Новият капиталов буфер ще струва на банките около 330 млн. лева
Визитка
Г-жа Виолина Маринова е основен изпълнителен шеф на Банка ДСК от 2005 година С 48-годишен опит в Банка ДСК, тя въплъщава японския модел на кариерно развиване, започвайки от най-ниското ходило, като чиновник „ Банково обслужване “, и достигайки през всички позиции до поста основен изпълнителен шеф.
Под нейно управление Банка ДСК се трансформира в съвременна банка, неоспорим водач в банкирането на дребно, с водещи позиции в частното и корпоративно банкиране, водач по доверие и най-предпочитан от студентите шеф в България.
След договорката по придобиването на SG Експресбанк от Банка ДСК през януари 2019 година госпожа Маринова e определена за основен изпълнителен шеф и на новата обединена банка.
През 2005 година Виолина Маринова е удостоена с влиятелната унгарска премия „ Андраш Фай “ за извънредно високите резултати, реализирани от Банка ДСК при осъществяване на трансформационната стратегия на Банка ОТП след приватизацията през 2003 година Тя е ръководител на Управителния съвет на фондация "Атанас Буров ". Носител e на голям брой влиятелни интернационалните и национални оценки.
Банков водач и визионер, с извънреден принос за построяването и запазването на доверието в българските финансови институции, през септември 2013 година Виолина Маринова стана и единственият банкер в България, почетен с най-високото национално отличие - медал „ Стара планина”, първа степен. През 2014 година госпожа Маринова получи премията „ Златен кръст за заслуги към Унгария” за поддръжката на двустранния културен продан и в символ на самопризнание за приноса й в популяризирането на унгарската просвета в България.
Г-жо Маринова, повдигането на банковите такси през лятото изпреварваща стъпка ли беше предвид на въведените от 1 октомври спомагателни финансови буфери?
- Не бива да се търси връзка сред двете. Като образец мога да отбележа, че Банка ДСК постоянно е подържала финансов запас над минимално изискуемия и преди въвеждането на новите равнища на антицикличния буфер. В процеса на финансово обмисляне постоянно сме залагали консервативни допускания за размера на буферите, също както и при изчисленията на вътрешния разбор на финансовата адекватност взимаме поради опцията за увеличение на буферите. В случая, съответно стойностите на антицикличния буфер директно отразяват интервала на засилен ритъм на икономическото развиване в страната. Българската стопанска система е в положение на напредък с осъществен Брутният вътрешен продукт от 3,7% през второто тримесечие на годината, с ниски равнища на безработица и с годишна инфлация, движеща се в границите на 3%. Във връзка с това, наклонността за повишение на цените в областта на услугите е реалност, като неизбежно това дава отражение и върху банковите услуги. Динамиката на развиване в последните години постанова необятното потребление на електронни услуги, като нашият бранш мощно залага на този вид новаторски канали за обслужване като по-ефективна опция както за клиентите, по този начин и за банките. В Банка ДСК цената на главните преводи през електронната ни платформа е с низходяща наклонност през последните години.
Как тези 0.5% се отразяват на банките, за каква приблизителна безспорна сума става въпрос? Как това се отразява на приходите и на облагите?
- Като цяло банките в България поддържат високо равнище за обща финансова адекватност. Към края на първото полугодие на 2019 година междинното равнище на коефициента за обща финансова адекватност за банковата система е с към 6 процентни пункта над минималното финансово условие, включвайки комбинирания финансов буфер. Поради тази причина не чакам новият коефициент на антицикличния буфер да докара до непосредствена нужда от повишение на финансовата база на кредитните институции. Приблизителната стойност, с която следва да се покрие новото равнище, е към 330 млн. лева, което е по-малко от една десета от свободния капитал на институциите в бранша.
Има ли кредитна нервност сега?
- Наред с удобната икономическа среда, атрактивните лихвени проценти по отпусканите заеми са спомагателен тласък за кредитната интензивност на жителите и бизнеса.
