Не бързайте с обмяната: Финансист съветва как да избегнем грешки при еврото
Въвеждането на еврото в България от 1 януари 2026 година поражда редица въпроси измежду жителите – какво ще се случи с лихвите по заемите, по какъв начин да се подготвим за превалутирането и какви опасности дебнат потребителите в този временен интервал.
„ Не е нужно да чакате последния миг. Най-лесният и сигурен метод е да внесете левовете си в една разплащателна сметка в банка и да ги оставите там. След 1 януари 2026 година банката автоматизирано ще ги превалутира в евро – без такси, без загуби. “
Това поучава финансовият анализатор Десислава Николова пред DarikNews.bg.
Според нея, сега няма причина за суматоха или прибързани дейности, а хората би трябвало да се осведомят и да заобикалят ненужни опасности, изключително при обмяната на валута.
Не обменяйте в обмен бюра
Какво ще се случи след приемането на еврото у нас – специалист от Фискалния съвет с значими насоки
„ Има банки, които към този момент отстраниха таксите за внасяне на суми, точно с цел да улеснят клиентите в този временен интервал “, споделя Николова и прибавя, че чака скоро всички банки да последват образеца. Тя е безапелационна, че в този миг превалутиране в брой е нежелателно, изключително в случай че се прави в обменни бюра. „ Дни след приемането на конвергентните отчети видяхме сериозен безпорядък пред обмен бюрата. Имаше случаи, в които курсът доближи 1.97. Това е изцяло непотребна загуба за потребителите “, предизвестява тя.
Внимавайте за измами
Десислава Николова обръща особено внимание на пенсионерите и хората в по-уязвима възраст: „ Очаквам хора, които не са добросъвестни, да стартират да позвъняват и да оферират превалутиране. Имайте едно на разум – това най-вероятно са измамници “, предизвестява тя.
Тя припомня, че Българската национална банка също ще прави превалутиране, както и Български пощи – изключително за пенсионери, които получават пенсиите си в брой.
Законът за еврото и лихвените проценти по заемите
„ Нека да разделим лихвите по заеми на две групи – хора, които имат сега отговорности към банка и такива, които им следва да имат и са възнамерявали покупка на жилище “, уточни Николова. Тя подсети, че съгласно Закона за въвеждане на еврото, банките нямат право да трансформират лихвения % по към този момент подписани контракти, без значение дали той е закрепен или плаващ.
„ Онези, които имат контракт за заем без значение какъв – Закона за приемане на еврото ясно е дефинирал в този случай, че банката след 1 януари 2026 година няма право да трансформира лихвата по контракта, когато тя е плаваща. При закрепена рента на всички ни е ясно, че това няма по какъв начин да стане, все пак е упоменато в закона “, безапелационна е тя.
istock
80% от заемите са с плаваща рента
По думите ѝ по-голямата част от заемите у нас са с плаващ лихвен % – към 80%, точно тъй като те оферират по-ниски условия от закрепените. „ По последни данни 80% са заемите отпуснати с плаващ лихвен %, тъй като лихвата при тези контракти е по-ниска, в сравнение с тази с фиксиране и клиентите доста рядко избират опцията с закрепен лихвен % “, заяви Николова.
Какво ще създадат банките след 1 януари 2026 година?
Според Николова, не се чакат корекции в лихвите, нито нагоре, нито надолу, най-малко през първите шест месеца след въвеждането на еврото.
„ По мои упования е, че те (банките) няма да подхващат корекции в нито една от посоките – надолу или нагоре. Минимум след шест месеца след приемането на еврото. “
Промяна в надзора - от Българска народна банка към ЕЦБ
След прекосяването към еврото, банките към този момент няма да подлежат на валутен ръб, а ще работят при по-либерални правила, според условията на Европейската централна банка (ЕЦБ). „ Когато приемем еврото, банките не са длъжни към този момент да съблюдават изискванията, които важаха за тях, когато бяхме във валутен ръб. Едно от характерните неща, които Българска народна банка беше заложила с валутния ръб, е банките да поддържат минимални наложителни запаси в размер на 12% от депозитната база. След 1 януари 2026 година този механизъм няма да съществува. Търговските банки са длъжни да поддържат не 12% в Българска народна банка, а 1% в ЕЦБ “, поясни финансовият анализатор.
Освобождаването на този запас ще върне сред 8 и 9 милиарда лв. назад към комерсиалните банки – запас, който те евентуално ще търсят да пласират под формата на заеми.
„ С тази спомагателна ликвидност, с която ще разполагат, ще ги накара те да желаят да пласират този запас под формата на заеми. Поради тази причина не считам, че комерсиалните банки имат интерес да покачват лихвените проценти – най-малко шест месеца след въвеждането на еврото “, заяви тя.
