Финансовият експерт Тихомир Тошев: Заемните средства да са до 30%

Финансовият специалист Тихомир Тошев: Заемните средства да са до 30% от фамилните доходи, оптималният период за жилище - 20 години
Факт е, че българите се опариха от безразборното изтегляне на 5-10-годишни заеми в интервала 2005-2008 година и през днешния ден са надалеч по-разумни. Безспорно най-важна е преценката преди изтегляне - какъв брой да теглим и можем ли да си го позволим. След като към този момент сме взели решение, би трябвало да намерим и най-хубавия кредитен артикул на пазара, който да пасне на тази потребност. Един от хората, които са специалисти в тази обалст от години, е кредитният съветник и финансов специалист Тихомир Тошев. Ето препоръките му, излъчени по Bulgaria On Air.

1. Как да се ориентираме кой е положителният кредитен артикул?
Зависи от вида кредитен артикул - кредитна карта, потребителски заем или дълготраен ипотечен заем. Най-важно е той да ни подсигурява, че ще плащаме допустимо най- малко по него, ще ни дава еластичност и ще реши потребността ни, без да натовари фамилния бюджет.
Препоръчвам да не се надвишава 30% от приходите на семейството, отивайки по заеми, макар че банките разрешават този предел да е до 50%.

2. Каква да е междинната вноска по заемите?
Хората избират месечни вноски към 150-200 лева при потребителските, и сред 700 и 800 лева, даже до 1000-1200 лева при ипотечните.
Наблюденията на пазара демонстрират, че без значение от огромния общ размер на депозитите в страната, българите нямат задоволително спестени средства. Дори да отделяме единствено 50 лева на месец, ще спестяваме. Хубаво е най-малко 15% от цената на жилището да бъдат поети от лични средства. Така и ще изтеглим по-малък заем.
Не са малко образците за цялостно финансиране от банките, като се съчетава потребителски с ипотечен заем, което обаче е много рисково.

3. При ниски лихви да теглим ли заем, или да употребяваме спестяванията?
Няма да е рисково да се тегли заем, когато приходът го разрешава. Много хора разчитат на кредитиране, когато купуват ново строителство, тогава се изискват и обилни средства за обзавеждане. Спестяванията се употребяват най-вече за ремонт.

4. Фиксирана или плаваща рента?
Дали да се спрем на закрепена или плаваща рента, е въпрос с нееднозначен отговор. Двата продукта са разнообразни имат и плюсове, и минуси. Предимството на плаващата рента в този момент е, че е много по-ниска от закрепената, защото няма стихотворец риск от финансовата институция, че ще държи една и съща цена за дълго време. Затова 98% от българите я избират.
Фиксираната рента дава сигурността, че даже след 10-15 години отново ще е същата. На Запад, където кредитният пазар е по-развит, множеството хора избират закрепена рента.

5. Какъв е оптималният период за заеми?
По отношение на периода е добре той да е към 20 години. Заради растежа в цените на парцели и желанието на хората да не поемат огромен риск, внезапно се усилват заемите със период 25-30 години. Младите хора, които купуват първото си жилище, избират точно този период.
30-40-годишните с одобрени кариера и по-добри и сигурни приходи избират по-кратък - към 20-годишен.
Но даже да удължим заема до 30 години, това не е рисково. Недостатък при този вид е, че оскъпяването на заема е по-голямо, защото ще платим много повече лихви за този дълъг интервал, в сравнение с при 20 години. Добра вест е, че българите, които са с по-ниски приходи, съумяват да погасят предварително заемите си.

6. Какво да понижаваме при предварително погасяване?
Когато вършим предварително погасяване, има два избора - да понижим периода или месечната вноска. По-добър избор е понижаване на периода, тъй като това значи, че понижаваме периода на заема, вноската остава същата, само че в нея се трансформира съотношението рента - главница и започваме да плащаме повече главница и " гасим " остатъка от заема.
Ако сте с висок приход, над междинното, е добър вид да намалите периода на заема и вноските да са по-големи. Но в случай че имате към момента ниски приходи, е добре да изберете по-дългия период и да се пробвате да спестявате, дружно с погасяването на заема, с цел да вършиме предварителни погасявания.

7. Пада ли възрастовата граница на кредитополучателите?
Според наблюденията на пазара, все по-често се случва младежи под 20 години, които работят в ИТ бранша и имат по-високи приходи, да желаят да теглят заеми. Повечето банки имат възрастова граница до 23-годишна възраст за ипотечен заем, само че има и такива, които са гъвкави и и финансират даже 18-годишни кредитополучатели.
За горната възрастова граница, нормално банките считат, че възрастта на кредитополучателя и срокът за заема не би трябвало да надвишават 70 години. Ако един 60-годишен човек желае да изтегли заем, той не би трябвало да е за повече от 10-годишен период.
Често обаче се вижда родители сред 45-55 година да теглят заем за жилище на децата си в София.

8. За какво се тегли най-често потребителски заем?
Най-честата причина е сливане на насъбрани отговорности.
Клиентите са теглили няколко потребителски заема или имат овърдрафт, който са изхарчили, или кредитна карта, чийто предел е изхарчен, и вземат решение, че е добре да съберат всичко в едно, да договорят по-добри условия и да създадат по-поносими заплащанията към тях.
Българинът тегли потребителски заеми най-много за ремонт на дома, за покупки за обзавеждане, промяна на техника или автомобил на втора употреба.

9. Кога да тръгнем към рефинансиране?
Всеки с ипотечен или потребителски заем, или няколко заема, един път годишно би трябвало да  прави обзор, да откри какво заплаща, какво се предлага на пазара, има ли по-добри условия или нещо, което да понижи разноските по заема.
В България този пазар едвам в този момент прохожда. Можем да кажем, че съвсем 15% от ипотечните заеми са за рефинансиране на старите или някакво уедряване на други отговорности. Така че е добре да прегледаме всяка година каква рента плащаме, има ли нещо по-изгодно на пазара и д