За бизнеса последните няколко години и актуалната също,са добра опция за вложения и за осъществяване на проекти за напредък. Годишният растеж в размера на заемите на семейства е към 11%, като тази наклонност е както при потребителските, по този начин и при жилищните заеми. Ниските лихви по заемите способстват за по-високата стопанска интензивност в страната. В същото време обаче на хоризонта се появяват хипотези, в които макросредата може да сложи пред нас по-сериозни провокации. Затова бих споделила, че без значение от удобните предпоставки сега, като цяло както банките, по този начин и потребителите следва да останат рационални в поемането на риск.
В някои среди се приказва, че има сигнали за ипотечен балон. Смятате ли, че в действителност има такава наклонност?
- Не считам, че е съответстващо на този стадий да се вършат сходни категоризации. По този въпрос мнението ми е същото, както разясних в предния въпрос по отношение на „ кредитната нервност “. Предлаганите от банките условия по този вид заеми са удобни, което ги прави атрактивни за потребителите и ги улеснява при взимането на решение. Това от своя страна изяснява разширението на строителството и предлагането на жилища в София и другите огромни градове. Както към този момент споделих, предпазливостта следва да съпътства тези процеси, което постоянно е било част от политиката на банките в България, подкрепяна и от ограниченията на локалния регулатор.
Възможни ли са в България негативни лихви или това е неприятен сигнал против финансовата непоклатимост?
- Отрицателните лихви не са нищо повече от естествена динамичност на стопански параметър в отговор на съответни промени в пазарната конюнктура. Както сме привикнали да реферираме към великия разум на Айнщайн – всичко е релативно. Не можем да вършим изводи въз основа единствено на безспорната стойност на един параметър, а би трябвало да сравним тази стойност по отношение на стойностите на други параметри, с които той има директна или непряка връзка. В България освен са вероятни, само че отчасти към този момент има негативни лихви – банките заплащат негативни лихви върху свръхрезервите си в Българска народна банка. Но това единствено по себе си считам, че по никакъв метод не дава каквито и да е индикации по отношение на финансовата непоклатимост. Когато се приказва за стопански фактори, нещата постоянно следва да се гледат в своята комплексност и за съответната среда. Били сме очевидци на промени във фактори, които се възприемат като отрицателни, само че в съответната среда са изигравали позитивна роля.
Как се отразява на банките кадровата рецесия в страната? Как Банка ДСК се оправя с казуса?
- Експертните качества и умения са несъмнено най-важният кадрови запас в една организация. Без нужната професионална експертиза, мотивация и личностна упоритост на хората вътре, мъчно може една компания да действа дейно „ на открито “, без значение за коя промишленост или отрасъл приказваме. Респективно и в банковия бранш нещата са аналогични. Намирането на добре готови, квалифицирани и стимулирани за триумф фрагменти става все по-предизвикателна задача, само че сега ние имаме едно огромно преимущество. Процесът на интеграция на Банка ДСК с Експресбанк още през цялото време стартира да се развива под шапката на двупосочен модел - заимстване на най-хубавите практики, модели, в това число и експертен кадрови запас - в основаването на най-голямата банкова организация. Това предопределя солидна основа и ни оказва помощ да бъдем още по-добри в стратегическото обмисляне и в тактическото осъществяване на банковите ни интервенции. При нас към този момент работят доста добре готови експерти и от Банка ДСК, и от Експресбанк, което като се изключи че носи първокласен експертен капацитет, има и косвен резултат, защото ни оказва помощ да опознаем културата и философията на двете банки. Съответно това е и посланието на общата ни вътрешна акция по интеграция – „ Изграждаме триумфа дружно “ – посредством доста мощна професионална експертиза, съсредоточена на едно място, и общи споделени полезности за триумф през призмата на екипността.
Разбира се, гледаме и в дълготраен проект и развиваме стратегически партньорства с Университета за национално и международно стопанство в София и с Икономически университет-Варна. Неслучайно тази година самостоятелното изследване Graduate Survey дефинира Банка ДСК за най-желания от българските студенти шеф. Имаме многопосочен ангажимент към младежите - те са бъдещите клиенти, които ще се възползват от предлагани от банката цифрови решения, само че са и хората, които ще оценят работодателската марка Банка ДСК. В тази връзка до края на годината следва да осъществяваме наш личен новаторски план, чиято цел е да ориентира младежите при избора им на работно място незабавно след довеждане докрай, както и да ги притегли в банката.
