&format=webp)
Проблемът на банките с политиците: Как управлението на риска стана бойна арена в полето на правото
Представете си, че една заран влизате в банковия си акаунт и виждате, че всичко е блокирано – картите и непрекъснатите интервенции са спрени, спестяванията ви са недостъпни.
Няма предизвестие за машинация. Само малко известие:
„ Затваряме сметката Ви. Моля, вземете различни ограничения. “
Това не е единствено призрачен сън. Все повече частни клиенти и компании са „ изключени от банковите услуги “, а във финансовата промишленост практиката се назовава „ дерискинг “ – или когато банките прекъсват връзките си с клиенти или даже браншове, с цел да избегнат регулаторни опасности или такива репутацията си.
Макар да звучи като нишов проблем, обвързван с нормативното сходство, в реалност той се намира на пресечната точка сред предотвратяването на финансови закононарушения, политическите права, комерсиалните потоци и ежедневния достъп до пари – а Англия, Съединени американски щати и Европейски Съюз подхождат по напълно друг метод, оповестява Euronews.
Съединени американски щати: Притеснения по отношение на „ будния капитализъм “
По-рано този месец президентът на Съединени американски щати Доналд Тръмп подписа изпълнителна заповед, целяща да попречи на банките да отхвърлят услуги въз основата на политически или религиозни убеждения. Заповедта не разрешава потреблението на „ риск за репутацията “ като съображение за закриване на сметки и подрежда на регулаторите да преразгледат практиките в границите на 180 дни.
Поддръжниците настояват, че мярката пази свободата на политическото изложение и стопира дискриминирането против консерваторите, които настояват, че са наранени.
Критиците предизвестяват, че това може да принуди банките да продължат да обслужват клиенти, ангажирани в действия, които основават финансови закононарушения или опасности за сигурността.
Както при доста въпроси, по които Тръмп е привързан, тематиката беше предизвикана от персоналните прекарвания на президента. Той неведнъж обвиняваше JPMorgan Chase и Bank of America, че са отказали да работят с него след първия му мандат заради консервативните му възгледи.
По думите му, JPMorgan му е дал 20 дни да закрие сметката си, а Bank of America е отказала огромен депозит, макар че и двете банки отхвърлят да са подхванали дейности по политически претекстове.
Друг необятно прочут случай е този на Националния съвет за религиозна независимост (NCRF), организация, учредена през 2022 година, която категорично поддържа политици, които работят в посока съчетаването на политика и вяра, и гласоподават срещу законопроекти като Закона за тъждество, който не разрешава дискриминирането на основата на пол, полова еднаквост и полова ориентировка, „ тъй като не разрешава религиозните свободи “.
Групи като тези, изключително в случай че бързо придобият национална популярност и стартират да подават огромни суми в сметките си, без да дават задоволително информация за себе си или бистрота по отношение на донорите, могат да провокират автоматизирани реакции от банките, загрижени за спазването на регулациите за битка с изпирането на пари, и да бъдат подложени на засилено наблюдаване.
Така че, когато сметките на NCRF в JPMorgan Chase бяха замразени, евентуално това не се дължеше на политическите убеждения на техните клиенти. Банките са институции, които се стремят да максимизират облагите си и да обслужват необятна, само че надеждна потребителска база – привличането на политическо внимание към работата им призрачен сън, изключително за банкови колоси като JPMorgan Chase, отбелязва още Euronews
По мотив случая с NCRF банката съобщи, че затварянето на сметките е поради непълна документи, а не религиозни или политически аргументи. Но организацията употребява това решение, с цел да осъди „ будния капитализъм “ и да започва национална акция в Съединени американски щати за ограничение на решенията, в това число риска за репутацията, и да се концентрира само върху измерими опасности като кредитни, оперативни или съобразностни проблеми.
Новата изпълнителна заповед на президента е причина за главоболия за банкерите. На процедура кредиторите може да се наложи да преразгледат хиляди закрити сметки от предишното, да документират решенията си по-подробно и вероятно да възстановят клиенти, отрязани по-рано, добавя Euronews.
