Ипотечен кредит – рисковете и ползите, за които трябва да знаете
За да си визиите по-добре какъв брой семейства в България употребяват ипотечен заем, се замислете върху следния факт: броят на отпуснатите заеми в страната е еднакъв на броя на популацията на град Бургас. По данни на Българска народна банка към края на 2022 година у нас са раздадени над 186 хиляди заема, а в случай че включим и краткосрочните (за хората, които изплащат апартамент до 5 години), броя им става тъкмо колкото жителите на морския град - 188 хиляди.
Това съставлява връх за финансовата история на страната, като при предходния пик през 2014 година броят им доближава 163 хиляди. Същевременно упованията са през тази да минат психическата граница от 200 хиляди броя, а по оценка на банкери всяко десето домакинство у нас изплаща жилищен заем.
Но дано дадем още малко любопитни цифри - общата сума на усвоените ипотечни заеми към края на март минава 17 милиарда лв., което за съпоставяне се равнява на стопанската система на страна като Косово (БВП в размер на $9.9 милиарда) или на пазарната капитализация на най-големия хонконгски телеком Hong Kong Telecom (също $9.9 милиарда). Сумата нараства двойно по отношение на края на 2017 година, като по груби сметки от този момент всеки месец се теглят над 100 милиона лв..
" Пътеводител на кредитополучателя " е взаимна финансова поредност на Money.bg и " Инвестбанк " АД, която цели да обясни на читателите в елементи, посредством наличен и понятен език по какъв начин действат най-популярните банкови артикули у нас, кои са главните опасности при потреблението им, както и кои са изгодите за потребителите.
Жилищен заем - (може би) най-дългосрочният финансов ангажимент, който ще поемете в живота си
Тегленото на жилищен заем може да се съпостави не просто с тичане на дълго разстояние, а напряко с циркулиране на света пешком. Средният период на погашение на сходен заем у нас е 20-25 години, като в нередки случаи клиентите на банките избират оптималния период на погасяване - с цел да реализиран по-добра вноска. Казано по различен метод, в случай че изтеглите заем на 35, ще го изплатите към пенсионирането си. Така подписът под контракта с банката е прекомерно евентуално да се трансформира в един от най-дългосрочните ви житейски задължения.
Ето за какво от основно значение за бъдещото ви финансово здраве е преценяването на рисковете от тегленето на заем. Важно е да се означи, че те са свързани и постоянно водят един към различен, по тази причина и от Money.bg ги описваме дружно, показвайки връзките сред тях:
Ниските лихви през последните години направиха паричния запас толкоз на ниска цена, че за мнозина използването на заемни средства беше по-изгодно от рискуването на свои. Ниското самоучастие при покупката на жилище и използването на до 90% заем от оценката на парцела е добре позната процедура на пазара и сега, като постоянно се взема и потребителски заем за разликата. Това обаче води след себе си до други огромни опасности.
На първо място, колкото по-голяма е взетата сума на заем, толкоз по-уязвим става клиента от бъдещо нарастване на лихвите . Колкото и атрактивни да са те сега, лихвеният % е променлива - както надолу в по-добрите за купувачите времена, по този начин и нагоре, когато банките усетят условия за нови опасности. Така, в случай че сте изтеглили 200 000 лв. за 20 години при 2.5% рента, ще платите към 54 000 лв. от горната страна. Ако обаче през този интервал настъпи лихвено нарастване до примерно 4.5%, вие към този момент дължите над 103 000 лв. върху главницата.
Източник:
Тегленото на жилищен заем може да се съпостави не просто с тичане на дълго разстояние, а напряко с циркулиране на света пешком.