Как върви консолидацията на Банка ДСК и Експресбанк? Какви са идващите стъпки и по кое време предвиждате края на процеса?
- Още през този месец стартираме специфична осведомителна акция, ориентирана към клиентите на Експресбанк. На нашия уеб страница ще бъде дейна специфична платформа с видеоматериали, с вести и благоприятни условия за противоположна връзка, които ще дават нужните отговори на въпросите, вълнуващи потребителите. Целим посредством тази акция да предоставим цялостна осведоменост за процесите и измененията, които настъпват поетапно и засягат миграцията на системите и услугите от едната банка към другата.
Ребрандирането на клоновата мрежа на Експресбанк, както и миграцията на някои от трансакционните услуги са към този момент факт. Банкоматите на Експресбанк са трансферирани към този момент към системата на Банка ДСК, а терминалните устройства за разплащания с карти също са в развой на прекачване. Вече сме в личен контакт с клиентите на Експресбанк и ги уведомяваме за идващите стъпки и за методите, по които ще получават своите банкови артикули и услуги от нас. От началото на 2020 година ще стартираме с преиздаването на банковите карти и основаването на потребителски профили за клиентите на Експресбанк в нашето електронно и мобилно банкиране. Ако всички процеси текат гладко и дейно, планираме дружно с екипите, които работят по цялостната интеграция на двете банки, да сложим началото на новата обединена банка в средата на 2020 година
Бихте ли теглила ипотечен заем сега? А бихте ли оставила пари на банков депозит? Защо?
- И на двата въпроса бих дала отговор с „ да “, тъй като, в случай че нуждая се от нов дом, изискванията на банките сега са чудесни. От друга страна, спестяванията постоянно са значима част от рационалното финансово обмисляне и ръководство на семейството, а най-сигурният метод за предпазване на спестяванията е банковият депозит. Разбира се, според от средствата, с които човек разполага, може да се намерения и за диверсификация към други други възможности на депозита, само че това към този момент е въпрос на персонален избор и е доста самостоятелно по отношение на финансовата просвета, рисковия профил и вкус на всеки. При всички положения предлагам изборът да се прави с разсъдък, с нерешителност и даже известна консервативност.
Как оценявате степента на цифровизация в Банка ДСК? Цифрите ще вземат ли хляба на хората в клоновете?
- Банка ДСК е една от първите банки на българския пазар, която вкара и продължава доста амбициозно да работи по огромна стратегия за цифрова промяна на бизнеса си. Както към този момент загатнах, ние насърчаваме нашите клиенти да употребяват новаторските ни оферти за елементарно и бързо банкиране, защото те са по-ефективни и за тях. Поддържаме и непрекъснато усъвършенстваме личната си софтуерна инфраструктура, с цел да дава отговор тя на най-високите стандарти и механизми за банкови интервенции и сигурност. Имаме съвременни цифрови канали, както онлайн, по този начин и офлайн - в местата на продажба, предоставяйки персонализирани потребителски решения съгласно съответните потребности и желания.
Работим непрекъснато в посока по-дигитални, по-модерни и по-ефективни процеси за потребителско обслужване и прекарване, които ще ни оказват помощ да вървим напред в развиването ни като банкова институция.
С годините на адаптиране към високите технологии ние видяхме освен, че те водят до по-голяма успеваемост, само че и че те усилват неведнъж оборотите на промишлеността, обмена на информация, скоростта на развиване на продуктите и услугите, скоростта на въвеждане на нововъведения и не на последно място условията на потребителите. За да можем да отговорим на тези непрестанно ускоряващи се обороти, са нужни освен машини, а и хора. Хора, които да пренасочат експертизата от по-рутинните задължения в ежедневните отговорности към по-аналитични и новаторски действия, еластичност и експедитивност на реакция, насърчаване на качества в работния развой и ръководството, на които до момента не беше подчертано толкоз. От друга страна, технологиите постановат от ден на ден смисъла на данните в работния развой, работата с бази данни, построяването, структурирането и съхранението им, които да подкрепят активността и взимането на решения. Всичко това е обвързвано с хора. Убедена съм, че ключът към сполучливото развиване постоянно ще остане в човешкия фактор и че технологиите единствено ни дават опция да развиваме този фактор, само че не и да го сменяем.