Ще поевтинеят ли ипотечните заеми?
Според Николова, макар упованията за повече ликвидност, поевтиняване на ипотечните заеми не се чака.
„ Аз не чакам това да се случи, тъй като в случай че погледнем статистиката на ЕЦБ, ще ни направи усещане, че от всички страни в еврозоната България, като предстоящ член, след Малта е с най-ниски лихви на жилищни заеми за семейства. “
Тя добави, че това даже притегля българи, живеещи в чужбина, да теглят заеми у нас, поради по-добрите условия.
istock
По-висок риск при потребителските заеми
Докато при жилищните заеми банките имат поръчителство и надзор, потребителските заеми носят по-голям риск, а надлежно и по-високи лихви – сред 8% и 9%. „ Има доста по-висок риск от не връщане на заема, до момента в който при жилищния заем има поръчителство и банката във всеки един миг може да го осъществя – изключително в сегашния пазар, при който цените на парцелите се повишават устойчиво. “
Конкуренция и консолидация в банковия бранш
След въвеждането на еврото се чака засилена конкуренция сред банките, както и благоприятни условия за придобивания и уедряване.
„ Може да има либерализиране на изискванията... Броят на банките, които действат в България е доста огромен, когато приказваме за конкуренция на база пазар. Съвсем обикновено е да виждаме отсега нататък такива процеси, свързани с придобиване на други банки. “
Възможен интерес от огромни европейски банки
Николова изрази вяра да забележим навлизането на нови съществени играчи от Европа: „ Надявам се, тъй като несъмнено е добре, когато влезе един сериозен състезател на този пазар... От позиция на основаване на нови работни места – това е позитивно. “
Дигитализация и изкуствен интелект
Банките към този момент интензивно се ориентират към понижаване на разноски посредством цифровизация, а изкуственият разсъдък ще има основна роля в бъдещето на бранша. „ Банките от ден на ден се насочват към цифровизация... Не бива да забравяме изкуствения разсъдък, който ще изиграе изключителна роля през идващите няколко години. “
istock
Какво да създадат и какво не хората през днешния ден?
Не обменяйте левове в кеш.
Избягвайте обмен бюра.
Внесете левовете си в банка – ще бъдат автоматизирано превалутирани.
Не се поддавайте на измами – никой няма право да ви звъни и предлага „ услуги “ по домовете.
„ Банките бяха едни от главните основатели за приемането на еврото. Затова чакам от тях оптимално да улеснят клиентите си в този преход “, заключава Десислава Николова.
„ Не е нужно да чакате последния миг. Най-лесният и сигурен метод е да внесете левовете си в една разплащателна сметка в банка и да ги оставите там. След 1 януари 2026 година банката автоматизирано ще ги превалутира в евро – без такси, без загуби. “
Това поучава финансовият анализатор Десислава Николова пред DarikNews.bg.
Според нея, сега няма причина за суматоха или прибързани дейности, а хората би трябвало да се осведомят и да заобикалят ненужни опасности, изключително при обмяната на валута.
Не обменяйте в обмен бюра
Какво ще се случи след приемането на еврото у нас – специалист от Фискалния съвет с значими насоки
„ Има банки, които към този момент отстраниха таксите за внасяне на суми, точно с цел да улеснят клиентите в този временен интервал “, споделя Николова и прибавя, че чака скоро всички банки да последват образеца. Тя е безапелационна, че в този миг превалутиране в брой е нежелателно, изключително в случай че се прави в обменни бюра. „ Дни след приемането на конвергентните отчети видяхме сериозен безпорядък пред обмен бюрата. Имаше случаи, в които курсът доближи 1.97. Това е изцяло непотребна загуба за потребителите “, предизвестява тя.
Внимавайте за измами
Десислава Николова обръща особено внимание на пенсионерите и хората в по-уязвима възраст: „ Очаквам хора, които не са добросъвестни, да стартират да позвъняват и да оферират превалутиране. Имайте едно на разум – това най-вероятно са измамници “, предизвестява тя.
Тя припомня, че Българската национална банка също ще прави превалутиране, както и Български пощи – изключително за пенсионери, които получават пенсиите си в брой.
Законът за еврото и лихвените проценти по заемите
„ Нека да разделим лихвите по заеми на две групи – хора, които имат сега отговорности към банка и такива, които им следва да имат и са възнамерявали покупка на жилище “, уточни Николова. Тя подсети, че съгласно Закона за въвеждане на еврото, банките нямат право да трансформират лихвения % по към този момент подписани контракти, без значение дали той е закрепен или плаващ.