Вдигането на лихвите кредитополучателите усещат и по месечната вноска - в нашия образец с 200 лв.. Тук имате две варианти пред себе си - да сте оставили буфер в месечните си приходи и да поемете по-леко нарастването или да разсрочите в допълнение заема. Важно е да се каже, че тегленето на заем за оптимален период лишава кредитополучателите от втората алтернатива. Много клиенти избират по-дълъг период на погасяване за постигането на по-добра месечна вноска. Имайте поради обаче, че по-дългият период носи след себе си и повече лихви - 165 000 лв., в случай че преизчислим нашия образец с 30-годишна ипотека и 4.5% рента. Заедно с това се затваря вратата за предоговаряне, тъй като единствено някои банки позволяват по-дълъг интервал на погашение до 35 години - като да вземем за пример " ", при която дългият период идва без ограничаване на сумата, а също така банката е решила да не събира такси за подадени заявки до 31 юли. Но единствено се замислете - желаете ли да изплащате жилище до 70-годишна възраст? В най-хубавия случай ще имате заделени средства, с които да извършите отчасти предварително погасяване и ще можете да свалите месечната си вноска, интервала на погашение и крайната рента.
Друг огромен риск е обвързван с поевтиняването на парцела - сюжет, който множеството купувачи не позволяват, само че е неизменима част от икономическия цикъл на всеки един актив. Представете си, че закупеният парцел е оценен на 223 000 лв. и ползвате 90% заемно финансиране, т.е. 200 700 лв.. В същото време непредвидена обстановка стресира пазара, при което цените падат с 15% или 33 450 лв.. Така цената на изтегления заем става по-голяма от цената на парцела, което значи, че даже и да го продадете, към момента ще дължите пари на банката. Този сюжет е по-скоро рядко събитие, само че е безусловно позволена опция при утежняване на икономическите индикатори и увеличението на финансовите опасности.
Често поевтиняването на парцелите е обвързвано с икономическа криза, а тя води след себе си заледяване и/или понижаване на заплатите . Тук стигаме до най-лошия сюжет, при който към този момент описаните опасности се комбинират. Икономиката отбелязва криза, банките подвигат лихвите с оглед по-високите опасности, работодателите стартират да изпитват компликации и стартират да понижават заплатите, като в същото време и парцелите поевтиняват.
В тази обстановка остава един въпрос - вие написали ли сте си финансовото домашно, с цел да посрещнете готови този сюжет?
Източник:
Имотите нарастват дълготрайно, само че могат и да поевтиняват краткосрочно
Покупката на парцел - (все още) най-хубавата капиталова договорка в България
Въпреки посочените опасности, които не би трябвало да бъдат подценявани, покупката на жилище в България в исторически проект се е потвърдила като печеливша договорка. Цените на парцелите у нас сега са на най-високото си равнище в новата история на страната, което на процедура значи, че всеки, купил парцел досега, е към този момент на облага. Достъпността на жилищата обаче не би била допустима без помощта на банките и финансовите принадлежности, които те оферират - преди всичко, като този на " Инвестбанк " да вземем за пример, при който може да се употребява 12-месечен гратисен интервал за погасяване и да се финансира покупката на парцел в градеж. Използването на заемни средства в здравословни пропорции могат да ви обезпечат опция за покупка на актив, който да нараства в бъдеще и да ви донесе рентабилност.
В края на предходната година имотният пазар у нас означи по публични данни на " Евростат " 10-годишен връх по повишаване, достигайки растеж от 15.6% за третото тримесечие и изпращайки страната ни на второ място в Европа по този индикатор. Годината приключва с 13.4% растеж, като всеки може елементарно да пресметне разликата сред разноските за парцела (лихви, амортизации, инфлация) и покачването на цените, като тук е мястото да кажем, че европейската статистическа работа употребява данни на Национален статистически институт, които са по-скоро консервативни и от време на време не отразяват по-високия растеж, регистриран от брокери.
Отново по публични данни с към 70% сред 2010 и 2022 година, за който интервал формалната инфлация у нас 49.5%. С оглед осредняването на данните, на пазара има парцели - изключително в огромните градове - които са поскъпнали даже повече. Ако вземем образеца с жилище от 223 000 лв. и допуснем ново нарастване със 70% в идващите 12 години, то тогава цената му би възлизала на 379 100 лв.. Иначе казано, при написване на финансовото домашно и деликатна кредитна договорка, разликата ще покрие разноските по лихвите, амортизациите, че даже и инфлацията, в случай че тя не излезе от рамките на естественото.
