Ниските лихви по ипотеките и рефинансирането на ипотеките от 2020 г. и 2021 г. отдавна са в миналото. След като се колебаеха около диапазона от 2% до 3% по време на разгара на пандемията, оттогава лихвите се покачиха експоненциално, жертва на упоритата инфлация. Средният 30-годишен ипотечен лихвен процент е 7,62% към 22 август, като лихвеният процент за 15-годишно рефинансиране е 6,94%. И тези проценти могат да се повишат, като референтният лихвен процент вече е на 22-годишен връх.
Рефинансирането, по-специално, като цяло е надежден начин за собствениците на жилища да получат достъп до пари, като плащат по-ниска ставка всеки месец или чрез завършване на рефинансиране на изплащане, при което собствениците получават заем, по-голям от текущия си и прибират разликата като пари в брой. Но настоящите проценти на refi направиха тази опция по-малко осъществима.
За щастие има и други начини да изтеглите пари от дома си, без да се налага да рефинансирате до по-висок процент от този, който имате в момента. Можете да проучите опциите си за собствен капитал тук сега, за да научите повече.
3 начина да изтеглите пари от дома си без рефинансиране
Ето три надеждни начина за достъп до пари в дома си без рефинансиране.
Заеми за собствен капитал
Заемите за собствен капитал са точно това, което звучат – заеми върху капитала, който сте натрупали във вашия дом. Тези видове заеми обикновено идват с по-ниски лихвени проценти в сравнение с други видове кредити, тъй като вашият дом ще бъде използван като обезпечение. Парите, които след това получавате със заем, могат да се използват за всякакви законни цели, въпреки че мнозина ги използват за извършване на ремонти и обновяване на дома.
Като използвате заема си за собствен капитал по този начин, ще имате право на данъчно приспадане върху лихвата, която сте платили по заема. Като се има предвид, че в момента стойността на жилищата е висока в много части на страната — и че повечето заемодатели ще ви позволят да вземете назаем до 80% от съществуващия си собствен капитал — може да имате значителен паричен резерв.
Разгледайте вашите възможности за жилищен заем тук, за да научите повече.
HELOCs
HELOC или кредитна линия за жилищен капитал функционира подобно на заема за собствен капитал. Подобно на заемите за собствен капитал, лихвите, които кредитополучателите плащат, могат да бъдат приспаднати от данъци, ако се използват за отговарящи на изискванията на IRS ремонти и реновации. Кредиторите обикновено ще позволяват на кредитополучателите да приспадат до 80% от собствения си капитал.
HELOC обаче имат променливи лихвени проценти, за разлика от фиксираните, с които идват заемите за собствен капитал. Това все пак може да е благоприятно, тъй като лихвите, които плащате за HELOC, ще бъдат само за сумата, която сте използвали, а не пълната сума, за която сте били одобрени.
С жилищен заем междувременно ще плащате лихва върху цялата сума на заема. Така или иначе, ако имате нужда от достъп до парите в дома си, HELOC или жилищен заем предлага благоприятни начини да го направите.
Обратни ипотеки
Обратните ипотеки позволяват на възрастните собственици на жилища ( 62 и повече години), които са изплатили по-голямата част или цялата си съществуваща ипотека, за да приспаднат част от този капитал, който да използват, както намерят за добре. Това е особено привлекателно, защото доходите са необлагаеми - това, което приспадате, ще получите.
Тя обаче ще трябва да бъде изплатена, ако собственикът на жилището почине или ако къщата в крайна сметка бъде продадена. Тези две предупреждения обаче може да си струват, ако сте по-възрастен, имате нужда от пари и не искате да се тревожите за лихвените проценти, които идват със заемите за собствен капитал и HELOC.
Долната линия
Въпреки че високите лихвени проценти за рефинансиране на ипотечни кредити ограничават възможностите за собствениците на жилища, които търсят дома си за пари, все още има алтернативи, които си струва да бъдат проучени. По-конкретно, заемите за собствен капитал и HELOC могат да бъдат добри ресурси, особено като се има предвид данъчното приспадане, с което идват. И докато обратните ипотеки са ограничени до по-възрастни демографски, те също могат да бъдат жизнеспособна опция за възрастни хора, които се нуждаят от пари, но не искат да преследват някои от опциите с по-висок лихвен процент, налични в момента.
