Частно здравно застраховане – струва ли си инвестицията
Сигурно ви се е случвало. Усещате, че нещо не е наред, само че пътят до верния доктор наподобява като лабиринт. Първо – при персоналния доктор за направление. После – търсене на свободен час при експерт. Междувременно сътрудника ви споделя по какъв начин с неговата „ частна карта " си е решил казуса за два дни. И тогава се питате: „ Аз какво пропущам? Защо за едни системата на опазването на здравето е бърза писта, а за други – съревнование с трудности? "
Истината е, че тези два свята – на наложителната НЗОК и на спомагателните застраховки – не са във война. Те са сътрудници. И с цел да се възползвате оптимално и от двата, първо би трябвало да научите разпоредбите на играта. Струва ли си обаче инвестицията в този „ сътрудник "?
Какво е спомагателното здравно обезпечаване?
В ежедневния език го назоваваме в допълнение здравно обезпечаване или частна здравна карта, само че на процедура през днешния ден това е осигурителен артикул – старите здравноосигурителни сдружения бяха пререгистрирани като застрахователи. Не става дума за паралелна „ здравна каса ", а за застраховка, която покрива избрани медицински услуги при изискванията, лимитите и изключенията на съответната лавица.
10 неточности, които да избегнете при подписване на застраховка
Преди всичко, дано изясним най-важното: частната застраховка не замества, а надгражда наложителното обезпечаване по НЗОК. Ако НЗОК е базовият, сигурен модел автомобил, който ще ви избави при случай, то спомагателната застраховка е пакетът с екстри: по-бързо ускоряване, удобни седалки и съвременна навигация. Тя прави пътуването по-гладко, само че към момента разчита на главния мотор.
За да вземете осведомено решение дали си коства инвестицията, наречена „ в допълнение здравно обезпечаване ", дано разгледаме причините „ за " и „ срещу ".
Аргументите „ ЗА ": по кое време инвестицията се изплаща неведнъж
Основната стойност на частния проект се крие в три основни думи: скорост, избор и комфорт.
Едно от огромните преимущества е, че при доста пакети не минавате през общоприетата процедура с направление от персоналния доктор. Вместо това се употребява координационен център или договорна мрежа на застрахователя – обаждате се, а техен координатор ви записва час при нужния експерт, постоянно в границите на ден-два. Условията обаче зависят от съответната лавица: от време на време има авансово утвърждение, предели или условие за здравна аргументация.
istock
Имате достъп до необятна мрежа от лекари и лечебни заведения, постоянно включваща и реномирани частни клиники с съвременна инсталация и положителни експерти.
Важен миг: доста проекти включват профилактика, която постоянно е по-удобно проведена и може да съдържа повече проучвания. Тук обаче не подценявайте НЗОК – по нея също имате право на един наложителен годишен профилактичен обзор с съответни проучвания съгласно възрастта и риска. Разликата е по-скоро в обсега и удобството, в сравнение с в самото битие на профилактика, тъй че си коства да видите какво тъкмо включва частният пакет.
Някои по-широки пакети могат да покриват част от доплащанията при болнично лекуване – потребителски такси, скъпи консумативи, от време на време и спомагателни услуги. Това обаче би трябвало да се ревизира категорично в изискванията, тъй като варира мощно сред полиците. Някои пакети включват и дентална помощ – нормално с обособен предел и съответно изброени услуги. Това е значимо, тъй като покритието за стоматология през НЗОК е лимитирано.
Нека дадем един образец: Илия и болното коляно
Илия е на 35 години, работи в офис и от няколко седмици усеща болежка в коляното при придвижване.
Сценарий А (само с НЗОК):
Ден 1: Илия си взима отпуск, с цел да отиде при персоналния си доктор. Чака 40 минути, получава направление за ортопед.Ден 2–5: Звъни на няколко ортопеди, работещи с Касата. Най-ранният свободен час е след две седмици.Ден 20: Отива на обзор. Ортопедът подозира увреждане на менискуса и му дава направление за ЯМР.Ден 21–25: Илия търси къде може да направи ЯМР по НЗОК. Свободен час има след още три седмици.Ден 46: Прави проучването. Резултатите излизат след няколко дни.Ден 50: Отново записва час при ортопеда, с цел да разчете резултатите и да назначи лекуване.
Общо време: близо два месеца неустановеност, болежка, изгубено работно време и висене по чакални.
Сценарий Б (с спомагателна застраховка):
Ден 1 (сутринта): Илия се обажда на координационния център на застрахователя си.Ден 1 (следобед): При свободни часове може да получи запис за идващия ден при ортопед в частна болница.Ден 2: Отива на обзор. При потребност лекарят го насочва за ЯМР, от време на време в същата постройка.Скоро по-късно: Илия прави проучването и се връща при ортопеда с резултати. Получава диагноза и проект за лекуване (например физиотерапия), в случай че то е включено в покритието.
