Алтернативи на високите банкови такси
© Надежда Чипева Още по тематиката
Посоката е единствено нагоре
Според изчисленията Българска народна банка някои банкови такси се намаляват, само че множеството са се повишили през последната година
18 май 2018
Валутните преводи към момента са ни скъпи
България е в зоната за еврови парични прехвърляния SEPA, само че с доста дребни изключения това не се отразява на качеството и таксите за клиентите
23 фев 2018 Банковите такси в България не престават да се покачват, а валутните прехвърляния в евро остават най-скъпите в Европейски Съюз, макар че има всички условия посоката, най-малко при последните, да е надолу. Всичко това се удостоверява както от банковата статистика, по този начин и от изследванията на Европейската комисия. Само да напомним - напълно неотдавна по нейна поръчка отчет на Deloitte сподели, че финансовите институции у нас таксуват приблизително по 24 евро за паричен трансфер от 1000 евро, в Полша под 2 евро, а в страни от еврозоната е съвсем нула. Това е допустимо посредством зоната за кредитни преводи и директни дебити в евро SEPA, която е по-усъвършенствана от Swift и дава условия за ниски такси.
За благополучие новите технологии и бизнес модели към този момент разрешават fintech решения, които имат в пъти по-ниски такси както за евро преводи, по този начин и за други интервенции. Те са ориентирани главно към физическите лица, а положителната вест е, че от ден на ден от тях се оферират и в България, а броят им се усилва. Освен най-популярните като Transferwise, Revolut, българската iCard и Paysera, в играта влизат Mistertango, Leu Pay. Paysera и iCard имат офис в България, само че това не пречи на останалите да се употребяват през интернет платформите им. Именно неналичието на редица странични разноски като поддържане на клонова база и огромен брой чиновници разрешават на новаторските платежни оператори да поддържат толкоз ниски цени на услугите си. Да не приказваме, че в страните от еврозоната към този момент работят напълно виртуалните директни банки като немската N26, която уголемява активността си и към Съединени американски щати.
Безплатно, без такси
Първият плюс на тези компании е, че при тях няма такса за поддръжка на сметката (при приблизително 2.27 лева на месец за банките в България). Тоест може да се употребяват по-рядко, само че без това да носи спомагателни разноски. Вторият плюс е, че при по-голямата част от тях паричните преводи в границите на SEPA са изцяло безвъзмездни, само че някои имат избрани предели. Третият плюс е, че обезпечават действителен IBAN номер. Това е значимо за хората, които получават пари от чужбина – защото българските банки начисляват такса освен за разпореждане на превод, само че и при приемане на подобен в евро. Тази такса за входящ превод може да доближи 75 лева, до момента в който при fintech фирмите подобен разход няма. И четвъртият плюс е, че при разнообразни условия сдруженията обезпечават и дебитна карта, която да се употребява на банкомат или ПОС терминал за покупки. Минусът при тези компании е, че имат по-високи такси за теглена на кеш, само че в последна сметка в основа на концепцията им е да се развива онлайн банкирането.
Регистрирай и зареди
Всяко едно от платежните сдружения изисква персонални данни, телефонен номер, на който да се изпращат sms кодове за удостоверение, както и фотография на формален документ, удостоверяващ самоличността на потребителя – персонална карта, шофьорска брошура или паспорт. Те са задължени за това по силата на ограниченията против изпиране на пари и финансиране на тероризма. С влизането в действие на регламента за отбрана на персоналните данни GDPR в Европа рисковете, че споделената информация ще може да се употребява за користни цели, още повече от сдружения, които към този момент са мощно познати и с построена известност, е минимална. Обикновено обработката на персоналните данни става в границите на 1 ден, след което потребителят може да прави преводи.
