Нина Стоянова, БНБ: Идва времето на отворените финанси
Европейската комисия възнамерява да сътвори рамка за обмяна на информация сред фирмите във финансовия бранш. Този по-разширен продан на данни е прочут като “отворени финанси ”. Това заяви Нина Стоянова, подуправител на Българска народна банка, началник на ръководство „ Банково “, при откриването на Финтех хакатон „ От нулата до Финтех 2023 “ (From Zero to Fintech 2023).
Отворените финанси се отнасят до достъпа на трети лица до персонални финансови данни на клиентите. Отворените финанси са с по-голям обсег от отвореното банкиране, защото включват освен заплащанията, само че и банковите, капиталовите и застрахователните артикули. Докато отвореното банкиране към този момент е обхванато от регулациите за финансовите пазари, към този момент няма правна рамка, която да дефинира изискванията за цялостното въвеждане на отворените финанси. Европейската комисия се стреми да промени това със своята Стратегия за цифровизиране на финансовите услуги в Европейски Съюз, изясни Стоянова.
-->
Целта на такава нова рамка за отворените финанси ще е да разреши на доставчиците на финансови услуги, със единодушието на клиента, да обменят и употребяват неведнъж данните на клиента, които са отвън обсега на PSD2. Така Финтех фирмите, банките и другите компании от финансовия бранш ще могат да създават по-удобни и по-евтини артикули, които са по-добре съобразени със характерните потребности на клиентите, съобщи Стоянова.
Ето цялото изявление на Нина Стоянова, подуправител на Българска народна банка, началник на ръководство „ Банково “:
Искам да благодаря на Българската финтех асоциация и на Стопанския факултет към Софийския университет за поканата да вземам участие в този Финтех хакатон. За мен е наслаждение да открия днешното събитие, което подкрепя финансовото обучение и покачва познанията по отношение на последните трендове във Финтех бранша.
Иновациите в региона на заплащанията се развиват с бързи темпове. Развитието на компютърния хардуер и програмен продукт, съчетано с удобната правна рамка, разрешиха на Финтех бранша да процъфти. Бързият прогрес в технологиите и подобаващите политики на регулаторите отприщиха творчеството и изобретателността на частния бранш. По-удобните и налични платежни услуги трансформираха настройките и желанията на потребителите. Свидетели сме на мощно конкурентна среда, която благоприятства развиването на бързи, сигурни и комфортни цифрови канали за разплащания.
Проучване на платежните настройки на потребителите в еврозоната (под името SPACE), оповестено от Европейската централна банка през декември 2022 година, демонстрира, че при 81% от преводите в еврозоната през 2022 година заплащането е могло да се извърши посредством безналични платежни принадлежности. Според същото изследване, безналичните средства за разплащане, най-много посредством мобилни приложения, са нарастнали доста във връзка с директните потребителски (P2P) заплащания. От 2019 година до 2022 година делът на мобилните заплащания се е нараснал повече от три пъти като брой (от 3% на 10%), и повече от два пъти като стойност (от 4% на 11%).
Днес виждаме какъв брой добре Финтех секторът може да си сътрудничи с обичайните участници във финансовия бранш, както и с обществения бранш. В целия свят централните банки вършат изследвания по какъв начин да придадат на парите нови благоприятни условия в днешния все по-дигитализиращ се финансов свят. Важен план за Европа, който деликатно следим, е работата по цифровото евро. В момента Европейската централна банка организира изследователски стадий, който се чака да завърши през есента на 2023 година На този стадий се изследват техническите и регулаторни аспекти на цифровото евро. През този стадий Евросистемата си партнира интензивно с необятен кръг от заинтригувани страни, както на институционално равнище, по този начин и с пазарните участници. Евросистемата обмисля основаването на приложение за телефон/ портфейл за цифрово евро с общоевропейски обсег. Освен това, поднадзорните субекти ще могат да интегрират цифровото евро в личните си платежни платформи.
Друг образец за сполучливо съдействие сред Финтех фирмите, банките и обществените органи са самодейностите за отворено банкиране, дейни в цяла Европа. Втората инструкция за платежните услуги (PSD2) вкара два нови типа контролирани електронни платежни услуги в Европейски Съюз – услуги по иницииране на заплащане и по даване на информация за сметка. Тези нови услуги образуват основата на днешното отворено банкиране. Те разрешават на Финтех фирмите да навлязат на платежния пазар по-лесно и да вкарват нови и конкурентни бизнес модели и услуги. Примери на такива услуги са агрегиране на данни за платежни сметки, водени от разнообразни снабдители на платежни услуги, опцията за иницииране на заплащания от сметки при разнообразни банки, събиране на данни за осъществяване на финансови разбори и други Вече има национални снабдители, които сполучливо оферират такива услуги в България.
