Може ли сами да изберем застраховката на имота при кредит
В Асоциацията на българските застрахователи се получават сигнали от хора, които са останали с усещане, че един път избрали ипотечен заем в дадена банка, той върви в пакет с лавица в избрана застрахователна компания. Не рядко одобряват, че това е предписание, наложено от застрахователите. В реалност никой не може да ви наложи наложително да се застраховате при несъмнено сдружение и това е написано в закон.
Почти всички банки, предлагащи интензивно ипотечни заеми, имат контракти с избрана застрахователна компания, чиито артикули оферират. На клиентите нормално се изяснява, че към ипотечния заем наложително би трябвало да има застраховка на парцела и тук се появява объркването. Повечето хора го одобряват като условие за подписване на застраховка с тъкмо избрана компания. Насажда се неправилното схващане за неспособност за избор на осигурител, друг от оферти от банката. А това надалеч не дава отговор на истината, в тази ситуация на наредбите в закона.
Според Закона за заемите за недвижими парцели за потребители (ЗКНИП) банката няма право да постанова кой да бъде осигурител, изясняват от асоциацията. Законно е към заема да се изисква подписване на лавица по определени от банката минимални покрития. Всеки клиент, обаче, може да избере към кой осигурител да подписа полицата. Според член 12 от ЗКНИП банката или съответният заемодател (например небанкова финансова компания) е задължен да одобри и полици на застрахователи, осигуряващи равностойно покритие. Това значи клиентът самичък да избере компания, която му дава като най-малко тези покрития по застраховката, които кредиторът изисква. Единственото изискване е застрахователят да има годен лиценз за предложение на полици на българския пазар.
Обикновено банката изисква да има базовото покритие „ Пожар и естествени бедствия “, плюс земетресение, вреди от водопроводни повреди, удар от летателно тяло и вандализъм, показват от Асоциацията на българските застрахователи. Накратко – всяко събитие, което би увредило парцела и би повлияло на неговата цена. Решение на клиента е да избере къде да подписа лавица и дали ще добави по лична преценка спомагателни покрития. Така да вземем за пример, банката няма интерес за покритие „ Гражданска отговорност към трети лица “, само че в случай че да вземем за пример наводните съседите, това ще покрие разноските ви. По сходен метод може да добавите покритие за вреди върху движимото имущество, което не е приоритет за отбрана на банката, защото няма въздействие върху продажната цена на парцела при възможен търг.
Какво би трябвало да знаем за застраховките „ Живот “, свързани с заем
В практиката си някои компании ни описаха и за случаи на клиенти, на които банките са желали спомагателна такса единствено поради желанието им за избор на осигурител. Това елементарно може да бъде оспорено. В закона няма експлицитна възбрана да се събира такава такса, само че тя би трябвало да е разказана в контракта за заема, част от който са общите условия. На доктрина е допустимо и в общите условия, и в контракта да се заложи такса, само че би трябвало да знаете за нея и да се съгласите, подписвайки документите. Не е допустимо след това да ви се начислява такса, без да се съгласите, още по-малко – тя да се постанова, без да е упомената в контракта. Всяко сходно деяние е нелегално, безапелационни са от асоциацията.
istock
Да определим действителната стойност
Много значимо е да обърнете внимание за каква застрахователна стойност/сума е подписан договорът. Всяка лавица има стойност/сума – това е таванът на сумата, която може да ви бъде изплатена. В първите години от деяние на кредитния контракт застрахователната стойност се припокрива значително с действителната. Впоследствие, множеството банки ви оферират застраховка, сумата по която е единствено до лимита на остатъчния дълг. Така в течение на времето наградата понижава, само че с нея спада и застрахователна сума. Ето и действителен образец какво се случва:
Христина е взела заем за 120 хиляди лева, еднакъв на съвсем цялата пазарна стойност на жилището й все още на покупката. За застраховка заплаща 200 лева годишно, а при случай, в това число тотална вреда, оптималното обезщетение ще бъде колкото е главницата, т.е. 120 хиляди лева Пет години по-късно банката продължава да изисква лавица, само че към този момент й предлага да заплаща 180 лева, а застрахователната сума пада на 100 хиляди лева, колкото е оставащата главница. Реално се получава, че парцелът е застрахован за сума, по-ниска от действителната и по този начин при застрахователно събитие ще бъде ощетен клиента.
Клиентът има изгода и правото да подписва застраховки, които покриват действителната стойност на парцела му.
istock
В България съвсем всяка банка има контракт с един или двама застрахователи, чиито артикули продава. Понякога офертите за кредитополучатели са с огромна отстъпка в наградата. В други случаи е по-изгодно да се потърси различен осигурител. При всички случаи предлагаме единствено да извършите съпоставяне и инспекция и бъдете сигурни, че никой не може да ви задължи в избора ви, поучават специалистите.