Има два съществени метода за зареждане на сметките – посредством банков превод или посредством заплащане на виртуален ПОС терминал с дебитна или кредитна карта. Първият способ е преференциален при Transferwise. Те единствени разполагат с мрежа от банкови сметки в национална валута на всички места по света, в това число и България. Тоест за зареждане на сметката ще имате разход от един банков превод лев/лев (около 2 лева в банков клон или 1 лева с онлайн банкиране). При останалите сметките са нормално в евро, което обезсмисля осъществяването на банков превод към тях. Вместо това зареждането става като онлайн заплащане - непосредствено с дебитна или кредитна карта, а в някои случаи и посредством платежни медиатори като PayPal или Paysafe за повече сигурност.
При зареждането с карта Transferwise имат такса от 0.4%, в случай че тя е LeuPay – 0.5% от сумата. Освен това някои банки имат такса при извършване на покупки през задграничен ПОС терминал – да вземем за пример ПИБ (0.25% от сумата) и Пощенска банка (0.37%). Но тези такси са доста надалеч от това, което другояче би се платило посредством пряк превод във валута. Другите компании нямат такава такса, само че някои имат предел. Например на безплатният акаунт на Revolut могат да се заредят до 15 000 евро годишно. За повече може да се мине на Premium акаунта, който към този момент коства обаче 7 евро на месец и включва и други услуги.
Колко костват прехвърлянията
При Transferwise цената е към 0.7% от прехвърляната сума за преводите в евро, при LeuPay тя е 3 евро. Paysera дава 15 безвъзмездни превода в границите на месец, по-късно има закрепена цена от 0.15 цента. При останалите fintech компании преводите в границите на SEPA са безвъзмездни и се реализират за 1-2 работни дни. При Revolut има предел до 6000 евро на месец, като по-късно таксата е 0.5% от изпратената сума. Дружествата за електронни пари са без офиси, както и нямат високи регулации като банките, което им разрешава да печелят от дребна валутна разлика при осъществяване на доста преводи. Този марж обаче е в границите на 1% от междубанковия пазарен валутен курс, т.е. колкото и на обичайните финансови институции.
Отношение към криптовалутите
Някои от сдруженията намерено афишират, че нямат проблем с криптовалутите и търговията с тях. Такива са да вземем за пример Mistertango, Revolut и LeuPay. При Тransferwise и Paysera е тъкмо противоположното. " Като кажем, че сме сдружение за електронни пари, множеството хора настръхват, тъй като мислят, че се занимаваме с криптовалути. След като схванат какво тъкмо вършим, те са склонни да го възприемат, а другояче го правят оценка като непотребен риск, което е нежелателно при финансови оператори ", разяснява за " Капитал " Мартин Богданов от Paysera. Той добави, че Paysera обаче към този момент предлага в България мобилно заплащане посредством QR код - същата технология, която употребяват приложенията We Chat и AliPay в Китай и посредством която още през 2016 година бяха осъществени преводи за над 3 трлн. $.
Малко банково изключение
В банкова система с 15 институции, които дават услуги на физически лица, единствено една банка предлага конкурентна услуга с закрепени такси. Сметката за самостоятелни клиенти на " Прокредит банк " разрешава разпореждане на евро преводи в SEPA против 5 евро. Тук има няколко уловки. Месечната й такса е 8 лева, тъй като в нея влизат спомагателни услуги като безграничен брой онлайн преводи към други банки в България. Освен това, преди да се открие сметката, Прокредит банк изисква да ви интервюира онлайн и да извърши инспекция, което нормално лишава 3 работи дни. Една от аргументите е, че банката не обработва платежни нареждания за покупко-продажба на криптовалути и отхвърля откриването на сметка на физически лица, които желаят да правят такава търговия. Така че тази сметка може би не е за всеки консуматор.
Една потребна опция може да бъде българската компания за електронни заплащания myPOS. Тя предлага сметка, при която преводи в границите на SEPA са с закрепена такса от 6 лева и също така сметката няма месечна такса за обслужване. Също по този начин няма такса и при зареждане на сметката посредством банков трансфер да вземем за пример. Но и тук има измама – сметката не се предлага на физически лица, а на компании. И също така е обвързана с главната услуга на компанията – приемането на заплащания посредством мобилен ПОС терминал. Тоест един подобаващ вид за дребен и междинен бизнес, само че не и за самостоятелния консуматор.