С оглед осъществяване на регулаторните условия в Европейски Съюз във връзка с отвореното банкиране, банките в България, сходно на множеството банки в Европа, преди всичко избраха създаването на специфични интерфейси, познати като приложно-програмни интерфейси (Application Programming Interfaces, APIs). Тези специфични интерфейси обезпечават сигурен и благонадежден достъп на доставчиците на новите услуги, свързани с заплащания до съответните банкови системи. В резултат на това, следим разрастващо се съдействие сред банките и Финтех фирмите. Отвореното банкиране обезпечава база за по-добри, по-добре интегрирани и сигурни услуги в интерес на клиентите. Българска народна банка деликатно следи процесите и интензивно подкрепя българския пазар по този начин, че да се осъществя цялостния капацитет на отвореното банкиране и да се отстранен всички вероятни спънки за това.
Като последваща стъпка, Европейската комисия възнамерява да сътвори рамка за обмяна на информация сред фирмите във финансовия бранш. Този по-разширен продан на данни е прочут като “отворени финанси ”. Накратко, отворените финанси се отнасят до достъпа на трети лица до персонални финансови данни на клиентите. Отворените финанси са с по-голям обсег от отвореното банкиране, защото включват освен заплащанията, само че и банковите, капиталовите и застрахователните артикули. Докато отвореното банкиране към този момент е обхванато от регулациите за финансовите пазари, към този момент няма правна рамка, която да дефинира изискванията за цялостното въвеждане на отворените финанси. Европейската комисия се стреми да промени това със своята Стратегия за цифровизиране на финансовите услуги в Европейски Съюз. Целта на такава нова рамка за отворените финанси ще е да разреши на доставчиците на финансови услуги, със единодушието на клиента, да обменят и употребяват неведнъж данните на клиента, които са отвън обсега на PSD2. Така Финтех фирмите, банките и другите компании от финансовия бранш ще могат да създават по-удобни и по-евтини артикули, които са по-добре съобразени със характерните потребности на клиентите.
Както към този момент споделих, посредством Втората инструкция за платежните услуги бе основана удобна среда за развиване на платежните услуги. Директивата PSD2 е в действие към този момент повече от пет години. Дошло е време да се направи оценка на резултата от използването на тази инструкция в Европейски Съюз, както и нуждата от възможни промени и усъвършенствания. Очаква се прегледът на PSD2 да включва оценка на въздействието на задълбоченото определяне на идентичността на клиента върху равнището на платежни измами и опциите за усъвършенствания. Допълнителна стандартизация на специфичните интерфейси, употребявани за улеснение на дейностите по отвореното банкиране, също е включена при прегледа на PSD2. През август 2022 година Европейската комисия приключи обществените си съвещания по отношение на прегледа на PSD2 и събирането на информация за възможна нова правна рамка за отворените финанси, и се чака резултатите да бъдат оповестени по-късно тази година.
Искам да посочи, че измененията в платежния и финансов бранш на страната ни подхождат изцяло на европейските трендове. В момента се работи интензивно за в допълнение модернизиране на платежната инфраструктура, в това число в подтекста на бъдещото ѝ консолидиране в инфраструктурите на еврозоната. След няколко дни, на 20 март 2023 година Българската национална банка, банките и платежните системи, участващи в българския народен систематичен съставен елемент (TARGET2-BNB) на системата за огромни заплащания в евро TARGET2, ще се причислят към новата консолидирана платформа за TARGET услуги. Платформата комбинира на техническо и функционално равнище платежната система TARGET2, платформата за сетълмент на скъпи бумаги в евро TARGET2-Securities (T2S), и услугата за незабавни преводи в евро TIPS. Българска народна банка и българската банкова общественост вземат участие в TARGET2 от 2010 година насам и се стремят към присъединение към TARGET2-Securities и TIPS до края на 2023 година Очакванията са, че новата консолидирана платформа ще усъвършенства общата успеваемост и сигурност на съществуващите системи и услуги.
