.
В някои случаи хората, които стигат до сходни усложнения, страдат от разнообразни зависимости към хазарт, алкохол, опиати и други Други просто са имали неприятен шанс, минали са през съкращения в работата, бракоразвод или други неприятни събития.
Първата задача на консултанта е да разбере повода, заради която един човек се е сблъскал с проблем да покрива отговорностите си. След това може да се премине към последователното преструктуриране на тези отговорности и намиране на механизъм, по който длъжникът да излезе от дълговата серпантина.
Всъщност, даже и в страните, в които действат закони за персоналния банкрут, до него действително се стига единствено в краен случай, нормално в към 10% от всички проблеми. Останалите длъжници съумяват да намерят метод да се измъкнат от обстановката без да се постанова да банкрутират юридически.
Но, все пак, е значимо да има сходна правна норма, счита Дитер Коржак.
" Законът за персоналния банкрут нормално се провежда по подобен метод, че да изисква избрана финансова дисциплинираност в продължение на три години. В този интервал се назначава финансов ментор, който ръководи средствата на длъжника, тъй че той да разполага с задоволително, с цел да покрива разноските си, до момента в който останалите му доходи отиват за погасяване на дълга. След приключването на този интервал обаче той има право на чисто финансово " досие ", което му дава опция да стартира начисто ", изяснява специалистът.
При неналичието на сходен механизъм, човек, който един път е попаднал в дългова серпантина, мъчно може да излезе от нея и бива изключен от финансовата система в продължение на дълъг интервал от време, от време на време даже и за целия си живот.
А това опонира на една от главните европейски хрумвания - общественото включване и благоденствие на всички жители.
" Всяко евро, вложено в механизми за подкрепяне на затруднени длъжници, носи възвръщаемост сред 2 и 5 евро, защото страната няма потребност да заплаща компенсации, жителите съумяват да се възстановят финансово и да се включат пълноценно в работната мощ, да възстановята психическото си здраве ", твърди президентът на ECDN.
Аргументите срещу персоналния банкрут нормално са фокусирани върху това, че той предизвиква финансовата безнаказаност и дава опция на недобросъвестни длъжници да " експлоатират " системата, да афишират несъстоятелност, след което още веднъж могат да теглят заеми, които не могат да си разрешат да изплащат.
Статистиката обаче демонстрира, че сходни случаи са извънредно редки. В Германия, да вземем за пример, те са единствено към 2% от всички, които са минали през нуждата да разгласят персонален банкрут, споделя Дитер Коржак.
Във Франция до персонален банкрут се стига единствено в 5% от всички случаи на несвоевременно погашение на отговорности. Основният смисъл на законите за персонална неплатежоспособност е да даде спомагателни " лостове " на консултантите и потребителските организации при договарянията с кредиторите.
" Затова е значимо този закон, който се разисква от доста време в България, да бъде признат. Но той може да бъде потребен, единствено в случай че паралелно с него работи районна мрежа от самостоятелни дългови консултанти, която да оказва помощ на хората да оценят по-добре финансовата си обстановка и да намерят излаз. Защото в случай че всички длъжници се наредят на опашка пред Българската национална банка или пред финансовото министерство, нещата няма по какъв начин да проработят ", счита Уили-Пиер Абал.
Според специалистите, един от главните проблеми на българските институции е, че за момента те не са подготвени да осъзнаят какъв брой бездънен е казусът на свръхзадлъжнялостта.
В България огромна част от договорите за заем се подписват с плаваща рента и когато стопанската система върви добре и лихвените проценти са ниски, това не е проблем, само че в даден миг те могат да си покачат и тогава още повече хора ще имат проблеми с покриването на вноските по своите отговорности.
" Това е една тиктакаща бомба, която слага съществени опасности за бъдещето ", счита Абал.
Едно от главните провокации е обезпечаването на финансиране за мрежата от самостоятелни дългови консултанти.
" Една районна мрежа би имала потребност от 30 или 40 офиса в цялата страна, те би трябвало да разполагат с офиси, чиновници и т. н. Този бюджет би трябвало да бъде обезпечен от Министерството на финансите или от друга държавна институция. В някои страни тези пари се обезпечават и от самостоятелни организации, като Каритас, Червения кръст, профсъюзите, потребителските организации и така нататък ", споделя Дитер Коржак.
" Най-проблематична е така наречен " дългова серпантина ", в която човек може да влезе по друг метод и постоянно поради инцидентни събития. Много хора претърпяват някакви неприятни събития, като травма, бракоразвод или различен фамилен проблем, скъпоструващ ремонт на жилището или колата, поради които не съумяват да " вържат бюджета " на края на месеца и се постанова да изтеглят заем.
Обикновено те първо отиват в банката, на която имат най-голямо доверие. Ако обаче обстановката се задълбочи и се наложи неколкократно рефинансиране на заема, те стигат досега, в който банката им отхвърля, само че те към този момент са подвластни от тези средства ", изяснява Уили-Пиер Абал.
Тогава се появяват небанковите финансови институции и компаниите за бързи заеми, които отпускат пари относително бързо и при облекчени условия.
Но тогава към този момент за длъжниците е прекомерно късно да се измъкнат от спиралата, изключително като се има поради, че множеството от тях не разполагат с нужните знания, с цел да са наясно с това, което написа в договорите и с следствията от личните им финансови решения.
Неслучайно финансовите експерти предлагат правенето на персонален или фамилен бюджет, в който да бъдат разказани в детайли всички доходи и разноски. Така може да се види по-ясно защо харчим парите си и от какво бихме могли да спестим.
В идеалния случай е добре сред 10% и 15% от прихода да бъде заделян в така наречен " фонд за незабавни случаи ", който има да цел да покрива разнообразни непредвидени разноски. Вече има и доста мобилни приложения, които оказват помощ за по-доброто следене на персоналните финанси.
" Има хора, които даже не знаят тъкмо какъв брой заема имат. Те непрекъснато получават писма от кредиторите, само че не са наясно тъкмо какъв брой им дължат. В България има длъжници с по над 20 заема от разнообразни финансови институции. Когато те бъдат подредени и разказани, може да се направи тактика за тяхното сливане, разсрочване, предоговаряне и така нататък ", споделя още Абал.
Независимият съветник може да изясни на потребителя какъв брой неприятна е обстановката, има ли късмет да се оправи със лични сили или ще би трябвало да се стигне до съд. Понякога той даже може да договаря от името на длъжника с кредитора или да му обезпечи правна консултация.
Източник: econ.bg
КОМЕНТАРИ