През последните години в България се наблюдава доста позитивно развитие

През последните години в България се следи много положително развиване както в областта на заплащанията, по този начин и при сетълмента на скъпи бумаги. Това развиване е методично и целеустремено, като е подбудено от една страна от софтуерните нововъведения в областта на заплащанията и изменящите се потребности на потребителите, а от друга – от еволюцията на регулаторните условия и стандарти. Подготовката за въвеждане на еврото в страната играе ролята на катализатор за ускорение на процесите по възобновяване и развиване на платежните и сетълмент системи в България.

През тази година Българската национална банка (БНБ), банките, „ БОРИКА “ АД и „ Централен депозитар “ АД могат да се похвалят с добър екипен резултат – редица достижения във връзка с плановете, свързани с подготовката за влизането на страната в еврозоната. На първо място би трябвало да споменем миграцията към новата консолидирана платформа за TARGET услуги на Евросистемата, която Българска народна банка реализира през март тази година дружно с банковата общественост в България, „ БОРИКА “ АД и „ Централен депозитар “ АД. Тази миграция съставлява свършек на огромен план по консолидация на съществуващите преди този момент платежна система TARGET2 и платформа за сетълмент на скъпи бумаги TARGET2-Securities, който се приготвяше в продължение на няколко години и в който участваха всички страни, опериращи национални систематични съставни елементи в TARGET2. Новата консолидирана платформа TARGET се трансформира в постоянна основа на финансово-пазарната инфраструктура на еврозоната и дава достъп по едно и също време до няколко услуги. Първата е услугата за осъществяване на паричен сетълмент в евро в действително време, предоставяна от платежната система T2 (заменяща TARGET2), която се състои от система за брутен сетълмент в действително време (RTGS) и централизиран инструмент за ръководство на ликвидността. Втората услуга е за сетълмент на скъпи бумаги в евро, която се дава от TARGET2-Securities (T2S), която предлага общоевропейски сетълмент – паричен и на скъпи бумаги, с пари в централна банка. Третата услуга в TARGET е TIPS (TARGET Instant Payment Settlement), която обезпечава достъп до незабавни заплащания в евро. Стартирането на консолидираната платформа TARGET разреши да се обновят съществуващите системи и услуги на Евросистемата, посредством въвеждането на настоящи технологии и стандарти, като SWIFT известия по стандарт ISO 20022 XML, съгласуван интерфейс за достъп и общи съставни елементи за обособените TARGET услуги.

На второ място идва планът за миграция на бюджетните заплащания към стандартите на Единната зона за заплащания в евро (SEPA), който бе финализиран напълно неотдавна – при започване на м. октомври тази година. Този план е от значително значение за подготовката за въвеждане на еврото в страната и бе осъществен взаимно от „ БОРИКА “ АД, Българска народна банка и Министерство на финансите, като работата по него стартира още напролет на 2022 година Основната цел е използване на SEPA стандартите във връзка с осъществяването и обработката на бюджетните заплащания в левове в страната, което в последна сметка докара до изцяло усъвършенстване и ускорение на процеса на банково обслужване на бюджета. По този метод можем да счетем, че миграцията на всички категории потребителски кредитни преводи в левове към SEPA стандартите към този момент e завършила сполучливо, имайки поради осъщественият при започване на предходната година план за миграция на небюджетните потребителски кредитни преводи в левове към стандартите на Единната зона за заплащания в евро. В резултат на това потребителските кредитни преводи в левове към този момент могат да се извършват доста по-бързо, като отпадна и ограничаването за размера на преводите, обработвани през платежната система БИСЕРА6, в сходство с условията на SEPA.

На последващо място следва да отбележим и развиването при незабавните кредитни преводи в левове, които стартираха преди съвсем две години. Днес, към този момент отчитаме, че посредством услугата Blink на „ БОРИКА “ АД над 90% от потребителските платежни сметки в страната са достижими за незабавни заплащания в левове, които се извършват в границите на 10 секунди, 24 часа в денонощието, 365 дни в годината. На тази основа отсега нататък се чака да бъдат внедрени редица нововъведения, съгласно потребностите на клиентите, като P2P преводи по мобилен номер и разплащания с търговци.

През септември тази година финализирахме плановете за присъединение на Депозитаря на ДЦК в Българска народна банка и „ Централен депозитар “ АД към платформата за сетълмент на скъпи бумаги TARGET2-Securities. На 11 септември 2023 година нашите депозитари мигрираха в действителната среда на T2S дружно с още три депозитари от други европейски страни. Миграцията на българските депозитари към T2S е кулминационната точка на взаимната работа сред Българска народна банка, „ Централен депозитар “ АД и Евросистемата, почнала още през 2021 година Към момента депозитари от 23 европейски страни употребяват T2S, като присъединяване в платформата към този момент способства за по-добрата досегаемост на българските скъпи бумаги за вложителите от Европейския съюз.