Г-жа Виолина Маринова е основен изпълнителен шеф на Банка ДСК от 2005 година С 48-годишен опит в Банка ДСК, тя въплъщава японския модел на кариерно развиване, започвайки от най-ниското ходило, като чиновник „ Банково обслужване “, и достигайки през всички позиции до поста основен изпълнителен шеф.
Под нейно управление Банка ДСК се трансформира в съвременна банка, неоспорим водач в банкирането на дребно, с водещи позиции в частното и корпоративно банкиране, водач по доверие и най-предпочитан от студентите шеф в България.
След договорката по придобиването на SG Експресбанк от Банка ДСК през януари 2019 година госпожа Маринова e определена за основен изпълнителен шеф и на новата обединена банка.
През 2005 година Виолина Маринова е удостоена с влиятелната унгарска премия „ Андраш Фай “ за извънредно високите резултати, реализирани от Банка ДСК при осъществяване на трансформационната стратегия на Банка ОТП след приватизацията през 2003 година Тя е ръководител на Управителния съвет на фондация "Атанас Буров ". Носител e на голям брой влиятелни интернационалните и национални оценки.
Банков водач и визионер, с извънреден принос за построяването и запазването на доверието в българските финансови институции, през септември 2013 година Виолина Маринова стана и единственият банкер в България, почетен с най-високото национално отличие - медал „ Стара планина”, първа степен. През 2014 година госпожа Маринова получи премията „ Златен кръст за заслуги към Унгария” за поддръжката на двустранния културен продан и в символ на самопризнание за приноса й в популяризирането на унгарската просвета в България.
Г-жо Маринова, повдигането на банковите такси през лятото изпреварваща стъпка ли беше предвид на въведените от 1 октомври спомагателни финансови буфери?
- Не бива да се търси връзка сред двете. Като образец мога да отбележа, че Банка ДСК постоянно е подържала финансов запас над минимално изискуемия и преди въвеждането на новите равнища на антицикличния буфер. В процеса на финансово обмисляне постоянно сме залагали консервативни допускания за размера на буферите, също както и при изчисленията на вътрешния разбор на финансовата адекватност взимаме поради опцията за увеличение на буферите. В случая, съответно стойностите на антицикличния буфер директно отразяват интервала на засилен ритъм на икономическото развиване в страната. Българската стопанска система е в положение на напредък с осъществен Брутният вътрешен продукт от 3,7% през второто тримесечие на годината, с ниски равнища на безработица и с годишна инфлация, движеща се в границите на 3%. Във връзка с това, наклонността за повишение на цените в областта на услугите е реалност, като неизбежно това дава отражение и върху банковите услуги. Динамиката на развиване в последните години постанова необятното потребление на електронни услуги, като нашият бранш мощно залага на този вид новаторски канали за обслужване като по-ефективна опция както за клиентите, по този начин и за банките. В Банка ДСК цената на главните преводи през електронната ни платформа е с низходяща наклонност през последните години.
Как тези 0.5% се отразяват на банките, за каква приблизителна безспорна сума става въпрос? Как това се отразява на приходите и на облагите?
- Като цяло банките в България поддържат високо равнище за обща финансова адекватност. Към края на първото полугодие на 2019 година междинното равнище на коефициента за обща финансова адекватност за банковата система е с към 6 процентни пункта над минималното финансово условие, включвайки комбинирания финансов буфер. Поради тази причина не чакам новият коефициент на антицикличния буфер да докара до непосредствена нужда от повишение на финансовата база на кредитните институции. Приблизителната стойност, с която следва да се покрие новото равнище, е към 330 млн. лева, което е по-малко от една десета от свободния капитал на институциите в бранша.
Има ли кредитна нервност сега?
- Наред с удобната икономическа среда, атрактивните лихвени проценти по отпусканите заеми са спомагателен тласък за кредитната интензивност на жителите и бизнеса.
За бизнеса последните няколко години и актуалната също,са добра опция за вложения и за осъществяване на проекти за напредък. Годишният растеж в размера на заемите на семейства е към 11%, като тази наклонност е както при потребителските, по този начин и при жилищните заеми. Ниските лихви по заемите способстват за по-високата стопанска интензивност в страната. В същото време обаче на хоризонта се появяват хипотези, в които макросредата може да сложи пред нас по-сериозни провокации. Затова бих споделила, че без значение от удобните предпоставки сега, като цяло както банките, по този начин и потребителите следва да останат рационални в поемането на риск.
