Кредитополучателят по бърз потребителски кредит има няколко ключови права – на ясна предварителна информация, на отказ от договора в 14-дневен срок, на предсрочно погасяване при ограничена такса, на защита на личните данни и на защита от прекомерни лихви чрез законов таван на годишния процент на разходите (ГПР).
При компаниите за бързи кредити тези права са заложени под формата на конкретни клаузи, а контролът се осъществява от няколко институции – основно по Закона за потребителския кредит, Закона за защита на личните данни и под надзора на Българската народна банка и Комисията за защита на личните данни.
По-долу ще разгледаме какво означават на практика условията към договор за бърз кредит и какви реални защити дават.
Какво представлява договорът за бърз потребителски кредит?
В Закона за потребителския кредит е уредено какво задължително трябва да съдържа договорът. Експертите от Cashcredit споделят кои са основните елементи, които задължително присъстват:
1. Размер и срок на кредита
Това е максималната сума (кредитен лимит) и периодът, за който се предоставя кредитът – те се уговарят в договора и могат да се различават от поисканите от клиента.
2. Лихвен процент и ГПР
Договорът трябва да посочи номиналния лихвен процент и годишния процент на разходите (ГПР), който включва всички разходи по кредита – такси, комисиони, лихви.
3. Погасителен план
В погасителния план се описват броят и размерът на вноските, както и падежните дати. Всяка вноска включва част от главницата и лихвата.
4. Условия за усвояване и погасяване
Описват начините, по които се отпуска сумата – в брой в търговски обект, по банков път или чрез партньор, както и как се правят плащанията (на каса, по банков път и др.).
5. Условия за забава, предсрочна изискуемост и прехвърляне на вземането
Включват се клаузи какво се случва при просрочие, кога кредитът може да бъде обявен за предсрочно изискуем и при какви условия вземането може да бъде прехвърлено на колекторска фирма.
Всички тези елементи не са „добра воля“, а законово изискване – ако липсват или са неясни, договорът може да бъде оспорен. В случай че имате допълнителни въпроси може да разгледате различни примери и условия за бърз кредит на сайта https://cashcredit.bg/.
Какви са основните права на кредитополучателя?
Правата на кредитополучателя при бърз кредит произтичат от закона. Има няколко ключови групи права, които стъпват върху ЗПК.
Право на преддоговорна информация
Преди подписване на договора кредиторът е длъжен да предостави стандартен европейски формуляр за потребителски кредит, за да може клиентът да ги прочете спокойно и да вземе информирано решение.
Това означава, че кредитополучателят има право да получи всички документи предварително, да зададе въпроси и да не бъде притискан да подпише „на момента“.
Право на отказ от договора в 14-дневен срок
ЗПК дава право на кредитополучателя да се откаже от договора без неустойка и без да посочва причина в срок до 14 дни от сключването му или от получаване на пълната информация по договора – ако това става по-късно.
Това право е особено важно при бързите кредити – ако клиентът осъзнае, че условията са по-неизгодни от очакваното или че няма да може да обслужва кредита, той може да се откаже в рамките на 14 дни.
Право на предсрочно погасяване
Кредитополучателят има право по всяко време да погаси частично или изцяло кредита си предсрочно. Така той може да ограничи разхода по кредита, ако финансовото му състояние се подобри.
Право на информация за просрочия и предсрочна изискуемост
При забавяне на вноски се предвижда начисляване на обезщетение за забава в размер на законната лихва за периода. При забава над 60 дни и при „несъщественост“ на неизпълнението, кредитодателят може да обяви кредита за предсрочно изискуем, но само след като изпрати писмена покана до последно декларирания адрес и даде разумен срок (не по-малко от 14 дни), в който клиентът да погаси просрочието.
Това означава, че преди кредитът да стане изцяло дължим, кредитополучателят трябва да бъде надлежно уведомен и да има възможност да отстрани нарушението.
Право на информация при прехвърляне на вземането
При забава над 90 дни кредиторът може да прехвърли вземането си на трето лице (колекторска фирма), но е длъжен да уведоми кредитополучателя за това, съгласно ЗПК. Условията по кредита не могат да се влошават – променя се единствено кредиторът, но не и договорените лихви и такси.
Кои институции контролират бързите кредити?
Контролът върху пазара на бързите кредити се осъществява от няколко органа, всеки с различна роля:
1. Българска народна банка (БНБ)
БНБ поддържа Централния кредитен регистър (ЦКР), в който се отразяват всички кредити на физически лица към банки и небанкови финансови институции. Кредиторите са задължени да подават информация за редовността на кредитите, а всички институции имат достъп до тази информация при оценка на кредитоспособността.
2. Комисия за защита на потребителите (КЗП)
КЗП следи за нелоялни търговски практики, подвеждаща реклама, неравноправни клаузи в договорите и др. При съмнение за нарушени потребителски права гражданите могат да подават сигнали.
3. Комисия за защита на личните данни (КЗЛД)
КЗЛД е националният надзорен орган по GDPR и Закона за защита на личните данни и контролира как кредиторите обработват личните данни на клиентите.
Правата на кредитополучателя при бърз кредит не се изчерпват с подписването на договора – те започват още от момента на предоставяне на преддоговорната информация и продължават през целия срок на кредита.
Задължение на кредитодателя е да предоставя ясни условия и да спазва закона, но отговорност на клиента е да чете внимателно документите, да задава въпроси и да използва правото си на отказ, предсрочно погасяване и защита на личните данни. Познаването на тези механизми превръща бързия кредит от рисков инструмент в обмислено и контролирано финансово решение.
