Да инвестираме ли, ако имаме кредити?
Едно значимо предписание, което би трябвало да следвате наложително, преди да инвестирате, гласи: закрийте всички скъпи заеми - кредитни карти, артикули на погашение, бързи заеми и други Едва тогава можете да продължите с капиталовия развой.
Защо ли? Защото, в случай че си мислите, че можете да изкарвате по 16-20% рентабилност на година, каквито обичайно са лихвите по най-евтините от скъпите заеми - кредитните карти, то несъмнено бих ви поверил всичките си спестявания да ги управлявате.
И до момента в който доста хора, най-вероятно се присмиват вмомента на сходна рентабилност - от 20%, да вземем за пример вложилите в криптовалути през миналата година, единствено ще Ви напомним следното.
При рентабилност от 20% на година, за един по-дълъг интервал от време, да кажем 20 години, 10 000 лв. биха се трансформирали в сумата от 383 376 $, след капитализирането им. Доста добра сума не мислите ли? А за какво Ви е да търсите по-голяма сума.
Трябва да отбележим, че " скъпите заеми ", като да вземем за пример кредитните карти могат да са доста " подли ". С бонуси, игри и награди тяхната цел е да ви карат да харчите непрестанно и да ви държат оптимално задлъжнели.
Минималните погасителни вноски пък са направени, тъй че да плащате съвсем и единствено лихвата, както и минимална част от главницата. Тоест да влезете в " спиралата на безконечна задлъжнялост ". Tова е обстановка, при която в никакъв случай не приключвате с дълга си.
Ето и един образец: Ако ползвате лимита си до край по кредитна карта и решите да плащате единствено минималната погасителна, вноска то би трябвало наложително да имате поради следното: кредитна карта с предел от 2 000 лв., лихвен % от 18% и минимална погасителна вноска от 2% по употребената сума, ще отнеме към 370 месеца или над 30 години, с цел да я бъде покрито изцяло задължението по нея. А в този момент по какъв начин мислите, дали е рационално да плащате ли единствено погасителната вноска?
Никой не вини финансовите институции, че желаят да изкарват над 15% годишно от вас в свят на извънредно ниски лихви, даже негативни в някои райони по света - Eврозоната и Япония. Това ги прави печеливши даже и макар високия % на неприятните заеми.
Единственият метод, по който би трябвало и може да ползвате лимита по кредитната си карта, е в границите на гратисния интервал (не се начислява лихва), след което би трябвало да го възстановявате изцяло. Ако не можете да вършиме това, то значи вие сте идеалната цел за всяка финансова институци, която желае да ви " зароби ".
Ако инвестирате средства, преди да сте закрили употребените предели по кредитната си карта и възнамерявате да поддържате салдото си дълго време, то значи вие си мислите, че можете да изкарвате най-малко 20% годишно, тъй като това ще е различният разход по кредитната карта.
Трябва да отбележа и обстоятелството, че макар понижението на лихвите по заемите у нас, през последните години, те към момента се резервират измежду най-високите в Европейски Съюз.
В допълнение, лихвения спред, или разликата сред лихвите по заеми и депозити у нас, е измежду най-високите в Европа. И точно това, значително е в основата на рекордните банкови облаги.
Какво значи рекордно високият лихвен спред на процедура? Това значи, че лихвите по депозитите при равнища от под 0.5% са съпоставими, а постоянно и по-ниски спрямо останалите страни от Европейски Съюз, до момента в който лихвите по заемите са надалеч по-високи.
Какво е рентабилност и възвръщаемост и за какво са толкоз значими?
Първо обаче, за какво доходността и възвръщаемостта са толкоз значими. Двата термина значат едно и също. Доходността и възвръщаемостта мерят количествено връзката сред сегашната стойност и бъдещата стойност на парите и я показва като лихвен % на годишна база. Според пазарната спогодба доходността се показва в базисни точки (англ. Basis points, съкр. bps). Една базисна точка съставлява 1/100 (една стотна) от % или 0.01%.