Почти всички банки, предлагащи интензивно ипотечни заеми, имат контракти с избрана застрахователна компания, чиито артикули оферират. На клиентите нормално се изяснява, че към ипотечния заем наложително би трябвало да има застраховка на парцела и тук се появява объркването. Повечето хора го одобряват като условие за подписване на застраховка с тъкмо избрана компания. Насажда се неправилното схващане за неспособност за избор на осигурител, друг от оферти от банката. А това надалеч не дава отговор на истината, в тази ситуация на наредбите в закона.
Според Закона за заемите за недвижими парцели за потребители (ЗКНИП) банката няма право да постанова кой да бъде осигурител, изясняват от асоциацията. Законно е към заема да се изисква подписване на лавица по определени от банката минимални покрития. Всеки клиент, обаче, може да избере към кой осигурител да подписа полицата. Според член 12 от ЗКНИП банката или съответният заемодател (например небанкова финансова компания) е задължен да одобри и полици на застрахователи, осигуряващи равностойно покритие. Това значи клиентът самичък да избере компания, която му дава като най-малко тези покрития по застраховката, които кредиторът изисква. Единственото изискване е застрахователят да има годен лиценз за предложение на полици на българския пазар.
Обикновено банката изисква да има базовото покритие „ Пожар и естествени бедствия “, плюс земетресение, вреди от водопроводни повреди, удар от летателно тяло и вандализъм, показват от Асоциацията на българските застрахователи. Накратко – всяко събитие, което би увредило парцела и би повлияло на неговата цена. Решение на клиента е да избере къде да подписа лавица и дали ще добави по лична преценка спомагателни покрития. Така да вземем за пример, банката няма интерес за покритие „ Гражданска отговорност към трети лица “, само че в случай че да вземем за пример наводните съседите, това ще покрие разноските ви. По сходен метод може да добавите покритие за вреди върху движимото имущество, което не е приоритет за отбрана на банката, защото няма въздействие върху продажната цена на парцела при възможен търг.
Какво би трябвало да знаем за застраховките „ Живот “, свързани с заем
В практиката си някои компании ни описаха и за случаи на клиенти, на които банките са желали спомагателна такса единствено поради желанието им за избор на осигурител. Това елементарно може да бъде оспорено. В закона няма експлицитна възбрана да се събира такава такса, само че тя би трябвало да е разказана в контракта за заема, част от който са общите условия. На доктрина е допустимо и в общите условия, и в контракта да се заложи такса, само че би трябвало да знаете за нея и да се съгласите, подписвайки документите. Не е допустимо след това да ви се начислява такса, без да се съгласите, още по-малко – тя да се постанова, без да е упомената в контракта. Всяко сходно деяние е нелегално, безапелационни са от асоциацията.
istock Да определим действителната стойност
Много значимо е да обърнете внимание за каква застрахователна стойност/сума е подписан договорът. Всяка лавица има стойност/сума – това е таванът на сумата, която може да ви бъде изплатена. В първите години от деяние на кредитния контракт застрахователната стойност се припокрива значително с действителната. Впоследствие, множеството банки ви оферират застраховка, сумата по която е единствено до лимита на остатъчния дълг. Така в течение на времето наградата понижава, само че с нея спада и застрахователна сума. Ето и действителен образец какво се случва:
Христина е взела заем за 120 хиляди лева, еднакъв на съвсем цялата пазарна стойност на жилището й все още на покупката. За застраховка заплаща 200 лева годишно, а при случай, в това число тотална вреда, оптималното обезщетение ще бъде колкото е главницата, т.е. 120 хиляди лева Пет години по-късно банката продължава да изисква лавица, само че към този момент й предлага да заплаща 180 лева, а застрахователната сума пада на 100 хиляди лева, колкото е оставащата главница. Реално се получава, че парцелът е застрахован за сума, по-ниска от действителната и по този начин при застрахователно събитие ще бъде ощетен клиента.
Клиентът има изгода и правото да подписва застраховки, които покриват действителната стойност на парцела му.
istock В България съвсем всяка банка има контракт с един или двама застрахователи, чиито артикули продава. Понякога офертите за кредитополучатели са с огромна отстъпка в наградата. В други случаи е по-изгодно да се потърси различен осигурител. При всички случаи предлагаме единствено да извършите съпоставяне и инспекция и бъдете сигурни, че никой не може да ви задължи в избора ви, поучават специалистите.
Източник: pariteni.bg
КОМЕНТАРИ