Това съставлява връх за финансовата история на страната, като при предходния пик през 2014 година броят им доближава 163 хиляди. Същевременно упованията са през тази да минат психическата граница от 200 хиляди броя, а по оценка на банкери всяко десето домакинство у нас изплаща жилищен заем.
Но дано дадем още малко любопитни цифри - общата сума на усвоените ипотечни заеми към края на март минава 17 милиарда лв., което за съпоставяне се равнява на стопанската система на страна като Косово (БВП в размер на $9.9 милиарда) или на пазарната капитализация на най-големия хонконгски телеком Hong Kong Telecom (също $9.9 милиарда). Сумата нараства двойно по отношение на края на 2017 година, като по груби сметки от този момент всеки месец се теглят над 100 милиона лв..
" Пътеводител на кредитополучателя " е взаимна финансова поредност на Money.bg и " Инвестбанк " АД, която цели да обясни на читателите в елементи, посредством наличен и понятен език по какъв начин действат най-популярните банкови артикули у нас, кои са главните опасности при потреблението им, както и кои са изгодите за потребителите.
Жилищен заем - (може би) най-дългосрочният финансов ангажимент, който ще поемете в живота си
Тегленото на жилищен заем може да се съпостави не просто с тичане на дълго разстояние, а напряко с циркулиране на света пешком. Средният период на погашение на сходен заем у нас е 20-25 години, като в нередки случаи клиентите на банките избират оптималния период на погасяване - с цел да реализиран по-добра вноска. Казано по различен метод, в случай че изтеглите заем на 35, ще го изплатите към пенсионирането си. Така подписът под контракта с банката е прекомерно евентуално да се трансформира в един от най-дългосрочните ви житейски задължения.
Ето за какво от основно значение за бъдещото ви финансово здраве е преценяването на рисковете от тегленето на заем. Важно е да се означи, че те са свързани и постоянно водят един към различен, по тази причина и от Money.bg ги описваме дружно, показвайки връзките сред тях:
Ниските лихви през последните години направиха паричния запас толкоз на ниска цена, че за мнозина използването на заемни средства беше по-изгодно от рискуването на свои. Ниското самоучастие при покупката на жилище и използването на до 90% заем от оценката на парцела е добре позната процедура на пазара и сега, като постоянно се взема и потребителски заем за разликата. Това обаче води след себе си до други огромни опасности.
На първо място, колкото по-голяма е взетата сума на заем, толкоз по-уязвим става клиента от бъдещо нарастване на лихвите . Колкото и атрактивни да са те сега, лихвеният % е променлива - както надолу в по-добрите за купувачите времена, по този начин и нагоре, когато банките усетят условия за нови опасности. Така, в случай че сте изтеглили 200 000 лв. за 20 години при 2.5% рента, ще платите към 54 000 лв. от горната страна. Ако обаче през този интервал настъпи лихвено нарастване до примерно 4.5%, вие към този момент дължите над 103 000 лв. върху главницата.
Източник:
Тегленото на жилищен заем може да се съпостави не просто с тичане на дълго разстояние, а напряко с циркулиране на света пешком.
Вдигането на лихвите кредитополучателите усещат и по месечната вноска - в нашия образец с 200 лв.. Тук имате две варианти пред себе си - да сте оставили буфер в месечните си приходи и да поемете по-леко нарастването или да разсрочите в допълнение заема. Важно е да се каже, че тегленето на заем за оптимален период лишава кредитополучателите от втората алтернатива. Много клиенти избират по-дълъг период на погасяване за постигането на по-добра месечна вноска. Имайте поради обаче, че по-дългият период носи след себе си и повече лихви - 165 000 лв., в случай че преизчислим нашия образец с 30-годишна ипотека и 4.5% рента. Заедно с това се затваря вратата за предоговаряне, тъй като единствено някои банки позволяват по-дълъг интервал на погашение до 35 години - като да вземем за пример " ", при която дългият период идва без ограничаване на сумата, а също така банката е решила да не събира такси за подадени заявки до 31 юли. Но единствено се замислете - желаете ли да изплащате жилище до 70-годишна възраст? В най-хубавия случай ще имате заделени средства, с които да извършите отчасти предварително погасяване и ще можете да свалите месечната си вноска, интервала на погашение и крайната рента.