Тоест, в случай че очаквате рентабилност, или възвръщаемост от 5 % за идната година, то това значи, че при вложен сега капитал, от примерно 1 000 лв., очаквате да притежавате 1 050 лв. след 12 месеца...
И стигаме до въпроса за критичността на доходността и възвръщаемостта за реализиране на вашите дълготрайни капиталови цели, като да вземем за пример - подсигуряване на естествен живот след пенсиониране.
Да кажем, че желаете да се скриете от идна стихия на финансовите пазари, като изберете за задачата едногодишни депозити в немска банка. Нима най-голямата и мощна стопанска система не е едно от най-сигурните убежища при рецесии?
Само че има един мъничък проблем. Държани в сходни депозити, ще получавате минимална рентабилност. От финансовата институция Bank of America Merrill Lynch пресмятат, че ще са ви нужни 1 387 години с цел да удвоите спестяванията си от лихвите по сходни депозити!!!
Още по-зле са нещата, в случай че насочите спестяванията си към японска банка. На хората държащи средствата си в едногодишен депозит в Япония, с цел да доближат до същото достижение, ще са им нужни 6 932 години!?!
А по какъв начин стоят нещата у нас?
При най-хубавия депозит, предлаган от българска банка сега (към 26-ти април), с рента от 0.8% сега, който ще видите малко по-надолу на депозантите ще са нужни " едвам " към 90 години, с цел да удвоят спестяванията си, според " правилото 72 ".
Едно извънредно просто предписание ще Ви помогне да осъзнаете в по-голяма степен сериозната роля на доходността. То се споделя " правилото 72 " и сочи какъв брой години ще са ви нужни да удвоите спестяванията си при друга норма на годишна възвращаемост.
Отговорът се дава, като разделите цифрата 72 на предстоящата от вас рентабилност. Например, в случай че очаквате рентабилност от 6% на година, за удвояване на вложените от вас средства ще ви трябват едвам 12 години. Ако доходността обаче е 1.63%, ще са ви нужни 72/1.63 години, или 44.17. Както към този момент казахме, близо 44 години и два месеца.
Защо ли? Защото, в случай че си мислите, че можете да изкарвате по 16-20% рентабилност на година, каквито обичайно са лихвите по най-евтините от скъпите заеми - кредитните карти, то несъмнено бих ви поверил всичките си спестявания да ги управлявате.
И до момента в който доста хора, най-вероятно се присмиват вмомента на сходна рентабилност - от 20%, да вземем за пример вложилите в криптовалути през миналата година, единствено ще Ви напомним следното.
При рентабилност от 20% на година, за един по-дълъг интервал от време, да кажем 20 години, 10 000 лв. биха се трансформирали в сумата от 383 376 $, след капитализирането им. Доста добра сума не мислите ли? А за какво Ви е да търсите по-голяма сума.
Трябва да отбележим, че " скъпите заеми ", като да вземем за пример кредитните карти могат да са доста " подли ". С бонуси, игри и награди тяхната цел е да ви карат да харчите непрестанно и да ви държат оптимално задлъжнели.
Минималните погасителни вноски пък са направени, тъй че да плащате съвсем и единствено лихвата, както и минимална част от главницата. Тоест да влезете в " спиралата на безконечна задлъжнялост ". Tова е обстановка, при която в никакъв случай не приключвате с дълга си.
Ето и един образец: Ако ползвате лимита си до край по кредитна карта и решите да плащате единствено минималната погасителна, вноска то би трябвало наложително да имате поради следното: кредитна карта с предел от 2 000 лв., лихвен % от 18% и минимална погасителна вноска от 2% по употребената сума, ще отнеме към 370 месеца или над 30 години, с цел да я бъде покрито изцяло задължението по нея. А в този момент по какъв начин мислите, дали е рационално да плащате ли единствено погасителната вноска?
