Как банката формира лихвата по кредит
На всички ни се е случвало - да желаеме по-нова кола, да ни трябват пари за ремонт, да желаеме да си купим дом. И да се обърнем към банка за заем. А заемът, както знаем, върви с значимата дума рента.
Често гледаме на лихвата като на някакво нереално число, което банката просто „ измисля “. Но истината е, че зад него стои ясна логичност и формула. Нека я разнищим дружно, с цел да знаете освен какъв брой плащате, само че и за какво. А и най-важното, по какъв начин да получите по-добри условия.
Представете си лихвата като цената, която плащате, с цел да “наемете ” пари. Точно както плащате наем за апартамент, по този начин плащате рента на банката, с цел да ползвате нейните средства за избран интервал.
Тази „ цена “ не е инцидентна. Тя се състои от два съществени съставния елемент:
Лихва = Референтен % (или индекс) + Надбавка на банката
Референтният % може да бъде пазарен показател като EURIBOR, само че в доста случаи е и вътрешен индикатор на самата банка, определян по нейна методика.
Звучи комплицирано? Нека го разбием на понятен език.
Депозити от клиенти
Когато внасяте пари в спестовна сметка, банката ви заплаща дребна рента. След това тя употребява тези пари, с цел да ги даде като заеми на по-висока рента. Разликата е значима част от нейната облага. Цената, която банката заплаща за привлечения запас – в това число лихвите по депозитите и финансирането от пазара – е един от основните фактори, които въздействат върху това какъв брой ще коства един заем.
Този фактор обаче не се придвижва непосредствено в един повсеместен „ базов лихвен % “, а се отразява по друг метод според от методиката на съответната банка.
istock Заеми от други банки
Банките непрекъснато си дават заеми една на друга на междубанковия пазар. Цената на тези заеми се въздейства от общото доверие във финансовата система, както и от пазарни лихвени показатели като EURIBOR.
Важно конкретизиране: макар че EURIBOR е основен ориентир за цената на парите в еврозоната, той не е наложително базата, върху която са построени всички заеми в България. Част от банките го употребяват непосредствено, само че други работят със лични референтни или базови лихвени проценти.
Всичко, което би трябвало да знаете преди да изтеглите заем
Ролята на централната банка
Като член на еврозоната, България следва паричната политика на Европейската централна банка (ЕЦБ). Нейните решения задават общата посока на лихвите – дали парите ще нарастват или поевтиняват.
Това обаче не значи, че всяка комерсиална банка автоматизирано и в същия размер трансформира лихвите по всички свои заеми. Всяка институция има лична политика, конструкция на финансиране и методика за установяване на лихвите.
Затова на процедура може да се следят разлики – даже когато ЕЦБ покачва лихвите, някои банки реагират по-бързо, други по-бавно, а трети въобще не трансформират изискванията по съществуващи заеми.
Надбавката на банката
Това е частта, която банката прибавя върху референтния % или показател. Надбавката покрива нейните разноски, облагата ѝ и най-важното – риска, който поема, давайки ви пари.
Ето за какво надбавката е друга за всеки клиент! Колкото по-„ сигурен “ клиент сте в очите на банката, толкоз по-ниска ще е надбавката.
Какво ви прави „ сигурен “ клиент?
Кредитна история (ЦКР): Това е ви CV. Плащали ли сте постоянно предходни отговорности? Имате ли просрочия? Чистата история в Централния кредитен указател (ЦКР) е златният ви билет за по-ниска рента.
Доходи и претовареност: Имате ли постоянен, непрекъснат трудов контракт? Колко са месечните ви приходи? Високите и предвидими приходи понижават риска за банката. Работата като фрийлансър или на цивилен контракт може да се сметне за по-рискова.
Самоучастие (при ипотечен кредит): Ако купувате жилище за 200 000 евро, само че желаете заем от 180 000 евро (10% самоучастие), рискът за банката е по-голям, в сравнение с в случай че желаете 140 000 евро (30% самоучастие). По-голямото самоучастие постоянно води до по-добра рента.
Обезпечение: Ипотечните и автокредитите нормално са с по-ниски лихви от потребителските. Защо? Защото имат поръчителство (имот, кола). Ако спрете да плащате, банката може да продаде обезпечението, с цел да си върне парите.
При потребителския заем подобен елементарен излаз няма, по тази причина рискът (и лихвата) е по-висок.
Да си представим двама души, които теглят ипотечен заем. За задачите на образеца одобряваме, че пазарният показател, към който е завързан заемът, е 2%.
