Придобиването на БНП Париба ще прибави ново качество в услугите на Пощенска банка
Покачването на лихвите у нас ще бъде гладко, като точно лихвите и финансовото здраве на кредитополучателите ще са главните опасности за банките през 2023 година, акцентира Петя Димитрова - основен изпълнителен шеф и ръководител на Управителния съвет на Пощенска банка
Г-жо Димитрова, апелирам да разкажете повече за най-новата консолидационна договорка на българския пазар - предстоящото придобиване от Пощенска банка на българския клон на БНП Париба Пърсънъл Файненс?
Винаги съм посочвала, че окрупняването на пазара би трябвало да има за съществена цел повишение на рентабилността и следва да бъде водено най-много за положителното на нашите сегашни и бъдещи клиенти, които ще получат още по-бързи, преференциални, комфортни и новаторски услуги от по-голямата банка.
Сделката за придобиването на клона на БНП Париба Пърсънъл Файненс в България, чието завършване чакаме през първата половина на 2023 година, е тъкмо такава стъпка. Тя ще ни разреши да разтеглим пазарния си дял и да заемем още по-силна и постоянна позиция в " огромната четворка " на банковия бизнес.
В продължение на доста години БНП Париба Пърсънъл Файненс поддържа съществено наличие в потребителското кредитиране в България с предлагането на качествени услуги от най-голям клас.
Затова с предстоящото завършване на договорката ще прибавим нова огромна потребителска база към портфолиото си, дружно с един друг и динамичен бизнес. Нашето предпочитание е да запазим и развием бизнес модела на БНП Париба Пърсънъл Файненс, дружно с екипа, който е постигнал тези триумфи през последните 15 години.
Това придобиване стана допустимо, тъй като ние сме част от мощната интернационална група Юробанк, в чиято тактика ясно се откроява заложено сходно подсилване на позициите в страните, в които участва.
Кои са главните провокации пред които бе изправена банката и нейните клиенти през тази година?
Банките са значим съставен елемент от финансовата екосистема и като подобен ние посрещнахме всички провокации, пред които ни изправиха даденостите в последните няколко години.
Пандемията, прекъснатите вериги на доставки, войната на Русия в Украйна, последващата инфлация и появяването на криза са единствено някои от тях. Трябва да бъдем търпеливи и фокусирани върху една по-дълга времева рамка, в която тези фактори и ценовата непоклатимост ще бъдат в центъра на нашето внимание.
Още повече, че неотдавна президентът на Европейската централна банка Кристин Лагард уточни, че инфлацията в еврозоната към момента не е достигнала своя връх и съществува действителен риск тя да се окаже даже по-висока от равнището, което сега е предстоящо.
Европа понася най-голямата тежест, защото войната удари мощно както бизнес активността на остарелия континент, по този начин и провокира скок на цените на силата и респективно на инфлацията.
" Пощенска банка " придобива ритейл бизнеса на " БНП Париба " у нас
Цената по договорката не се оповестява
Пощенска банка изпраща година, която е доста сполучлива за нас. Продължаваме да растем, да усилваме портфейла си и да печелим пазарни позиции. Кредитният ни портфейл надвиши 10 милиарда лева, което е растеж от 14.5% на годишна база и пазарен дял от 11.9%.
Гордеем се с това, че поддържаме отлични индикатори за успеваемост. Ние сме четвъртата по величина банка по активи, само че сме трети по мярка на чистата облага и съотношението разноски към доходи всред огромните банки.
Имаше ли регулативни промени, които оказаха доста въздействие върху бизнеса на банката и кои бяха те?
Задачата на регулаторните органи е да бъдат внимателни и да пазят финансовата непоклатимост от евентуални опасности. Затова и преди няколко месеца Европейският съвет за систематичен риск към Европейската централна банка прикани регулаторите да се приготвят за евентуална рецесия, като ангажират финансовите институции да натрупат капитал и запаси, с цел да компенсират загубите.
Ние имаме строги критерии за разпределяне на заеми, деликатно преценяме кредитоспособността на всеки клиент, както е съгласно европейските регулации и положителните практики на нашата интернационална група Юробанк.