Посоката е единствено нагоре
Според изчисленията Българска народна банка някои банкови такси се намаляват, само че множеството са се повишили през последната година
18 май 2018
Валутните преводи към момента са ни скъпи
България е в зоната за еврови парични прехвърляния SEPA, само че с доста дребни изключения това не се отразява на качеството и таксите за клиентите
23 фев 2018 Банковите такси в България не престават да се покачват, а валутните прехвърляния в евро остават най-скъпите в Европейски Съюз, макар че има всички условия посоката, най-малко при последните, да е надолу. Всичко това се удостоверява както от банковата статистика, по този начин и от изследванията на Европейската комисия. Само да напомним - напълно неотдавна по нейна поръчка отчет на Deloitte сподели, че финансовите институции у нас таксуват приблизително по 24 евро за паричен трансфер от 1000 евро, в Полша под 2 евро, а в страни от еврозоната е съвсем нула. Това е допустимо посредством зоната за кредитни преводи и директни дебити в евро SEPA, която е по-усъвършенствана от Swift и дава условия за ниски такси.
За благополучие новите технологии и бизнес модели към този момент разрешават fintech решения, които имат в пъти по-ниски такси както за евро преводи, по този начин и за други интервенции. Те са ориентирани главно към физическите лица, а положителната вест е, че от ден на ден от тях се оферират и в България, а броят им се усилва. Освен най-популярните като Transferwise, Revolut, българската iCard и Paysera, в играта влизат Mistertango, Leu Pay. Paysera и iCard имат офис в България, само че това не пречи на останалите да се употребяват през интернет платформите им. Именно неналичието на редица странични разноски като поддържане на клонова база и огромен брой чиновници разрешават на новаторските платежни оператори да поддържат толкоз ниски цени на услугите си. Да не приказваме, че в страните от еврозоната към този момент работят напълно виртуалните директни банки като немската N26, която уголемява активността си и към Съединени американски щати.
Безплатно, без такси
Първият плюс на тези компании е, че при тях няма такса за поддръжка на сметката (при приблизително 2.27 лева на месец за банките в България). Тоест може да се употребяват по-рядко, само че без това да носи спомагателни разноски. Вторият плюс е, че при по-голямата част от тях паричните преводи в границите на SEPA са изцяло безвъзмездни, само че някои имат избрани предели. Третият плюс е, че обезпечават действителен IBAN номер. Това е значимо за хората, които получават пари от чужбина – защото българските банки начисляват такса освен за разпореждане на превод, само че и при приемане на подобен в евро. Тази такса за входящ превод може да доближи 75 лева, до момента в който при fintech фирмите подобен разход няма. И четвъртият плюс е, че при разнообразни условия сдруженията обезпечават и дебитна карта, която да се употребява на банкомат или ПОС терминал за покупки. Минусът при тези компании е, че имат по-високи такси за теглена на кеш, само че в последна сметка в основа на концепцията им е да се развива онлайн банкирането.
Регистрирай и зареди
Всяко едно от платежните сдружения изисква персонални данни, телефонен номер, на който да се изпращат sms кодове за удостоверение, както и фотография на формален документ, удостоверяващ самоличността на потребителя – персонална карта, шофьорска брошура или паспорт. Те са задължени за това по силата на ограниченията против изпиране на пари и финансиране на тероризма. С влизането в действие на регламента за отбрана на персоналните данни GDPR в Европа рисковете, че споделената информация ще може да се употребява за користни цели, още повече от сдружения, които към този момент са мощно познати и с построена известност, е минимална. Обикновено обработката на персоналните данни става в границите на 1 ден, след което потребителят може да прави преводи.
Има два съществени метода за зареждане на сметките – посредством банков превод или посредством заплащане на виртуален ПОС терминал с дебитна или кредитна карта. Първият способ е преференциален при Transferwise. Те единствени разполагат с мрежа от банкови сметки в национална валута на всички места по света, в това число и България. Тоест за зареждане на сметката ще имате разход от един банков превод лев/лев (около 2 лева в банков клон или 1 лева с онлайн банкиране). При останалите сметките са нормално в евро, което обезсмисля осъществяването на банков превод към тях. Вместо това зареждането става като онлайн заплащане - непосредствено с дебитна или кредитна карта, а в някои случаи и посредством платежни медиатори като PayPal или Paysafe за повече сигурност.
