Добра идея ли е да извадите капитал от дома си? Ето какво казват експертите.
Въпреки че стопанската система направи ежедневните разноски по-скъпи за американците през последните няколко години, това оказа позитивно влияние върху цената на жилищата. Според изследователската компания за недвижими парцели CoreLogic междинният притежател на жилище в Америка е имал повече от $274 000 личен капитал при започване на 2023 година Тази цифра съставлява нарастване от $182 000 от преди пандемията.
Много притежатели на жилища разполагат с толкоз обилни суми личен капитал употребяват този капитал за пари за разнообразни цели, вариращи от консолидиране на дълг с висока рента до финансиране на ремонт на жилища. Всеки заем и кредитен артикул обаче идва с несъмнено равнище на риск и заемите за личен капитал и кредитните линии за личен капитал (HELOC) не са изключение.
Не сте сигурни дали би трябвало да извадите личния капитал от вашия У дома? Попитахме някои специалисти за това по кое време потреблението на вашия домакински капитал може или не може да си коства. Ако обмисляте да употребявате личен капитал, започнете, като ревизирате лихвените проценти, за които бихте се класирали тук.
Когато вземането на заем от личен капитал е добра концепция
Използването на личен капитал може да бъде добър вид, когато го употребявате, с цел да подобрите финансовото си положение, като да вземем за пример в следните сюжети:
Извършване на огромни усъвършенствания в дома
Проекти като преустрояване на вашата кухня или прибавяне на нова стая могат да усилят общата стойност на вашия дом. Според IRS може даже да отговаряте на изискванията за приспадане на лихвите, в случай че употребявате средствата за закупуване, създаване или доста възстановяване на вашия дом.
Сара Алварес, вицепрезидент на ипотечното банкиране в William Raveis Mortgage, предлага HELOC над друга алтернатива за заем. „ Вместо да вършиме рефинансиране на пари в брой на пазар с високи лихвени проценти и евентуално да загубите 2%, 3% или 4% рента по първата си ипотека, можете да вземете HELOC като подчинено финансиране, с цел да се възползвате от спомагателната стойност на вашия дом. „
Разгледайте вашите благоприятни условия за HELOC тук в този момент.
Плащане за висше обучение
„ Някои студентски заеми, изключително заеми за здравно или юридическо учебно заведение, могат да бъдат доста високи лихвените проценти “, споделя Дъг Кери, CFA и създател на WealthTrace. „ Ако имате забележителен личен капитал, потреблението му за финансиране на разноски за обучение за себе си или за член на фамилията може да бъде доходоносен вид в съпоставяне със студентските заеми с висока рента. “
Разбира се, постоянно би трябвало да изтощавате вашите варианти за федерален студентски заем, преди да се обърнете към частни заеми или артикули за личен капитал за отбраната, която оферират, като проекти за погасяване, насочени към прихода, отсрочване и капацитет за опрощаване на студентски заем.
Консолидиране на дълг с висока рента
Заемите за личен капитал и HELOC нормално имат доста по-ниски лихвени проценти от кредитните карти, тъй че консолидирането на вашия дълг с висока рента може да докара до по-ниски месечни заплащания и лихвени такси. „ Това може да улесни ръководството на дълга и да спести пари с течение на времето “, споделя Кери.
Когато вземането на заем от вашия личен капитал може да е неприятна концепция
Въпреки че личният ви капитал може да бъде комфортен метод за достъп до пари за разнообразни цели, от време на време това не е рационален вид, в това число в следните обстановки:
Харчене за несъществени цели
„ Не е добра концепция да се изкушавате да използвайте личния си капитал за несериозни покупки “, споделя Иън Райт, шеф в Business Financing. „ Да рискувате дома си в името на заемането на пари за изискана отмора или надграждането на колата си несъмнено е малоумен ход. “
Вземане на заем при високи лихвени проценти
Може да не е рационално да вземете заем или кредитна линия, „ в случай че вашият заем не ви дава отговор на изискванията за най-хубавия HELOC или заем за личен капитал “, поучава Майкъл Микелети, основен информационен шеф в Unlock Technologies. „ Виждаме в допълнение стягане на кредитирането, което ще направи по-трудно за притежателите на жилища да се класират за кредитни артикули. “
Използване на личен капитал излишно
Използването на вашия мъчно извоюван капитал може да не е идеално, в случай че има налични по-добри варианти. „ Например студентските заеми може да са по-добър вид за заплащане на лицей според от лихвените проценти и събитията “, споделя Кендъл Мийд, сертифициран финансов плановик в SoFi.
Начини да се възползвате от личния си капитал
Ето някои от методите, по които можете да изтеглите личен капитал за разнообразни потребности:
Заем за личен капитал: Обикновено заемите за личен капитал идват с закрепен лихвен % и ви разрешават да заемете еднократна сума пари. Тези заеми употребяват вашия дом като поръчителство за застраховане на заема. Кредитна линия за личен капитал (HELOC): Подобно на кредитна карта, тази револвираща кредитна линия ви разрешава да заемате средства, в случай че е належащо, до вашия утвърден предел. Рефинансиране в брой: с рефинансиране в брой, заменяте актуалната си ипотека с нова, по-голяма – в идеалния случай с по-нисък лихвен %. Можете да приберете разликата в брой при затваряне и да я употребявате за съвсем всевъзможни законови цели. Обратна ипотека: Обратните ипотеки са предопределени да оказват помощ на възрастните хора на възраст 62 и повече години да трансфорат част от личния си капитал в пари.Направете надлежна инспекция, преди да продължите с всеки заем или кредитен артикул, защото всеки идва със своите преимущества и дефекти. Научете повече за вашия жилищен заем и вариантите за HELOC тук през днешния ден.
Долната линия
Кредиторите нормално изискват да имате най-малко 15% до 20% личен капитал, с цел да отговаряте на изискванията за жилищен капитал заем или HELOC. Ако имате забележителен капитал в дома си, може да обмислите потреблението на част от него за консолидиране на дълг с висока рента, ремонт на дома ви или за друга цел. Не забравяйте обаче, че тези варианти за капитал са втори ипотеки, които са обезпечени от вашия дом, тъй че в случай че не съумеете да извършите месечните си заплащания по някаква причина, това може да докара до забрана.
