Овърдрафтът, както и револвиращият кредит имат за цел да осигурят

Овърдрафтът, както и револвиращият заем имат за цел да обезпечат оборотно финансиране на бизнеса. И по двата типа заеми се утвърждава предел, до който кредитополучателят може да употребява суми. И двата заема са краткосрочни и се употребяват в границите на една година, след което би трябвало да бъдат преразгледани и срокът да бъде продължен.

Револвиращият заем на процедура има огромна част от характерностите и на един различен тип заем – кредитна линия. Тя съставлява оптималният размер на заема, който клиент може да изтегли в границите на избран интервал от време, като кредитополучателят може неведнъж да тегли средства и да ги изплаща в границите на интервала на контракта.

Какво съставлява овърдрафтът?

Овърдрафт е кредитен предел по разплащателна сметка, подобаващ за посрещането на краткосрочни потребности на бизнеса. Размерът на овърдрафта се дефинира по отношение на банковия оборот на компанията. Използваната сума от овърдрафта се усилва с осъществяване на заплащания от фирмената сметка към снабдители и понижава автоматизирано с постъпване на парични средства по същата сметка.

Основната разлика сред овърдрафта и револвиращия заем произлиза от нуждата за заявяване на суми за асимилиране при револвиращия заем. При овърдрафта усвояването на суми става автоматизирано, без да е нужно да се насочва искане за асимилиране. Овърдрафтът се отпуска като предел по сметката, по която получавате приходите си. Постъпвайки суми по тази картова сметка, то автоматизирано се погасяват сумите употребени от овърдрафта.

istock
Револвиращ заем може да имате по друга сметка, която ще бъде единствено за асимилиране и погасяване по заема. Револвиращият заем работи на правилото на кредитната карта – банката ви дефинира закрепен кредитен предел, като можете да не изразходвате цялата сума, а единствено част от нея съгласно потребностите си. Всеки месец изплащате вноски, включващи частта от заема, която сте употребявали, както и лихвите към тази част.

При предпочитание банката може да ви издаде банкова карта, прикрепена към заема, с цел да ви улесни оптимално. Тя се назовава револвираща кредитна карта. За разлика от останалите типове заеми, при които теглите избрана закрепена сума, с изтеглянето на револвиращ заем можете да употребявате доста дребна част от отпуснатите средства и бързо да ги погасите. Този вид заем ви дава по-голяма независимост.

Таксите по револвиращ заем варират по отношение на кредитните институции. Освен усвоената сума по заема в месечните ви вноски влизат и дължимите лихви и такси върху настоящото обвързване. Поради тази причина заплащанията постоянно могат да варират от месец за месец, защото изчисленията са въз основа на това какъв брой от кредитния предел сте употребявали.

Плюсове и минуси на револвиращия заем

Основен плюс на револвиращия заем е икономията на време за бизнеса ви, защото не е належащо да кандидатствате непрекъснато, а постоянно, когато се нуждаете от пари, може да употребявате част от заема.

istock
Друго улеснение е банковата карта, която дава непрекъснат достъп до парите, които можете да изтеглите от банкомат, даже и когато банката не работи. При един револвиращ заем банката дава опция на потребителя да възнамерява погасяването, без да го обвързва с закрепени месечни вноски.

Освен позитивните страни, той има и негативни. Например по-големият лихвен % спрямо обичайните заеми,изчисляването на банковите такси, наказателни лихви при закъснения и прочие го вършат не по този начин прелъстителен, както наподобява на пръв взор.

Ако не погасите в точния момент минималната вноска за месец, евентуално ще ви наложат наказания. Също по този начин би трябвало да имате поради, че нормално при револвиращия заем се начисляват по-високи лихви спрямо потребителския заем. Още един минус е, че даже да решите да не теглите и стотинка от парите на заема, ще се наложи да платите такса ангажимент и други такси, разказани в контракта ви.

При неплащане кредиторът има право да блокира сметката ви, в случай че не правите заплащанията си постоянно или не покривате минималните вноски, разказани в контракта. Ако това се случи, няма да можете да употребявате повече парите по заема. Нещо повече – допустимо е да се наложи да плащате наказателни такси, даже и да не са ясно упоменати в контракта. Някои банки ловко ги замаскират в раздел„ Общи условия “ на банката.

istock
В случай че предпочетете да изплащате единствено месечния най-малко, лихвата ви може да нарасне доста. В подобен случай по-изгодно би било да се ориентирате към различен заем, в сравнение с да останете на револвиращ заем.

Ако договорът, който подписвате с банката или кредитора, няма попълнени всички вероятни реквизити, включващи интервала на револвинга и сумата, не би трябвало да го подписвате. Ако подпишете подобен документ, можете да станете жертва на безсъвестен заемодател и по-късно да не можете да докажете правата си в съда.

Характеристики на кредитната линия

Кредитна линия е подобаваща за финансиране на всички настоящи действия на вашия бизнес, без да е належащо неведнъж да кандидатствате за заем през годината. След утвърждение на предел, средствата се усвояват посредством искане от страна на клиента. Използваната сума от линията се погасява с подадена молба от клиента след зареждане на разплащателната му сметка.

При този тип заеми кредиторът дефинира предел за сума, която непрекъснато е разполагаем на получателя. Парите от кредитната линия в посочения предел могат да се теглят и погасяват когато и да е, като длъжникът заплаща рента единствено върху употребената сума от лимита. След погасяване на усвоената сума от кредитната линия по изискванията на контракта, лицето може да съобщи нова кредитна линия.

istock
Кредитната линия е договорно съглашение сред финансова институция, (най-често банка) и кредитополучател, което показва размера на сумата (лимита), който клиентът може да изтегли. Банката може да има условие към кредитополучателя да прави минимални погасителни вноски при използването на кредитна линия.

Основната разлика с револвиращ заем е, че кредитна линия е еднократна спогодба и когато тя един път е изплатена, сметката се закрива и не може да бъде повече употребена. При предпочитание за разкриване на нова кредитна линия се кандидатства още веднъж.

При револвиращата или „ отворена “ кредитна линия има опция за наново разпределяне на целия заем без правенето на нов контракт.

Подобно на множеството заеми, револвиращият заем и кредитната линия може да се оферират с или без поръчителство. Това значително зависи от стремежи кредитен предел и изискванията на банката-кредитор.

И при двата заема потребителите би трябвало да имат открита разплащателна сметка в банката-кредитор. По тази сметка те получават и погасяват средствата по заема, като авансово имат избран предел за изтегляне. Лихвените проценти се дефинират от главния лихвен % и са плаващи. Те се погасяват единствено върху употребените активи, които клиентът към този момент е теглил от сметката си за оборотни средства.

Лимитът по овърдрафта или кредитната линия, от който потребителят може да се възползва, зависи от месечните му приходи и степента на обезпеченост на заема. Някои кредитори имат условие при кандидатстване за овърдрафт да се превежда цялата сума на месечното заплащане по сметката. Често овърдрафтът се отпуска за къс период до 12 месеца, само че удължаването му става автоматизирано и кредитната линия револвира (подновява се след погасяването ѝ).

Въпреки че кредитната линия се употребява най-често от бизнеса (бизнес кредитна линия) – компаниите и юридическите лица, които се нуждаят регулярно от ликвидни средства, тя може да се употребява и от физически лица за покриване на разнообразни потребности.