Моделът „купи сега, плати по-късно“ – удобство или дългов капан
През 2024 година американците групово са дължали повече от пет трилиона $. Голям % от тази сума идва от по този начин наречените стратегии „ купи в този момент, заплати по-късно “ (КСППК). Предлагани от компании като Klarna, Affirm и Afterpay, те дават на клиентите си опцията да се снабдят с артикул, като отсрочат заплащането под формата на безлихвени вноски.
Обновена версия на добре познатите стратегии за покупка на погашение, те комбинират удобството да пазаруваш с кредитна карта с обещанието за нулева рента. Именно това докара до взрив в бранша – от 2 милиарда $ през 2019 година до 24,2 милиарда $ през 2021 година, като прогнозите за 2025 година са за обороти, достигащи сумата от 122 милиарда $
Този растеж се дължи на три фактора:
Практичност – даже кафе за 5 лв. към този момент може да се купи на погашение.Консумация, движена от обществените мрежи – инфлуенсърите показват първокласен живот, а КСППК стратегиите разрешават на елементарните хора да имитират това.Следпандемичен „ реванш в харченето “ – купуваме неща, които сме „ пропуснали “ по време на локдауните.
В композиция със спадащата финансова просветеност измежду младите тези стратегии имат капацитета да се трансфорат в идващия финансов камшик за елементарния консуматор.
Но какъв е казусът, щом няма лихви?
Кредитните карти изискват утвърждение, инспекция на кредитен рейтинг и плануват високи лихви, в случай че не се заплати в точния момент. КСППК моделът дава на потребителя съвсем незабавно утвърждение и 0% рента, само че единствено в случай че заплаща в период. В противоположен случай има санкции от 2 до 15 $, а от време на време и до 25% от цената на покупката.
Тези стратегии не са основани да оказват помощ на потребителите, а на търговците. Ако желаете да закупите чифт обувки за 100 лв., компанията, предлагаща услугата „ купи в този момент, заплати по-късно “ заплаща на производителя 94 лв., задържайки 6 лева за себе си. Въпреки че е продал на понижена цена, производителят въпреки всичко е на облага и е осъществил продажба.
Как печелят фирмите, предлагащи стратегии КСППК:
Такси от търговците (4–6% на транзакция).Глоби за забавяне – огромен източник на доходи, тъй като един от трима клиенти пропуща най-малко едно заплащане.Данни за извършването на покупки – събират и продават информация на други марки.Препродажба на задължения – пакетират ги и ги продават на огромни финансови институции.
С други думи: те печелят, каквото и да се случи с потребителя.
Да вземем различен образец с iPhone за 1000 $.
Вариант 1: плащаш цялата сума едновременно.Вариант 2: кредитна карта с 22% рента – след пет години ще си платил 1480 $.Вариант 3: КСППК – четири вноски по 250 $.
На пръв взор това е добра оферта за всеки човек с добра финансова просвета. Проблемът е в това, че болшинството от потребителите са младежи на възраст сред 18 и 24 години, които употребяват тези стратегии за дребни покупки: надценени кафета, доставка на храна и така нататък Това води до струпване на заеми – през 2022 година 63% от ползвателите на сходен вид услуги са имали повече от един заем, а 69% към този момент са били задлъжнели и по кредитни карти.
Как да се предпазите от изкушението?
Никога не харчете повече, в сравнение с имате – ако парите не са в банковата ви сметка, не използвайте КСППК или кредитни карти.Ако сте финансово грамотни, може да употребявате КСППК, с цел да запазите пари, които сте вложили, до момента в който плащате разсрочено.Ако сте неуверени, приемете хипотезата, че КСППК и кредитните карти топят спестяванията ви.
YOUTUBE
