БНБ прилага фини настройки в риска по жилищните кредити
Три месеца, откакто Българска народна банка разгласи, че ще извършва условията на европейските регулации и ще следи изискванията при жилищните заеми да не излизат от общата европейска рамка, към този момент са оповестени и първите ограничавания. Едното е, че размерът на отпущания заем не може да е повече от 85% цената на обезпечението - на жилищния парцел, с който се подсигурява връщането на заема.
Това е по този начин нареченото съответствие LTV-O. Ще рече, че в случай че цената на обезпечението изчислена по аршин на Българска народна банка е 100 хиляди евро заема, който е обезпечен с това поръчителство не може да е над 85 хиляди евро.
Второто предписание, известно като съотношението DSTI-O вкарва условия за минималната кредитоспособност на клиента. Според него размерът на месечните заплащания по жилищния заем не могат да са над 50% от месечните приходи на клиента. Казано по различен метод в случай че приходите на длъжника са 3000 лв. на месец той може да получи заем, чийто месечни вноски са не повече от 1500 лв..
Източник:
Както написа Българска народна банка Съотношението се пресмята според одобрения от УС на Българска народна банка най-малък набор от индикатори за наблюдаване на кредитните стандарти при разпределяне на заеми, обезпечени с недвижими жилищни парцели. Вероятно в тази ситуация под приходи, които се признават от банките за тези цели, са единствено тези които могат да бъдат тествани през Националния застрахователен институт.
Българска народна банка не разрешава финансирането на парцели с над 85% заем и до 50% вноска
Кредитната интензивност в сегмента продължава да е висока
Третото предписание е обвързвано с оптималния период за погасяване на заема. То гласи, че оптималният период по контракта за заем (матуритет) следва да не е по-дълъг от 30 години. Матуритетът се пресмята според одобрения от УС на Българска народна банка най-малък набор от индикатори за наблюдаване на кредитните стандарти при разпределяне на заеми, обезпечени с жилищни недвижими парцели.
По формулировка този оптимален матуритет зависи от оптималния размер на месечните вноски, който длъжника е в положение да заплаща. Ако те са прекомерно ниски, с цел да обслужат заема за най-много 30 години той не би трябвало да му се отпуска. Срокът за погасяване зависи и от възрастта на клиента и нормално не прескача времето в което той по формулировка би трябвало да излезе в пенсия.
Източник:
Матуритетът на заема и вноските по него могат да се трансформират (във щета на кредитополучателя) при нараствания на лихвата, при понижаване на цената на обезпечението или при стягане на разпоредбите на Българска народна банка.
Както написа в известието на Централната банка до 1 октомври всички търговски банки би трябвало да са привели условията си по жилищните заеми в сходство с горепосочените правила. Това значи, че клиентите, чийто заеми не се вписват в тези правила, ще бъдат поканени да преподпишат своите контракти при по неизгодни за тях условия.
Както оповестява Българска народна банка възможно е одобрение или предоговаряне на заеми с параметри, които се отклоняват от въведените условия, като общият утвърден или предоговорен размер на такива заеми през настоящото тримесечие не може да е по-висок от 5% от общата брутна стойност на новоотпуснатите или предоговорените заеми през предходното тримесечие. С цел следене на допустимите отклонения се вкарва спомагателна отчетност.
Разбира се при жилищни заеми, които надвишават избраните от Българска народна банка оптимални граници на риска, банките ще би трябвало да заделят по-големи по мярка хранителни запаси по разпоредбите на Международен стандарт за финансова отчетност 9. Логично е такива заеми да са по-скъпи от общоприетите.
Доколко новите правила ще доведат до очевидно мощно стягане на изискванията за кредитиране? Според данните на Българска народна банка, оповестени през май 2024-а, когато бе оповестено, че Централната банка ще следи пазара на жилищни заеми и при нужда ще вземе ограничения за неговото контролиране, среднопретегленото равнище на заема по отношение на обезпечението (съотношението LTV-O) бе 74.2%. С други думи настоящо регулативно равнище от 85% е по-либерално от междинното.
Вярно е че оповестените през май данни бяха за първото тримесечие на 2024-а, само че в този момент Българска народна банка твърди, че " Не се следи утежняване на среднопретеглените индикатори за кредитните стандарти, само че се резервират разпознатите евентуални зони на накърнимост по линия на съвкупността от заеми със съотношения във високи шпации. С въведените условия се цели превантивно подсигуряване на устойчивостта на банковата система в подтекста на повишаващите се трендове в проявлението на цикличните опасности в средносрочен проект ".
Същата е обстановката и критерия кредитоспособност на клиента - DSTI-O. Въведеното в този момент от Българска народна банка условие месечните заплащания по заема да не са повече от 50% от месечния (легален) приход са по демократични от открития през май междинен показател от 38.5% и 38.7 %.
С други думи въпросните аршин не са мярка за ограничение на пазара на жилищни заеми, а са по-скоро опит за фина конфигурация на някой негови по-рискови зони. Резултатите от тях, в случай че изобщо има такива, ще си проличат едвам в края на годината.
Но в случай че Българска народна банка искаше да ограничи въпросната кредитна агресия щеше да вкара аршин за оптимален размер заема от 75% по отношение на обезпечението и за оптималната вноска от 35% - 37% от размера на легалния приход на длъжника. А също по този начин и да усили Минималните наложителни запаси до 15% от привлечените средства.
