Как да инвестираме в застраховка
Застраховките „ Живот “ с капиталова цел са най-предлаганите застраховки сега на пазара. В свое изследване от Асоциация „ Активни консуматори ” са разгледали 87 застрахователни продукта, предлагани от 10 застрахователи.
В изследването са обхванати всички застрахователи, вписани в регистъра на КФН през 2024 година Разгледани са самостоятелни рискови застраховки „ Живот “, самостоятелни застраховки „ Живот “ със спестовна съставния елемент, застраховки „ Живот “ на кредитополучатели и сходни самостоятелни застраховки живот. Извън обсега на изследването попадат групови застраховки „ Живот “, взаимни застраховки „ Живот “, застраховки „ Злополука “ и застраховки „ Заболяване “ (освен тези, които се оферират в пакет със рискова застраховка „ Живот “), застраховки „ Пътуване в чужбина “, застраховки, свързани с пенсионно обезпечаване и всички други застраховки, които не дават отговор на предмета на проучване на актуалното изследване.
Застраховките „ Живот “ с капиталова цел са най-предлаганите застраховки сега на пазара, огромната им известност е една от аргументите за основаването на Регламент (ЕС) № 1286/2014, защото той задава условия за даване на преддоговорна информация за тези комплицирани финансови артикули.
Въпреки това породиха редица усложнение при проучването на главните осведомителни документи. Първото усложнение е, че въпреки фиктивно да дават цялата категорично дължима от тях информация, огромна част от главните осведомителни документи не дават цялата нужна преддоговорна информация на потребителите – при съвсем всички застраховки – 50 от прегледаните 52 застраховки „ Живот “ с капиталова цел липсва предоставена информация за териториалния обсег на застраховката.
Част от застраховките препращат към други документи като общи условия или застрахователна лавица, които не са налични онлайн. Допълнително, при пресмятане на „ Сценарии на неявяване на застрахователно събитие „ гибел на Застрахования “ се вземат поради разнообразни интервали от другите застрахователи, което прави невероятно бързото и елементарно сравняване на евентуалната рентабилност на капиталовия артикул.
За огромна част от застраховките няма информация какъв е фондът, в който се влага. Смятаме за належащо по-ясно да се формулира в какви скъпи бумаги ще влага застрахователят, защото от това зависят облагите и загубите на застрахованите консуматори. Не излиза наяве и на база какъв критерии съответните застраховки са получили съответната оценка на риска, само че направи усещане отсъствието на високорискови застраховки - дали това е тъй като застрахователите не желаят да вземат участие в такива фондове, или тъй като не ги намират за подобаващи за българския пазар.
Предлага се огромно многообразие от застраховки „ Живот “ с капиталова цел. Най-малко сходни артикули предлага „ Групама Животозастраховане “ ЕАД, които са избрали да се концентрират върху три продукта. Докато ЗК „ УНИКА Живот “ АД предлага цели 23 разнообразни застраховки „ Живот “ с капиталова цел.
При всички застраховки „ Живот “ с капиталова цел валутата на продукта е евро, като някои застрахователи оферират и избор сред евро, лв. и щатски долари. ЗК „ УНИКА Живот “ АД предлага няколко застраховки, които могат да бъдат подписани само в щатски долари.
Инвестиционните застраховки са по-скоро предопределени за по-дългосрочна поддръжка, целесъобразният интервал за държане се разграничава доста при всяка застраховка, най-често той е
Важно е да имате поради, че при възнаграждение на полицата с изключение на застрахователната наградата за покриване на опасности, която може да стартира от 2 евро и да доближава до близо 100 евро, само че също по този начин има и периодическа или еднократна инвестиция, която в действителност съставлява вложената сума. Разходите по този тип застраховки се разделят на две категории - периодическа такси, като такса за ръководство на застраховките и административни такси, такса върху изключителните награди, такса за прекачване на вложенията от един фонд в различен. Има и еднократни такси, измежду които са първичната такса при подписване на продукта, както и таксата при евакуиране на инвестицията. Повечето такси са избрани като % от общата сума.
