[Shutterstock] През юни лихвите по депозитите се задържат около достигнатите

[Shutterstock]

През юни лихвите по депозитите се задържат към достигнатите равнища със алегорично месечно понижение

В момента кредитоискателите са в много преференциална позиция при договаряния с банките, добре е да знаят правата си. Има и няколко " наложителни " условия, които могат и би трябвало да бъдат спестени

Финансирането за семействата и депозитите в банковата система също не престават да нарастват

Рекордно ниските лихви по заемите и упованията за покачването им в бъдеще покачиха интереса към рефинансиране и предоговаряне на остарели отговорности

Лихвите са на едни от най-ниските си равнища, което е причина за сливане и покриване на остарели отговорности

Ако краят на поевтиняването на заемите се вижда, коства ли си фиксиране на лихвата

По-ниските лихви могат да спестят хиляди левове разноски по заема
Никой съзнателен клиент на банка не желае да просрочва заема си, само че за жалост и това се случва. Затова е добре всеки да е наясно при какво забавяне каква наказателна рента се начислява и какви са " по-тежките " ограничения, които се подхващат и в кои случаи. Целта на банката не е да пристъпи незабавно към наложително осъществяване, а една от " ограниченията " е търсенето на вид за справяне с казуса за кредитополучателя посредством разговор и взаимни старания. Причината е, че при необслужван заем последствия има и за нея – тя провизира и заделя пари за това, което в последна сметка изяжда от облагата й.

Първата стъпка, която се подхваща, е начисляване на рента за просрочие. Всички условия в тази ситуация са разказани най-много в контракта за заем, а в някои случаи и в общите условия към него. Това значи, че кредитоискателят би трябвало да се е срещнал с тях авансово. Най-общо наказателната рента е в три разновидността: законовата рента + контрактуваната, контрактуваната + 10% и единствено законовата рента. Последната е главен лихвен % (ОЛП) +10% и тази за просрочие не може да бъде над нея.

При какво забавяне

В множеството случаи това е от деня, идващ датата за заплащане на вноската, като времето, за което се начислява лихвата за веселба, е единствено интервалът на просрочие. Така е да вземем за пример при ОББ и Сибанк, които сега се сливат. От Райфайзенбанк обясниха, че наказателната надбавка се начислява върху забавената сума - вноската или част от нея. Банката начислява наказателната надбавка от първия ден на забавата. Така е и при Societe Generale Експресбанк. От изискванията на банките, подадени към финансовия портал " Моите пари " при случайно определен заем се вижда, че и при Пощенска банка и ПИБ наказателната рента също се начислява от деня след падежа за времето на просрочието. При Банка ДСК стартира да се начислява след седмия ден от датата на последния падеж и се начислява за времето на просрочието. От ОББ и Сибанк обясниха, че оптималният предел на компенсацията за веселба е нормативно контролиран и не може да надвишава законната рента. Това значи, че в интервала, в който клиентът е в просрочие, той дължи контрактуваната и законовата рента. При обособените наказателните лихви са разнообразни (виж таблицата) и варират сред 5 и 10% с разнообразни условности.

Върху каква сума се начислява

Общата дефиниция е " върху просрочената сума ". Нюансите са, че тя може да включва както главница, по този начин и рента.

Райфайзенбанк да вземем за пример начислява наказателна надбавка към лихвата върху забавената главница (в една вноска се заплаща както главница по заема, по този начин и лихва) за времето на забавата до окончателното погашение на забавените отговорности. От ОББ показаха, че кредиторът има право да начислява рента за просрочие единствено върху размера на просрочената сума и единствено за периода на закъснението.

От Societe Generale Експресбанк обясниха, че при тях през интервала на просрочие наказателна рента се начислява единствено и само върху падежиралата, неплатена и просрочена главница - не върху погасителната вноска, която включва с изключение на главница и възнаградителна рента и застраховка. От там споделиха още, че при закъснение на вноска или част от нея по погасителния проект, траяло над 90 дни, за банката има право да разгласи заема за предварително дължим, откакто уведоми потребителя за идното спиране на погасителния проект и му даде финален период за погасяване на просрочието. След оповестяване и осчетоводяване на предварителната дължимост наказателна рента от 6% стартира да се начислява върху цялата остатъчна и неплатена главница по заема – върху частите, които са били просрочени, и върху частта, оповестена за предварително изискуема. От институцията подчертават, че начисляването на наказателната рента не замества възнаградителната, която е дължима също върху цялата стойност на заема до окончателното му погасяване.