Мария: С непрекъснат трудов контракт и отлична кредитна история. Банката ѝ предлага надбавка от 0.5%. Нейната рента е: 2% (Индекс) + 0.5% (Надбавка) = 2.5%.
Иван: Работи на свободна процедура и е имал забавяния в предишното. За него банката калкулира по-висок риск и му предлага надбавка от 1.5%. Неговата рента е: 2% (Индекс) + 1.5% (Надбавка) = 3.5%.
Разликата в техния профил води до това, че Иван ще заплаща по-висока цена за същия по мярка заем, просто тъй като рискът при него е по-голям.
istock Каква е разликата сред закрепена и променлива рента?
Променлива рента: Обикновено се образува от референтен лихвен % или пазарен показател плюс закрепена надбавка на банката. В доста случаи това е EURIBOR, изключително при заеми в евро, само че не постоянно. Някои банки употребяват лични референтни или базови лихвени проценти, които се пресмятат по вътрешна методика и също могат да се трансформират във времето.
Фиксирана рента: Лихвата остава една и съща за избран интервал (например първите 3, 5 години) или даже за целия период. Това ви дава сигурност и предвидимост. Обикновено първичната закрепена рента е по-висока, тъй като с нея банката се застрахова против бъдещи пазарни скокове.
Няма еднопосочен отговор коя рента е за предпочитане - закрепена или променлива (плаваща). Всичко зависи от вашето настоящо финансово положение и поносимостта ви към риск.
Колко нагоре могат да отидат лихвите?
На доктрина, няма таван – лихвите могат да се повишават, до момента в който не свършат работата си, за която са предопределени. В практиката обаче има ясни граници, тъй като прекомерно високите лихви стартират да „ чупят “ стопанската система.
Мислете за високите лихви като за „ спирачките “ на стопанската система. Когато цените порастват прекомерно бързо (висока инфлация), централните банки „ натискат спирачките “, като вършат парите по-скъпи. Това охлажда търсенето, забавя харченето и в последна сметка успокоява цените. В този смисъл, лихвите ще се повишават толкоз, колкото е нужно, с цел да се овладее инфлацията.
Въпреки това, тези „ спирачки “ имат лимит, а той се назовава риск от криза. Ако лихвите станат прекомерно високи, заемите стават непостижими, бизнесът стопира да влага и стартира да редуцира хора, а потреблението внезапно спада. Целта на централните банки е да „ охладят “ стопанската система, а не да я „ замразят “. В момента, в който безработицата стартира да пораства рисково или стопанската система покаже ясни признаци на тежка рецесия, това е сигнал, че лихвите са достигнали своя връх.
Историята ни демонстрира, че в рискови обстановки лихвите са достигали и двуцифрени стойности, само че това през днешния ден се смята за извънредно малко евентуален сюжет за Европа. В по-новата ни история видяхме по какъв начин 3-месечният EURIBOR (важен ориентир за част от ипотечните заеми у нас) се повиши от негативни стойности до към 4% в границите на две години.
Затова основният въпрос за вас не е „ Колко най-вече? “, а „ Моят бюджет ще издържи ли, в случай че лихвата се повиши с още 1, 2 или 3%? “. Това е реалистичният небосвод, за който би трябвало да сте готови.
istock Има ли по какъв начин да получите по-добра рента по ипотечен заем да вземем за пример?
Да, има. Вижте по какъв начин:
Поддържайте безупречна кредитна история: Плащайте сметките и вноските си в точния момент. Това е най-важният ви коз.
Спестете за по-голямо самоучастие: При ипотечен заем, цел от 20-30% самоучастие ще ви сложи в доста по-силна позиция.
Поискайте предложения от няколко банки: Не приемайте първото предложение. Конкуренцията работи във ваша изгода.
Преговаряйте! Ако имате добър профил и оферта от друга банка, не се опасявайте да попитате актуалната си банка дали може да я усъвършенства.
Използвайте „ пакетни “ услуги: Много банки оферират по-ниска рента, в случай че прехвърлите заплатата си при тях, ползвате кредитна карта или други техни артикули. Пресметнете дали си коства.
Ако сте стигнали дотук, към този момент имате доста по-ясна визия какво в действителност стои зад лихвата по един заем. Разбирането по какъв начин се образува лихвата ви трансформира от въздържан адресат в деен и осведомен участник във финансовия свят. А това е първата стъпка към по-доброто ръководство на парите ви.
За други потребни препоръки, по отношение на персоналните ви финанси, може да ни последвате във Facebook или Google News Showcase
По тематаКак да изберете най-хубавия заем за вашите потребности Банкови заеми Лихва по заем Формиране на рента Източник: pariteni.bg
КОМЕНТАРИ