Как банките дирижират голямата промяна
Банките и техните финансови услуги са в непрекъсната промяна. Двигател за това са изменящите се технологии, цифровизацията, затягащите се регулации, които като Дамоклев меч все по-заплашително висят над тези институции. Това е от едната страна, а от другата стоят клиентите със своите потребности, визии, познание и неведение, доверие и съмнение, желания и страхове, които да вземем за пример карат огромна част от българите да остават офлайн в потреблението на парите си.
И все пак банките, технологиите, клиентите се трансформират. Навиците през днешния ден са по-различни от през вчерашния ден, тъй като и животът постанова своята динамичност. За да се ориентираме по какъв начин върви трансформацията, ще очертаем някои от значимите акценти, дискутирани по време на Финансовия конгрес „ Иновации “, проведен от Асоциация Банка на годината.
Изкуственият разсъдък (ИИ) става неминуем асистент на банките, технологията се развива добре там, където има задоволително натурален разсъдък. Компоненти на изкуствен интелект се употребяват от дълго време във финансовата сфера. Мирослав Вичев, основен изпълнителен шеф на БОРИКА, споделя още, че ИИ е логаритъмът на новата софтуерна гражданска война, даваща подтик за цифровото бъдеще на финансовия бизнес. Той напомня, че технологии с ИИ се употребяват при скоринговите системи за остойностяване на риска за клиентите на финансовите институции, което е много по-сложно, в сравнение с при общоприетите модели. Вичев вижда приложение на ИИ при структурирането на оценката за клиента и неговото обслужване.
Сигурност на заплащанията
Финансовият бранш в Европа, а и в България, е една от сферите, в които нововъведенията се развиват бързо и дават мощно отражение върху динамичността на продуктите и услугите, твърди Нина Стоянова, подуправител на Българска народна банка, началник на ръководство „ Банково “. Тя осведоми, че вследствие на провежданите политики от националните и европейските регулатори има трайно и устойчиво понижение на измамите при заплащанията. Данните в неотдавна оповестения от Европейската централна банка отчет на тази тематика за интервала 2020 – 2021 година, демонстрират, че през 2021 година е достигнато най-ниското равнище на каузи на измамите при картовите заплащания в Европа по отношение на общата стойност на осъществените картови заплащания, откогато е почнало събирането на сходни данни през 2008 година, и то е под 0,03%. По нейни думи цената на измамите при картовите заплащания, инициирани от разстояние посредством виртуални ПОС терминали, е намаляла с 12% през 2021 година по отношение на 2020 година, откакто са въведени стандартите за задълбочено определяне на идентичността на платеца. Масовото внедряване на чип и ПИН стандарти за сигурност съвсем е изкоренило този тип измами в Европа.
Факторът ESG
Трансформацията ESG (Environmental, Social and Governance – екологично, обществено и корпоративно управление) с нейния нов дневен ред към този момент е в нахлуване, като визира и банките. Устойчив бизнес, устойчиви финанси, устойчиви вложения и компании, смяната е всеобхватна и в този развой банките също имат значима роля при трансформацията на бизнеса към трите стълба на устойчивата стопанска система. На базата на ESG доклади, представящи отпечатъка върху околната среда, корпоративната обществена политика и корпоративното ръководство на съответната акция, банките ще би трябвало да вземат решение за финансиране, вложения и избор на планове, които да поддържат. Този развой изисква нови профилирани екипи и технологии във финансовите институции и най-много преструктуриране на кредитните експозиции в доста необятен диапазон.
Рисковете
И ето какво предлага Филип Феранте, общоприет управител Корпоративно стабилно развиване в КВС Group: „ Да се употребяват всички данни, с които се мерят излъчванията с въглероден отпечатък при оценяването на плановете, само че да се направи и лично прочуване, посредством което да се реши дали не са пресилени. На базата на ESG доклади, представящи отпечатъка върху околната среда, корпоративната обществена политика и корпоративното ръководство, банките към този момент задават стандарти, които постановат преструктуриране на бизнеса “. Според Феранте екологичните опасности се трансформират във финансови и това се отразява на всички условия, които имат въздействие върху качеството на заемите. Затова регулаторите се концентрират освен върху климатичните промени, само че и върху финансовите опасности. Кредитните организации правят оценка по ESG въздействието върху природата, само че обръщат внимание на общественото и демографското развиване.