Споделяме визията, че разговорът и съдействието с всички заинтригувани страни, в това число Финтех фирмите, са ключът за реализиране на общите ни цели и за добиване на всички изгоди от нововъведенията във финансовия бранш. Желая забавна и ползотворна работа на всички участници в събитието „ От нулата до Финтех 2023 “.
Отворените финанси се отнасят до достъпа на трети лица до персонални финансови данни на клиентите. Отворените финанси са с по-голям обсег от отвореното банкиране, защото включват освен заплащанията, само че и банковите, капиталовите и застрахователните артикули. Докато отвореното банкиране към този момент е обхванато от регулациите за финансовите пазари, към този момент няма правна рамка, която да дефинира изискванията за цялостното въвеждане на отворените финанси. Европейската комисия се стреми да промени това със своята Стратегия за цифровизиране на финансовите услуги в Европейски Съюз, изясни Стоянова.
-->
Целта на такава нова рамка за отворените финанси ще е да разреши на доставчиците на финансови услуги, със единодушието на клиента, да обменят и употребяват неведнъж данните на клиента, които са отвън обсега на PSD2. Така Финтех фирмите, банките и другите компании от финансовия бранш ще могат да създават по-удобни и по-евтини артикули, които са по-добре съобразени със характерните потребности на клиентите, съобщи Стоянова.
Ето цялото изявление на Нина Стоянова, подуправител на Българска народна банка, началник на ръководство „ Банково “:
Искам да благодаря на Българската финтех асоциация и на Стопанския факултет към Софийския университет за поканата да вземам участие в този Финтех хакатон. За мен е наслаждение да открия днешното събитие, което подкрепя финансовото обучение и покачва познанията по отношение на последните трендове във Финтех бранша.
Иновациите в региона на заплащанията се развиват с бързи темпове. Развитието на компютърния хардуер и програмен продукт, съчетано с удобната правна рамка, разрешиха на Финтех бранша да процъфти. Бързият прогрес в технологиите и подобаващите политики на регулаторите отприщиха творчеството и изобретателността на частния бранш. По-удобните и налични платежни услуги трансформираха настройките и желанията на потребителите. Свидетели сме на мощно конкурентна среда, която благоприятства развиването на бързи, сигурни и комфортни цифрови канали за разплащания.
Проучване на платежните настройки на потребителите в еврозоната (под името SPACE), оповестено от Европейската централна банка през декември 2022 година, демонстрира, че при 81% от преводите в еврозоната през 2022 година заплащането е могло да се извърши посредством безналични платежни принадлежности. Според същото изследване, безналичните средства за разплащане, най-много посредством мобилни приложения, са нарастнали доста във връзка с директните потребителски (P2P) заплащания. От 2019 година до 2022 година делът на мобилните заплащания се е нараснал повече от три пъти като брой (от 3% на 10%), и повече от два пъти като стойност (от 4% на 11%).
Днес виждаме какъв брой добре Финтех секторът може да си сътрудничи с обичайните участници във финансовия бранш, както и с обществения бранш. В целия свят централните банки вършат изследвания по какъв начин да придадат на парите нови благоприятни условия в днешния все по-дигитализиращ се финансов свят. Важен план за Европа, който деликатно следим, е работата по цифровото евро. В момента Европейската централна банка организира изследователски стадий, който се чака да завърши през есента на 2023 година На този стадий се изследват техническите и регулаторни аспекти на цифровото евро. През този стадий Евросистемата си партнира интензивно с необятен кръг от заинтригувани страни, както на институционално равнище, по този начин и с пазарните участници. Евросистемата обмисля основаването на приложение за телефон/ портфейл за цифрово евро с общоевропейски обсег. Освен това, поднадзорните субекти ще могат да интегрират цифровото евро в личните си платежни платформи.
Друг образец за сполучливо съдействие сред Финтех фирмите, банките и обществените органи са самодейностите за отворено банкиране, дейни в цяла Европа. Втората инструкция за платежните услуги (PSD2) вкара два нови типа контролирани електронни платежни услуги в Европейски Съюз – услуги по иницииране на заплащане и по даване на информация за сметка. Тези нови услуги образуват основата на днешното отворено банкиране. Те разрешават на Финтех фирмите да навлязат на платежния пазар по-лесно и да вкарват нови и конкурентни бизнес модели и услуги. Примери на такива услуги са агрегиране на данни за платежни сметки, водени от разнообразни снабдители на платежни услуги, опцията за иницииране на заплащания от сметки при разнообразни банки, събиране на данни за осъществяване на финансови разбори и други Вече има национални снабдители, които сполучливо оферират такива услуги в България.