Основният риск, който всички застраховки „ Живот “ покриват са гибел на застрахования в следствие от болест или акцидент. Към този риск „ ДЗИ – Животозастраховане “ ЕАД “ оферират и покритие на риска трайна нетрудоспособност „ ДЗИ – Животозастраховане “ ЕАД “, а при застраховка „ GRAWE Comfort 20+ “ на „ ГРАВЕ България Животозастраховане “ ЕАД (ГРАВЕ Груп) с изключение на покритие за риска гибел, се предлага и покритие за риска тежко заболяване.
istockОсновен информативен документ
Когато вземете решение за подписване на застраховка „ Живот “ с капиталова цел, първата ви задача е да разгледате главния информативен документ. Идеята за уеднаквен документ с преддоговорна информация е основана с Регламент (ЕС) № 1286/2014, който вкарва условията за даване на главната преддоговорна информация.
През 2024 година беше въведено законовото условие застрахователите да дават главен информативен документ. Това е къс документ, написан на не повече от три печатни страници формат А4. Документът следва да е показан и структуриран в елементарен за четене и схващане тип, да се употребява разбираем шрифт и да се концентрира върху главната информация, от която се нуждаят евентуалните консуматори. Докато го преглеждаме, значимо е да обърнем внимание на фонда, както и на оценката на риска. Други значими детайли са таксите, които би следвало да заплатим, както и изискванията за откуп.
Предимства и дефекти на застраховките
Основният информативен документ наложително се дава гратис, като при всички прегледани застрахователи главните осведомителни документи могат да бъдат открити и на техния уеб страница. Ако се интересувате от избрана застраховка „ Живот “ с капиталова цел и не откривате главния информативен документ, сигнализирайте Комисията за финансов контрол.
Сравнение
С цел цялост на актуалното изследване бяха разпознати следните критерии за сравняване на застраховките: название на артикул, период на контракта, възрастови ограничавания, съществени покрития, отплата при осъществено застрахователно събитие, сдържан сюжети за възвращаемост на инвестицията, оценка на риска за застраховката и валута на застраховката. За по-голяма нагледност другите застрахователи са прегледани в обособени таблици. Продължителността, която се преглежда по-умерен сюжет е целесъобразния период съгласно застрахователя.
istock
Калкулатор за застраховки „ Живот “
Според Регламент (ЕС) № 1286/2014 от 26 ноември 2014г. „ на национално ниво към този момент се създават калкулатори за капиталови артикули. Въпреки това, с цел да бъдат калкулаторите допустимо най-вече потребни за потребителите, в тях следва да се регистрират разноските и таксите, начислявани от обособените основатели на ПИПДОЗИП, наред с всевъзможни спомагателни разноски или такси, начислявани от медиатори или други участници в капиталовата верига, които към момента не са били регистрирани от основателите на ПИПДОЗИП “, макар че регламентът е основан през 2014 година и още тогава се е предвиждало въвеждането на калкулатор на капиталови артикули на национално равнище, подобен в България към момента няма.
Освен това за разлика от другите страни членки на Европейски Съюз, в България няма и застрахователи, които да оферират сходен калкулатор за продуктите си. Няма и онлайн платформи, които да са създали сходен артикул. Реалността е, че само в главния информативен документ при застраховките „ Живот “ с капиталова цел има посочени примерни суми и като награди, и като обезщетения и като откупна стойност. При застраховките „ Живот “ със пестелив съставен елемент и рисковите застраховки няма толкоз прецизна регулации и там размера на наградите става явен чак при показване на застрахователната лавица.
С цел отбрана на потребителите и улеснение техния осведомен избор е належащо основаването на калкулатор, като в най-хубавият сюжет той би бил на национално ниво, защото държавните органи реализират контрол над застрахователите и разполагат с нужната информация и запаси да поддържат един сходен инструмент.
По-изчерпателна преддоговорна информация
При главния информативен документ би било добра процедура от страна на търговците да дават кратко и разбираемо информация за фондовете, в които ще влага застрахователя. Някои застрахователи към този момент го вършат, само че при други е мъчно даже да бъде избран кой тъкмо е фондът и отсъства информация защо е. При този тип застраховки липсва информация и за териториалния обсег, а някои застрахователи не дават авансово информация даже за възрастовите ограничавания.
