Цифровите валути на централните банки: Дигиталният концлагер, който идва... но не в Европа
" Цифров концентрационен лагер ", " цифрово иго " - шокът, бомбата и ужасът на обществените мрежи от месеци имат ново ентусиазъм: цифровото евро. Истерията по тематиката (напълно ненадейно!) се ускори когато стана ясно, че България най-сетне ще одобри единната валута.
През последните дни огромен брой инцидентни жители с нерешително познаване на цялостния и къс член се преквалифицираха във финтех специалисти и с тяхна помощ разбрахме, че:
Злите европейски бюрократи ще наблюдават всяка наша покупка; Ще могат да ни не разрешават да си пазарим обичаните пръжки от магазина, тъй като са в нарушаване на Зелената сделка; Ще ни крадат заплатата, в случай че не я похарчим в срок; Ще ни зануляват портфейла, в случай че посмеем да недоволстваме; По някакъв метод цялата работа ще бъде изключително страшна за децата (в тези сюжети постоянно забъркват и децата...).
Вдъхновители на всичките тези неща от време на време са и млади и образовани хора. В това число - такива, които след края на мандата си в Европейския парламент евентуално ще са милионери, в случай че не са живели прекомерно разточително.
ЕЦБ: Цифровото евро би било допълнение към парите в брой
" Прототипът " на цифровата валутата ще бъде показан през 2023 година
Подобно на множеството сходни трагични разкази, и в този случай си имаме работа с откровени неистини, употребявани политически от хора, които работят на правилото, че за оборването на неистина от три думи нормално са нужни две страници истина - и с такова преимущество в КПД-то постоянно ще имат реторическа преднина.
Какви биха били изгодите от цифровото евро за потребителите
Коментарът на подуправителя на Българска народна банка Петър Чобанов
Много от погрешните неща, които чуваме по адрес на цифровото евро, в действителност не са изцяло измислени. Те дори напряко са си суровата действителност в някои страни, които са близки до сърцето, душата и джоба на радикалните левица и десница в Европа. И (шок!) в действителност част от тях никак не е толкоз неприятно да ги забележим и в Европейски Съюз.
Какво в действителност е цифровото евро?
Първо малко по-дълъг отговор. Цифровото евро ще е цифрова валута на централната банка (CBDC) - електронен еквивалент на парите в брой. Като такава, то ще е подкрепено от Европейската централна банка и тя дава отговор за неговата базова инфраструктура.
С нейна помощ всеки жител на страна от еврозоната ще може да си сътвори цифров портфейл благодарение на банка или да вземем за пример пощенски клон. Цифровото евро ще разрешава заплащания посредством карта или смарт устройство, които са по-бързи и лесни за клиента и по-евтини за търговеца - както онлайн, по този начин и офлайн посредством P2P технология.
Как цифровото евро би трябвало да резервира автономията на паричната система в Европа
Европейската централна банка (ЕЦБ) се стреми да понижи зависимостта от американските платежни колоси
За да не се " обезкървят " банките, портфейлите ще имат оптималната наличност, а по-големите транзакции ще са вероятни единствено при свързване с банкова сметка - също както не можете (законно) да отидете и да си купите апартамент с пари в брой.
От ЕЦБ акцентират, че даже Евросистемата, която е емитент и снабдител на платежната инфраструктура, няма да може да свърже директно транзакциите с съответни лица. " Цифровото евро в никакъв случай няма да бъде програмируеми пари. Програмируемите пари съставляват цифрова форма на пари, употребявани за авансово избрана цел, като да вземем за пример ваучер, с ограничавания за това къде, по кое време или при кого могат да се употребяват ", акцентират от институцията.
Иначе казано - нищо от тиражираните информации не е правилно. Изненадани?
Сега обаче да дадем и един по-кратък отговор на въпроса какво е цифровото евро. Ето ви го: " Все още - нищо ". Подобно на почти всичко, основано в европейските институции, планът върви извънредно постепенно и с всевъзможни бюрократични пречки. Все още не са решени фундаментални въпроси като възможна приложимост на блокчейн за регистриране на транзакциите.
Процесът е непосилен, само че най-малко е транспарантен. Другаде е противоположното.
Светли образци от БРИКС
Един от парадоксите на българската онлайн гласност е в това, че най-големите критици на цифровото евро са неприкрити фенове на страни, в които доста по-радикални планове към този момент са действителност и се намират в огромна пилотна фаза.