Никой не вини финансовите институции, че желаят да изкарват над 15% годишно от вас в свят на извънредно ниски лихви, даже негативни в някои райони по света - Eврозоната и Япония. Това ги прави печеливши даже и макар високия % на неприятните заеми.
Единственият метод, по който би трябвало и може да ползвате лимита по кредитната си карта, е в границите на гратисния интервал (не се начислява лихва), след което би трябвало да го възстановявате изцяло. Ако не можете да вършиме това, то значи вие сте идеалната цел за всяка финансова институци, която желае да ви " зароби ".
Ако инвестирате средства, преди да сте закрили употребените предели по кредитната си карта и възнамерявате да поддържате салдото си дълго време, то значи вие си мислите, че можете да изкарвате най-малко 20% годишно, тъй като това ще е различният разход по кредитната карта.
Трябва да отбележа и обстоятелството, че макар понижението на лихвите по заемите у нас, през последните години, те към момента се резервират измежду най-високите в Европейски Съюз.
В допълнение, лихвения спред, или разликата сред лихвите по заеми и депозити у нас, е измежду най-високите в Европа. И точно това, значително е в основата на рекордните банкови облаги.
Какво значи рекордно високият лихвен спред на процедура? Това значи, че лихвите по депозитите при равнища от под 0.5% са съпоставими, а постоянно и по-ниски спрямо останалите страни от Европейски Съюз, до момента в който лихвите по заемите са надалеч по-високи.
Какво е рентабилност и възвръщаемост и за какво са толкоз значими?
Първо обаче, за какво доходността и възвръщаемостта са толкоз значими. Двата термина значат едно и също. Доходността и възвръщаемостта мерят количествено връзката сред сегашната стойност и бъдещата стойност на парите и я показва като лихвен % на годишна база. Според пазарната спогодба доходността се показва в базисни точки (англ. Basis points, съкр. bps). Една базисна точка съставлява 1/100 (една стотна) от % или 0.01%.
Тоест, в случай че очаквате рентабилност, или възвръщаемост от 5 % за идната година, то това значи, че при вложен сега капитал, от примерно 1 000 лв., очаквате да притежавате 1 050 лв. след 12 месеца...
И стигаме до въпроса за критичността на доходността и възвръщаемостта за реализиране на вашите дълготрайни капиталови цели, като да вземем за пример - подсигуряване на естествен живот след пенсиониране.
Да кажем, че желаете да се скриете от идна стихия на финансовите пазари, като изберете за задачата едногодишни депозити в немска банка. Нима най-голямата и мощна стопанска система не е едно от най-сигурните убежища при рецесии?
Само че има един мъничък проблем. Държани в сходни депозити, ще получавате минимална рентабилност. От финансовата институция Bank of America Merrill Lynch пресмятат, че ще са ви нужни 1 387 години с цел да удвоите спестяванията си от лихвите по сходни депозити!!!
Още по-зле са нещата, в случай че насочите спестяванията си към японска банка. На хората държащи средствата си в едногодишен депозит в Япония, с цел да доближат до същото достижение, ще са им нужни 6 932 години!?!
А по какъв начин стоят нещата у нас?
При най-хубавия депозит, предлаган от българска банка сега (към 26-ти април), с рента от 0.8% сега, който ще видите малко по-надолу на депозантите ще са нужни " едвам " към 90 години, с цел да удвоят спестяванията си, според " правилото 72 ".
Едно извънредно просто предписание ще Ви помогне да осъзнаете в по-голяма степен сериозната роля на доходността. То се споделя " правилото 72 " и сочи какъв брой години ще са ви нужни да удвоите спестяванията си при друга норма на годишна възвращаемост.
Отговорът се дава, като разделите цифрата 72 на предстоящата от вас рентабилност. Например, в случай че очаквате рентабилност от 6% на година, за удвояване на вложените от вас средства ще ви трябват едвам 12 години. Ако доходността обаче е 1.63%, ще са ви нужни 72/1.63 години, или 44.17. Както към този момент казахме, близо 44 години и два месеца.
Източник: money.bg
КОМЕНТАРИ