Всеки месец, когато получите фиша си за заплата, виждате една

Всеки месец, когато получите фиша си за заплата, виждате една колона с удръжки. Сред тях най-значителни са тези за обществено и здравно обезпечаване. За доста хора това са просто " пари, които страната взема ", една неприятна тежест върху прихода. Но в случай че погледнем на тях не като на налог, а като на най-важния си персонален абонамент, картината се трансформира напълно. 

Социалното обезпечаване е оня спокоен и постоянно незабележим механизъм, който стои в основата на нашата персонална и социална непоклатимост.

Какво в действителност съставлява този „ абонамент “?

В най-простия си тип, общественото обезпечаване е форма на групова застраховка, публичен контракт, при който всеки работещ способства с дребна част от приходите си в един общ „ кюп “. Когато някой от нас се сблъска с избран житейски риск – загуби работа, разболее се, излезе в майчинство или доближи пенсионна възраст – системата се задейства и му обезпечава финансова поддръжка.

Това е взаимен принцип: днешните работещи заплащат за пенсиите и компенсациите на днешните пенсионери и нуждаещи се, а когато пристигна техният ред, бъдещото потомство ще заплаща за тях.
Преди всичко: Как да ревизирате своите осигуровки?
Преди да се потопим в правата, които ни дава системата, е значимо да знаете по какъв начин да следите своята персонална осигурителна история. Все отново финансовата просветеност стартира с осведоменост. Най-удобният метод за инспекция е онлайн, посредством Персонален идентификационен код (ПИК), публикуван гратис от всеки офис на Национална агенция за приходите. 

С него можете да извършите информация за заявен застрахователен приход и импортирани осигуровки от работодателя. Подобна информация за насъбрания стаж и приход можете да извършите и в уеб страницата на Националния застрахователен институт (НОИ). За задачата можете да употребявате ПИК на Национален осигурителен институт, само че порталът разрешава достъп и посредством ПИК на Национална агенция за приходите през системата за централизирана електронна идентификация.

Разбира се, за тези, които избират персоналния контакт, визитата на гише в териториално отделение на Национален осигурителен институт остава благонадежден вид. Редовната инспекция ви дава сигурност, че работодателят ви е правилен и че всичко е наред с вашата осигурителна история.


Стълбовете на сигурността: Къде отиват нашите вноски?
Парите от нашите вноски не отиват на едно място, а се разпределят в няколко съществени фонда, всеки от които покрива друг житейски риск. Най-мащабната част от системата е пенсионният модел, който в България е построен на три стълба, като първите два са наложителни.

Първият дирек е добре познатото Държавно публично обезпечаване (ДОО), ръководено от Национален осигурителен институт. Това е солидарният дирек, където по-голямата част от пенсионната ни вноска отива за погашение на пенсии на сегашните пенсионери. Бъдещата ни държавна пенсия от този дирек ще зависи от насъбрания застрахователен стаж и застрахователен приход през годините.

За всички, родени след 31 декември 1959 година, обаче, картината е по-комплексна, тъй като тук се намесва и вторият дирек. За тези хора част от осигурителната вноска автоматизирано се превежда в определен от тях частен пенсионен фонд. 

За разлика от солидарния принцип, тук парите се натрупат в персонална, самостоятелна партида. Пенсионното сдружение ги влага за да ги ръководи и усилва. 

Новият пенсионен модел: Изберете инвестиция, осигурете си по-висока пенсия

С последните законодателни промени беше въведен така наречен мултифондов модел, който влиза в действие от 2027 година Той ще разреши на обезпечените лица да избират сред разнообразни капиталови профили – от по-консервативни до по-рискови – според от възрастта и хоризонта до пенсиониране. Идеята е по-младите да могат да поемат по-висок риск за по-висока рентабилност, до момента в който с приближаване на пенсията средствата последователно се насочват към по-сигурни вложения.

istock

Така, при пенсиониране, човек има право на две пенсии: една от страната и втора, спомагателна, от насъбраните средства в частния му фонд, според от насъбраната сума и изискванията за погашение. Важно преимущество е, че средствата във втория дирек са персонална благосъстоятелност и се наследяват, за разлика от вноските в Национален осигурителен институт.

