Машините на независимите финансови оператори в Европа стават все повече

Машините на самостоятелните финансови оператори в Европа стават от ден на ден и при нехайство може да се изтеглят пари със солена такса

Банковите такси и разноските за превалутиране могат доста да се свият през услугите на софтуерни компании

Докато лихвите по депозити към този момент трета година се спускат стремително надолу, комерсиалните банки все по-често вкарват нови или усилват остарели такси, с цел да компенсират този тренд. При регулярни заплащания в чужбина сходен разход може да се окаже съществено перо в бюджета на дребна компания. За благополучие различни канали за заплащане са появяват освен за физически лица - като Moneymailme, само че и за компании - като новите услуги на компании с опит в междуграничните преводи като Transferwise.

Какви са разноските при банките

При трансграничните преводи разноските действително са два – таксата за транзакцията и разликата във валутния курс. Много постоянно банки или снабдители на парични преводи натъртват на обстоятелството, че таксата е закрепена, само че в това време употребяват валутен курс, който е с 5% и повече % по-неизгоден от пазарния, като по този метод ощетяват клиентите си. Това важи изключително за валути, разнообразни от еврото. Отделно някои банки като Райфайзенбанк и Сосиете Женерал да вземем за пример имат такса от 1% за превалутирането във валута, друга от евро.

В момента в България има единствено две банки, които таксуват закрепена цена от 5 евро на междуграничен паричен превод – Прокредит банк и Интернешънъл асет банк. При останалите таксите са доста по-големи - от сорта на 40 лева за изпращането на 300 евро да вземем за пример (виж таблицата). Третият разход, който не е за занемаряване, е таксата за годишна поддръжка на сметка за юридическо лице.

За разлика от тях финтек приложенията настояват, че употребяват по едно и също време ниски такси и близки до пазарните междубанкови валутни курсове, като по този метод правят услугата на много по-ниски цени от обичайните снабдители. От известно време компании като Transferwise и Revolut, които бяха ориентирани към туристи и физически лица, започнаха да оферират бизнес сметки.

Borderless
Transferwise Borderless e като банкова сметка, с тази разлика, че може да е в 15 разнообразни валути по едно и също време. По нея няма рента, само че също по този начин няма такса за основаване и, което е по-важно, тя е без такса за месечно поддържане. С нея може да се вършат регулярни заплащания отвън граница към сътрудници или чиновници. Зареждането на сметката може да става в евро, паунд и $. Ако се избере като съществена валута евро да вземем за пример, потребителят получава и личен немски IBAN, на който могат непосредствено да му се превеждат средства. Към момента горният предел за едно зареждане е 5000 лева Захранването на сметката може да става посредством дебитна или кредитна карта – като заплащане на виртуален ПОС. Името на титуляра на сметката в Transferwise, би трябвало да съответствува с това на притежателя на картата. Преводи посредством карта от сметки в български лв. са вероятни единствено на интернет уеб страницата, не и през мобилното приложение на Transferwise. Всички картови заплащания са криптирани и се правят след въвеждане на 3D код за автентикация за спомагателна сигурност на потребителя. Възможно е парите да се изпратят в сметката ви и посредством банков превод, който обаче ще е в пъти по-скъп, което и обезсмисля потреблението на Transferwisei Borderless.
Времето за привършване на паричния превод към този момент е към 3 часа, до момента в който преди 2 години беше 2-3 дни.
Системата разрешава да се направи превод даже и изпращащата страна да не знае IBAN-а на получателя, а единствено електронната му поща. В подобен случай Transferwise ще изпрати електронно известие, в което се изисква получателят да вкара IBAN. Ако подобен не бъде възложен, парите се връщат на изпращача.

Revolut Business
Revolut започва като приложение, ориентирано най-много към туристи. Без такса за обслужване, то разрешава да се теглят пари от банкомати в чужбина без такса и при доста положителни валутни курсове. През предишния месец компанията започва и мултивалутни бизнес сметки. Също по този начин услугата включва и корпоративни карти, с които се заплаща без такса и на пазарен валутен курс на всички места по света, а тегленето на кеш е 2% от сумата. Освен това разрешава интеграция със софтуерни счетоводни артикули като Xero.
Бизнес пакетите на Revolut обаче са надалеч от безвъзмездни. Те са три типа – " Старт " (25 паунда на месец), " Стандарт " (100 паунда на месец) и " Професионален " (1000 паунда на месец). И трите обезпечават мултивалутна сметка с пазарни междубанкови валутни курсове, незабавни преводи към компании, които употребяват Revolut, дебитни карти, потребителска поддръжка (при най-скъпия пакет тя е денонощна) и едногодишен контракт. Разликата е във входящите средства – при първия пакет те са до 100 000 паунда на месец, при втория - до 1 млн. паунда, а при третия са неограничени.

Paysera
При тях откриването и поддържането на сметка е без такса, а компанията дава междубанкови пазарни курсове по 30 валути. Преводите в евро костват по 15 евроцента без значение от трансферираната сума, а по други валути като английски паунд или турска лира – 3.25 евро, още веднъж закрепена такса.

Как става регистрацията

Регистрацията става напълно онлайн и при всички сходни fintech услуги включва няколко сходни стъпки. Първо се прави удостоверение посредством sms известие на телефона на притежателя. Втората стъпка е удостоверение на самоличността. Това е наложителна стъпка за всички сходни услуги и е обвързвана с условията против прането на пари и финансирането на тероризъм, които Европейски Съюз има. За задачата би трябвало да се изпрати фотография на интернационален паспорт, персонална карта или шофьорска брошура. Адресът на показания документ за идентичност пък се сверява за удостоверение с различен документ – банково извлечение, документ от държавна работа или битова сметка, които би трябвало да се качат. Сверяването на документите сега изисква 5 работни дни заради огромния интерес към услугите. Някои от платформите изискват и къс видеочат в скайп да вземем за пример, с цел да се уверят, че употребяваните персонални документи не са откраднати да вземем за пример.

Внимание, променливи условия!

Някои от стартъпите като Revolut акцентират, че обичайните снабдители на финансови услуги имат доста скрити такси и условия, само че истината е, че това важи и за тях самите. Докато валутният курс, който употребяват, в действителност е по-изгоден, то има ред услуги като заплащания към консуматори с елементарна IBAN сметка, които не са ясно показани и мъчно може да се видят авансово. Трябва да се има поради, че главният минус на новите услуги е, че защото са пробни, изискванията им постоянно се менят и потребителите би трябвало да бъдат гъвкави. Така да вземем за пример допреди няколко месеца лимитът на безвъзмездни кеш тегления с Revolut карта бе 400 евро на месец, до момента в който в този момент към този момент е 200 евро. Дебитните карти се издаваха и изпращаха на потребителите гратис, а в този момент това става против 6 евро. Това е обвързвано с привличането на клиенти. Отчетите на компанията демонстрират, че предходната година тя е имала 2.3 млн. паунда доходи, само че в последна сметка е генерирала загуба от над 7 млн. паунда. Това естествено са естествени феномени за започваща компания, която цели до края на годината да има 1 млн. клиенти и чака скоро да подпише контракт за 50 млн. паунда финансиране от венчър фондове.