Тъй като стойността на жилищата остава силна в цялата страна, американците се възползват от собствения си капитал, за да плащат за ремонти и дългове.
Средните лихвени проценти по ипотечните кредити са близо 7% и с ниските запаси на повечето жилищни пазари в цялата страна, цените на жилищата се задържаха стабилни след скока по време на пандемията.
Това означава, че сега собствениците на жилища разполагат общо с близо 30 трилиона долара собствен капитал, според Федералния резерв на Сейнт Луис.
В резултат на това отпускането на кредитни линии за собствен капитал (известни като HELOC) и заеми за собствен капитал се увеличи с 50% през 2022 г. в сравнение с две години по-рано, според Асоциацията на ипотечните банкери.
„Ремонтите и преустройството на жилища доведоха до търсенето на продукти за капиталов капитал през 2022 г., като приблизително две трети от кредитополучателите го посочиха като причина да кандидатстват за заем за капиталов капитал“, каза Марина Уолш, вицепрезидент на MBA за индустриални анализи.
Други причини, които кредитополучателите посочиха за вземането на HELOC или жилищен заем, включваха консолидация на дълга и спешно управление на парични средства.
Скрит източник на стойност
Капиталът на собственика в дома му може да бъде огромен източник на богатство. HELOC е револвиращ източник на средства, нещо като кредитна карта, която може да бъде използвана според нуждите на собственика на жилището. Заемът за собствен капитал идва като еднократна сума, често с фиксирана лихва, която може да бъде полезна за еднократен голям разход като ремонт.
Заемите за собствен капитал и кредитните линии са обезпечени срещу стойността на собствения капитал на собственика на жилище, което е разликата между това колко струва вашият дом и колко дължите по ипотеката си. Капиталът на собственика на жилище ще варира с течение на времето, тъй като той прави плащания по своята ипотека, а динамиката на пазара на недвижими имоти оказва влияние върху текущата стойност на дома.
Обикновено заемодателите предлагат лихвени проценти за тези видове заеми, които са по-ниски от повечето други видове лични заеми.
Домове в Сакраменто, Калифорния, САЩ, в понеделник, 3 юли 2023 г. Дейвид Пол Морис/Блумбърг/Гети изображения „Недостигът на жилищни запаси, съчетан с поскъпването на жилищата и ниската първа ипотека, правят обновяването на дома привлекателна алтернатива за много собственици на жилища, които искат да подобрят своите пространства“, каза Уолш. „Освен това, HELOC или заем за собствен капитал е един от начините за финансиране на големи жилищни проекти, като същевременно получавате данъчно предимство чрез възможността за приспадане на ипотечните лихви.“
Проучването на MBA за кредитиране и обслужване на отворени HELOC и затворени жилищни заеми беше проведено през пролетта. MBA събра данни от 20 компании-членки — включително големи банки, обществени банки и кредитни съюзи — представляващи 37,8 милиарда долара първоначални средства за 2022 г.; $211,1 милиарда максимален кредит, предоставен на кредитополучатели към 31 декември 2022 г.; и $81,1 милиарда неизплатени заеми към 31 декември 2022 г.
Въпреки че ипотечните кредити в САЩ продължават стабилно да намаляват в резултат на високите ипотечни лихви, кредиторите очакват дългът на HELOC да нарасне с 8,2% тази година и с 9,9% през 2024 г. на годишна база. Според доклада кредиторите очакват дългът по жилищни заеми да се увеличи с 11,4% през 2023 г., но да намалее с 5,6% през 2024 г.
Ипотечните салда остават високи поради жилищните заеми
В национален мащаб ипотечните салда остават близо до рекордно високи нива, тъй като някои хора се обръщат към жилищни заеми, вместо към HELOC, според тримесечен доклад на TransUnion.
Общите ипотечни салда паднаха до 11,7 трилиона долара през второто тримесечие, което е малко по-малко от рекорда за предходното тримесечие. Това е първият тримесечен спад на общите ипотечни салда от 2015 г. насам, но балансите все още са с 4,3% по-високи на годишна база, според TransUnion,
Междувременно отпуснатите HELOC паднаха с 14% на годишна база до 252 000 до второто тримесечие, но отпуснатите заеми за собствен капитал са нараснали с 18%, нараствайки от 203 000 на 240 000 за същия период.
„Продуктите за жилищен капитал продължават да остават жизнеспособни опции за потребителите, които искат да използват собствения си капитал, който могат да използват, за да изплатят дългове с по-висока лихва, като интересът на потребителите към жилищни заеми по-специално нараства тази година“, каза Джо Мелман, старши вицепрезидент и ипотека бизнес лидер в TransUnion относно констатациите от най-новия доклад за прозрения в кредитната индустрия.
„Лихвите по ипотечните кредити, по-високи от тези в най-новата история, продължават да оставят пауза за потенциалните кредитополучатели, което води до исторически ниски ипотечни кредити“, каза той.
Търсенето на рефинансиране почти пресъхна. Повече от 90% от собствениците на жилища имат фиксирана ипотечна лихва под 6%, според скорошен анализ на Redfin, което убива стимула за рефинансиране при по-скъпа лихва. Средната лихва по 30-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент е била 6,96% миналата седмица, според Freddie Mac.
Но, каза Мелман, сред тези, които са рефинансирали през второто тримесечие, огромното мнозинство – 81% – са избрали теглене, което показва, че потребителите остават заинтересовани да се възползват от собствения капитал в домовете си.
