Застраховка „Живот: Как да изберете правилната полица и да избегнете капаните
Застраховката „ Живот " е финансов артикул, който в едни обстановки е съвсем наложителен, а в други е съществено надценен. Разликата е тънка и зависи от вашите съответни условия – на кого би помогнала и какъв брой коства по отношение на другите възможности.
В тази публикация ще забележим какви типове застраховки „ Живот " се оферират, по кое време коя е смислена и какви скрити неща пишат с дребните букви. Без рекламно излияние.
Двата съществени типа: рискова и спестовна
Първата огромна алтернатива при избора е дали ви би трябвало чиста отбрана, или отбрана плюс струпване на капитал. Това е фундаментален въпрос, тъй като двата продукта работят на разнообразни правила.
Рискова застраховка „ Живот "
Това е застраховката в най-чистия ѝ тип. Вие плащате награда, а в подмяна застрахователят изплаща избрана сума на посочените от вас бенефициенти, в случай че настъпи застрахователното събитие (обикновено гибел или трайна нетрудоспособност). Тук няма пестелив детайл – цялата награда отива за покриване на риска. Ако нищо не се случи до края на периода, парите остават при застрахователя.
Точно по тази причина рисковата лавица е и в пъти по-евтина от спестовната за същата покрита сума. Премиите постоянно стартират от 10-20 евро месечно за обичайно покритие.
Кога има смисъл:
Имате семейство или близки, които зависят от вашия приход.Имате ипотечен или различен огромен заем, който околните ви биха наследили дружно с дома.Сте главен или единствен източник на приход в семейството.Сте сред 25 и 50 годишна възраст – тогава съотношението премия/покритие е най-благоприятно.
Кога може и да не ви би трябвало:
Нямате подвластни от вас близки.Имате задоволително спестявания, които биха покрили потребностите на околните ви при ваше неявяване.Сте над 65 години – наградите внезапно скачат и постоянно не оправдават покритието.
Допълнителни клаузи (рискови покрития)
Базовото покритие при гибел е единствено началото. Можете да надградите с:
Тежко заболяване – еднократна сума при диагностициране на покрита болест (рак, инфаркт, инсулт и др.).Трайна неработоспособност – периодически или еднократни заплащания, в случай че случай или болест ви попречат да работите.Болничен престой – дневни заплащания за времето в болница.Възстановяване на медицински разноски – покрива съответни медицински сметки.
Тук обаче е значимо да внимавате – всяка добавена уговорка усилва месечната награда. Понякога е по-разумно вместо да добавяте всички вероятни покрития към полицата „ Живот ", да си купите обособена здравна застраховка, която покрива тези опасности по-ефективно.
Спестовна и капиталова застраховка „ Живот "
Това е хибриден артикул – отбрана плюс струпване на капитал. Премията ви се разделя на две елементи: едната покрива рисковия съставен елемент, а другата се заделя и натрупва във времето.
Спестовна с обезпечена сума: Спестовната част се влага консервативно от застрахователното сдружение. В контракта е записана съответна сума, която ще получите обезпечено при приключване на периода, плюс възможна спомагателна рентабилност, осъществена от компанията.
Инвестиционна: Спестовната част се влага във взаимни фондове по ваш избор – от консервативни (облигации) до нападателни (акции). Потенциална рентабилност е по-висока, само че крайната сума не е обезпечена – зависи от представянето на фондовете.
istock
И двата типа изискват дълъг небосвод (обикновено 15-20 години и повече) за логичен резултат.
Спестовна застраховка vs. директна инвестиция: сложната истина
Тук е мястото за почтен диалог. Спестовните и капиталови застраховки „ Живот " се популяризират като комфортен метод да съчетаете отбрана и икономисване. Удобно е, тъй като всичко е в един артикул – само че удобството има цена.
Високи такси. Спестовните застраховки постоянно имат такси, които съществено изяждат доходността – такса за ръководство, такса за систематизиране, такси за рисковия съставен елемент, такси при предварително преустановяване. В дълготраен проект тези такси могат да понижат крайната ви сума с 20-30% спрямо директна инвестиция.
Ниска ликвидност. Ако прекратите застраховката предварително (преди първите 2-3 години), постоянно губите огромна част или даже всички импортирани суми. Дори по-късно откупната стойност нормално е по-ниска от импортираните награди за първите години.
Сложни контракти. Сравняването на предложения от разнообразни застрахователни компании е доста по-трудно, в сравнение с сравняването на капиталови фондове. Условията се разграничават, таксите са скрити в разнообразни секции, обезпечените суми зависят от голям брой фактори.