В изследването са обхванати всички застрахователи, вписани в регистъра на КФН през 2024 година Разгледани са самостоятелни рискови застраховки „ Живот “, самостоятелни застраховки „ Живот “ със спестовна съставния елемент, застраховки „ Живот “ на кредитополучатели и сходни самостоятелни застраховки живот. Извън обсега на изследването попадат групови застраховки „ Живот “, взаимни застраховки „ Живот “, застраховки „ Злополука “ и застраховки „ Заболяване “ (освен тези, които се оферират в пакет със рискова застраховка „ Живот “), застраховки „ Пътуване в чужбина “, застраховки, свързани с пенсионно обезпечаване и всички други застраховки, които не дават отговор на предмета на проучване на актуалното изследване.
Застраховките „ Живот “ с капиталова цел са най-предлаганите застраховки сега на пазара, огромната им известност е една от аргументите за основаването на Регламент (ЕС) № 1286/2014, защото той задава условия за даване на преддоговорна информация за тези комплицирани финансови артикули.
Въпреки това породиха редица усложнение при проучването на главните осведомителни документи. Първото усложнение е, че въпреки фиктивно да дават цялата категорично дължима от тях информация, огромна част от главните осведомителни документи не дават цялата нужна преддоговорна информация на потребителите – при съвсем всички застраховки – 50 от прегледаните 52 застраховки „ Живот “ с капиталова цел липсва предоставена информация за териториалния обсег на застраховката.
Част от застраховките препращат към други документи като общи условия или застрахователна лавица, които не са налични онлайн. Допълнително, при пресмятане на „ Сценарии на неявяване на застрахователно събитие „ гибел на Застрахования “ се вземат поради разнообразни интервали от другите застрахователи, което прави невероятно бързото и елементарно сравняване на евентуалната рентабилност на капиталовия артикул.
За огромна част от застраховките няма информация какъв е фондът, в който се влага. Смятаме за належащо по-ясно да се формулира в какви скъпи бумаги ще влага застрахователят, защото от това зависят облагите и загубите на застрахованите консуматори. Не излиза наяве и на база какъв критерии съответните застраховки са получили съответната оценка на риска, само че направи усещане отсъствието на високорискови застраховки - дали това е тъй като застрахователите не желаят да вземат участие в такива фондове, или тъй като не ги намират за подобаващи за българския пазар.
Предлага се огромно многообразие от застраховки „ Живот “ с капиталова цел. Най-малко сходни артикули предлага „ Групама Животозастраховане “ ЕАД, които са избрали да се концентрират върху три продукта. Докато ЗК „ УНИКА Живот “ АД предлага цели 23 разнообразни застраховки „ Живот “ с капиталова цел.
При всички застраховки „ Живот “ с капиталова цел валутата на продукта е евро, като някои застрахователи оферират и избор сред евро, лв. и щатски долари. ЗК „ УНИКА Живот “ АД предлага няколко застраховки, които могат да бъдат подписани само в щатски долари.
Инвестиционните застраховки са по-скоро предопределени за по-дългосрочна поддръжка, целесъобразният интервал за държане се разграничава доста при всяка застраховка, най-често той е
Важно е да имате поради, че при възнаграждение на полицата с изключение на застрахователната наградата за покриване на опасности, която може да стартира от 2 евро и да доближава до близо 100 евро, само че също по този начин има и периодическа или еднократна инвестиция, която в действителност съставлява вложената сума. Разходите по този тип застраховки се разделят на две категории - периодическа такси, като такса за ръководство на застраховките и административни такси, такса върху изключителните награди, такса за прекачване на вложенията от един фонд в различен. Има и еднократни такси, измежду които са първичната такса при подписване на продукта, както и таксата при евакуиране на инвестицията. Повечето такси са избрани като % от общата сума.
