Да хванеш вълната за предоговаряне на кредити
Средата на свръхниски лихвени проценти, която следим в продължение на години, е бич за спестителите, само че отваря все по-добри благоприятни условия за кредитополучателите. Една от тези благоприятни условия е да предоговорят изискванията по към този момент изтеглените си заеми или да ги рефинансират при по-изгодни условия.
Солидни лихвени намаления
Последните данни на Българска народна банка за лихвите по заемите, оповестени в края на януари, още веднъж наподобяват обнадеждаващи. Средните лихвени проценти и по бизнес заемите, и по тези за семействата означават намаляване на годишна база, като в някои сегменти към този момент се приказва за исторически ниски нива на лихвите.
Например към края декември 2021 година междинната рента по новоотпуснатите левови заеми за предприятията в размер до 1 млн. евро се е намалила за година с 0.39% до 2.77 на 100 . Същото е годишното намаляване и при новоотпуснатите левови заеми в размер над 1 млн. евро, като при тях междинната рента е паднала до 2.21 %.
Още по-ниски са лихвите при корпоративните заеми, деноминирани в евро - по заемите в размер до 1 млн. евро процентът е 2.19 на 100, а при заемите над 1 млн. евро е 2.16 % .
С 0.45% е паднала за година лихвата по потребителските заеми, като междинното й равнище към този момент е 8.55 на 100. В същото време понижението на лихвените проценти по жилищните кредити е с 0.19% до 2.62 %.
И в двата сегмента се следи спад в годишния % на разноските (ГПР) надлежно до 9.04% при потребителските и 2.86 на 100 при ипотечните заеми.
Как да подобрим изискванията по заема си
Както стана дума, тази среда на ниски лихви отваря опция да подобрим изискванията по заема си. Отчитаната дългогодишна наклонност на ниски лихви оказва сериозен натиск върху лихвения приход на банките. Те от своя страна се пробват да компенсират този спад посредством разпределяне на повече заеми. Така се основава конкуренция в банковия бранш освен за привличането, само че и за задържането на кредитополучатели. Неслучайно в края на декември 2021 година заемите за неправителствения бранш са 71.156 милиарда лева, като се усилват с 8.7% на годишна база.
Пред клиентите действително стоят няколко варианти. Първата е, предоговарянето на контракта за заем, което става с в допълнение съглашение към контракта. То обхваща единствено изискванията, които са предмет на изменение.
Процесът на предоговаряне е доста по-бърз и елементарен, защото настоящия кредитор познава клиента и кредитната му история.
Втората опция е, рефинансирането на заема, което може да се реализира, както в банката, от която е изтеглен заема, по този начин и от друга финансова институция. На процедура, рефинансирането съставлява развой на разпределяне на нов заем за погасяване на настоящия. При него се преминава през целия развой на изследване, утвърждение и оценка на финансовите благоприятни условия и задлъжнялост.
Според някои кредитни консултанти добрият метод е
да се съберат самостоятелни предложения за рефансиране
от други банки, а по-късно да се влезе в договаряния с институцията, от която е изтеглен заемът. Твърди се, че при предоговаряне на изискванията клиентът може да получи по-ниска рента от порядъка на 1%-1.5%, което да понижи сензитивно месечната му вноска. Или при опазване на размера на вноска да намали срока на погашение.
Банките поучават при взимане на решение за рефинансиране да се внимава за някои спомагателни разноски, които могат да зародят. Например такса за препоръка от сегашния заемодател и такса за предварително погасяване по сегашния заем при положение, че е дължима според контракта .
" Потребителят има право когато и да е да погаси предварително (изцяло или частично) задължението си по заема. Той може да направи това, без да дължи обезщетение или наказателна клауза, когато погасяването на заема се прави в интервал, в който лихвеният % е изменчив. Когато е закрепен и остават по-малко от 12 месечни погасителни вноски, компенсацията на кредитора е до 0.5 на 100 от сумата на предварително погасения заем. В противоположен случай кредиторът има право на обезщетение в размер до 1 на 100 от предварително погасената сума по заема ", се показва в оповестения от Българска народна банка през 2017 година Наръчник за ползвателите на финансови услуги.
Тренд при предоговарянето и рефинансирането на заеми
Благоприятната среда за такива интервенции се удостоверява и от последните данни на централната банка. Оказва се, че за една година общият размер на предоговорени и рефинасирани кредити от страна на бизнеса доближава 855 млн. лв.. В допълнение семействата са предоговорили и рефинансирали потребителски и ипотечни заеми в общ размер от 274 млн. лв..
Засега няма безапелационни прогнози още какъв брой ще продължи наклонността на падащи лихвени проценти, която обуслява предоговарянето и рефинансирането на заеми. Някои водещи централни банки в света дават индикации, че може да стартира превръщане на лихвения цикъл в опит да се овладее възходящата инфлация. Засега обаче Европейската централна банка, чиято политика е най-силно референтна към лихвената среда у нас, споделя, че през 2022 година не би трябвало да се чака повишаване на лихвите, макар натиска да последва ходовете на сътрудниците си от Вашингтон и Лондон и да пристъпи към повдигане на лихвите.
В последната си макроикономическа прогноза Българската национална банка пък показва, че "...прогнозираната висока инфлация през настоящата година в комбиниране с към момента ниските лихвени проценти по заемите и с продължаващото покачване на цените на жилищата ще подтикват търсенето на заеми от страна на семейства. При заема за нефинансови предприятия чакаме опазване на наклонността към гладко ускорение на годишния напредък ".