„ Онези, които имат контракт за заем без значение какъв – Закона за приемане на еврото ясно е дефинирал в този случай, че банката след 1 януари 2026 година няма право да трансформира лихвата по контракта, когато тя е плаваща. При закрепена рента на всички ни е ясно, че това няма по какъв начин да стане, все пак е упоменато в закона “, безапелационна е тя.
istock 80% от заемите са с плаваща рента
По думите ѝ по-голямата част от заемите у нас са с плаващ лихвен % – към 80%, точно тъй като те оферират по-ниски условия от закрепените. „ По последни данни 80% са заемите отпуснати с плаващ лихвен %, тъй като лихвата при тези контракти е по-ниска, в сравнение с тази с фиксиране и клиентите доста рядко избират опцията с закрепен лихвен % “, заяви Николова.
Какво ще създадат банките след 1 януари 2026 година?
Според Николова, не се чакат корекции в лихвите, нито нагоре, нито надолу, най-малко през първите шест месеца след въвеждането на еврото.
„ По мои упования е, че те (банките) няма да подхващат корекции в нито една от посоките – надолу или нагоре. Минимум след шест месеца след приемането на еврото. “
Промяна в надзора - от Българска народна банка към ЕЦБ
След прекосяването към еврото, банките към този момент няма да подлежат на валутен ръб, а ще работят при по-либерални правила, според условията на Европейската централна банка (ЕЦБ). „ Когато приемем еврото, банките не са длъжни към този момент да съблюдават изискванията, които важаха за тях, когато бяхме във валутен ръб. Едно от характерните неща, които Българска народна банка беше заложила с валутния ръб, е банките да поддържат минимални наложителни запаси в размер на 12% от депозитната база. След 1 януари 2026 година този механизъм няма да съществува. Търговските банки са длъжни да поддържат не 12% в Българска народна банка, а 1% в ЕЦБ “, поясни финансовият анализатор.
Освобождаването на този запас ще върне сред 8 и 9 милиарда лв. назад към комерсиалните банки – запас, който те евентуално ще търсят да пласират под формата на заеми.
„ С тази спомагателна ликвидност, с която ще разполагат, ще ги накара те да желаят да пласират този запас под формата на заеми. Поради тази причина не считам, че комерсиалните банки имат интерес да покачват лихвените проценти – най-малко шест месеца след въвеждането на еврото “, заяви тя.
Ще поевтинеят ли ипотечните заеми?
Според Николова, макар упованията за повече ликвидност, поевтиняване на ипотечните заеми не се чака.
„ Аз не чакам това да се случи, тъй като в случай че погледнем статистиката на ЕЦБ, ще ни направи усещане, че от всички страни в еврозоната България, като предстоящ член, след Малта е с най-ниски лихви на жилищни заеми за семейства. “
Тя добави, че това даже притегля българи, живеещи в чужбина, да теглят заеми у нас, поради по-добрите условия.
istock По-висок риск при потребителските заеми
Докато при жилищните заеми банките имат поръчителство и надзор, потребителските заеми носят по-голям риск, а надлежно и по-високи лихви – сред 8% и 9%. „ Има доста по-висок риск от не връщане на заема, до момента в който при жилищния заем има поръчителство и банката във всеки един миг може да го осъществя – изключително в сегашния пазар, при който цените на парцелите се повишават устойчиво. “
Конкуренция и консолидация в банковия бранш
След въвеждането на еврото се чака засилена конкуренция сред банките, както и благоприятни условия за придобивания и уедряване.
„ Може да има либерализиране на изискванията... Броят на банките, които действат в България е доста огромен, когато приказваме за конкуренция на база пазар. Съвсем обикновено е да виждаме отсега нататък такива процеси, свързани с придобиване на други банки. “
Възможен интерес от огромни европейски банки
Николова изрази вяра да забележим навлизането на нови съществени играчи от Европа: „ Надявам се, тъй като несъмнено е добре, когато влезе един сериозен състезател на този пазар... От позиция на основаване на нови работни места – това е позитивно. “
Дигитализация и изкуствен интелект
Банките към този момент интензивно се ориентират към понижаване на разноски посредством цифровизация, а изкуственият разсъдък ще има основна роля в бъдещето на бранша. „ Банките от ден на ден се насочват към цифровизация... Не бива да забравяме изкуствения разсъдък, който ще изиграе изключителна роля през идващите няколко години. “
istock Какво да създадат и какво не хората през днешния ден?
Не обменяйте левове в кеш.
Избягвайте обмен бюра.
Внесете левовете си в банка – ще бъдат автоматизирано превалутирани.
Не се поддавайте на измами – никой няма право да ви звъни и предлага „ услуги “ по домовете.
„ Банките бяха едни от главните основатели за приемането на еврото. Затова чакам от тях оптимално да улеснят клиентите си в този преход “, заключава Десислава Николова.
Източник: pariteni.bg
КОМЕНТАРИ