Основният риск, който всички застраховки „ Живот “ покриват са гибел на застрахования в следствие от болест или акцидент. Към този риск „ ДЗИ – Животозастраховане “ ЕАД “ оферират и покритие на риска трайна нетрудоспособност „ ДЗИ – Животозастраховане “ ЕАД “, а при застраховка „ GRAWE Comfort 20+ “ на „ ГРАВЕ България Животозастраховане “ ЕАД (ГРАВЕ Груп) с изключение на покритие за риска гибел, се предлага и покритие за риска тежко заболяване.
istockОсновен информативен документ Когато вземете решение за подписване на застраховка „ Живот “ с капиталова цел, първата ви задача е да разгледате главния информативен документ. Идеята за уеднаквен документ с преддоговорна информация е основана с Регламент (ЕС) № 1286/2014, който вкарва условията за даване на главната преддоговорна информация.
През 2024 година беше въведено законовото условие застрахователите да дават главен информативен документ. Това е къс документ, написан на не повече от три печатни страници формат А4. Документът следва да е показан и структуриран в елементарен за четене и схващане тип, да се употребява разбираем шрифт и да се концентрира върху главната информация, от която се нуждаят евентуалните консуматори. Докато го преглеждаме, значимо е да обърнем внимание на фонда, както и на оценката на риска. Други значими детайли са таксите, които би следвало да заплатим, както и изискванията за откуп.
Предимства и дефекти на застраховките
Основният информативен документ наложително се дава гратис, като при всички прегледани застрахователи главните осведомителни документи могат да бъдат открити и на техния уеб страница. Ако се интересувате от избрана застраховка „ Живот “ с капиталова цел и не откривате главния информативен документ, сигнализирайте Комисията за финансов контрол.
Сравнение
С цел цялост на актуалното изследване бяха разпознати следните критерии за сравняване на застраховките: название на артикул, период на контракта, възрастови ограничавания, съществени покрития, отплата при осъществено застрахователно събитие, сдържан сюжети за възвращаемост на инвестицията, оценка на риска за застраховката и валута на застраховката. За по-голяма нагледност другите застрахователи са прегледани в обособени таблици. Продължителността, която се преглежда по-умерен сюжет е целесъобразния период съгласно застрахователя.
istock Калкулатор за застраховки „ Живот “
Според Регламент (ЕС) № 1286/2014 от 26 ноември 2014г. „ на национално ниво към този момент се създават калкулатори за капиталови артикули. Въпреки това, с цел да бъдат калкулаторите допустимо най-вече потребни за потребителите, в тях следва да се регистрират разноските и таксите, начислявани от обособените основатели на ПИПДОЗИП, наред с всевъзможни спомагателни разноски или такси, начислявани от медиатори или други участници в капиталовата верига, които към момента не са били регистрирани от основателите на ПИПДОЗИП “, макар че регламентът е основан през 2014 година и още тогава се е предвиждало въвеждането на калкулатор на капиталови артикули на национално равнище, подобен в България към момента няма.
Освен това за разлика от другите страни членки на Европейски Съюз, в България няма и застрахователи, които да оферират сходен калкулатор за продуктите си. Няма и онлайн платформи, които да са създали сходен артикул. Реалността е, че само в главния информативен документ при застраховките „ Живот “ с капиталова цел има посочени примерни суми и като награди, и като обезщетения и като откупна стойност. При застраховките „ Живот “ със пестелив съставен елемент и рисковите застраховки няма толкоз прецизна регулации и там размера на наградите става явен чак при показване на застрахователната лавица.
С цел отбрана на потребителите и улеснение техния осведомен избор е належащо основаването на калкулатор, като в най-хубавият сюжет той би бил на национално ниво, защото държавните органи реализират контрол над застрахователите и разполагат с нужната информация и запаси да поддържат един сходен инструмент.
По-изчерпателна преддоговорна информация
При главния информативен документ би било добра процедура от страна на търговците да дават кратко и разбираемо информация за фондовете, в които ще влага застрахователя. Някои застрахователи към този момент го вършат, само че при други е мъчно даже да бъде избран кой тъкмо е фондът и отсъства информация защо е. При този тип застраховки липсва информация и за териториалния обсег, а някои застрахователи не дават авансово информация даже за възрастовите ограничавания.
Източник: pariteni.bg
КОМЕНТАРИ