Англия: Фараж и публичното отвращение
Във Англия дебатът беше подхранен от абсурда сред Найджъл Фараж и Coutts през 2023 година
Когато банката закри сметката на политика, мотор на Брекзит, вътрешни документи разкриха, че решението е било повлияно от политическите му възгледи. Скандалът се трансформира в вест на първа страница в медиите, което накара държавното управление да обещае повече бистрота.
От позиция на сходството и комерсиалната активност има аргументи, заради които решението на Coutts може да е било в границите на нормите за ръководство на риска. Статутът на Фараж като политик го прави експонирано лице (PEP) според разпоредбите за битка с прането на пари.
Банките в Обединеното кралство са длъжни да ползват засилено съответно изследване на PEP, в това число подробни инспекции на източниците на благосъстояние, по-внимателно наблюдаване на транзакциите и непрекъсната преоценка на евентуални връзки с корупция или финансови закононарушения. Това не значи, че е осъществено нарушаване, а че сметката изисква повече запаси и носи по-голяма регулаторна тежест.
Докладите по това време сочеха, че сметката на Фараж е паднала под минималните финансови прагове на Coutts за избрани услуги. Когато клиент не дава отговор на критериите за доходност, само че към момента изисква високо равнище на контрол за съблюдаване на разпоредбите и е сензитивен във връзка с репутацията си, банката има мощни претекстове да се раздели с него.
В тази светлина изборът на Coutts наподобява по-малко като политическа чистка и повече като привеждане на потребителския лист в сходство с рисковия вкус и комерсиалната тактика.
Това обаче не беше фокусът, преобладаващ в медиите и в последна сметка повлия по тематиката за понижаване на риска и отвод от банкови услуги в Обединеното кралство.
През 2024 година жалбите до Службата на финансовия омбудсман за закриване на сметки се усилиха с 44% до съвсем 3900, като по-голямата част бяха почетени. Междувременно през 2023 година бяха закрити над 140 000 бизнес сметки, което породи обилни опасения, най-много за дребния и бизнес и нестопански организации.
Оттогава банките в Обединеното кралство би трябвало да уведомяват клиентите си минимум 90 дни преди закриването и да дават повече детайлности за аргументите за прекратяването на сметките.
Дискусията към момента се господства от високопрофилни, политически чувствителни случаи, а не от по-широките стопански и търговски последствия от намаляването на риска.
Европейски Съюз: Тихо и с високи залози
Брюксел преглежда намаляването на риска като дълготрайно, най-вече техническо политическо предизвикателство.
В продължение на години институциите на Европейски Съюз издават насоки за отбрана, като в същото време ползват правила за битка с прането на пари и финансирането на тероризма (AML/CFT).
„ Банките, членуващи в Европейската банкова федерация (EBF), постоянно се оказват в затруднено състояние: те би трябвало да съблюдават строгите условия за AML/CFT – задължени са да прекратят връзките с най-рисковите си клиенти – само че в това време се изисква да обезпечат достъп до съществени банкови услуги за законните си клиенти “, съобщи Европейската банкова федерация пред Euronews.
„ Следователно техните решения за понижаване на риска би трябвало да останат пропорционални, а не да съставляват безразборни забрани за цели страни или групи клиенти “.
Според EBF множеството банки в Европа се концентрират върху самостоятелно понижаване на риска за всеки обособен случай и обръщат внимание на „ алените знамена “. Например, обстановки, в които самоличността на клиента не може да бъде тествана посредством сигурни, утвърдени от държавното управление инспекции на самоличността, или всяка транзакция, при която не могат да потвърдят с убеденост кои са в действителност лицето или компанията, или кой е „ бенефициентният притежател “.
За банките е въпрос на преценка дали рисковете могат да бъдат понижени задоволително, с цел да се спазят регулациите и да се отбрани репутацията, и дали ръководството им би изисквало повече време, пари и старания, в сравнение с коства сметката.
„ В Европейски Съюз намаляването на риска се признава от ден на ден като забележителен проблем за потребителите, макар че не е нова угриженост, нито такава, отразяваща целите на администрацията на Тръмп. През последните години институции, и по-специално Европейският банков орган, издават насоки за отбрана на финансовото приобщаване и гарантиране, че законните клиенти не могат да бъдат незаслужено изключени от банковата система. “, се споделя още в изказването EBF.
