Последната година и половина на висока инфлация и нарастващи лихвени проценти притисна портфейлите на много американци. По-високите разходи за енергия, сметките за хранителни стоки и други разходи накараха някои да задлъжнеят. Докато инфлацията започна да се охлажда напоследък, лихвените проценти не са спаднали. Това прави неща като носенето на баланс по кредитна карта по-скъпи.
Един от начините за управление на дълга е да вземете личен заем. Тези заеми имат гъвкавост по отношение на начина, по който могат да се използват, вместо да бъдат предназначени за конкретни разходи, като студентските заеми.
Одобрението на лични заеми също може да бъде широко разпространено. Дори тези с лоша кредитна история понякога могат да се класират за лични заеми, въпреки че тогава лихвените проценти може да са по-високи. Тези с добър кредит може да успеят да намерят лихвен процент по личен заем с ниски едноцифрени числа, докато други може да намерят проценти над 30%.
„Колкото по-добър е вашият кредитен рейтинг, толкова по-нисък е процентът ви“, казва Спенсър Бетс, CFP, финансов съветник в Bickling Financial Services.
Лихвените проценти по лични заеми също могат да варират в зависимост от фактори като размера и продължителността на заема. По-долу ще разгледаме по-отблизо кога вземането на заем чрез личен може да има смисъл и кога може да не е най-добрият вариант.
Започнете, като проучите опциите си за личен заем тук, за да видите дали има смисъл за вас.
Когато експертите казват, че личният заем си заслужава
Тъй като лихвените проценти по личните заеми варират значително, тяхната полезност зависи от ситуацията. Например, ако намерите лихвен процент по личен заем под този, който плащате по дълг по кредитна карта, можете да консолидирате дълга си, като вземете личен заем. Или може да използвате личен заем проактивно, вместо да трупате нов дълг по кредитна карта.
„Личните заеми обикновено са с по-ниски проценти от картовите и се амортизират напълно, така че вие се ангажирате да изплащате дълга си всеки месец“, казва Рено Лапланш, главен изпълнителен директор и съосновател на Upgrade, компания за финансови услуги.
За разлика от това, оставянето на салда по кредитни карти да се задържат означава, че лихвата може да продължи да се натрупва.
По същия начин личните заеми могат да се използват за изплащане на други дългове с висока лихва, като по този начин спестяват пари на кредитополучателите това, което иначе биха платили върху лихвата, казва Джош Милър, ръководител на отдела за привличане на потребители, маркетинг и разработване на продукти – Депозити и потребителско кредитиране и плащания в KeyBank. „В някои случаи те могат също да намалят минималните си месечни плащания, като по този начин увеличат и месечния си паричен поток“, добавя той.
Личните заеми също могат да бъдат полезни, ако имате нужда от бърз достъп до пари, въпреки че не е задължително да искате да поемете дълги, скъпи дългови задължения. Личните заеми "се използват главно по спешни причини или когато няма други опции, надяваме се за кратък период от време. Те могат да се използват за предотвратяване на изгонвания, отнемане на собственост или други катастрофални финансови ситуации", казва Бетс.
Разгледайте опциите си за лични заеми тук сега, за да научите повече.
Когато експертите казват, че личният заем не си заслужава
Лихвите по личния заем могат да бъдат скъпи, така че ако намерите заем с по-ниска цена, това може да има повече смисъл.
„Ако купувате предмет, който може да се използва като обезпечение – кола, лодка, къща и т.н. – обикновено можете да получите по-добра цена отколкото личен заем. Процентът за личен заем обикновено е по-висок, защото няма активи или обезпечение за заема", казва Бетс.
Също така някои кредитни карти предлагат въвеждащи периоди с ниска или без лихва по балансови преводи. Въпреки това, те все още вероятно начисляват първоначална такса за прехвърляне. Така че можете да сравните разходите за прехвърляне с общите разходи за лихви, за да видите дали прехвърлянето на баланс по личен заем или кредитна карта има по-голям смисъл. Сравнете и месечните плащания, тъй като искате да сте сигурни, че имате удобен паричен поток.
И имайте предвид, че поемането на каквато и да е форма на дълг може да бъде предизвикателство за управление. Така че вместо това може да предпочетете да спестите с течение на времето за планираната от вас покупка или да разделите разходите на по-разумни суми.
„За малки покупки много търговци на дребно предлагат опции купете сега, платете по-късно (BNPL) за клиенти, които често идват с 0% лихва или в някои случаи ниски плащания, които отговарят на бюджета на дадено лице“, казва Милър.
По подобен начин някои кредитни карти предлагат планове на вноски, при които можете да разделите големи покупки на фиксирани плащания , отбелязва Лапланш. В зависимост от условията на кредитната карта е възможно техните планове на вноски да са по-евтини и по-лесни за управление, отколкото тегленето на нов дълг чрез личен заем.
Сравнете вашите възможности за финансиране
Както показват тези ситуации, понякога личният заем може да ви спести пари, например ако можете да намалите общите си финансови разходи чрез консолидиране на други форми на дълг с висока лихва. Но в други случаи са налични по-добри опции, особено ако имате обезпечение, като вашия дом. „Ако имате достъп до обезпечени заеми, като например жилищен заем, вашият лихвен процент вероятно ще бъде по-нисък от всеки личен заем“, казва Лапланш.
Така че, преди да вземете личен заем, сравнете възможностите си и вижте как изглеждат разходите и рисковете при различните форми на финансиране. И ако имате способността да избегнете дълга изцяло, например като отложите покупка, това също може да бъде добър вариант.
Ако в крайна сметка искате да вземете личен заем, не забравяйте да го сравните заемодатели, за да намерите най-добрите цени и условия.