Другият процес

След в началото забавяне и в случай че то не е еднократно, обстановката може да се утежни. Въпреки че банките гледат да заобикалят такава процедура, все в някакви случаи се стига и до крайни обстановки. Във връзка с това обаче си има ред и порядък. Както показват от ОББ, всяка банка има друга политика и процедури при просрочие на заем. Стандартно всички изпращат писма и SMS-и за увещание, имат и вътрешни звена за връзка с клиентите под някаква форма. Може да стартират с позвънявания на петия ден на просрочие или по-късно. Различните разновидности настъпват на друг стадий от развиване на обстановката, като стъпките са посочени в контракта за заем.

Предсрочна дължимост може да се разгласи, както е уговорено в другите контракти за заем - да вземем за пример на една, две или три вноски на просрочие или по-късно. Колекторските компании, към които банка да се обърне като вид, също са въпрос на вътрешен избор и тактика. Райфайзен стартира развой по предварителна дължимост единствено в случаите, в които клиентът отхвърля непринудено погасяване на отговорностите си и заемът стане необслужван. В този миг цялата сума става напълно предварително изискуема и разновидностите за събиране остават наложително събиране посредством формиране на изпълнително дело при правосъден реализатор. От този миг разноските, които се вършат за насилственото осъществяване, към този момент са за сметка на клиента. Затова доброволното споразумяване на отговорностите са пожеланият вид и за двете страни. При тях според от експозицията и размера на просрочието дните за предприемане на дейности са разнообразни.
Пример за процедурата при Societe Generale Експресбанк

Банката афишира предварителна дължимост единствено откакто всички средства, способи и благоприятни условия за погасяване на просрочието по погасителния проект са изчерпани. От там показаха какви са процедурите при тяхсофт рикавъри

- От 1 до 30 дни
просрочие с клиента се реализира контакт от персоналния му търговски сътрудник в клонова мрежа и му се изпраща писмо за формиралото се просрочие.

- От 30 до 90 дни
контакт с клиента и другите задължени по заема лица се реализира от така наречен софт рикавъри чиновник в централизирано звена. На задължените се изпращат две поредни писма и се водят договаряния за погасяване на просрочието. Предлагат се решения – гратисен интервал, преструктуриране и т. н.

- От 90 до към 210 дни
с клиента и другите задължени по заема лица се водят договаряния от хард рикавъри сътрудник от централизирано звено. В случай на неспособност да се реализира контакт със задължените по договорката лица казусът може да бъде предоставен за събиране от външна колекторска компания, която да води договаряния за погасяване на просрочието от името на банката. В случай на липса на позитивен резултат от подхванатите дейности и липса на справедливи шансове за погасяване на просрочието, на всички задължени по заема лица се изпраща покана за непринудено осъществяване, с която им се дава финален 28-дневен период за погасяване на просрочието. След като писмата са получени и срокът е изминал безуспешно, заемът се осчетоводява като предварително дължим и погасителният проект към него се прекъсва. Съдебна процедура за наложително събиране на заема се започва в най-кратки периоди.Не чакайте последния миг

От банките поучават при проблем кредитополучателят първо да се обърне към тях, с цел да се опитат да намерят задоволително и за двете страни решение. " Когато обслужващият банкер е наясно със обстановката, може да предложи самостоятелно решение, в това число понижаване на размера на вноските или пък заплащане единствено на лихвата за избран интервал. Много е значимо обаче тези дейности в действителност да бъдат подхванати авансово. Обслужващият банкер постоянно търси контакт по телефона с клиента при пораждане на просрочие, с цел да го уведоми ", разясняват от Уникредит Булбанк. ко клиент изпитва усложнение с заплащането на месечните си вноски, е най-добре да се свърже с обслужващата го банка даже преди да изпадне в просрочие. Може да дискутира съответния проблем и да му бъде препоръчано предоговаряне на изискванията. И Райфайзен обясниха, че банката търси постоянно разновидности за споразумяване на връзките с клиента и в случай че той също подходи доброжелателно, се реализира съглашение. " Принципно при сключване на контракта за заем всеки клиент получава и погасителния проект, което значи, че е осведомен за бъдещите му вноски, само че все пак банката поставя спомагателни старания за изпращане на, писма и позвънявания при положение на веселба, с цел да подсети на клиента, както и да търси вид за погасяване. "