Банки спират срочните депозити - какви са алтернативите
Депозитът е може би най-познатата и известна финансова услуга на всички времена. Какво се случва обаче, в случай че тя изчезне? От началото на лятото някои от най-големите български банки стопираха да подписват нови контракти за срочни депозити, а след приключването на старите те ще се трансформират в разплащателни сметки. Много от клиентите с изненада схващат това, когато изтече срочният им депозит и би трябвало да преподпишат контракта да вземем за пример или да решат какво да вършат. Засега смяната е при три от най-големите банки - Уникредит Булбанк, Банка ДСК и Пощенска банка. Друг представител на топ 5 - ОББ, обаче реши да не стопира 12-месечните срочни депозити.
Обяснението на феномена нормално е в остатъка от ликвидност на банките, само че то е единствено отчасти правилно. Всъщност най-осезаемият резултат от трансформирането на срочните депозити в разплащателни сметки е таксата - по последните към този момент ще има месечна такава, както и при изтегляне на средства. Така притиснатите от негативни лихви банки могат да трансферират част от разноските на клиентите си, до момента в който при депозитите 0% е дъното и на практика те са длъжни да върнат най-малко номинала на вложеното.
Справка в таксите на банките в Българска народна банка демонстрира, че за поддръжка на разплащателна сметка те варират сред 8 лева без дебитна карта и 2 лева с дебитна на месец. За изтегляне на каса таксата приблизително е към 0.25% за дребните банки и 0.5-0.7% при огромните. Така за депозит 10 хиляди лева, който към този момент е минал на разплащателна сметка, ще има следните такси: в случай че приемем най-ниските - 24 лева такса сметка на година, а в случай че парите се изтеглят, още 25 лева Тоест цената на услугата за клиента да му се съхраняват парите ще е към 0.3% от вложената сума, без да се счита, че те са подяждани и от инфлацията, която тази година се чака да е над 3%. Естествено тези калкулации са с доста условности - да вземем за пример доста клиенти и в този момент имат и разплащателна сметка, тъй че част от тези разноски няма да са нови за тях.
Досега макар нулевите лихви по депозитите жителите ги избраха и не престават поради държавната гаранция по тях - сигурност, каквато няма при никой различен финансов артикул. Парите по разплащателна сметка също са обезпечени до левовата равноценност на 100 хиляди eвро, само че към този момент е въпрос до каква степен клиентите ще са склонни да преглътнат негативната рентабилност след такси.
Последните данни демонстрират, че междинният лихвен % по депозитите на семействата през юни е бил 0.08%. Реално обаче множеството банки дават 0%, а като се приложи и инфлацията, която е 2.7%, действителната рентабилност е негативна. По левовите депозити на бизнеса лихвата от дълго време е негативна - минус 0.25% през май.
Статистиката на Българска народна банка демонстрира, че депозитите на семействата и НТООД са съвсем 63.8 милиарда лева към края на юни. Тук са включени еднолични търговци, браншови организации, асоциации, църкви и други, като те се крият зад комплицираната абревиатура, която се разчита като " Нетърговски организации, обслужващи семействата ".
Капитал - брой 30
Въпреки нулевите лихви депозитите на тази група са най-вече - през последните месеци те порастват приблизително с над 10% - през юни покачването е 11.6%, като толкоз беше покачването и месец по-рано. Общо депозитите на неправителствения бранш (с добавени на компании и нефинансови предприятия) са 96.8 милиарда лева Отпуснатите заеми към неправителствения бранш са 67.4 милиарда лева - или в тази ситуация равнището им към депозитите е много по-малко. За съпоставяне - преди повече от 10 години това съответствие беше назад и с цел да се зареди гладът за заеми, банките осигуряваха запас от своите централи в Европа, заеми, както и привличаха депозити с високи лихви. Именно и тази смяна е измежду аргументите банките да лимитират потока на депозитите към тях, още повече че свободните си средства, които те държат в Българска народна банка, се таксуват с негативна рента. Спирането на срочни депозити надали е единствената причина за търсене на други възможности - през последните година две източник за това са нулевите лихви, само че и взривът в пазарите на акциите, които увеличи апетитът за риск.
Все отново какви са другите възможности
Взаимни фондове: Най-близката такава са взаимните фондове - пул от вложения в разнообразни финансови активи (акции, облигации, депозити и други). Портфейлите им се структурират от профилирани експерти в лицензирани ръководещи сдружения, достъпът и изходът до и от тях е отворен и всеки може да влага свои средства в тях. Дейността им е контролирана от Комисията за финансов контрол. Заради огромния набор от принадлежности, в които могат да влагат взаимните (или още наричани договорни) фондове, те се разделят съгласно вложенията им на рискови профили. С най-голям риск са тези в акции, а с най-нисък - в облигации и принадлежности на паричния пазар (каквито са депозитите и принадлежности с матуритет до 1 година). Колкото е по-висок рискът, толкоз е по-голям шансът за облага, само че и за загуба. Затова и всеки може да избере скица съгласно толеранса си към риск и капиталов небосвод. Приходите от взаимни фондове са освободени от налог, само че по тях има такси за ръководство на входа или изхода. Освен това средствата им не са обезпечени от страната, както е при депозитите.
" Ниските равнища на лихвите и измененията в потребителското държание по време на пандемията несъмнено подтикнаха нараснал интерес към вложения във взаимни фондове, като търсенето се форсира през 2021 година При нас активите на " Елана фонд мениджмънт " набъбнаха с 19 млн. лева за 6-те месеца на годината ", разяснява пред " Капитал " Николай Павлов, шеф " Връзки с вложителите " и член на СД на " Елана фонд мениджмънт ". Той добави, че записват покачване на интереса както към консервативните фондове, по този начин и към рисковите схеми - според от това дали хората избират краткосрочна или дълготрайна инвестиция. " Определено най-търсената форма на вложение са спестовните проекти, свързани с фондовете, тъй като са комфортни с дребни месечни вноски ", сподели още Павлов.