Категоричен водач в тази сфера е Китай с цифровия юан (c-CNY). По данни на Атлантическия съвет към юни 2024 година размерът на транзакциите с него е достигнал близо трилион $ в 17-те района, където се тества. Това е съвсем четворен скок за година.
В Китай започнаха опитите с цифров юан
Те се организират в четири района на страната
e-CNY е план, по който Китай работи най-малко от 2014 година Това е доста мощно централизирана цифрова валута, която е под контрола на Китайската национална банка. Интегрирана е в приложенията на доста банки и най-много има съгласуемост с Alipay и WeChat Pay, през които минават към 90% от мобилните разплащания в страната. Последното е значимо, тъй като Китай с бързи стъпки върви към превръщането си в безкешова стопанска система.
Когато плащате с дигитален юан, всяка транзакция се записва в блокчейн, който се проучва в действително време от управляващите благодарение на изкуствен интелект. В Пекин приказват за " следена анонимност " - дребните транзакции са псевдонимизирани, само че действително могат да се проследят.
e-CNY има програмируемост - всяка транзакция може да има към себе си " интелигентен " контракт (smart contract), който дефинира изискванията, при които е позволено харченето на парите. През октомври 2020 година беше тествано точно по какъв начин ще работи тази функционалност - 50 000 души в Шънджън получиха по 200 цифрови юана, които можеха да похарчат в избрани магазини в границите на седмица.
Сега формалната позиция на китайските управляващи е, че не се слагат ограничавания за използването на e-CNY, само че очевидно техническа опция за такива съществува.
Вторият максимален CBDC пилотен план е цифровата рупия в Индия с еквивалента на 122 милиона $ през март 2025 година - 334% повече по отношение на година по-рано. И тук водеща роля има централната банка на страната.
Преди няколко месеца нейният гуверньор разгласи, че стартира да се тества програмируемост на цифровата рупия. Така централната банка може да дефинира правила за това по какъв начин и по кое време се харчат цифровите пари.
Русия развива своята цифрова рубла с по-голямо движение след началото на войната в Украйна и стягането на западните наказания. Проектът беше придружен от сходни опасения, че ще принуждава жителите да употребяват парите си по един или различен метод.
Започва вторият стадий на тестване на цифровата рубла, дефинираха по кое време ще се вкара всеобщата й приложимост
В тестването взе участие и най-голямата съветска банка Сбербанк
През февруари тази година шефът на дирекция " Национална платежна система " в централната банка на Русия Алла Бакина съобщи изрично: " Също както когато централната банка емитира пари в брой, когато те стигнат до жителя, към този момент са негова благосъстоятелност и той има право да ги харчи както реши ".
Само месец по-късно обаче в Татарстан стартира нов кръг от тествания на цифровата рубла, в който главен детайл са " умните " контракти и по-специално " пробно въвеждане на условия за харченето на целеви средства за съответни цели ".
Иначе казано, в най-малко три страни наподобява изцяло допустимо да се следи всяко ваше деяние с цифровите пари и да се слагат условия къде и по кое време да ги харчите. Сред тези три страни обаче нито една не е европейска.
А в действителност не е толкоз неприятно...
Авторът на сегашния текст ще си разреши да влезе в ролята на юрист на Дявола, с цел да означи, че в действителност програмируемостта на цифровите пари не би трябвало да е нещо, от което Европейски Съюз би трябвало да бяга.
Да, в Пекин, Делхи и Москва това е инструмент, с който да се лимитират правата на хората. Примерно: отишли сте на протест - в този момент половин година ще можете да си харчите заплатата единствено за базови хранителни артикули от магазини в радиус от 500 метра от вкъщи си и ще имате по 10 дни, с цел да го извършите. Такива условия е банално да се осъществяват в smart contract.
Тъй като страните с властническо ръководство нормално имат известни проблеми със стабилността на стопанските системи си, цифровите пари ще разрешат и централизиран надзор на търсенето - в случай че заплатата се " изпарява " в даден ден от месеца и няма по какъв начин да спестявате, най-вероятно ще пазарувате повече, което усилва интензивността в стопанския бранш.