Общо време: при добър пакет и свободни часове процесът може да се редуцира от седмици до няколко дни – доста по-бързо, в сравнение с при общоприетоо търсене на часове през НЗОК. Това не е универсална гаранция за всяка лавица, само че е реален сюжет при по-широко покритие.
Застраховането на човешки език: Пълен справочник на основните термини
Аргументите „ ПРОТИВ ": рестриктивните мерки, за които би трябвало да знаете
За да бъде изборът осведомен, би трябвало да познавате и „ дребния шрифт ":
Лимити на покритието. Всеки проект има финансов „ таван " на годишна база. При доста съществени и скъпи лекувания тези предели бързо се доближават.
istock
Изключения. Лечението на към този момент съществуващи хронични болести и козметичните процедури нормално не се покриват. Лекарствата за домашно лекуване постоянно са изключени или се покриват единствено при избрани условия и предели. Бременност, раждане и следене нормално са настрана контрактувани покрития или влизат единствено в по-високи пакети – постоянно с предели, изчаквателни интервали и условия за включване.
Мрежа и метод на заплащане. Тук има значим колорит. В рамките на договорната мрежа на застрахователя нормално не плащате нищо на място – разчита се непосредствено сред клиниката и застрахователя. Това не значи, че сте „ заключени " в мрежата: при множеството полици можете да отидете и при доктор отвън нея, само че тогава плащате сами, взимате фактура и амбулаторен лист и подавате документите за възобновяване на разхода – до лимитите по полицата. Тоест разликата не е „ може / не може ", а улеснение против малко повече администрация.
Отлагателни интервали: по кое време действително влиза в действие покритието
Едно от най-честите заблуждения е, че можете да сключите самостоятелна лавица през днешния ден и още на следващия ден да отидете на обзор за проблем, който ви тревожи от дълго време. На процедура всяка нова самостоятелна застраховка има отлагателен (изчаквателен) интервал – времето директно след сключване на контракта, през което застрахователят още не покрива разноски за заболяване. За общи здравословни проблеми този прозорец нормално е към два месеца, а при покритията за бременност и раждане постоянно доближава към девет месеца. Точните периоди са в общите условия на съответната лавица. Изключение по предписание са незабавните положения в резултат на неочаквана акцидент – те нормално се покриват от първия ден.
Какво би трябвало да знаете за застраховките в България
Възстановяване на разноски: не забравяйте фактурите
Дори с премиум пакет администрацията не изчезва изцяло. Когато посетите експерт отвън партньорската мрежа, заплащате потребителска такса при обзор или купувате изписани медикаменти (ако пакетът ви включва подобен модул), в началото разходът е за ваша сметка. За да ви бъде възобновена сумата, е значимо да изискате финансовите и медицинските документи на място – най-често фактура с касов бон и амбулаторен лист. Добрата вест е, че процесът през днешния ден е мощно цифровизиран: множеството компании имат мобилни приложения, през които снимате документите и ги изпращате за утвърждение, а сумата се превежда по банковата ви сметка.
А има и данъчен бонус
Малко прочут факт: персоналните вноски за непринудено здравно обезпечаване могат да се употребяват като данъчно облекчение. Годишната данъчна основа се понижава с действително импортираните от вас суми, само че до общ таван от 10% – таван, който се споделя с вноските по застраховка „ Живот " (не е обособена квота), по член 19 от ЗДДФЛ. Важно: облекчението важи единствено за частта, която плащате персонално. Ако работодателят ви покрива пакета като обществена облага, за неговата част вие не ползвате персонално облекчение.
И по този начин, коства ли си?
Отговорът е „ да, в случай че цените времето и удобството си ".
Много компании в България оферират спомагателното здравно обезпечаване като обществена облага за работещите. Чрез нея чиновниците получават достъп до качествени медицински услуги в частни клиники, съвещания със експерти без дълго очакване и покритие за профилактични прегледи, които не се поемат напълно от НЗОК.
Честа процедура е фирмите да поемат разноските за главния пакет на служителя, като му дават и опция – нормално против месечно доплащане от негова страна – да включи в застрахователния проект и членове на фамилията си (съпруг/а и деца), осигурявайки успокоение за цялото домакинство.
Когато физическо лице желае да подписа такава застраховка самостоятелно, цената се дефинира от няколко фактора: възраст, определен пакет от услуги и съответен осигурител. Базовите проекти, които покриват най-вече извънболнична помощ, са налични и за по-млад човек. По-обхватните пакети – с болнично лекуване, скъпоструващи проучвания и дентални услуги – костват осезаемо повече, само че и оферират доста по-широка отбрана. Логиката е елементарна: колкото по-широко е покритието, толкоз по-висока е годишната награда.