Алтернативата: рискова застраховка „ Живот " (евтина, чиста защита) плюс директна инвестиция в широк световен ETF (борсово търгуван индексен фонд). За същата месечна сума нормално получавате повече отбрана и повече струпване в края.
В тази публикация ще забележим какви типове застраховки „ Живот " се оферират, по кое време коя е смислена и какви скрити неща пишат с дребните букви. Без рекламно излияние.
Двата съществени типа: рискова и спестовна
Първата огромна алтернатива при избора е дали ви би трябвало чиста отбрана, или отбрана плюс струпване на капитал. Това е фундаментален въпрос, тъй като двата продукта работят на разнообразни правила.
Рискова застраховка „ Живот "
Това е застраховката в най-чистия ѝ тип. Вие плащате награда, а в подмяна застрахователят изплаща избрана сума на посочените от вас бенефициенти, в случай че настъпи застрахователното събитие (обикновено гибел или трайна нетрудоспособност). Тук няма пестелив детайл – цялата награда отива за покриване на риска. Ако нищо не се случи до края на периода, парите остават при застрахователя.
Точно по тази причина рисковата лавица е и в пъти по-евтина от спестовната за същата покрита сума. Премиите постоянно стартират от 10-20 евро месечно за обичайно покритие.
Кога има смисъл:
Имате семейство или близки, които зависят от вашия приход.Имате ипотечен или различен огромен заем, който околните ви биха наследили дружно с дома.Сте главен или единствен източник на приход в семейството.Сте сред 25 и 50 годишна възраст – тогава съотношението премия/покритие е най-благоприятно.
Кога може и да не ви би трябвало:
Нямате подвластни от вас близки.Имате задоволително спестявания, които биха покрили потребностите на околните ви при ваше неявяване.Сте над 65 години – наградите внезапно скачат и постоянно не оправдават покритието.
Допълнителни клаузи (рискови покрития)
Базовото покритие при гибел е единствено началото. Можете да надградите с:
Тежко заболяване – еднократна сума при диагностициране на покрита болест (рак, инфаркт, инсулт и др.).Трайна неработоспособност – периодически или еднократни заплащания, в случай че случай или болест ви попречат да работите.Болничен престой – дневни заплащания за времето в болница.Възстановяване на медицински разноски – покрива съответни медицински сметки.
Тук обаче е значимо да внимавате – всяка добавена уговорка усилва месечната награда. Понякога е по-разумно вместо да добавяте всички вероятни покрития към полицата „ Живот ", да си купите обособена здравна застраховка, която покрива тези опасности по-ефективно.
Спестовна и капиталова застраховка „ Живот "
Това е хибриден артикул – отбрана плюс струпване на капитал. Премията ви се разделя на две елементи: едната покрива рисковия съставен елемент, а другата се заделя и натрупва във времето.
Спестовна с обезпечена сума: Спестовната част се влага консервативно от застрахователното сдружение. В контракта е записана съответна сума, която ще получите обезпечено при приключване на периода, плюс възможна спомагателна рентабилност, осъществена от компанията.
Инвестиционна: Спестовната част се влага във взаимни фондове по ваш избор – от консервативни (облигации) до нападателни (акции). Потенциална рентабилност е по-висока, само че крайната сума не е обезпечена – зависи от представянето на фондовете.
istock И двата типа изискват дълъг небосвод (обикновено 15-20 години и повече) за логичен резултат.
Спестовна застраховка vs. директна инвестиция: сложната истина
Тук е мястото за почтен диалог. Спестовните и капиталови застраховки „ Живот " се популяризират като комфортен метод да съчетаете отбрана и икономисване. Удобно е, тъй като всичко е в един артикул – само че удобството има цена.
Високи такси. Спестовните застраховки постоянно имат такси, които съществено изяждат доходността – такса за ръководство, такса за систематизиране, такси за рисковия съставен елемент, такси при предварително преустановяване. В дълготраен проект тези такси могат да понижат крайната ви сума с 20-30% спрямо директна инвестиция.
Ниска ликвидност. Ако прекратите застраховката предварително (преди първите 2-3 години), постоянно губите огромна част или даже всички импортирани суми. Дори по-късно откупната стойност нормално е по-ниска от импортираните награди за първите години.
Сложни контракти. Сравняването на предложения от разнообразни застрахователни компании е доста по-трудно, в сравнение с сравняването на капиталови фондове. Условията се разграничават, таксите са скрити в разнообразни секции, обезпечените суми зависят от голям брой фактори.
Алтернативата: рискова застраховка „ Живот " (евтина, чиста защита) плюс директна инвестиция в широк световен ETF (борсово търгуван индексен фонд). За същата месечна сума нормално получавате повече отбрана и повече струпване в края.
Източник: pariteni.bg
КОМЕНТАРИ