На Европа нищо от това не ѝ би трябвало. За благополучие. Затова и всеобщото цифрово евро няма потребност да бъде инструмент за финансов " Биг Брадър ". Не по този начин обаче стои въпросът с целевите заплащания, направени с обществен запас. Вероятно у нас - в страна, в която пари за автомагистрали се изнасят от банкови офиси в сакове и с детски надбавки се купуват ракия и цигари, сме малко по-чувствителни на тази тематика, само че като че ли не е неприятно парите, събрани посредством нашите налози, да се отпускат под ясни условия, които не подлежат на заобикаляне.
Нека погледнем и на открито. Китай и Русия виждат цифровите си валути като способ за заобикаляне на евентуални и към този момент наложени западни наказания при интернационалните покупко-продажби. Цифровото евро въпреки това се показва като облекчение на вътрешната за Европейски Съюз търговия и " понижаване на зависимостта на Европа от частни, неевропейски снабдители на платежни услуги и в същото време би работило като контраст на господстващото им състояние на пазара ".
Ако не е станало ясно, визират се VISA и Mastercard. Никой не се нагърбва да предвижда какво би се случило при в действителност бездънен раздор сред Доналд Тръмп и Европейски Съюз. На доктрина Вашингтон може да сложи евросъюза под наказания и тогава двете платежни системи евентуално ще се наложи да преустановят активност на негова територия - с всички пагубни последствия от това.
Вече видяхме какво се случи с Международния углавен съд, чийто ръководител се оказа без достъп до електронната си поща, хоствана от Microsoft. Това се случи точно откакто Съединени американски щати постановиха наказания на институцията.
Цифровото евро би могло да се приспособява по-добре за интернационална приложимост точно с цел да се избегне сходен сюжет. Това като че ли към момента не е толкоз явно за Брюксел, що се касае за Вашингтон - където Тръмп назовава CBDC опасност за националната сигурност и желае цялостна възбрана със закон.
Вместо завършек
Цифровото евро има да извърви дълъг път преди изобщо да можем да приказваме за него като за нещо действително (или по-скоро виртуално) съществуващо. Това значи, че към момента има опция да се вземат някои концептуални решения, които да му дадат по-голяма вероятност за развиване и късмет за налагане в новия мощно фрагментиран свят.
Тъй като обаче приказваме за процеси в Брюксел, би трябвало да подчертаем голямата потребност от политическа воля за бързи и решителни дейности - тъй като другояче цифровото евро може и да не ни открадне свободата, парите и децата, само че едва ли неуспехът му ще ни направи изключително щастливи и сполучливи.
През последните дни огромен брой инцидентни жители с нерешително познаване на цялостния и къс член се преквалифицираха във финтех специалисти и с тяхна помощ разбрахме, че:
Злите европейски бюрократи ще наблюдават всяка наша покупка; Ще могат да ни не разрешават да си пазарим обичаните пръжки от магазина, тъй като са в нарушаване на Зелената сделка; Ще ни крадат заплатата, в случай че не я похарчим в срок; Ще ни зануляват портфейла, в случай че посмеем да недоволстваме; По някакъв метод цялата работа ще бъде изключително страшна за децата (в тези сюжети постоянно забъркват и децата...).
Вдъхновители на всичките тези неща от време на време са и млади и образовани хора. В това число - такива, които след края на мандата си в Европейския парламент евентуално ще са милионери, в случай че не са живели прекомерно разточително.
ЕЦБ: Цифровото евро би било допълнение към парите в брой
" Прототипът " на цифровата валутата ще бъде показан през 2023 година
Подобно на множеството сходни трагични разкази, и в този случай си имаме работа с откровени неистини, употребявани политически от хора, които работят на правилото, че за оборването на неистина от три думи нормално са нужни две страници истина - и с такова преимущество в КПД-то постоянно ще имат реторическа преднина.
Какви биха били изгодите от цифровото евро за потребителите
Коментарът на подуправителя на Българска народна банка Петър Чобанов
Много от погрешните неща, които чуваме по адрес на цифровото евро, в действителност не са изцяло измислени. Те дори напряко са си суровата действителност в някои страни, които са близки до сърцето, душата и джоба на радикалните левица и десница в Европа. И (шок!) в действителност част от тях никак не е толкоз неприятно да ги забележим и в Европейски Съюз.
Какво в действителност е цифровото евро?
Първо малко по-дълъг отговор. Цифровото евро ще е цифрова валута на централната банка (CBDC) - електронен еквивалент на парите в брой. Като такава, то ще е подкрепено от Европейската централна банка и тя дава отговор за неговата базова инфраструктура.