Истината е, че тези два свята – на наложителната НЗОК и на спомагателните застраховки – не са във война. Те са сътрудници. И с цел да се възползвате оптимално и от двата, първо би трябвало да научите разпоредбите на играта. Струва ли си обаче инвестицията в този „ сътрудник "?
Какво е спомагателното здравно обезпечаване?
В ежедневния език го назоваваме в допълнение здравно обезпечаване или частна здравна карта, само че на процедура през днешния ден това е осигурителен артикул – старите здравноосигурителни сдружения бяха пререгистрирани като застрахователи. Не става дума за паралелна „ здравна каса ", а за застраховка, която покрива избрани медицински услуги при изискванията, лимитите и изключенията на съответната лавица.
10 неточности, които да избегнете при подписване на застраховка
Преди всичко, дано изясним най-важното: частната застраховка не замества, а надгражда наложителното обезпечаване по НЗОК. Ако НЗОК е базовият, сигурен модел автомобил, който ще ви избави при случай, то спомагателната застраховка е пакетът с екстри: по-бързо ускоряване, удобни седалки и съвременна навигация. Тя прави пътуването по-гладко, само че към момента разчита на главния мотор.
За да вземете осведомено решение дали си коства инвестицията, наречена „ в допълнение здравно обезпечаване ", дано разгледаме причините „ за " и „ срещу ".
Аргументите „ ЗА ": по кое време инвестицията се изплаща неведнъж
Основната стойност на частния проект се крие в три основни думи: скорост, избор и комфорт.
Едно от огромните преимущества е, че при доста пакети не минавате през общоприетата процедура с направление от персоналния доктор. Вместо това се употребява координационен център или договорна мрежа на застрахователя – обаждате се, а техен координатор ви записва час при нужния експерт, постоянно в границите на ден-два. Условията обаче зависят от съответната лавица: от време на време има авансово утвърждение, предели или условие за здравна аргументация.
istock Имате достъп до необятна мрежа от лекари и лечебни заведения, постоянно включваща и реномирани частни клиники с съвременна инсталация и положителни експерти.
Важен миг: доста проекти включват профилактика, която постоянно е по-удобно проведена и може да съдържа повече проучвания. Тук обаче не подценявайте НЗОК – по нея също имате право на един наложителен годишен профилактичен обзор с съответни проучвания съгласно възрастта и риска. Разликата е по-скоро в обсега и удобството, в сравнение с в самото битие на профилактика, тъй че си коства да видите какво тъкмо включва частният пакет.
Някои по-широки пакети могат да покриват част от доплащанията при болнично лекуване – потребителски такси, скъпи консумативи, от време на време и спомагателни услуги. Това обаче би трябвало да се ревизира категорично в изискванията, тъй като варира мощно сред полиците. Някои пакети включват и дентална помощ – нормално с обособен предел и съответно изброени услуги. Това е значимо, тъй като покритието за стоматология през НЗОК е лимитирано.
Нека дадем един образец: Илия и болното коляно
Илия е на 35 години, работи в офис и от няколко седмици усеща болежка в коляното при придвижване.
Сценарий А (само с НЗОК):
Ден 1: Илия си взима отпуск, с цел да отиде при персоналния си доктор. Чака 40 минути, получава направление за ортопед.Ден 2–5: Звъни на няколко ортопеди, работещи с Касата. Най-ранният свободен час е след две седмици.Ден 20: Отива на обзор. Ортопедът подозира увреждане на менискуса и му дава направление за ЯМР.Ден 21–25: Илия търси къде може да направи ЯМР по НЗОК. Свободен час има след още три седмици.Ден 46: Прави проучването. Резултатите излизат след няколко дни.Ден 50: Отново записва час при ортопеда, с цел да разчете резултатите и да назначи лекуване.
Общо време: близо два месеца неустановеност, болежка, изгубено работно време и висене по чакални.
Сценарий Б (с спомагателна застраховка):
Ден 1 (сутринта): Илия се обажда на координационния център на застрахователя си.Ден 1 (следобед): При свободни часове може да получи запис за идващия ден при ортопед в частна болница.Ден 2: Отива на обзор. При потребност лекарят го насочва за ЯМР, от време на време в същата постройка.Скоро по-късно: Илия прави проучването и се връща при ортопеда с резултати. Получава диагноза и проект за лекуване (например физиотерапия), в случай че то е включено в покритието.