Преди да отпуснем жилищен заем, вършим прецизен разбор на финансовото положение на кредитополучателите и оценка на пазарната стойност на парцела. Кредити се отпускат на физически лица с добър и постоянен приход, качествено поръчителство - за ипотечни заеми, и преценка на надеждността на всеки клиент.
За компаниите вършим разбор на тяхното финансово положение, средата, пазарните вероятности и реалистичността на техните капиталови и бизнес проекти им.
Прилагаме тези прецизни критерии от доста години насам и заради тази причина считаме, че рисковият профил на нашия портфейл е задоволително добър.
Според вас кои ще са главните опасности, пред които ще се изправят банките през идната година и по какъв начин те ще повлияят на бизнес моделите им?
Рисковете пред банковата система са свързани с лихвите и с финансовото здраве на кредитополучателите. През последните години компаниите и семействата привикнаха с ниските лихви и за някои адаптирането към среда с по-високи лихви ще е мъчно, в случай че нямат задоволително запаси. Известна част от тези запаси бяха изядени от инфлацията и растежа на цените на енергоносители и други запаси.
Българската банкова система е добре готова да посрещне забавянето на стопанската система. Банките имат висока ликвидност и доста висока финансова адекватност от над 20%.
Освен това през идната година равнищата на антицикличния буфер са планувани да се усилят с 1% и да доближат до 2%, което съставлява спомагателна отбрана за банките. Нивото на необслужваните заеми е ниско и е 5.6%, а покритието с хранителни запаси е 75%.
Идват съществени времена, които ще изискват ловко маневриране, само че още веднъж наблягам, че банковият бранш ще посрещне провокациите в извънредно положително финансово здраве.
Какво да чакат компаниите от банките през идната година в областта на кредитирането като условия?
Все още кредитирането в страната пораства с двуцифрени темпове, само че чакаме скоро да стартира да се успокоява, заради упованията за криза и повишаване на лихвените проценти.
С следващото повишаване на антицикличния буфер Българската национална банка дава явен сигнал, че съгласно нея търсенето е прекомерно високо и банките би трябвало да се приготвят за закъснение на стопанската система и вероятно повишаване на неприятните заеми.
Банките ще продължат да кредитират, само че на разнообразни ценови нива. Фирмите и семействата ще би трябвало да са тези, които да създадат преценка на опциите си и дали биха могли да върнат заемите си в новата среда.
Ще има ли съществени разлики в изискванията за кредитиране на компаниите за зелени планове и за енергоемките и замърсяващи бизнеси и какви ще са те?
Устойчивата промяна към зелени вложения може да се осъществя само с помощта на сполучливото взаимоотношение сред надзорните органи и банковите институции.
Необходимостта от тясно съдействие за създаване на регулациите и методологията за оценка е основен фактор за развиването на сполучливи екологични практики в подтекста на Зелената договорка.
Ние разполагаме със сериозна поддръжка и интернационално ноу-хау за осъществяване на нашите екологични, обществени и управнически практики (ESG) като част от групата на Юробанк.
В Пощенска банка изцяло осъзнаваме позитивното икономическо и обществено влияние на решенията, заложени в тактиката на банката, като част от задачата й да влага в стабилно развиване и да подкрепя зелената промяна.
В момента сме в развой на осъществяване на огромен фотоволтаичен план в Централното ръководство на Пощенска банка. Реализацията му ще ни даде редица механически и пазарни преимущества, като ще ни разреши да понижим оперативния риск, защото инфраструктурата ще бъде по-малко натоварена, а в същото време ще увеличи самочувствието на чиновниците, които ще знаят, че компанията имплементира най-новите технологии за резистентност и отбягване на изменението на климата.
Водени от динамичността на пазара и десетократното нарастване на новите съоръжения в международен мащаб през последното десетилетие, при започване на 2023 година ще предложим на пазара и " Зелен Кредит " за корпоративни клиенти. За нас това е отлична опция Пощенска банка да бъде значима част от този разширяващ се бизнес сегмент - за зелено финансиране на планове за произвеждане на слънчева сила.