Докато първите два стълба са наложителни, системата приключва с така наречен Трети дирек – доброволното пенсионно обезпечаване . Тук самодейността е напълно във ваши ръце. Можете сами да избирате каква сума да внасяте в персонална партида в непринуден пенсионен фонд, като тези средства също се влагат и се наследяват напълно.

Големият тласък тук е данъчното облекчение : страната ви разрешава да намалите годишната си данъчна основа с до 10% от размера ѝ посредством направените доброволни вноски. Това е един от най-лесните способи по едно и също време да спестявате за старини и да плащате по-малко налози през днешния ден.

Освен грижата за старините, системата работи и като финансов тил при краткотрайна неспособност за работа, посредством фонд „ Общо заболяване и майчинство “. От него се изплащат компенсации за болничен, за бременност и раждане (т.нар. майчинство) и за развъждане на дете. 

Правото на тези компенсации и техният размер са директно свързани с осигурителната история – изисква се най-малък насъбран стаж, а сумата се пресмята като % от междинния застрахователен приход.

В случай на загуба на работа при избрани условия (включително при преустановяване не по виновност на служащия и съществуване на дължим застрахователен стаж) се задейства фонд „ Безработица “. Той обезпечава краткотраен финансов буфер под формата на парично обезщетение, до момента в който човек интензивно си търси нова работа. 

Продължителността и размерът на тази поддръжка още веднъж зависят от насъбрания стаж и размера на осигурителния приход преди уволнението. Съществува и характерен фонд, „ Трудова акцидент и професионална болест “, който е напълно за сметка на работодателя и покрива опасности, свързани непосредствено с работния развой.

Важно е да се означи, че системата планува поддръжка даже когато приключвате контракта си по лично предпочитание или по взаимно единодушие. В тези случаи обаче компенсацията е в най-малък размер и се изплаща за интервал от 4 месеца.

Как сами да изчислим бъдещата си пенсия
Ключовите играчи в системата
Тази комплицирана система се дирижира от две съществени институции. Националната организация за приходите (НАП) работи като „ касиер “, виновен за събирането на вноските, до момента в който Националният застрахователен институт (НОИ) е „ админът “, който ръководи фондовете и действително изплаща държавните пенсии и компенсациите.

istock
Авариен излаз: Какво да вършим, в случай че ни липсва застрахователен стаж?
Ако установите, че ви липсват осигуровки, първата стъпка е да извършите детайлна инспекция в уеб страниците на Национална агенция за приходите и Национален осигурителен институт, с цел да установите тъкмо за кой интервал става въпрос и да идентифицирате повода. В взаимозависимост от казуса, би трябвало да се обърнете към вярната институция: при неточен шеф подайте сигнал до Национална агенция за приходите и Инспекцията по труда, а при подозрение за административна неточност отидете в Национален осигурителен институт с трудовата си брошура. Най-важното е да бъдете настоятелни и да пазите всичките си документи, защото отбраната на осигурителните ви права е на първо място ваша отговорност.

Ако към този момент наближавате пенсионна възраст и сте открили, че не ви доближават няколко месеца или години стаж, законът дава опция да си закупите застрахователен стаж. 

Това е опция за хора, на които не им доближават до 5 години застрахователен стаж за придобиване право на пенсия за застрахователен стаж и възраст, както и за приключили висше обучение, които могат да закупят стаж за интервала на образованието си (за интервала, заложен в образователния план) при избрани условия. Важно е да се знае, че това взема решение казуса с продължителността, само че не и с размера на пенсията, защото вноските се вършат върху минималния застрахователен приход.
Защо всяка вноска има значение: Пряката връзка сред приход и права
И тук стигаме до същината на всичко. Изкушението да получавате част от заплатата си „ под масата “ е финансово късогледство. Размерът на всички компенсации и бъдещата ви пенсия се пресмята на база осигурителния приход, а не на действително получените пари. 

Работата на ниска публична заплата през днешния ден е гаранция за ниски компенсации при потребност и дребна пенсия в бъдеще. 

Плащането на цялостни осигуровки върху действителния ви приход не е услуга за страната. Това е вашата персонална, дълготрайна инвестиция във вашата лична финансова сигурност и успокоение.

Следващият път, когато погледнете фиша си за заплата, не мислете за тези пари като за загуба, а като за вноска по най-важната ви застрахователна лавица.

За други потребни препоръки, по отношение на персоналните ви финанси, може да ни последвате във Faceb