Общо време: при добър пакет и свободни часове процесът може да се редуцира от седмици до няколко дни – доста по-бързо, в сравнение с при общоприетоо търсене на часове през НЗОК. Това не е универсална гаранция за всяка лавица, само че е реален сюжет при по-широко покритие.
Застраховането на човешки език: Пълен справочник на основните термини
Аргументите „ ПРОТИВ ": рестриктивните мерки, за които би трябвало да знаете
За да бъде изборът осведомен, би трябвало да познавате и „ дребния шрифт ":
Лимити на покритието. Всеки проект има финансов „ таван " на годишна база. При доста съществени и скъпи лекувания тези предели бързо се доближават.
istock Изключения. Лечението на към този момент съществуващи хронични болести и козметичните процедури нормално не се покриват. Лекарствата за домашно лекуване постоянно са изключени или се покриват единствено при избрани условия и предели. Бременност, раждане и следене нормално са настрана контрактувани покрития или влизат единствено в по-високи пакети – постоянно с предели, изчаквателни интервали и условия за включване.
Мрежа и метод на заплащане. Тук има значим колорит. В рамките на договорната мрежа на застрахователя нормално не плащате нищо на място – разчита се непосредствено сред клиниката и застрахователя. Това не значи, че сте „ заключени " в мрежата: при множеството полици можете да отидете и при доктор отвън нея, само че тогава плащате сами, взимате фактура и амбулаторен лист и подавате документите за възобновяване на разхода – до лимитите по полицата. Тоест разликата не е „ може / не може ", а улеснение против малко повече администрация.
Отлагателни интервали: по кое време действително влиза в действие покритието
Едно от най-честите заблуждения е, че можете да сключите самостоятелна лавица през днешния ден и още на следващия ден да отидете на обзор за проблем, който ви тревожи от дълго време. На процедура всяка нова самостоятелна застраховка има отлагателен (изчаквателен) интервал – времето директно след сключване на контракта, през което застрахователят още не покрива разноски за заболяване. За общи здравословни проблеми този прозорец нормално е към два месеца, а при покритията за бременност и раждане постоянно доближава към девет месеца. Точните периоди са в общите условия на съответната лавица. Изключение по предписание са незабавните положения в резултат на неочаквана акцидент – те нормално се покриват от първия ден.
Какво би трябвало да знаете за застраховките в България
Възстановяване на разноски: не забравяйте фактурите
Дори с премиум пакет администрацията не изчезва изцяло. Когато посетите експерт отвън партньорската мрежа, заплащате потребителска такса при обзор или купувате изписани медикаменти (ако пакетът ви включва подобен модул), в началото разходът е за ваша сметка. За да ви бъде възобновена сумата, е значимо да изискате финансовите и медицинските документи на място – най-често фактура с касов бон и амбулаторен лист. Добрата вест е, че процесът през днешния ден е мощно цифровизиран: множеството компании имат мобилни приложения, през които снимате документите и ги изпращате за утвърждение, а сумата се превежда по банковата ви сметка.
А има и данъчен бонус
Малко прочут факт: персоналните вноски за непринудено здравно обезпечаване могат да се употребяват като данъчно облекчение. Годишната данъчна основа се понижава с действително импортираните от вас суми, само че до общ таван от 10% – таван, който се споделя с вноските по застраховка „ Живот " (не е обособена квота), по член 19 от ЗДДФЛ. Важно: облекчението важи единствено за частта, която плащате персонално. Ако работодателят ви покрива пакета като обществена облага, за неговата част вие не ползвате персонално облекчение.
И по този начин, коства ли си?
Отговорът е „ да, в случай че цените времето и удобството си ".
Много компании в България оферират спомагателното здравно обезпечаване като обществена облага за работещите. Чрез нея чиновниците получават достъп до качествени медицински услуги в частни клиники, съвещания със експерти без дълго очакване и покритие за профилактични прегледи, които не се поемат напълно от НЗОК.
Честа процедура е фирмите да поемат разноските за главния пакет на служителя, като му дават и опция – нормално против месечно доплащане от негова страна – да включи в застрахователния проект и членове на фамилията си (съпруг/а и деца), осигурявайки успокоение за цялото домакинство.
Когато физическо лице желае да подписа такава застраховка самостоятелно, цената се дефинира от няколко фактора: възраст, определен пакет от услуги и съответен осигурител. Базовите проекти, които покриват най-вече извънболнична помощ, са налични и за по-млад човек. По-обхватните пакети – с болнично лекуване, скъпоструващи проучвания и дентални услуги – костват осезаемо повече, само че и оферират доста по-широка отбрана. Логиката е елементарна: колкото по-широко е покритието, толкоз по-висока е годишната награда.
Източник: pariteni.bg
КОМЕНТАРИ