Гражданите като цяло са обезпокоени от вероятно стягане на условията към тях и от риска за нарастване на лихвите по потребителски и жилищни заеми. Какви са вероятностите в тази сфера през идната година?
Вече започваме да следим превръщане на лихвения цикъл. Централните банки започнаха повишението на лихвите и се пренасочиха към по-рестриктивна парична политика, в това число прекъсване на изкупуването на скъпи бумаги и битка с инфлацията.
Последните покачвания на главните лихви от страна на Федералния запас и на Европейската централна банка, показват увереност и сериозен ангажимент в задачата за бързо превъзмогване на инфлацията.
Повишаването на лихвите по заемите в страната е предстоящо, само че ще се случва гладко. Данните на Българска народна банка демонстрират, че това стартира да се случва за потребителските заеми - междинният лихвен % по новите потребителски заеми се е покачил със 0.8 процентни пункта за последните четири месеца до 8.36% и това е единствено началото.
Лихвите по заемите за компании и тези по ипотечните заеми към този момент остават без смяна, само че и те неизбежно ще тръгнат нагоре. Във Англия и Съединени американски щати лихвите по ипотечните заеми към този момент надвишиха 6%, което е нарастване сред два и три процентни пункта за последната година.
В момента българските семейства могат да вземат ипотечен заем на по-ниска цена, в сравнение с в доста развити страни, което не отразява променената пазарна среда. Големият риск при внезапно утежняване на макроикономическата среда и повишение на лихвените нива е повишаване на необслужваните заеми.
Ето за какво ние следим деликатно държанието на нашите клиенти и сме подготвени да реагираме, в случай че видим, че изпитват краткотрайни усложнения с обслужването на заемите си, тъй като постоянно сме били техен предан и приближен сътрудник.
Ще се опитаме да предложим разнообразни варианти за рефинансиране и да задържим в оптималната степен покачването на лихвите, само че клиентите би трябвало да са наясно, че това следва. Банките ще продължат да кредитират, само че на разнообразни ценови нива, а от своя страна компаниите и семействата ще би трябвало да са тези, които да създадат преценка на опциите си и дали биха могли да върнат заемите си в новата среда.
Г-жо Димитрова, апелирам да разкажете повече за най-новата консолидационна договорка на българския пазар - предстоящото придобиване от Пощенска банка на българския клон на БНП Париба Пърсънъл Файненс?
Винаги съм посочвала, че окрупняването на пазара би трябвало да има за съществена цел повишение на рентабилността и следва да бъде водено най-много за положителното на нашите сегашни и бъдещи клиенти, които ще получат още по-бързи, преференциални, комфортни и новаторски услуги от по-голямата банка.
Сделката за придобиването на клона на БНП Париба Пърсънъл Файненс в България, чието завършване чакаме през първата половина на 2023 година, е тъкмо такава стъпка. Тя ще ни разреши да разтеглим пазарния си дял и да заемем още по-силна и постоянна позиция в " огромната четворка " на банковия бизнес.
В продължение на доста години БНП Париба Пърсънъл Файненс поддържа съществено наличие в потребителското кредитиране в България с предлагането на качествени услуги от най-голям клас.
Затова с предстоящото завършване на договорката ще прибавим нова огромна потребителска база към портфолиото си, дружно с един друг и динамичен бизнес. Нашето предпочитание е да запазим и развием бизнес модела на БНП Париба Пърсънъл Файненс, дружно с екипа, който е постигнал тези триумфи през последните 15 години.
Това придобиване стана допустимо, тъй като ние сме част от мощната интернационална група Юробанк, в чиято тактика ясно се откроява заложено сходно подсилване на позициите в страните, в които участва.
Кои са главните провокации пред които бе изправена банката и нейните клиенти през тази година?
Банките са значим съставен елемент от финансовата екосистема и като подобен ние посрещнахме всички провокации, пред които ни изправиха даденостите в последните няколко години.