При зареждането с карта Transferwise имат такса от 0.4%, в случай че тя е LeuPay – 0.5% от сумата. Освен това някои банки имат такса при извършване на покупки през задграничен ПОС терминал – да вземем за пример ПИБ (0.25% от сумата) и Пощенска банка (0.37%). Но тези такси са доста надалеч от това, което другояче би се платило посредством пряк превод във валута. Другите компании нямат такава такса, само че някои имат предел. Например на безплатният акаунт на Revolut могат да се заредят до 15 000 евро годишно. За повече може да се мине на Premium акаунта, който към този момент коства обаче 7 евро на месец и включва и други услуги.
Колко костват прехвърлянията
При Transferwise цената е към 0.7% от прехвърляната сума за преводите в евро, при LeuPay тя е 3 евро. Paysera дава 15 безвъзмездни превода в границите на месец, по-късно има закрепена цена от 0.15 цента. При останалите fintech компании преводите в границите на SEPA са безвъзмездни и се реализират за 1-2 работни дни. При Revolut има предел до 6000 евро на месец, като по-късно таксата е 0.5% от изпратената сума. Дружествата за електронни пари са без офиси, както и нямат високи регулации като банките, което им разрешава да печелят от дребна валутна разлика при осъществяване на доста преводи. Този марж обаче е в границите на 1% от междубанковия пазарен валутен курс, т.е. колкото и на обичайните финансови институции.
Отношение към криптовалутите
Някои от сдруженията намерено афишират, че нямат проблем с криптовалутите и търговията с тях. Такива са да вземем за пример Mistertango, Revolut и LeuPay. При Тransferwise и Paysera е тъкмо противоположното. " Като кажем, че сме сдружение за електронни пари, множеството хора настръхват, тъй като мислят, че се занимаваме с криптовалути. След като схванат какво тъкмо вършим, те са склонни да го възприемат, а другояче го правят оценка като непотребен риск, което е нежелателно при финансови оператори ", разяснява за " Капитал " Мартин Богданов от Paysera. Той добави, че Paysera обаче към този момент предлага в България мобилно заплащане посредством QR код - същата технология, която употребяват приложенията We Chat и AliPay в Китай и посредством която още през 2016 година бяха осъществени преводи за над 3 трлн. $.
Малко банково изключение
В банкова система с 15 институции, които дават услуги на физически лица, единствено една банка предлага конкурентна услуга с закрепени такси. Сметката за самостоятелни клиенти на " Прокредит банк " разрешава разпореждане на евро преводи в SEPA против 5 евро. Тук има няколко уловки. Месечната й такса е 8 лева, тъй като в нея влизат спомагателни услуги като безграничен брой онлайн преводи към други банки в България. Освен това, преди да се открие сметката, Прокредит банк изисква да ви интервюира онлайн и да извърши инспекция, което нормално лишава 3 работи дни. Една от аргументите е, че банката не обработва платежни нареждания за покупко-продажба на криптовалути и отхвърля откриването на сметка на физически лица, които желаят да правят такава търговия. Така че тази сметка може би не е за всеки консуматор.
Една потребна опция може да бъде българската компания за електронни заплащания myPOS. Тя предлага сметка, при която преводи в границите на SEPA са с закрепена такса от 6 лева и също така сметката няма месечна такса за обслужване. Също по този начин няма такса и при зареждане на сметката посредством банков трансфер да вземем за пример. Но и тук има измама – сметката не се предлага на физически лица, а на компании. И също така е обвързана с главната услуга на компанията – приемането на заплащания посредством мобилен ПОС терминал. Тоест един подобаващ вид за дребен и междинен бизнес, само че не и за самостоятелния консуматор.
Източник: capital.bg
КОМЕНТАРИ