В последна сметка топката към момента е в полето на клиентите на банките и всичко при предоговарянето опира до влизането в навременна връзка с кредитните институции.
Солидни лихвени намаления
Последните данни на Българска народна банка за лихвите по заемите, оповестени в края на януари, още веднъж наподобяват обнадеждаващи. Средните лихвени проценти и по бизнес заемите, и по тези за семействата означават намаляване на годишна база, като в някои сегменти към този момент се приказва за исторически ниски нива на лихвите.
Например към края декември 2021 година междинната рента по новоотпуснатите левови заеми за предприятията в размер до 1 млн. евро се е намалила за година с 0.39% до 2.77 на 100 . Същото е годишното намаляване и при новоотпуснатите левови заеми в размер над 1 млн. евро, като при тях междинната рента е паднала до 2.21 %.
Още по-ниски са лихвите при корпоративните заеми, деноминирани в евро - по заемите в размер до 1 млн. евро процентът е 2.19 на 100, а при заемите над 1 млн. евро е 2.16 % .
С 0.45% е паднала за година лихвата по потребителските заеми, като междинното й равнище към този момент е 8.55 на 100. В същото време понижението на лихвените проценти по жилищните кредити е с 0.19% до 2.62 %.
И в двата сегмента се следи спад в годишния % на разноските (ГПР) надлежно до 9.04% при потребителските и 2.86 на 100 при ипотечните заеми.
Как да подобрим изискванията по заема си
Както стана дума, тази среда на ниски лихви отваря опция да подобрим изискванията по заема си. Отчитаната дългогодишна наклонност на ниски лихви оказва сериозен натиск върху лихвения приход на банките. Те от своя страна се пробват да компенсират този спад посредством разпределяне на повече заеми. Така се основава конкуренция в банковия бранш освен за привличането, само че и за задържането на кредитополучатели. Неслучайно в края на декември 2021 година заемите за неправителствения бранш са 71.156 милиарда лева, като се усилват с 8.7% на годишна база.
Пред клиентите действително стоят няколко варианти. Първата е, предоговарянето на контракта за заем, което става с в допълнение съглашение към контракта. То обхваща единствено изискванията, които са предмет на изменение.
Процесът на предоговаряне е доста по-бърз и елементарен, защото настоящия кредитор познава клиента и кредитната му история.
Втората опция е, рефинансирането на заема, което може да се реализира, както в банката, от която е изтеглен заема, по този начин и от друга финансова институция. На процедура, рефинансирането съставлява развой на разпределяне на нов заем за погасяване на настоящия. При него се преминава през целия развой на изследване, утвърждение и оценка на финансовите благоприятни условия и задлъжнялост.
Според някои кредитни консултанти добрият метод е
да се съберат самостоятелни предложения за рефансиране
от други банки, а по-късно да се влезе в договаряния с институцията, от която е изтеглен заемът. Твърди се, че при предоговаряне на изискванията клиентът може да получи по-ниска рента от порядъка на 1%-1.5%, което да понижи сензитивно месечната му вноска. Или при опазване на размера на вноска да намали срока на погашение.
Банките поучават при взимане на решение за рефинансиране да се внимава за някои спомагателни разноски, които могат да зародят. Например такса за препоръка от сегашния заемодател и такса за предварително погасяване по сегашния заем при положение, че е дължима според контракта .
" Потребителят има право когато и да е да погаси предварително (изцяло или частично) задължението си по заема. Той може да направи това, без да дължи обезщетение или наказателна клауза, когато погасяването на заема се прави в интервал, в който лихвеният % е изменчив. Когато е закрепен и остават по-малко от 12 месечни погасителни вноски, компенсацията на кредитора е до 0.5 на 100 от сумата на предварително погасения заем. В противоположен случай кредиторът има право на обезщетение в размер до 1 на 100 от предварително погасената сума по заема ", се показва в оповестения от Българска народна банка през 2017 година Наръчник за ползвателите на финансови услуги.
Тренд при предоговарянето и рефинансирането на заеми
Благоприятната среда за такива интервенции се удостоверява и от последните данни на централната банка. Оказва се, че за една година общият размер на предоговорени и рефинасирани кредити от страна на бизнеса доближава 855 млн. лв.. В допълнение семействата са предоговорили и рефинансирали потребителски и ипотечни заеми в общ размер от 274 млн. лв..
Засега няма безапелационни прогнози още какъв брой ще продължи наклонността на падащи лихвени проценти, която обуслява предоговарянето и рефинансирането на заеми. Някои водещи централни банки в света дават индикации, че може да стартира превръщане на лихвения цикъл в опит да се овладее възходящата инфлация. Засега обаче Европейската централна банка, чиято политика е най-силно референтна към лихвената среда у нас, споделя, че през 2022 година не би трябвало да се чака повишаване на лихвите, макар натиска да последва ходовете на сътрудниците си от Вашингтон и Лондон и да пристъпи към повдигане на лихвите.
В последната си макроикономическа прогноза Българската национална банка пък показва, че "...прогнозираната висока инфлация през настоящата година в комбиниране с към момента ниските лихвени проценти по заемите и с продължаващото покачване на цените на жилищата ще подтикват търсенето на заеми от страна на семейства. При заема за нефинансови предприятия чакаме опазване на наклонността към гладко ускорение на годишния напредък ".
В последна сметка топката към момента е в полето на клиентите на банките и всичко при предоговарянето опира до влизането в навременна връзка с кредитните институции.
Източник: banker.bg
КОМЕНТАРИ