С нейна помощ всеки жител на страна от еврозоната ще може да си сътвори цифров портфейл благодарение на банка или да вземем за пример пощенски клон. Цифровото евро ще разрешава заплащания посредством карта или смарт устройство, които са по-бързи и лесни за клиента и по-евтини за търговеца - както онлайн, по този начин и офлайн посредством P2P технология.
Как цифровото евро би трябвало да резервира автономията на паричната система в Европа
Европейската централна банка (ЕЦБ) се стреми да понижи зависимостта от американските платежни колоси
За да не се " обезкървят " банките, портфейлите ще имат оптималната наличност, а по-големите транзакции ще са вероятни единствено при свързване с банкова сметка - също както не можете (законно) да отидете и да си купите апартамент с пари в брой.
От ЕЦБ акцентират, че даже Евросистемата, която е емитент и снабдител на платежната инфраструктура, няма да може да свърже директно транзакциите с съответни лица. " Цифровото евро в никакъв случай няма да бъде програмируеми пари. Програмируемите пари съставляват цифрова форма на пари, употребявани за авансово избрана цел, като да вземем за пример ваучер, с ограничавания за това къде, по кое време или при кого могат да се употребяват ", акцентират от институцията.
Иначе казано - нищо от тиражираните информации не е правилно. Изненадани?
Сега обаче да дадем и един по-кратък отговор на въпроса какво е цифровото евро. Ето ви го: " Все още - нищо ". Подобно на почти всичко, основано в европейските институции, планът върви извънредно постепенно и с всевъзможни бюрократични пречки. Все още не са решени фундаментални въпроси като възможна приложимост на блокчейн за регистриране на транзакциите.
Процесът е непосилен, само че най-малко е транспарантен. Другаде е противоположното.
Светли образци от БРИКС
Един от парадоксите на българската онлайн гласност е в това, че най-големите критици на цифровото евро са неприкрити фенове на страни, в които доста по-радикални планове към този момент са действителност и се намират в огромна пилотна фаза.
Категоричен водач в тази сфера е Китай с цифровия юан (c-CNY). По данни на Атлантическия съвет към юни 2024 година размерът на транзакциите с него е достигнал близо трилион $ в 17-те района, където се тества. Това е съвсем четворен скок за година.
В Китай започнаха опитите с цифров юан
Те се организират в четири района на страната
e-CNY е план, по който Китай работи най-малко от 2014 година Това е доста мощно централизирана цифрова валута, която е под контрола на Китайската национална банка. Интегрирана е в приложенията на доста банки и най-много има съгласуемост с Alipay и WeChat Pay, през които минават към 90% от мобилните разплащания в страната. Последното е значимо, тъй като Китай с бързи стъпки върви към превръщането си в безкешова стопанска система.
Когато плащате с дигитален юан, всяка транзакция се записва в блокчейн, който се проучва в действително време от управляващите благодарение на изкуствен интелект. В Пекин приказват за " следена анонимност " - дребните транзакции са псевдонимизирани, само че действително могат да се проследят.
e-CNY има програмируемост - всяка транзакция може да има към себе си " интелигентен " контракт (smart contract), който дефинира изискванията, при които е позволено харченето на парите. През октомври 2020 година беше тествано точно по какъв начин ще работи тази функционалност - 50 000 души в Шънджън получиха по 200 цифрови юана, които можеха да похарчат в избрани магазини в границите на седмица.
Сега формалната позиция на китайските управляващи е, че не се слагат ограничавания за използването на e-CNY, само че очевидно техническа опция за такива съществува.
Вторият максимален CBDC пилотен план е цифровата рупия в Индия с еквивалента на 122 милиона $ през март 2025 година - 334% повече по отношение на година по-рано. И тук водеща роля има централната банка на страната.
Преди няколко месеца нейният гуверньор разгласи, че стартира да се тества програмируемост на цифровата рупия. Така централната банка може да дефинира правила за това по какъв начин и по кое време се харчат цифровите пари.
Русия развива своята цифрова рубла с по-голямо движение след началото на войната в Украйна и стягането на западните наказания. Проектът беше придружен от сходни опасения, че ще принуждава жителите да употребяват парите си по един или различен метод.