Друг огромен риск е обвързван с поевтиняването на парцела - сюжет, който множеството купувачи не позволяват, само че е неизменима част от икономическия цикъл на всеки един актив. Представете си, че закупеният парцел е оценен на 223 000 лв. и ползвате 90% заемно финансиране, т.е. 200 700 лв.. В същото време непредвидена обстановка стресира пазара, при което цените падат с 15% или 33 450 лв.. Така цената на изтегления заем става по-голяма от цената на парцела, което значи, че даже и да го продадете, към момента ще дължите пари на банката. Този сюжет е по-скоро рядко събитие, само че е безусловно позволена опция при утежняване на икономическите индикатори и увеличението на финансовите опасности.
Често поевтиняването на парцелите е обвързвано с икономическа криза, а тя води след себе си заледяване и/или понижаване на заплатите . Тук стигаме до най-лошия сюжет, при който към този момент описаните опасности се комбинират. Икономиката отбелязва криза, банките подвигат лихвите с оглед по-високите опасности, работодателите стартират да изпитват компликации и стартират да понижават заплатите, като в същото време и парцелите поевтиняват.
В тази обстановка остава един въпрос - вие написали ли сте си финансовото домашно, с цел да посрещнете готови този сюжет?
Източник:
Имотите нарастват дълготрайно, само че могат и да поевтиняват краткосрочно
Покупката на парцел - (все още) най-хубавата капиталова договорка в България
Въпреки посочените опасности, които не би трябвало да бъдат подценявани, покупката на жилище в България в исторически проект се е потвърдила като печеливша договорка. Цените на парцелите у нас сега са на най-високото си равнище в новата история на страната, което на процедура значи, че всеки, купил парцел досега, е към този момент на облага. Достъпността на жилищата обаче не би била допустима без помощта на банките и финансовите принадлежности, които те оферират - преди всичко, като този на " Инвестбанк " да вземем за пример, при който може да се употребява 12-месечен гратисен интервал за погасяване и да се финансира покупката на парцел в градеж. Използването на заемни средства в здравословни пропорции могат да ви обезпечат опция за покупка на актив, който да нараства в бъдеще и да ви донесе рентабилност.
В края на предходната година имотният пазар у нас означи по публични данни на " Евростат " 10-годишен връх по повишаване, достигайки растеж от 15.6% за третото тримесечие и изпращайки страната ни на второ място в Европа по този индикатор. Годината приключва с 13.4% растеж, като всеки може елементарно да пресметне разликата сред разноските за парцела (лихви, амортизации, инфлация) и покачването на цените, като тук е мястото да кажем, че европейската статистическа работа употребява данни на Национален статистически институт, които са по-скоро консервативни и от време на време не отразяват по-високия растеж, регистриран от брокери.
Отново по публични данни с към 70% сред 2010 и 2022 година, за който интервал формалната инфлация у нас 49.5%. С оглед осредняването на данните, на пазара има парцели - изключително в огромните градове - които са поскъпнали даже повече. Ако вземем образеца с жилище от 223 000 лв. и допуснем ново нарастване със 70% в идващите 12 години, то тогава цената му би възлизала на 379 100 лв.. Иначе казано, при написване на финансовото домашно и деликатна кредитна договорка, разликата ще покрие разноските по лихвите, амортизациите, че даже и инфлацията, в случай че тя не излезе от рамките на естественото.
Източник: money.bg
КОМЕНТАРИ