С оглед осъществяване на регулаторните условия в Европейски Съюз във връзка с отвореното банкиране, банките в България, сходно на множеството банки в Европа, преди всичко избраха създаването на специфични интерфейси, познати като приложно-програмни интерфейси (Application Programming Interfaces, APIs). Тези специфични интерфейси обезпечават сигурен и благонадежден достъп на доставчиците на новите услуги, свързани с заплащания до съответните банкови системи. В резултат на това, следим разрастващо се съдействие сред банките и Финтех фирмите. Отвореното банкиране обезпечава база за по-добри, по-добре интегрирани и сигурни услуги в интерес на клиентите. Българска народна банка деликатно следи процесите и интензивно подкрепя българския пазар по този начин, че да се осъществя цялостния капацитет на отвореното банкиране и да се отстранен всички вероятни спънки за това.
Като последваща стъпка, Европейската комисия възнамерява да сътвори рамка за обмяна на информация сред фирмите във финансовия бранш. Този по-разширен продан на данни е прочут като “отворени финанси ”. Накратко, отворените финанси се отнасят до достъпа на трети лица до персонални финансови данни на клиентите. Отворените финанси са с по-голям обсег от отвореното банкиране, защото включват освен заплащанията, само че и банковите, капиталовите и застрахователните артикули. Докато отвореното банкиране към този момент е обхванато от регулациите за финансовите пазари, към този момент няма правна рамка, която да дефинира изискванията за цялостното въвеждане на отворените финанси. Европейската комисия се стреми да промени това със своята Стратегия за цифровизиране на финансовите услуги в Европейски Съюз. Целта на такава нова рамка за отворените финанси ще е да разреши на доставчиците на финансови услуги, със единодушието на клиента, да обменят и употребяват неведнъж данните на клиента, които са отвън обсега на PSD2. Така Финтех фирмите, банките и другите компании от финансовия бранш ще могат да създават по-удобни и по-евтини артикули, които са по-добре съобразени със характерните потребности на клиентите.
Както към този момент споделих, посредством Втората инструкция за платежните услуги бе основана удобна среда за развиване на платежните услуги. Директивата PSD2 е в действие към този момент повече от пет години. Дошло е време да се направи оценка на резултата от използването на тази инструкция в Европейски Съюз, както и нуждата от възможни промени и усъвършенствания. Очаква се прегледът на PSD2 да включва оценка на въздействието на задълбоченото определяне на идентичността на клиента върху равнището на платежни измами и опциите за усъвършенствания. Допълнителна стандартизация на специфичните интерфейси, употребявани за улеснение на дейностите по отвореното банкиране, също е включена при прегледа на PSD2. През август 2022 година Европейската комисия приключи обществените си съвещания по отношение на прегледа на PSD2 и събирането на информация за възможна нова правна рамка за отворените финанси, и се чака резултатите да бъдат оповестени по-късно тази година.
Искам да посочи, че измененията в платежния и финансов бранш на страната ни подхождат изцяло на европейските трендове. В момента се работи интензивно за в допълнение модернизиране на платежната инфраструктура, в това число в подтекста на бъдещото ѝ консолидиране в инфраструктурите на еврозоната. След няколко дни, на 20 март 2023 година Българската национална банка, банките и платежните системи, участващи в българския народен систематичен съставен елемент (TARGET2-BNB) на системата за огромни заплащания в евро TARGET2, ще се причислят към новата консолидирана платформа за TARGET услуги. Платформата комбинира на техническо и функционално равнище платежната система TARGET2, платформата за сетълмент на скъпи бумаги в евро TARGET2-Securities (T2S), и услугата за незабавни преводи в евро TIPS. Българска народна банка и българската банкова общественост вземат участие в TARGET2 от 2010 година насам и се стремят към присъединение към TARGET2-Securities и TIPS до края на 2023 година Очакванията са, че новата консолидирана платформа ще усъвършенства общата успеваемост и сигурност на съществуващите системи и услуги.
Споделяме визията, че разговорът и съдействието с всички заинтригувани страни, в това число Финтех фирмите, са ключът за реализиране на общите ни цели и за добиване на всички изгоди от нововъведенията във финансовия бранш. Желая забавна и ползотворна работа на всички участници в събитието „ От нулата до Финтех 2023 “.
Източник: standartnews.com
КОМЕНТАРИ