С инфлацията, която се надяваме да се охлади, много американци трябва да могат да насочат вниманието си повече към спестяване на пари. Междувременно лихвените проценти остават относително високи, осигурявайки стимул за натрупване на пари в спестовни сметки с висока доходност, депозитни сертификати (CD) и подобни видове сметки, които осигуряват възвръщаемост на парите.
Но колко трябва да спестявате в идеалния случай?
Едно сравнение може да бъде процентът на лични спестявания в САЩ, който показва какво спестяват американците след отчитане на данъци и разходи. След спад през по-голямата част от 2022 г. процентът на личните спестявания като цяло е във възход, като средният американец е спестявал 4,3% от разполагаемия си доход към юни 2023 г. според Бюрото за икономически анализи.
Въпреки това , тези изчисления включват пенсионни спестявания. И общо правило е да спестявате 15% от брутния си доход годишно, така че да имате достатъчно, за да живеете след пенсия. Само въз основа на това, вероятно искате да се стремите към по-висок от средния процент на лични спестявания.
Започнете, като прегледате инвестиционните си възможности тук, за да определите точна цифра.
Разделяне на спестяванията за пенсиониране от обикновените спестявания
Може да е полезно да разделите целите за пенсионни спестявания от целите за обичайните спестявания, тъй като има рискове от смесването на средства. Може да отделяте 15% от дохода си всяка година във вашия 401(k), например, но също така може да искате да отделяте пари всеки месец за цели като закупуване на кола, почивка, покупка на къща и т.н.
По този начин не е нужно да се потопите в пенсионни спестявания рано. Течните спестявания също могат да бъдат добър начин за избягване на ненужни такси за кредитна карта.
Да приемем, че имате разход от $1000. Ако го поставите на кредитна карта с ГПР от 20% и само правете минимални плащания, докато го изплатите, ще сте похарчили около $1560 за този разход, много повече от първоначалните $1000,” казва Лора Редфърн, сертифициран финансов плановик, сертифициран финансов преходник в Shadowridge Asset Management, LLC.< /p>
„Ако изтеглите пари от пенсионната си сметка рано – в повечето случаи на възраст 59,5 години – може да се сблъскате с данъци и санкции в допълнение към сумата, която теглите. Ако сте в 25% данъчна категория, плюс 10% неустойка за предсрочно теглене, в крайна сметка ще похарчите около $1538 за този разход от $1000. И това дори не се взема предвид загубата на възможност, ако приемем, че пенсионната ви сметка е инвестирана за дългосрочен растеж“, добавя тя.
И все пак приблизително 4 от 10 американци нямат дори $1000 във фонд за спешни случаи, според Primerica.
И в идеалния случай бихте спестили значително повече от това. Колко точно? Трудно е да се определи число, тъй като много зависи от фактори като вашия доход, толерантност към риск и житейски обстоятелства. Но има няколко начина да мислите за спестяванията с възрастта, които могат да ви помогнат да си поставите конкретна цел.
Започнете да спестявате тук сега.
Колко пари трябва да сте спестили по възраст?
Спестяванията на различните възрасти могат да варират от човек на човек. Един човек в щат с ниски разходи вероятно трябва да спестява много по-малко от някой с две деца в щат с високи разходи, например. И някой, който иска да пътува често, например, може да има различна цел за спестяване от някой, който се опитва да плати за магистърска степен.
„Спестяванията винаги трябва да са обвързани с цел, в 100% от времето. Целта трябва да бъде SMART – конкретна, измерима, приложима, реалистична и ограничена във времето“, казва Дъг Орнщайн, CFA, старши мениджър за интегрирани решения, TIAA Wealth Management.
Чрез създаване на обвързани във времето цели, напр. първоначална вноска в рамките на пет години, можете по-лесно да видите колко пари трябва да спестите до дадена възраст. Въпреки това, ако не сте сигурни откъде да започнете по отношение на поставянето на цели или искате някакъв вид ориентир, помислете за следните предложения за спестявания по възраст:
До 30-годишна възраст
Когато навършите 30 или вече сте на 30 години, вероятно искате да създадете предпазна мрежа за себе си, от която да можете да надграждате.
„Добра първа цел за спестяване е фонд за спешни случаи. Да имате едно от тези позволява ви да спестявате за други цели, без да задлъжнявате, когато се случи животът“, казва Орнстейн. „Определянето на 3-6-месечни разходи за живот, които, разбира се, варират в зависимост от житейската ви ситуация, е добро начало.“
До 40-годишна възраст
Вашите 30 години все още може да са време да разберете вашите финанси. Но в идеалния случай, когато станете на 40, вие сте използвали предходното десетилетие, за да се съсредоточите върху „плащането на сметки и живота според възможностите си“, казва Редфърн.
Ако сте разбрали това до момента, в който Ако сте на 40, може и да сте спестили достатъчно, за да си купите дом. Това може да дойде и със спестяване на повече във вашия фонд за спешни случаи, тъй като месечните ви разходи може да се увеличат, като вземете предвид ипотечните плащания, данъците, таксите за HOA и т.н.