Новата позиция
Инвеститорите и участниците на финансовите пазари към този момент са по-взискателни към данните, в сравнение с регулаторите, твърди Петър Андронов, основен изпълнителен шеф на сектор „ Международни пазари “ на KBC и ръководител на надзорните препоръки на ОББ и ДЗИ. Той споделя, че при организирането на събития от рода на роудшоу най-голямата част от въпросите на вложителите са свързани с ESG. И удостоверява, че кредитирането нараства, когато клиентите не дават отговор на стандартите. През кредитните организации вложителите се ориентират за качеството на данните, свързани с финансовата резистентност.
Енергийната успеваемост
При жилищното кредитиране банките би трябвало да са улеснени с използването на указател на постройките, в който да е отразена енергийната им успеваемост. Но този указател не е запълнен, а и клиентите към момента не го възприемат като добавена стойност и не са подготвени да платят цената на банковия артикул, отбелязва Цветанка Минчева, основен изпълнителен шеф на " УниКредит Булбанк ". Тя е на мнение, че при издаването на зелена ипотека с оценка на енергийната успеваемост съществуването на регистри и документи ще стане наложителна част от покупко-продажбите. „ Само при новото строителство има данни, че се съблюдават енергийните стандарти, само че не и при по-старите здания “, припомня Петър Андронов.
В кръговата стопанска система
Регулаторите тласкат банковия бранш да промени обществото, защото банките имат въздействие върху популацията, показва Филип Феранте. А Цветанка Минчева дава ярка илюстрация в тази тенденция: „ Около 80% от покупко-продажбите през третото тримесечие на 2022 година са свързани с планове за възобновими източници, а в други условия към доставчиците подтикват бизнеса да става част от кръговата стопанска система “. Ангел Матеев, шеф Банкиране на дребно, акцентира, че: „ Още преди 15 години със своя първи зелен ръб Пощенска банка се насочи към отговорно кредитиране “.
Банките безспорно имат своята нова роля в огромната промяна.
Текстът е част от бр. 115 на сп. „ Икономика “. Публикува се в Economic.bg по силата на партньорско съглашение сред двете медии.
И все пак банките, технологиите, клиентите се трансформират. Навиците през днешния ден са по-различни от през вчерашния ден, тъй като и животът постанова своята динамичност. За да се ориентираме по какъв начин върви трансформацията, ще очертаем някои от значимите акценти, дискутирани по време на Финансовия конгрес „ Иновации “, проведен от Асоциация Банка на годината.
Изкуственият разсъдък (ИИ) става неминуем асистент на банките, технологията се развива добре там, където има задоволително натурален разсъдък. Компоненти на изкуствен интелект се употребяват от дълго време във финансовата сфера. Мирослав Вичев, основен изпълнителен шеф на БОРИКА, споделя още, че ИИ е логаритъмът на новата софтуерна гражданска война, даваща подтик за цифровото бъдеще на финансовия бизнес. Той напомня, че технологии с ИИ се употребяват при скоринговите системи за остойностяване на риска за клиентите на финансовите институции, което е много по-сложно, в сравнение с при общоприетите модели. Вичев вижда приложение на ИИ при структурирането на оценката за клиента и неговото обслужване.
Сигурност на заплащанията
Финансовият бранш в Европа, а и в България, е една от сферите, в които нововъведенията се развиват бързо и дават мощно отражение върху динамичността на продуктите и услугите, твърди Нина Стоянова, подуправител на Българска народна банка, началник на ръководство „ Банково “. Тя осведоми, че вследствие на провежданите политики от националните и европейските регулатори има трайно и устойчиво понижение на измамите при заплащанията. Данните в неотдавна оповестения от Европейската централна банка отчет на тази тематика за интервала 2020 – 2021 година, демонстрират, че през 2021 година е достигнато най-ниското равнище на каузи на измамите при картовите заплащания в Европа по отношение на общата стойност на осъществените картови заплащания, откогато е почнало събирането на сходни данни през 2008 година, и то е под 0,03%. По нейни думи цената на измамите при картовите заплащания, инициирани от разстояние посредством виртуални ПОС терминали, е намаляла с 12% през 2021 година по отношение на 2020 година, откакто са въведени стандартите за задълбочено определяне на идентичността на платеца. Масовото внедряване на чип и ПИН стандарти за сигурност съвсем е изкоренило този тип измами в Европа.