Няма предизвестие за машинация. Само малко известие:
„ Затваряме сметката Ви. Моля, вземете различни ограничения. “
Това не е единствено призрачен сън. Все повече частни клиенти и компании са „ изключени от банковите услуги “, а във финансовата промишленост практиката се назовава „ дерискинг “ – или когато банките прекъсват връзките си с клиенти или даже браншове, с цел да избегнат регулаторни опасности или такива репутацията си.
Макар да звучи като нишов проблем, обвързван с нормативното сходство, в реалност той се намира на пресечната точка сред предотвратяването на финансови закононарушения, политическите права, комерсиалните потоци и ежедневния достъп до пари – а Англия, Съединени американски щати и Европейски Съюз подхождат по напълно друг метод, оповестява Euronews.
Съединени американски щати: Притеснения по отношение на „ будния капитализъм “
По-рано този месец президентът на Съединени американски щати Доналд Тръмп подписа изпълнителна заповед, целяща да попречи на банките да отхвърлят услуги въз основата на политически или религиозни убеждения. Заповедта не разрешава потреблението на „ риск за репутацията “ като съображение за закриване на сметки и подрежда на регулаторите да преразгледат практиките в границите на 180 дни.
Поддръжниците настояват, че мярката пази свободата на политическото изложение и стопира дискриминирането против консерваторите, които настояват, че са наранени.
Критиците предизвестяват, че това може да принуди банките да продължат да обслужват клиенти, ангажирани в действия, които основават финансови закононарушения или опасности за сигурността.
Както при доста въпроси, по които Тръмп е привързан, тематиката беше предизвикана от персоналните прекарвания на президента. Той неведнъж обвиняваше JPMorgan Chase и Bank of America, че са отказали да работят с него след първия му мандат заради консервативните му възгледи.
По думите му, JPMorgan му е дал 20 дни да закрие сметката си, а Bank of America е отказала огромен депозит, макар че и двете банки отхвърлят да са подхванали дейности по политически претекстове.
Друг необятно прочут случай е този на Националния съвет за религиозна независимост (NCRF), организация, учредена през 2022 година, която категорично поддържа политици, които работят в посока съчетаването на политика и вяра, и гласоподават срещу законопроекти като Закона за тъждество, който не разрешава дискриминирането на основата на пол, полова еднаквост и полова ориентировка, „ тъй като не разрешава религиозните свободи “.
Групи като тези, изключително в случай че бързо придобият национална популярност и стартират да подават огромни суми в сметките си, без да дават задоволително информация за себе си или бистрота по отношение на донорите, могат да провокират автоматизирани реакции от банките, загрижени за спазването на регулациите за битка с изпирането на пари, и да бъдат подложени на засилено наблюдаване.
Така че, когато сметките на NCRF в JPMorgan Chase бяха замразени, евентуално това не се дължеше на политическите убеждения на техните клиенти. Банките са институции, които се стремят да максимизират облагите си и да обслужват необятна, само че надеждна потребителска база – привличането на политическо внимание към работата им призрачен сън, изключително за банкови колоси като JPMorgan Chase, отбелязва още Euronews
По мотив случая с NCRF банката съобщи, че затварянето на сметките е поради непълна документи, а не религиозни или политически аргументи. Но организацията употребява това решение, с цел да осъди „ будния капитализъм “ и да започва национална акция в Съединени американски щати за ограничение на решенията, в това число риска за репутацията, и да се концентрира само върху измерими опасности като кредитни, оперативни или съобразностни проблеми.
Новата изпълнителна заповед на президента е причина за главоболия за банкерите. На процедура кредиторите може да се наложи да преразгледат хиляди закрити сметки от предишното, да документират решенията си по-подробно и вероятно да възстановят клиенти, отрязани по-рано, добавя Euronews.
Англия: Фараж и публичното отвращение
Във Англия дебатът беше подхранен от абсурда сред Найджъл Фараж и Coutts през 2023 година
Когато банката закри сметката на политика, мотор на Брекзит, вътрешни документи разкриха, че решението е било повлияно от политическите му възгледи. Скандалът се трансформира в вест на първа страница в медиите, което накара държавното управление да обещае повече бистрота.