Средната възраст на купувачите на жилище за първи път скочи от 33 до 36 миналата година, според Националната асоциация на брокерите на недвижими имоти (NAR). А средната цена на жилище в национален мащаб е $402 600, казва NAR.
Докато много купувачи на жилище за първи път плащат по-малко от 20%, ако искате да избегнете частна ипотечна застраховка и да имате по-лесно управляемо месечно плащане, това може да означава, че трябва да спестите $80 520. Тази сума обаче може да се различава значително в зависимост от местоположението и личните предпочитания.
До 50-годишна възраст
През 40-те ви години, водещи до 50-годишна възраст, вашият „основен фокус се променя към изграждане на активи, включително ликвидни спестявания“, казва Редфърн.
Тя препоръчва да отворите спестовна сметка за всяка цел, като пътуване, нов дом, нова кола и т.н., и да знаете спецификата на тези цели, за да можете правилно да спестявате за нея.
>
„Не казвайте просто „за пътуването до Европа“. Планирайте какво ще правите, къде ще отседнете, как искате да пътувате и колко ще струва. Направете тази цена своя цел за спестяване“, казва Редфърн.
И ако вече сте постигнали цели като закупуването на първия си дом, може да се насочите към по-високи, като закупуването на ваканционна къща. Имайте предвид обаче, че трябва да планирате предварително, за да постигнете тази цел.
„Да кажем, че искате да си купите ваканционен дом до 50-годишна възраст и искате да си поставите цел от $100K за надолу Ако сте на 40 години, имате 10-годишен период от време, за да спестите $100 000. Ще трябва да спестявате около $7500 на година, ако можете да намерите 6% възвръщаемост и се чувствате комфортно с риска този тип инвестиция и времеви хоризонт“, казва Орнстейн.
Разгледайте опциите си за спестявания тук днес.
До 60-годишна възраст
Вашите 50 години, водещи до възрастта 60, е добър момент да „увеличите обема и да се съсредоточите отново върху пенсионните спестявания“, казва Редфърн.
След като навършите 50, можете да започнете да правите по-големи депозити, известни като наваксващи вноски, до пенсиониране сметки. Не бива обаче да пренебрегвате ликвидните си спестявания, тъй като искате да сте сигурни, че имате достатъчно опора, за да издържите неочаквани трудности.
Като имате предвид, че разходите ви вероятно са нараснали, „преоценете спестяванията си за спешни случаи, за да се уверите, че са достатъчни ,“ казва Редфърн.
„Можете също така да преоцените спестяванията си през призмата на вашите застрахователни приспадания. Има ли достатъчно, за да платите приспаданията за здравето, колата и собствениците на жилища, в допълнение към месечните ви разходи?“ добавя тя.
До 70-годишна възраст
Когато навършите 70, може наскоро да сте се пенсионирали или да сте близо до това. В такъв случай може да искате да спестите достатъчно, за да изплатите дългове, така че да имате по-ниски месечни разходи.
„Изплащането на ипотеката е ключова цел“ през десетилетието, водещо до 70-годишна възраст, казва Редфърн.
Обръщането към средства за спестяване като високодоходни спестовни сметки и компактдискове може да бъде полезни с възрастта, така че да не се налага да се ориентирате в колебанията на пазара. Ако се опитвате да изплатите къщата си в рамките на една година, например, вероятно не бихте искали да поставите тези спестявания в акции, в случай че паднат до момента, в който сте готови да направите последното си ипотечно плащане.
„Най-големият риск при повечето висококачествени инвестиции е рискът във времето — т.е. рискът, че имате нужда/искате да продадете инвестицията си в лош момент“, казва Орнщайн.
Допълнителни съображения
Навършили 70 години, може да насочите вниманието си към вашето наследство и да спестите достатъчно за потенциални медицински сметки и окончателни разходи, казва Редфърн. „Дори ако имате страхотна застраховка живот, вашите наследници вероятно ще се нуждаят от малко ликвидни пари, за да платят нещата, докато имуществото ви се урежда, така че планирайте внимателно.“
Но без значение на каква възраст сте, не забравяйте, че целите за спестяване могат да варират при различните хора.
Например, „ако работата ви е доста стабилна с предвидими повишения, може да сте добре да спестявате по-малко от някой, който работи в индустрия с голямо текучество и непредсказуеми заплати,“ казва Редфърн.
Други обаче може да предпочетат да спестят повече от обикновения човек, за да отговорят на високите си желания за харчене. Помислете малко, за да разберете какво има смисъл за вас и вашето семейство от гледна точка на това колко да спестите.
„Как вашите приоритети са в съответствие с вашите ресурси? Това хубава нова кола ли е, стартиране на бизнес, или да плащате за образованието на децата си в колеж? Може би искате и трите. Трябва да ви носи радост, за да спестите за него“, казва Орнщайн.
Това означава, че само защото искате нещо, това не означава, че можете автоматично да го достигнете или че ще можете да се справите с достатъчно съкращения на разходите, за да стигнете до там. „Важно е да сте реалистични относно това, което можете да си позволите да спестите, направете определени нива и намерете финансов съветник или инструмент, който да ви помогне да инвестирате“, добавя Орнщайн.
Започнете да изграждате персонализиран план за спестяване тук сега!