В някои среди се приказва, че има сигнали за ипотечен балон. Смятате ли, че в действителност има такава наклонност?
- Не считам, че е съответстващо на този стадий да се вършат сходни категоризации. По този въпрос мнението ми е същото, както разясних в предния въпрос по отношение на „ кредитната нервност “. Предлаганите от банките условия по този вид заеми са удобни, което ги прави атрактивни за потребителите и ги улеснява при взимането на решение. Това от своя страна изяснява разширението на строителството и предлагането на жилища в София и другите огромни градове. Както към този момент споделих, предпазливостта следва да съпътства тези процеси, което постоянно е било част от политиката на банките в България, подкрепяна и от ограниченията на локалния регулатор.
Възможни ли са в България негативни лихви или това е неприятен сигнал против финансовата непоклатимост?
- Отрицателните лихви не са нищо повече от естествена динамичност на стопански параметър в отговор на съответни промени в пазарната конюнктура. Както сме привикнали да реферираме към великия разум на Айнщайн – всичко е релативно. Не можем да вършим изводи въз основа единствено на безспорната стойност на един параметър, а би трябвало да сравним тази стойност по отношение на стойностите на други параметри, с които той има директна или непряка връзка. В България освен са вероятни, само че отчасти към този момент има негативни лихви – банките заплащат негативни лихви върху свръхрезервите си в Българска народна банка. Но това единствено по себе си считам, че по никакъв метод не дава каквито и да е индикации по отношение на финансовата непоклатимост. Когато се приказва за стопански фактори, нещата постоянно следва да се гледат в своята комплексност и за съответната среда. Били сме очевидци на промени във фактори, които се възприемат като отрицателни, само че в съответната среда са изигравали позитивна роля.
Как се отразява на банките кадровата рецесия в страната? Как Банка ДСК се оправя с казуса?
- Експертните качества и умения са несъмнено най-важният кадрови запас в една организация. Без нужната професионална експертиза, мотивация и личностна упоритост на хората вътре, мъчно може една компания да действа дейно „ на открито “, без значение за коя промишленост или отрасъл приказваме. Респективно и в банковия бранш нещата са аналогични. Намирането на добре готови, квалифицирани и стимулирани за триумф фрагменти става все по-предизвикателна задача, само че сега ние имаме едно огромно преимущество. Процесът на интеграция на Банка ДСК с Експресбанк още през цялото време стартира да се развива под шапката на двупосочен модел - заимстване на най-хубавите практики, модели, в това число и експертен кадрови запас - в основаването на най-голямата банкова организация. Това предопределя солидна основа и ни оказва помощ да бъдем още по-добри в стратегическото обмисляне и в тактическото осъществяване на банковите ни интервенции. При нас към този момент работят доста добре готови експерти и от Банка ДСК, и от Експресбанк, което като се изключи че носи първокласен експертен капацитет, има и косвен резултат, защото ни оказва помощ да опознаем културата и философията на двете банки. Съответно това е и посланието на общата ни вътрешна акция по интеграция – „ Изграждаме триумфа дружно “ – посредством доста мощна професионална експертиза, съсредоточена на едно място, и общи споделени полезности за триумф през призмата на екипността.
Разбира се, гледаме и в дълготраен проект и развиваме стратегически партньорства с Университета за национално и международно стопанство в София и с Икономически университет-Варна. Неслучайно тази година самостоятелното изследване Graduate Survey дефинира Банка ДСК за най-желания от българските студенти шеф. Имаме многопосочен ангажимент към младежите - те са бъдещите клиенти, които ще се възползват от предлагани от банката цифрови решения, само че са и хората, които ще оценят работодателската марка Банка ДСК. В тази връзка до края на годината следва да осъществяваме наш личен новаторски план, чиято цел е да ориентира младежите при избора им на работно място незабавно след довеждане докрай, както и да ги притегли в банката.
Как върви консолидацията на Банка ДСК и Експресбанк? Какви са идващите стъпки и по кое време предвиждате края на процеса?