От позиция на сходството и комерсиалната активност има аргументи, заради които решението на Coutts може да е било в границите на нормите за ръководство на риска. Статутът на Фараж като политик го прави експонирано лице (PEP) според разпоредбите за битка с прането на пари.
Банките в Обединеното кралство са длъжни да ползват засилено съответно изследване на PEP, в това число подробни инспекции на източниците на благосъстояние, по-внимателно наблюдаване на транзакциите и непрекъсната преоценка на евентуални връзки с корупция или финансови закононарушения. Това не значи, че е осъществено нарушаване, а че сметката изисква повече запаси и носи по-голяма регулаторна тежест.
Докладите по това време сочеха, че сметката на Фараж е паднала под минималните финансови прагове на Coutts за избрани услуги. Когато клиент не дава отговор на критериите за доходност, само че към момента изисква високо равнище на контрол за съблюдаване на разпоредбите и е сензитивен във връзка с репутацията си, банката има мощни претекстове да се раздели с него.
В тази светлина изборът на Coutts наподобява по-малко като политическа чистка и повече като привеждане на потребителския лист в сходство с рисковия вкус и комерсиалната тактика.
Това обаче не беше фокусът, преобладаващ в медиите и в последна сметка повлия по тематиката за понижаване на риска и отвод от банкови услуги в Обединеното кралство.
През 2024 година жалбите до Службата на финансовия омбудсман за закриване на сметки се усилиха с 44% до съвсем 3900, като по-голямата част бяха почетени. Междувременно през 2023 година бяха закрити над 140 000 бизнес сметки, което породи обилни опасения, най-много за дребния и бизнес и нестопански организации.
Оттогава банките в Обединеното кралство би трябвало да уведомяват клиентите си минимум 90 дни преди закриването и да дават повече детайлности за аргументите за прекратяването на сметките.
Дискусията към момента се господства от високопрофилни, политически чувствителни случаи, а не от по-широките стопански и търговски последствия от намаляването на риска.
Европейски Съюз: Тихо и с високи залози
Брюксел преглежда намаляването на риска като дълготрайно, най-вече техническо политическо предизвикателство.
В продължение на години институциите на Европейски Съюз издават насоки за отбрана, като в същото време ползват правила за битка с прането на пари и финансирането на тероризма (AML/CFT).
„ Банките, членуващи в Европейската банкова федерация (EBF), постоянно се оказват в затруднено състояние: те би трябвало да съблюдават строгите условия за AML/CFT – задължени са да прекратят връзките с най-рисковите си клиенти – само че в това време се изисква да обезпечат достъп до съществени банкови услуги за законните си клиенти “, съобщи Европейската банкова федерация пред Euronews.
„ Следователно техните решения за понижаване на риска би трябвало да останат пропорционални, а не да съставляват безразборни забрани за цели страни или групи клиенти “.
Според EBF множеството банки в Европа се концентрират върху самостоятелно понижаване на риска за всеки обособен случай и обръщат внимание на „ алените знамена “. Например, обстановки, в които самоличността на клиента не може да бъде тествана посредством сигурни, утвърдени от държавното управление инспекции на самоличността, или всяка транзакция, при която не могат да потвърдят с убеденост кои са в действителност лицето или компанията, или кой е „ бенефициентният притежател “.
За банките е въпрос на преценка дали рисковете могат да бъдат понижени задоволително, с цел да се спазят регулациите и да се отбрани репутацията, и дали ръководството им би изисквало повече време, пари и старания, в сравнение с коства сметката.
„ В Европейски Съюз намаляването на риска се признава от ден на ден като забележителен проблем за потребителите, макар че не е нова угриженост, нито такава, отразяваща целите на администрацията на Тръмп. През последните години институции, и по-специално Европейският банков орган, издават насоки за отбрана на финансовото приобщаване и гарантиране, че законните клиенти не могат да бъдат незаслужено изключени от банковата система. “, се споделя още в изказването EBF.
Източник: profit.bg
КОМЕНТАРИ