Българска народна банка вкара спомагателни условия за надзор на жилищните заеми
Централната банка не счита, че има прегряване в жилищните заеми. Засега
Това е по този начин нареченото съответствие LTV-O. Ще рече, че в случай че цената на обезпечението изчислена по аршин на Българска народна банка е 100 хиляди евро заема, който е обезпечен с това поръчителство не може да е над 85 хиляди евро.
Второто предписание, известно като съотношението DSTI-O вкарва условия за минималната кредитоспособност на клиента. Според него размерът на месечните заплащания по жилищния заем не могат да са над 50% от месечните приходи на клиента. Казано по различен метод в случай че приходите на длъжника са 3000 лв. на месец той може да получи заем, чийто месечни вноски са не повече от 1500 лв..
Източник:
Както написа Българска народна банка Съотношението се пресмята според одобрения от УС на Българска народна банка най-малък набор от индикатори за наблюдаване на кредитните стандарти при разпределяне на заеми, обезпечени с недвижими жилищни парцели. Вероятно в тази ситуация под приходи, които се признават от банките за тези цели, са единствено тези които могат да бъдат тествани през Националния застрахователен институт.
Българска народна банка не разрешава финансирането на парцели с над 85% заем и до 50% вноска
Кредитната интензивност в сегмента продължава да е висока
Третото предписание е обвързвано с оптималния период за погасяване на заема. То гласи, че оптималният период по контракта за заем (матуритет) следва да не е по-дълъг от 30 години. Матуритетът се пресмята според одобрения от УС на Българска народна банка най-малък набор от индикатори за наблюдаване на кредитните стандарти при разпределяне на заеми, обезпечени с жилищни недвижими парцели.
По формулировка този оптимален матуритет зависи от оптималния размер на месечните вноски, който длъжника е в положение да заплаща. Ако те са прекомерно ниски, с цел да обслужат заема за най-много 30 години той не би трябвало да му се отпуска. Срокът за погасяване зависи и от възрастта на клиента и нормално не прескача времето в което той по формулировка би трябвало да излезе в пенсия.
Източник:
Матуритетът на заема и вноските по него могат да се трансформират (във щета на кредитополучателя) при нараствания на лихвата, при понижаване на цената на обезпечението или при стягане на разпоредбите на Българска народна банка.
Както написа в известието на Централната банка до 1 октомври всички търговски банки би трябвало да са привели условията си по жилищните заеми в сходство с горепосочените правила. Това значи, че клиентите, чийто заеми не се вписват в тези правила, ще бъдат поканени да преподпишат своите контракти при по неизгодни за тях условия.
Както оповестява Българска народна банка възможно е одобрение или предоговаряне на заеми с параметри, които се отклоняват от въведените условия, като общият утвърден или предоговорен размер на такива заеми през настоящото тримесечие не може да е по-висок от 5% от общата брутна стойност на новоотпуснатите или предоговорените заеми през предходното тримесечие. С цел следене на допустимите отклонения се вкарва спомагателна отчетност.
Разбира се при жилищни заеми, които надвишават избраните от Българска народна банка оптимални граници на риска, банките ще би трябвало да заделят по-големи по мярка хранителни запаси по разпоредбите на Международен стандарт за финансова отчетност 9. Логично е такива заеми да са по-скъпи от общоприетите.
Доколко новите правила ще доведат до очевидно мощно стягане на изискванията за кредитиране? Според данните на Българска народна банка, оповестени през май 2024-а, когато бе оповестено, че Централната банка ще следи пазара на жилищни заеми и при нужда ще вземе ограничения за неговото контролиране, среднопретегленото равнище на заема по отношение на обезпечението (съотношението LTV-O) бе 74.2%. С други думи настоящо регулативно равнище от 85% е по-либерално от междинното.
Вярно е че оповестените през май данни бяха за първото тримесечие на 2024-а, само че в този момент Българска народна банка твърди, че " Не се следи утежняване на среднопретеглените индикатори за кредитните стандарти, само че се резервират разпознатите евентуални зони на накърнимост по линия на съвкупността от заеми със съотношения във високи шпации. С въведените условия се цели превантивно подсигуряване на устойчивостта на банковата система в подтекста на повишаващите се трендове в проявлението на цикличните опасности в средносрочен проект ".
Същата е обстановката и критерия кредитоспособност на клиента - DSTI-O. Въведеното в този момент от Българска народна банка условие месечните заплащания по заема да не са повече от 50% от месечния (легален) приход са по демократични от открития през май междинен показател от 38.5% и 38.7 %.
С други думи въпросните аршин не са мярка за ограничение на пазара на жилищни заеми, а са по-скоро опит за фина конфигурация на някой негови по-рискови зони. Резултатите от тях, в случай че изобщо има такива, ще си проличат едвам в края на годината.
Но в случай че Българска народна банка искаше да ограничи въпросната кредитна агресия щеше да вкара аршин за оптимален размер заема от 75% по отношение на обезпечението и за оптималната вноска от 35% - 37% от размера на легалния приход на длъжника. А също по този начин и да усили Минималните наложителни запаси до 15% от привлечените средства.
Българска народна банка вкара спомагателни условия за надзор на жилищните заеми
Централната банка не счита, че има прегряване в жилищните заеми. Засега
Източник: money.bg
КОМЕНТАРИ