Пандемията, прекъснатите вериги на доставки, войната на Русия в Украйна, последващата инфлация и появяването на криза са единствено някои от тях. Трябва да бъдем търпеливи и фокусирани върху една по-дълга времева рамка, в която тези фактори и ценовата непоклатимост ще бъдат в центъра на нашето внимание.
Още повече, че неотдавна президентът на Европейската централна банка Кристин Лагард уточни, че инфлацията в еврозоната към момента не е достигнала своя връх и съществува действителен риск тя да се окаже даже по-висока от равнището, което сега е предстоящо.
Европа понася най-голямата тежест, защото войната удари мощно както бизнес активността на остарелия континент, по този начин и провокира скок на цените на силата и респективно на инфлацията.
" Пощенска банка " придобива ритейл бизнеса на " БНП Париба " у нас
Цената по договорката не се оповестява
Пощенска банка изпраща година, която е доста сполучлива за нас. Продължаваме да растем, да усилваме портфейла си и да печелим пазарни позиции. Кредитният ни портфейл надвиши 10 милиарда лева, което е растеж от 14.5% на годишна база и пазарен дял от 11.9%.
Гордеем се с това, че поддържаме отлични индикатори за успеваемост. Ние сме четвъртата по величина банка по активи, само че сме трети по мярка на чистата облага и съотношението разноски към доходи всред огромните банки.
Имаше ли регулативни промени, които оказаха доста въздействие върху бизнеса на банката и кои бяха те?
Задачата на регулаторните органи е да бъдат внимателни и да пазят финансовата непоклатимост от евентуални опасности. Затова и преди няколко месеца Европейският съвет за систематичен риск към Европейската централна банка прикани регулаторите да се приготвят за евентуална рецесия, като ангажират финансовите институции да натрупат капитал и запаси, с цел да компенсират загубите.
Ние имаме строги критерии за разпределяне на заеми, деликатно преценяме кредитоспособността на всеки клиент, както е съгласно европейските регулации и положителните практики на нашата интернационална група Юробанк.
Преди да отпуснем жилищен заем, вършим прецизен разбор на финансовото положение на кредитополучателите и оценка на пазарната стойност на парцела. Кредити се отпускат на физически лица с добър и постоянен приход, качествено поръчителство - за ипотечни заеми, и преценка на надеждността на всеки клиент.
За компаниите вършим разбор на тяхното финансово положение, средата, пазарните вероятности и реалистичността на техните капиталови и бизнес проекти им.
Прилагаме тези прецизни критерии от доста години насам и заради тази причина считаме, че рисковият профил на нашия портфейл е задоволително добър.
Според вас кои ще са главните опасности, пред които ще се изправят банките през идната година и по какъв начин те ще повлияят на бизнес моделите им?
Рисковете пред банковата система са свързани с лихвите и с финансовото здраве на кредитополучателите. През последните години компаниите и семействата привикнаха с ниските лихви и за някои адаптирането към среда с по-високи лихви ще е мъчно, в случай че нямат задоволително запаси. Известна част от тези запаси бяха изядени от инфлацията и растежа на цените на енергоносители и други запаси.
Българската банкова система е добре готова да посрещне забавянето на стопанската система. Банките имат висока ликвидност и доста висока финансова адекватност от над 20%.
Освен това през идната година равнищата на антицикличния буфер са планувани да се усилят с 1% и да доближат до 2%, което съставлява спомагателна отбрана за банките. Нивото на необслужваните заеми е ниско и е 5.6%, а покритието с хранителни запаси е 75%.
Идват съществени времена, които ще изискват ловко маневриране, само че още веднъж наблягам, че банковият бранш ще посрещне провокациите в извънредно положително финансово здраве.
Какво да чакат компаниите от банките през идната година в областта на кредитирането като условия?
Все още кредитирането в страната пораства с двуцифрени темпове, само че чакаме скоро да стартира да се успокоява, заради упованията за криза и повишаване на лихвените проценти.
С следващото повишаване на антицикличния буфер Българската национална банка дава явен сигнал, че съгласно нея търсенето е прекомерно високо и банките би трябвало да се приготвят за закъснение на стопанската система и вероятно повишаване на неприятните заеми.