Започва вторият стадий на тестване на цифровата рубла, дефинираха по кое време ще се вкара всеобщата й приложимост
В тестването взе участие и най-голямата съветска банка Сбербанк
През февруари тази година шефът на дирекция " Национална платежна система " в централната банка на Русия Алла Бакина съобщи изрично: " Също както когато централната банка емитира пари в брой, когато те стигнат до жителя, към този момент са негова благосъстоятелност и той има право да ги харчи както реши ".
Само месец по-късно обаче в Татарстан стартира нов кръг от тествания на цифровата рубла, в който главен детайл са " умните " контракти и по-специално " пробно въвеждане на условия за харченето на целеви средства за съответни цели ".
Иначе казано, в най-малко три страни наподобява изцяло допустимо да се следи всяко ваше деяние с цифровите пари и да се слагат условия къде и по кое време да ги харчите. Сред тези три страни обаче нито една не е европейска.
А в действителност не е толкоз неприятно...
Авторът на сегашния текст ще си разреши да влезе в ролята на юрист на Дявола, с цел да означи, че в действителност програмируемостта на цифровите пари не би трябвало да е нещо, от което Европейски Съюз би трябвало да бяга.
Да, в Пекин, Делхи и Москва това е инструмент, с който да се лимитират правата на хората. Примерно: отишли сте на протест - в този момент половин година ще можете да си харчите заплатата единствено за базови хранителни артикули от магазини в радиус от 500 метра от вкъщи си и ще имате по 10 дни, с цел да го извършите. Такива условия е банално да се осъществяват в smart contract.
Тъй като страните с властническо ръководство нормално имат известни проблеми със стабилността на стопанските системи си, цифровите пари ще разрешат и централизиран надзор на търсенето - в случай че заплатата се " изпарява " в даден ден от месеца и няма по какъв начин да спестявате, най-вероятно ще пазарувате повече, което усилва интензивността в стопанския бранш.
На Европа нищо от това не ѝ би трябвало. За благополучие. Затова и всеобщото цифрово евро няма потребност да бъде инструмент за финансов " Биг Брадър ". Не по този начин обаче стои въпросът с целевите заплащания, направени с обществен запас. Вероятно у нас - в страна, в която пари за автомагистрали се изнасят от банкови офиси в сакове и с детски надбавки се купуват ракия и цигари, сме малко по-чувствителни на тази тематика, само че като че ли не е неприятно парите, събрани посредством нашите налози, да се отпускат под ясни условия, които не подлежат на заобикаляне.
Нека погледнем и на открито. Китай и Русия виждат цифровите си валути като способ за заобикаляне на евентуални и към този момент наложени западни наказания при интернационалните покупко-продажби. Цифровото евро въпреки това се показва като облекчение на вътрешната за Европейски Съюз търговия и " понижаване на зависимостта на Европа от частни, неевропейски снабдители на платежни услуги и в същото време би работило като контраст на господстващото им състояние на пазара ".
Ако не е станало ясно, визират се VISA и Mastercard. Никой не се нагърбва да предвижда какво би се случило при в действителност бездънен раздор сред Доналд Тръмп и Европейски Съюз. На доктрина Вашингтон може да сложи евросъюза под наказания и тогава двете платежни системи евентуално ще се наложи да преустановят активност на негова територия - с всички пагубни последствия от това.
Вече видяхме какво се случи с Международния углавен съд, чийто ръководител се оказа без достъп до електронната си поща, хоствана от Microsoft. Това се случи точно откакто Съединени американски щати постановиха наказания на институцията.
Цифровото евро би могло да се приспособява по-добре за интернационална приложимост точно с цел да се избегне сходен сюжет. Това като че ли към момента не е толкоз явно за Брюксел, що се касае за Вашингтон - където Тръмп назовава CBDC опасност за националната сигурност и желае цялостна възбрана със закон.
Вместо завършек
Цифровото евро има да извърви дълъг път преди изобщо да можем да приказваме за него като за нещо действително (или по-скоро виртуално) съществуващо. Това значи, че към момента има опция да се вземат някои концептуални решения, които да му дадат по-голяма вероятност за развиване и късмет за налагане в новия мощно фрагментиран свят.
Тъй като обаче приказваме за процеси в Брюксел, би трябвало да подчертаем голямата потребност от политическа воля за бързи и решителни дейности - тъй като другояче цифровото евро може и да не ни открадне свободата, парите и децата, само че едва ли неуспехът му ще ни направи изключително щастливи и сполучливи.
Източник: money.bg
КОМЕНТАРИ