Сериозен прогрес записва и планът за присъединение на оперираната от „ БОРИКА “ АД платежна система BISERA7-EUR към услугата на Евросистемата за сетълмент на незабавни преводи в евро TIPS, с което ще се обезпечи опция за банките в страната да оферират и незабавни преводи в евро. Проектът за присъединение към TIPS може да се преглежда като надграждане на незабавните заплащания в левове. В допълнение, с този план ще се обезпечи инфраструктурна подготвеност в подтекста на предстоящите промени в Регламент 260/2012 за SEPA1, съгласно които снабдители на платежни услуги, които извършват потребителски кредитни преводи в евро, ще би трябвало да могат да правят и незабавни кредитни преводи в евро.

Българската национална банка и „ БОРИКА “ АД не престават да работят дейно за обезпечаване на цялостна достижимост за осъществяване на потребителски SEPA кредитни преводи в евро в Единната зона за заплащания в евро, като това е един от главните акценти на взаимното съдействие. Така в идващите месеци ще се обезпечи цялостна достижимост при осъществяване на кредитни преводи в евро до над 4800 снабдители на платежни услуги във всички страни от SEPA зоната, при използване на предплатен модел с непрестанен сетълмент, с което ще се понижи и времето за осъществяване на кредитните преводи в евро. С други думи, ще можем да заявим, че във връзка с кредитните преводи дейно ще влезем в еврозоната по-рано от индикативната дата 1 януари 2025 година

Развитие следва и във връзка с регулациите, засягащи платежните услуги в Европейския съюз и в частност в България. Нека си напомним, че наред с доста други регулации от значително значение за бранша посредством Втората инструкция за платежните услуги (Директива 2015/2366, PSD2) бе регламентирано да вземем за пример „ отвореното банкиране “ (open banking) – трансформирало се в всекидневие за от ден на ден консуматори и бизнес-клиенти. Това сложи една добра основа за бурно развиване на нови бизнес модели, услуги и решения. Понастоящем PSD2 е напълно интегрирана както в надзорната, по този начин и в бизнес практиката в България. На основата на PSD2, през юни тази година бе препоръчано и ново европейско законодателство в региона на заплащанията – предлагането за нова инструкция PSD3 (Payment Services Directive 3) и правилник PSR (Payment Services Regulation). Предложението за PSD3 в огромна степен е основано на съответните текстове от PSD2 и Директивата за електронните пари (Директива 2009/110/ЕО) във връзка с условията за лицензиране и контрол. По този метод PSD3 ще надгражда и уточни наредбите по отношение на лицензирането и надзора на платежните институции. Важен аспект в предлагането за PSD3 е и плануваното изменение на Директивата за окончателността на сетълмента в платежните системи и в системите за сетълмент на скъпи бумаги, с оглед даване на пряк достъп на небанковите снабдители на платежни услуги до всички платежни системи в Европейския съюз.

Чрез предлагането за PSR се регламентират съществени права и отговорности при даването на платежни услуги в Европейския съюз, измежду които правила за осъществяване на платежни интервенции, отговорност при неразрешени платежни интервенции и неопределено изпълнени платежни интервенции, отворено банкиране, условия за бистрота и условия към сигурността на платежните интервенции. Някои основни промени, които се оферират с PSR, са въвеждането на специфичен интерфейс за достъп до платежни сметки посредством отворено банкиране, както и на опция за потребителите да ръководят дадените от тях позволения за достъп до техни финансови данни посредством така наречен „ табло за ръководство “ (dashboard). Предвидено е още обвързване на доставчиците на платежни услуги да правят спомагателна инспекция за сходство сред получателя на кредитен превод и номера на сметката, посочени от наредителя, което ще увеличи в допълнение сигурността на цифровите заплащания.

Сред предложенията за надграждащи регулации се откроява и предлагането за Регламент по отношение на рамката за достъп до финансови данни (Financial Data Access framework, FIDA). Това акцентира достигането на по-голяма зрялост на пазара, като действително тази нормативна рамка цели да надгради съществуващата уредба на отвореното банкиране. Това допълващо законодателство ще засегне ефикасното ръководство на данните в цялата финансова система като интегрира информацията за всички финансови артикули, тъй че да могат да се употребяват от трети страни за облекчение на потребителите и оптимално посрещане на техните потребности.

Без подозрение, днешното развиване на платежния пазар у нас и в Европа е движено и въодушевено от новите технологии и подпомагано от европейските регулации, които основават удобна среда за конкуренция и нововъведения в интерес на потребителите, най-много посредством еволюцията на цифровите решения. Мерките, свързани с въвеждане на еврото, подкрепят бързата и ефикасна интеграция на финансово-пазарните инфраструктури у нас с тези в еврозоната. В механически проект към този момент отчитаме удобното влияние на посочените нагоре планове за развиване на платежната и сетълмент инфраструктура в страната върху усъвършенстване на платежния развой и възстановяване на изискванията за банкиране у нас. В резултат от положените старания, които към този момент споменахме, се надяваме през идната година да завършваме сполучливо всички останали планове, свързани с приемането на еврото в Република България. /БГНЕС

------------------

Петър Чобанов, подуправител на Българска народна банка, началник ръководство „ Банково “. Неговият разбор е оповестен в тримесечния бюлетин на Асоциацията на банките в България, брой 76, октомври 2023 година