Банките ще продължат да кредитират, само че на разнообразни ценови нива. Фирмите и семействата ще би трябвало да са тези, които да създадат преценка на опциите си и дали биха могли да върнат заемите си в новата среда.
Ще има ли съществени разлики в изискванията за кредитиране на компаниите за зелени планове и за енергоемките и замърсяващи бизнеси и какви ще са те?
Устойчивата промяна към зелени вложения може да се осъществя само с помощта на сполучливото взаимоотношение сред надзорните органи и банковите институции.
Необходимостта от тясно съдействие за създаване на регулациите и методологията за оценка е основен фактор за развиването на сполучливи екологични практики в подтекста на Зелената договорка.
Ние разполагаме със сериозна поддръжка и интернационално ноу-хау за осъществяване на нашите екологични, обществени и управнически практики (ESG) като част от групата на Юробанк.
В Пощенска банка изцяло осъзнаваме позитивното икономическо и обществено влияние на решенията, заложени в тактиката на банката, като част от задачата й да влага в стабилно развиване и да подкрепя зелената промяна.
В момента сме в развой на осъществяване на огромен фотоволтаичен план в Централното ръководство на Пощенска банка. Реализацията му ще ни даде редица механически и пазарни преимущества, като ще ни разреши да понижим оперативния риск, защото инфраструктурата ще бъде по-малко натоварена, а в същото време ще увеличи самочувствието на чиновниците, които ще знаят, че компанията имплементира най-новите технологии за резистентност и отбягване на изменението на климата.
Водени от динамичността на пазара и десетократното нарастване на новите съоръжения в международен мащаб през последното десетилетие, при започване на 2023 година ще предложим на пазара и " Зелен Кредит " за корпоративни клиенти. За нас това е отлична опция Пощенска банка да бъде значима част от този разширяващ се бизнес сегмент - за зелено финансиране на планове за произвеждане на слънчева сила.
Гражданите като цяло са обезпокоени от вероятно стягане на условията към тях и от риска за нарастване на лихвите по потребителски и жилищни заеми. Какви са вероятностите в тази сфера през идната година?
Вече започваме да следим превръщане на лихвения цикъл. Централните банки започнаха повишението на лихвите и се пренасочиха към по-рестриктивна парична политика, в това число прекъсване на изкупуването на скъпи бумаги и битка с инфлацията.
Последните покачвания на главните лихви от страна на Федералния запас и на Европейската централна банка, показват увереност и сериозен ангажимент в задачата за бързо превъзмогване на инфлацията.
Повишаването на лихвите по заемите в страната е предстоящо, само че ще се случва гладко. Данните на Българска народна банка демонстрират, че това стартира да се случва за потребителските заеми - междинният лихвен % по новите потребителски заеми се е покачил със 0.8 процентни пункта за последните четири месеца до 8.36% и това е единствено началото.
Лихвите по заемите за компании и тези по ипотечните заеми към този момент остават без смяна, само че и те неизбежно ще тръгнат нагоре. Във Англия и Съединени американски щати лихвите по ипотечните заеми към този момент надвишиха 6%, което е нарастване сред два и три процентни пункта за последната година.
В момента българските семейства могат да вземат ипотечен заем на по-ниска цена, в сравнение с в доста развити страни, което не отразява променената пазарна среда. Големият риск при внезапно утежняване на макроикономическата среда и повишение на лихвените нива е повишаване на необслужваните заеми.
Ето за какво ние следим деликатно държанието на нашите клиенти и сме подготвени да реагираме, в случай че видим, че изпитват краткотрайни усложнения с обслужването на заемите си, тъй като постоянно сме били техен предан и приближен сътрудник.
Ще се опитаме да предложим разнообразни варианти за рефинансиране и да задържим в оптималната степен покачването на лихвите, само че клиентите би трябвало да са наясно, че това следва. Банките ще продължат да кредитират, само че на разнообразни ценови нива, а от своя страна компаниите и семействата ще би трябвало да са тези, които да създадат преценка на опциите си и дали биха могли да върнат заемите си в новата среда.
Източник: money.bg
КОМЕНТАРИ