Около един на всеки шест американци сега е на 65 или повече години и, тъй като средното население остарява, мнозинството достига възрастта за пенсиониране в несигурно финансово положение, тъй като разходите за лични грижи продължават да растат.
„Да живеем дълъг живот е нещо, което много от нас искат и биха могли да получат“, каза Джеси Сломе, изпълнителен директор на Американската асоциация за дългосрочно застраховане, група за застрахователно образование. „Но когато живеем дълъг живот, шансовете да се нуждаем от дългосрочни грижи нарастват експоненциално. Но когато имате нужда от такъв вид грижа, има ограничени възможности.“
Дългосрочните грижи за възрастни хора включват помощ при изправяне, хранене и душ, както и медицинска подкрепа като физическа и логопедична терапия. Министерството на здравеопазването и човешките услуги прогнозира, че повече от 56% от тези, които навършват 65 години, ще имат нужда от някаква дългосрочна служба. Medicare покрива само по-краткосрочни услуги, а Medicaid покрива помощ за квалифицирани лица. Тези, които не отговарят на условията за държавни услуги, често избират да разчитат на съпрузи или деца, които плащат за услугите от джоба си, според експерти.
Застраховката е опция за някои
Застраховката за дългосрочни грижи, много нишов и сложен пазар, традиционно е била опция за тези, които могат да купуват полици, но далеч не е норма.
Само 7,5 милиона души са имали активен план към 2020 г., като усвояването като цяло намалява с всяка изминала година, според изследване на асоциацията. Бюрото за преброяване на населението изчислява, че в САЩ има почти 58 милиона възрастни на възраст 65 или повече години и броят им нараства. HHS очаква повече от 1 на всеки 5 американци да бъде на 65 или повече години до 2040 г.
„Популацията от възрастни хора, които купуват застраховка за дългосрочни грижи, представлява сегмент от населението, който е по-здрав и тяхната дълголетие вероятно е различна от тази на нацията като цяло“, каза Сломе. „Те са склонни да бъдат образовани за това, което купуват, и трябва да могат да си го позволят.
Тези услуги стават все по-скъпи, принуждавайки някои застрахователи да напуснат пазара през последните години поради увеличените разходи. Доклад, публикуван миналата седмица от агенцията за кредитен рейтинг AM Best, установи, че исковете за застраховка за дългосрочни грижи през 2022 г. са надхвърлили 13 милиарда долара спрямо около 10 милиарда долара през 2021 г. и скок от 20% спрямо нивата преди пандемията. Анализаторите отдават подема на инфлацията, която повишава разходите за медицински доставки, както и на недостига на персонал в заведенията за грижи като старчески домове.
„В Съединените щати има нужда от обучение относно необходимостта от подготовка за дългосрочни грижи“, каза Джейсън Хопър, асоцииран директор в AM Best, пред CNN в изявление. „Програми като Medicare предлагат ограничени предимства и това трябва да бъде част от съображенията за пенсиониране на гражданите, когато мислят за финансово планиране за пенсиониране и след това. Именно на тези етапи ще се усети острата нужда от програма за дългосрочни грижи.“
Според анализ на асоциацията типичната годишна премия за 65-годишен струва между 1700 и 7225 долара. За сравнение, средният доход на възрастните хора през 2019 г. е бил едва над 27 000 долара.
Рамзи Алвин, президент и главен изпълнителен директор на Националния съвет по стареенето, организация с нестопанска цел, каза, че нарастващите разходи за искове не са изненадващи и могат да повишат премиите в дългосрочен план. „Нашето безпокойство е, че... ще стане още по-скъпо за тези, които са имали скромните ресурси за достъп до застраховка за дългосрочни грижи, за да могат да си го позволят“, отбеляза тя.
Премиалните разходи зависят от различни фактори, като пол, тегло, лекарствата, които човек приема, и тяхната мобилност, според Slome. „Има много строги здравни изисквания и те стават по-строги с напредването на възрастта“, каза той, добавяйки, че правото на застраховка обикновено се срива, когато хората достигнат 70-те си години.
Доброто остаряване е въпрос на капитал
Хората, живеещи в общности с ниски доходи, са изложени на опасност от множество лоши здравни резултати като хронични заболявания и хранителни дефицити поради по-високи нива на стрес, нестабилни условия на живот и липса на достъп до здравословни храни и здравни грижи с напредване на възрастта, което означава, че лицата с по-ниски доходи, които може да не отговарят на условията за държавни услуги като Medicaid, вероятно ще се сблъскат с по-високи разходи за премии, ако се опитат да закупят застрахователна полица за дългосрочни грижи.
През 2022 г. HHS изчисли, че „средно американец, навършил 65... ще понесе $120 900 в бъдещи разходи (дългосрочни услуги и поддръжка), измерени в днешни долари.“ Близо 40% от разходите ще трябва да бъдат платени от джоба им от техните семейства, добави отделът.
Възрастните хора с ниски доходи също са по-склонни да се нуждаят от дългосрочна подкрепа, като HHS прогнозира, че 63% от хората с най-ниски доходи в страната ще се нуждаят поне от някаква грижа. Почти една трета ще се нуждаят от повече от пет години грижи, установи отделът.
Според доклад, публикуван от съвета по-рано тази година, 80% от домакинствата с възрастни хора са в такова финансово несигурно положение, че „не биха могли да поемат финансов шок като дългосрочни услуги и подкрепа“.
„Пенсионирането „направи си сам“, което имаме в момента, при което цената на остаряването пада изцяло върху индивидуалните плещи, не работи“, каза Алвин. „Добре остаряването трябва да е право, а не привилегия, основана на фактори извън вашия контрол като пол, раса, етническа принадлежност, доход и пощенски код.“
Някои държави са започнали да прилагат свои собствени услуги за дългосрочни грижи за жителите. През 2019 г. щатът Вашингтон подписа закон за задължителен данък върху всички работници, които отиват в обществен фонд за грижи. Вашингтон застрахова повече от 155 000 души през 2021 г., което представлява повече от половината от общия брой застраховани животи през годината, според доклада на AM Best.
„Трябва да хвърлим нов поглед върху ролята, която може да играе правителството, и се нуждаем от многосекторна стратегия, която е наслоена и използвана от частния сектор“, каза Алвин, отбелязвайки, че фондът във Вашингтон е „много обещаващ“.
Вашингтонският данък влезе в сила тази година. Фондът ще стане активен през 2026 г., като в този момент всеки жител, който отговаря на условията за грижи, ще може да получи до $36 500 доживотни обезщетения, коригирани спрямо инфлацията. Пенсилвания, Калифорния и Ню Йорк са сред десетина държави, които са обмислили подобни програми.