Обяснението на феномена нормално е в остатъка от ликвидност на банките, само че то е единствено отчасти правилно. Всъщност най-осезаемият резултат от трансформирането на срочните депозити в разплащателни сметки е таксата - по последните към този момент ще има месечна такава, както и при изтегляне на средства. Така притиснатите от негативни лихви банки могат да трансферират част от разноските на клиентите си, до момента в който при депозитите 0% е дъното и на практика те са длъжни да върнат най-малко номинала на вложеното.
Справка в таксите на банките в Българска народна банка демонстрира, че за поддръжка на разплащателна сметка те варират сред 8 лева без дебитна карта и 2 лева с дебитна на месец. За изтегляне на каса таксата приблизително е към 0.25% за дребните банки и 0.5-0.7% при огромните. Така за депозит 10 хиляди лева, който към този момент е минал на разплащателна сметка, ще има следните такси: в случай че приемем най-ниските - 24 лева такса сметка на година, а в случай че парите се изтеглят, още 25 лева Тоест цената на услугата за клиента да му се съхраняват парите ще е към 0.3% от вложената сума, без да се счита, че те са подяждани и от инфлацията, която тази година се чака да е над 3%. Естествено тези калкулации са с доста условности - да вземем за пример доста клиенти и в този момент имат и разплащателна сметка, тъй че част от тези разноски няма да са нови за тях.
Досега макар нулевите лихви по депозитите жителите ги избраха и не престават поради държавната гаранция по тях - сигурност, каквато няма при никой различен финансов артикул. Парите по разплащателна сметка също са обезпечени до левовата равноценност на 100 хиляди eвро, само че към този момент е въпрос до каква степен клиентите ще са склонни да преглътнат негативната рентабилност след такси.
Последните данни демонстрират, че междинният лихвен % по депозитите на семействата през юни е бил 0.08%. Реално обаче множеството банки дават 0%, а като се приложи и инфлацията, която е 2.7%, действителната рентабилност е негативна. По левовите депозити на бизнеса лихвата от дълго време е негативна - минус 0.25% през май.
Статистиката на Българска народна банка демонстрира, че депозитите на семействата и НТООД са съвсем 63.8 милиарда лева към края на юни. Тук са включени еднолични търговци, браншови организации, асоциации, църкви и други, като те се крият зад комплицираната абревиатура, която се разчита като " Нетърговски организации, обслужващи семействата ".
Капитал - брой 30
Въпреки нулевите лихви депозитите на тази група са най-вече - през последните месеци те порастват приблизително с над 10% - през юни покачването е 11.6%, като толкоз беше покачването и месец по-рано. Общо депозитите на неправителствения бранш (с добавени на компании и нефинансови предприятия) са 96.8 милиарда лева Отпуснатите заеми към неправителствения бранш са 67.4 милиарда лева - или в тази ситуация равнището им към депозитите е много по-малко. За съпоставяне - преди повече от 10 години това съответствие беше назад и с цел да се зареди гладът за заеми, банките осигуряваха запас от своите централи в Европа, заеми, както и привличаха депозити с високи лихви. Именно и тази смяна е измежду аргументите банките да лимитират потока на депозитите към тях, още повече че свободните си средства, които те държат в Българска народна банка, се таксуват с негативна рента. Спирането на срочни депозити надали е единствената причина за търсене на други възможности - през последните година две източник за това са нулевите лихви, само че и взривът в пазарите на акциите, които увеличи апетитът за риск.
Все отново какви са другите възможности
Взаимни фондове: Най-близката такава са взаимните фондове - пул от вложения в разнообразни финансови активи (акции, облигации, депозити и други). Портфейлите им се структурират от профилирани експерти в лицензирани ръководещи сдружения, достъпът и изходът до и от тях е отворен и всеки може да влага свои средства в тях. Дейността им е контролирана от Комисията за финансов контрол. Заради огромния набор от принадлежности, в които могат да влагат взаимните (или още наричани договорни) фондове, те се разделят съгласно вложенията им на рискови профили. С най-голям риск са тези в акции, а с най-нисък - в облигации и принадлежности на паричния пазар (каквито са депозитите и принадлежности с матуритет до 1 година). Колкото е по-висок рискът, толкоз е по-голям шансът за облага, само че и за загуба. Затова и всеки може да избере скица съгласно толеранса си към риск и капиталов небосвод. Приходите от взаимни фондове са освободени от налог, само че по тях има такси за ръководство на входа или изхода. Освен това средствата им не са обезпечени от страната, както е при депозитите.
" Ниските равнища на лихвите и измененията в потребителското държание по време на пандемията несъмнено подтикнаха нараснал интерес към вложения във взаимни фондове, като търсенето се форсира през 2021 година При нас активите на " Елана фонд мениджмънт " набъбнаха с 19 млн. лева за 6-те месеца на годината ", разяснява пред " Капитал " Николай Павлов, шеф " Връзки с вложителите " и член на СД на " Елана фонд мениджмънт ". Той добави, че записват покачване на интереса както към консервативните фондове, по този начин и към рисковите схеми - според от това дали хората избират краткосрочна или дълготрайна инвестиция. " Определено най-търсената форма на вложение са спестовните проекти, свързани с фондовете, тъй като са комфортни с дребни месечни вноски ", сподели още Павлов.
Източник: capital.bg
КОМЕНТАРИ