- Още през този месец стартираме специфична осведомителна акция, ориентирана към клиентите на Експресбанк. На нашия уеб страница ще бъде дейна специфична платформа с видеоматериали, с вести и благоприятни условия за противоположна връзка, които ще дават нужните отговори на въпросите, вълнуващи потребителите. Целим посредством тази акция да предоставим цялостна осведоменост за процесите и измененията, които настъпват поетапно и засягат миграцията на системите и услугите от едната банка към другата.
Ребрандирането на клоновата мрежа на Експресбанк, както и миграцията на някои от трансакционните услуги са към този момент факт. Банкоматите на Експресбанк са трансферирани към този момент към системата на Банка ДСК, а терминалните устройства за разплащания с карти също са в развой на прекачване. Вече сме в личен контакт с клиентите на Експресбанк и ги уведомяваме за идващите стъпки и за методите, по които ще получават своите банкови артикули и услуги от нас. От началото на 2020 година ще стартираме с преиздаването на банковите карти и основаването на потребителски профили за клиентите на Експресбанк в нашето електронно и мобилно банкиране. Ако всички процеси текат гладко и дейно, планираме дружно с екипите, които работят по цялостната интеграция на двете банки, да сложим началото на новата обединена банка в средата на 2020 година
Бихте ли теглила ипотечен заем сега? А бихте ли оставила пари на банков депозит? Защо?
- И на двата въпроса бих дала отговор с „ да “, тъй като, в случай че нуждая се от нов дом, изискванията на банките сега са чудесни. От друга страна, спестяванията постоянно са значима част от рационалното финансово обмисляне и ръководство на семейството, а най-сигурният метод за предпазване на спестяванията е банковият депозит. Разбира се, според от средствата, с които човек разполага, може да се намерения и за диверсификация към други други възможности на депозита, само че това към този момент е въпрос на персонален избор и е доста самостоятелно по отношение на финансовата просвета, рисковия профил и вкус на всеки. При всички положения предлагам изборът да се прави с разсъдък, с нерешителност и даже известна консервативност.
Как оценявате степента на цифровизация в Банка ДСК? Цифрите ще вземат ли хляба на хората в клоновете?
- Банка ДСК е една от първите банки на българския пазар, която вкара и продължава доста амбициозно да работи по огромна стратегия за цифрова промяна на бизнеса си. Както към този момент загатнах, ние насърчаваме нашите клиенти да употребяват новаторските ни оферти за елементарно и бързо банкиране, защото те са по-ефективни и за тях. Поддържаме и непрекъснато усъвършенстваме личната си софтуерна инфраструктура, с цел да дава отговор тя на най-високите стандарти и механизми за банкови интервенции и сигурност. Имаме съвременни цифрови канали, както онлайн, по този начин и офлайн - в местата на продажба, предоставяйки персонализирани потребителски решения съгласно съответните потребности и желания.
Работим непрекъснато в посока по-дигитални, по-модерни и по-ефективни процеси за потребителско обслужване и прекарване, които ще ни оказват помощ да вървим напред в развиването ни като банкова институция.
С годините на адаптиране към високите технологии ние видяхме освен, че те водят до по-голяма успеваемост, само че и че те усилват неведнъж оборотите на промишлеността, обмена на информация, скоростта на развиване на продуктите и услугите, скоростта на въвеждане на нововъведения и не на последно място условията на потребителите. За да можем да отговорим на тези непрестанно ускоряващи се обороти, са нужни освен машини, а и хора. Хора, които да пренасочат експертизата от по-рутинните задължения в ежедневните отговорности към по-аналитични и новаторски действия, еластичност и експедитивност на реакция, насърчаване на качества в работния развой и ръководството, на които до момента не беше подчертано толкоз. От друга страна, технологиите постановат от ден на ден смисъла на данните в работния развой, работата с бази данни, построяването, структурирането и съхранението им, които да подкрепят активността и взимането на решения. Всичко това е обвързвано с хора. Убедена съм, че ключът към сполучливото развиване постоянно ще остане в човешкия фактор и че технологиите единствено ни дават опция да развиваме този фактор, само че не и да го сменяем.
Източник: banker.bg
КОМЕНТАРИ