Факторът ESG
Трансформацията ESG (Environmental, Social and Governance – екологично, обществено и корпоративно управление) с нейния нов дневен ред към този момент е в нахлуване, като визира и банките. Устойчив бизнес, устойчиви финанси, устойчиви вложения и компании, смяната е всеобхватна и в този развой банките също имат значима роля при трансформацията на бизнеса към трите стълба на устойчивата стопанска система. На базата на ESG доклади, представящи отпечатъка върху околната среда, корпоративната обществена политика и корпоративното ръководство на съответната акция, банките ще би трябвало да вземат решение за финансиране, вложения и избор на планове, които да поддържат. Този развой изисква нови профилирани екипи и технологии във финансовите институции и най-много преструктуриране на кредитните експозиции в доста необятен диапазон.
Рисковете
И ето какво предлага Филип Феранте, общоприет управител Корпоративно стабилно развиване в КВС Group: „ Да се употребяват всички данни, с които се мерят излъчванията с въглероден отпечатък при оценяването на плановете, само че да се направи и лично прочуване, посредством което да се реши дали не са пресилени. На базата на ESG доклади, представящи отпечатъка върху околната среда, корпоративната обществена политика и корпоративното ръководство, банките към този момент задават стандарти, които постановат преструктуриране на бизнеса “. Според Феранте екологичните опасности се трансформират във финансови и това се отразява на всички условия, които имат въздействие върху качеството на заемите. Затова регулаторите се концентрират освен върху климатичните промени, само че и върху финансовите опасности. Кредитните организации правят оценка по ESG въздействието върху природата, само че обръщат внимание на общественото и демографското развиване.
Новата позиция
Инвеститорите и участниците на финансовите пазари към този момент са по-взискателни към данните, в сравнение с регулаторите, твърди Петър Андронов, основен изпълнителен шеф на сектор „ Международни пазари “ на KBC и ръководител на надзорните препоръки на ОББ и ДЗИ. Той споделя, че при организирането на събития от рода на роудшоу най-голямата част от въпросите на вложителите са свързани с ESG. И удостоверява, че кредитирането нараства, когато клиентите не дават отговор на стандартите. През кредитните организации вложителите се ориентират за качеството на данните, свързани с финансовата резистентност.
Енергийната успеваемост
При жилищното кредитиране банките би трябвало да са улеснени с използването на указател на постройките, в който да е отразена енергийната им успеваемост. Но този указател не е запълнен, а и клиентите към момента не го възприемат като добавена стойност и не са подготвени да платят цената на банковия артикул, отбелязва Цветанка Минчева, основен изпълнителен шеф на " УниКредит Булбанк ". Тя е на мнение, че при издаването на зелена ипотека с оценка на енергийната успеваемост съществуването на регистри и документи ще стане наложителна част от покупко-продажбите. „ Само при новото строителство има данни, че се съблюдават енергийните стандарти, само че не и при по-старите здания “, припомня Петър Андронов.
В кръговата стопанска система
Регулаторите тласкат банковия бранш да промени обществото, защото банките имат въздействие върху популацията, показва Филип Феранте. А Цветанка Минчева дава ярка илюстрация в тази тенденция: „ Около 80% от покупко-продажбите през третото тримесечие на 2022 година са свързани с планове за възобновими източници, а в други условия към доставчиците подтикват бизнеса да става част от кръговата стопанска система “. Ангел Матеев, шеф Банкиране на дребно, акцентира, че: „ Още преди 15 години със своя първи зелен ръб Пощенска банка се насочи към отговорно кредитиране “.
Банките безспорно имат своята нова роля в огромната промяна.
Текстът е част от бр. 115 на сп. „ Икономика “. Публикува се в Economic.bg по силата на партньорско съглашение сред двете медии.
Източник: economic.bg
КОМЕНТАРИ